起點課堂會員權益
職業體系課特權
線下行業大會特權
個人IP打造特權
30+門專項技能課
1300+專題課程
12場職場軟技能直播
12場求職輔導直播
12場專業技能直播
會員專屬社群
榮耀標識余額寶這個想法是怎么來的？
很多人都想了解螞蟻金服當初為什么要做余額寶，其實這跟當時支付寶做的業務線有很大關系。支付寶誕生之初，是屬于淘寶的一個部門，為淘寶網提供支付業務，后來獨立出來變成一個公司。支付寶之所以快速發展，當初最大的創意就是提供了擔保交易。淘寶網這種C2C交易天然地存在一種不安全感。中國的信任體系沒建立起來，我買東西沒見到貨不會給錢，你沒給錢商家也不會發貨。支付寶在其中承擔了擔保角色，只有買家確認收貨，賣家也確認這筆交易以后，這筆錢才會正常支付。這種擔保交易使整個淘寶業務快速發展起來，買賣雙方至少在資金上有一個所信任的第三方機構提供服務。除了為淘寶提供支付業務，支付寶還陸陸續續開拓更多領域，比如給很多機構提供代發代扣業務，當當、大眾點評等也都是采用支付寶這個渠道進行支付。 接下來，大概四年前，淘寶平臺上有了淘寶保險，消費者可以在上面買保險買車險。另外想做的一件事就是淘寶理財。那時候的計劃就是要以淘寶開店的形式引進銀行，引進基金公司，使消費者能夠在淘寶買理財產品。當時的設想就是說在淘寶建一條網上金融街。 快捷支付也是支付寶最開始推出的。大概四年前推出快捷支付，現在幾億人在用，而且幾乎所有的第三方支付，包括銀行本身也在通過快捷支付方式為用戶提供便利的支付手段。 一家互聯網公司要去做跟金融相關的業務，其實面臨很多難點。無論證券公司還是基金公司，都有監管機構負責，而且第三方機構只是一個服務機構，支付寶跟監管部門溝通需要一個學習過程。我們也會請有需求的這一方，比如說基金公司，找證監會相關部門溝通。支付寶跟國內排名靠前的金融機構都進行過一些交流，每家有每家的訴求，因而合作方式也不一樣。他們在跟支付寶溝通過程中也加深了對第三方支付、風險管控、用戶習慣的了解，了解到第三方支付和快捷支付對其業務的重要性，以及便利與安全之間這種關系該如何平衡。 監管部門關心的是投資人利益如何保護，如果有人投資了，發生賬戶被盜怎么辦？其實支付寶從一開始就把用戶的安全風險放在第一位。 負責天弘基金電子商務的周曉明和我十年前就認識。我當時在和訊網負責財經廣告業務，希望天弘在上面投廣告，我們倆是那時候認識的，后來成為很好的朋友。后來在我決定去開展淘寶基金理財通道業務時，跟他有過溝通。我把當時的設想和淘寶當時的用戶數據跟他提過，也跟他提了提余額寶，想知道我們之間到底有什么方式可以合作。就是既滿足監管機構要求，又符合用戶需求。 余額寶出現之前，支付寶用戶的賬號余額是沒有利息的，央行關于第三方支付公司業務有不能夠計息的規定，否則第三方支付公司就變成銀行了，只有銀行能給利息，我們是不能給利息的。同時，隨著支付寶業務的不斷增加，支付寶的備付金規模日漸龐大。這么大的資金量放在第三方支付公司的賬號，監管機構也比較關注。我們也希望有其它方式控制住備付金的規模，讓個人賬戶的余額既能分流，又有收益。這個情況之下，天弘提出可以考慮貨幣基金。既有很好的增值效果，同時因為T+0還會在流動性上給一定保證。 余額寶的前世其實就是這么一個過程。 后續我們總結出幾點： 互聯網創新也好，或者說互聯網的金融思維也好，最終還是要從用戶需求出發。 無論是支付寶還是天弘，雙方溝通的時候，天弘沒有考慮規模，支付寶也沒考慮會有多少收入。 雙方考慮的是針對用戶這種賬戶余額不能增值的現狀，能不能提供很好的增值服務。這就是初衷。 所有東西都圍繞這個點去做，包括余額寶整個的開放過程和設計用戶體驗，絕對是以這個為中心。