淺談大宗B2B在線支付的幾點心得，與大家分享。

在線支付的方式

目前主流的在線支付方式大概分為：網銀支付、銀聯支付、第三方支付。

網銀支付

網銀支付，即網上銀行支付，是即時到帳交易。網銀支付是銀聯最為成熟的在線支付功能之一，也是網民在線支付的首選方式，是國內電子商務企業提供在線交易服務不可或缺的功能之一。

其特點是銀行卡需事先開通網銀支付功能，且在支付時完全是在銀行網銀頁面輸入銀行卡信息并驗證支付密碼，具有穩定易用，安全可靠的特點。目前可以支持國內20多家銀行的借記卡和信用卡。

銀聯支付

銀聯在線支付，是中國銀聯為滿足各方網上支付需求而打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺。 付款時無需登錄網上銀行，只需關聯信用卡或者借記卡，每次付款時只需輸提供卡號+密碼，就是取款時的密碼即可完成付款。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。

第三方支付方式又可以分為兩類：支付網關模式、賬戶支付模式。

支付網關模式下第三方平臺扮演者“通道”的角色，理解為銀行的網關，支持網銀支付、快捷支付、銀聯支付。賬戶支付模式是需要通過向虛擬賬戶充值的方式實現，如：支付寶&財付通的余額、微信的零錢。

To C和To B支付的差異

要說ToC和ToB的支付差異之前，必須說一下這種差異是由什么導致的？

字面的理解就是針對的“群體”是不同的，ToC是針對個人（Customer），ToB是企業（Business）。

To C可用的支付方式只要是所在的平臺（如淘寶、京東）支持，就沒有其他的限制，也就是說網銀支付、銀聯支付、第三方支付都可以使用。

ToB是針對企業用戶，會涉及到很多其他發面，比如：對公賬號付款要求收付的銀行回單、發票等，另外央行的監管政策對待個人和企業的差異非常大。

1. 嚴令禁止支付通道查詢企業對公賬戶余額；
2. 嚴令禁止第三方支付公司開展大額對公賬戶代收代付業務，稅務機關對第三方支付公司出具的付款憑證不予認可，不予開具增值稅發票，企業無發票則無法正常入賬；
3. 嚴令禁止企業間大額往來資金脫離央行金融清結算系統開展清結算業務，以電子支付形式進行支付的，必須使用對公賬戶的銀行支付網關（網銀），委托第三方支付公司進行支付的，第三方支付公司必須調用相應銀行支付網關（使用第三方支付時依然會提示你跳轉網銀操作），確保資金流轉納入央行金融清結算系統。

基于以上三點對ToB端的支付的限制，已經基本可以摒棄對ToC端來說非常好用的第三方支付方式了，同時銀聯支付當然也不會對企業支付開放。

B2B電商平臺如何選擇支付渠道

可以說ToB電商平臺的在線支付之路要比ToC泥濘的多，沿著之前做過的項目一路走下來，感覺很難。

以下就以對接過支付舉例說明下，希望能給大家帶來一點思考。

自建支付網關，直連銀行

自建支付網關，B2B平臺跟各家銀行簽訂合作協議，讓銀行允許電商平臺的客戶在線進行電子支付時，跳轉至相應銀行的網銀進行轉賬操作。這種方式需要B2B平臺與合作銀行進行洽談，即便是在完全合規的情況下，銀行也要考慮對接的回報率。

因為對接過程中銀行也要付出人力成本，不過當前政策對大宗商品交易中心進行清理整頓，各家銀行也在逐步清退與大宗商品交易市場的合作，自建網關也是舉步維艱。

通過對比建設銀行（E商貿通）VS??平安銀行（平安易寶）進行說明。

其實在對接之前我們要弄清楚很多細節，但是往往這些細節在沒有真正實現的情況下很難提前弄清楚。比如說：銀行回單這件事，在與銀行談之前一定都是“回單一定能打出來”，但是在真正實施過程中問題就會暴漏出來。

由于平臺賬戶的存在，在買方的回單是可能出現“賣方：平臺，買方：B公司”，但實際交易的是“賣方：A公司，買方：B公司”，這個對于企業入賬，稅務局查稅，就會造成不必要的困擾。

另外，在流程設計之前就要想清楚一件事情：平臺是否只對接一家銀行？

答案當然是“否”，只對接一家就直接死掉了。既然不是對接一家，就要考慮到每家銀行的流程和要求都是不同的，那么如何把支付這個節點設計的“低耦合”，也就是在各個環節都支持一家新的銀行進來，而不影響系統的整體流程。

說實話，建設銀行靈活性比較低，要求客戶必須在建行開戶，只這一點估計撂倒一批客戶了，即便是客戶同意開戶了，那也是逼不得已，何談什么用戶體驗了。

E商貿通開通流程：

平安銀行的開戶與此類似，不再冗述。

以下是訂單及支付環節，該流程只是以一次正向付款流程為例。在設計之初就將訂單與支付進行了分離，也是參考了淘寶&支付寶的關系進行設計的。這樣做的好處是可以無限擴展對接銀行，與前臺的業務訂單盡量割裂。

在支付前選擇銀行的節點上判斷開通情況，也就是如果只開通的E商貿通，是看不到也無法選擇平安銀行。

平臺設置了一層支付密碼，對于平安易寶來說不做網銀的跳轉，直接完成支付。但是對建設銀行來說，這一步的操作只是在平臺生成了一條記錄，并非真正付款，是需要客戶跳轉至建行網銀進行支付的，客戶支付完成后會給平臺一條反饋，更新記錄的支付狀態。

支付流程設計：

這種對接方式實施起來可以說是勞民傷財，如果不是有大的資金量或者誘人的手續費，估計建設銀行是不會陪你玩的。而對于平臺來說會隨著接入的銀行增多，不僅成本增加，風險也逐步放大。

對接一家已開發了支付系統的銀行

這家銀行開發了支付系統，也就說明它本身除了作為一個支付渠道，也可以作為支付網關。

以浙商銀行的購銷通為例，在訂單支付頁面就需要填寫收款方的賬戶信息，提交訂單后進入支付網關，在此選擇付款行進行支付。

這種對接方式的好處平臺只需要談一家銀行，這也算是小型商業銀行的產品，是產品當然會存在不足。在對接過程中主要的矛盾點當然還是銀行回單的問題，買賣雙方可以在各自的收付款行打印回單，也可以在浙商銀行打印回單。

但是資金的傳遞可能通過其他第三方支付平臺（如：中金），也經過B2B平臺本身的賬戶，所以回單中顯示的收付方與實際交易雙方存在不匹配的情況，對于財務入賬仍然是一個挑戰。

對接一家第三方平臺

對接第三方平臺算是最優選擇，盡量找合作銀行數多的第三方支付，租用其支付網關實現調用銀行支付網關的功能。這樣銀行就不需要平臺自己開發，如果第三方支付增加新的銀行可能會產生費用，這就看平臺的需求。

以上不管哪種方式如果不是資金托管且存在入金的形式，都是要跳轉至企業網銀進行支付的。雖然企業網銀直接轉賬可能沒有金額限制，但是通過網關對接，有的銀行是會限制上線的，具體的額度也是要結合B2B平臺從事的產品與銀行洽談的。

寫在文后

B2B的在線支付，尤其是大宗商品的在線支付很難，難并非是在技術上，而是各方面的限制。這里也是根據自己從事的項目淺淺的談下感受，如果有說的不妥之處，還煩請各位指點。

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