所以說用戶需求和用戶體驗，是所謂互聯網公司最基本的原則之一。 支付寶通過余額寶解決的，第一是小額理財問題。支付寶的用戶其實是非常草根的群體，我們做過調查90%的人都沒有理財概念，從來沒有接觸過基金，類似于銀行理財這些業務。但在余額寶推出來以后大概三天吧（2013年6月13日余額寶正式上線，6 月17日開新聞發布會），用戶數從零增加到25萬，就這幾天時間，每天都是幾萬幾萬的增加，而且是在沒有任何宣傳之下。另外就是余額增值服務這塊，余額寶推出來的時候，正好市場上的資金非常緊張，在那個點余額寶的年化收益從6%最高到6.9%，給大家帶來的感覺就是收益特別高?？窟@種傳播效應，當然也靠媒體的傳播。另外就是用戶黏性，因為余額寶每天大家看收益。外面的說法是一天收益買個包子買個油條解決一天早飯。尤其前半年，支付寶錢包每天的峰值是在早晨7點半到8點，后來發現那一部分峰值基本上都是大家查看余額寶收益帶來的，每天早上大家一睜眼看收益到沒到賬。所以說通過余額寶這個產品服務，給支付寶用戶帶來好的體驗和黏性。 余額寶中間面臨很多問題，有輿論方面的，也有技術方面的。輿論方面有一個“叫停門”。當時證監會在一次新聞發布會上說余額寶創新，其實95%是支持余額寶創新的，5%提到余額寶現在還有什么問題沒解決，希望支付寶和天弘完善一下流程。但是媒體對95%的沒報，只報了5%那部分，同時5%那部分直接在中央臺新聞頻道以央視快訊的方式，說成是余額寶或被證監會叫停，這是當時最大的輿論。2013年6月17日，就是余額寶的新聞發布會結束后的晚上7點，新聞聯播報道了支付寶和天弘基金正式推出余額寶的消息。對一個基金公司來講，能夠上新聞聯播是很難得的。所以說前后兩個對比反差很大，一個是快訊說余額寶或將被叫停，一個是新聞聯播報余額寶創新的點。 從技術角度余額寶面臨很大的問題。上線一個月以后，用戶數量接近一千萬。一千萬什么概念呢？就是說每天晚上做清算，夜里12 點做清算做收益分配，要做七八個小時，那時候余額寶的收益到早上九十點還沒有，然后就告知用戶說技術問題在升級，可能要到下午一兩點才能顯示收益，那是在余額寶原有技術體系內遇到的一個瓶頸，就是說原有的天弘系統支撐不了一千萬用戶和每日這種交易的刷新，因為他們用的是傳統IOE設備（注：指IBM服務器、Oracle數據庫、EMC存儲），這種集中式的系統。而且當時馬上面臨阿里巴巴最重要的一個業務點：“雙十一”大促，余額寶有那么多資金在里面，到時候肯定會有很多用戶用它來支付。如果現在一千萬都支撐不了，當時我們定的指標是三千萬到四千萬用戶，怎么支撐這個業務？所以大概是2013年8月份，我們雙方做了一個決定，即余額寶要上阿里云。所有的技術都要重新按阿里云的架構和技術要求來做。 在此之前我們做過阿里的一個項目，就是聚寶盆為中小銀行提供服務，但那個服務很多都是某一單業務，比如說某一家商業銀行的快捷支付業務跟支付寶打通，上阿里云。但是一個基金公司整個直銷系統搬到云上，從來沒有一個公司實踐過。天弘的技術人員加上阿里的工程師，利用三個月時間，在阿里云的云服務上打造了另外一個天弘系統，當天余額寶完成1690萬筆交易，有61億資金通過余額寶支付。尤其是“雙十一”大促最開始半個小時，余額寶幾乎承擔了峰值高度最高點的交易量，交易筆數?，F在，余額寶的規模是1億多用戶每天的清算，清算的時間是在30 到40分鐘這個效率。就是說上了阿里云以后，整體清算效率從原來的1000萬用戶七八個小時，到現在十倍以上的用戶量，更多的交易筆數，只用三四十分鐘時間。 余額寶還引發了社會對互聯網金融概念的思考。其實在這之前，很多工作都跟互聯網金融有關，比方說支付寶、P2P和眾籌。但真正引起用戶大范圍關注，引起監管部門大范圍關注的就是余額寶。自余額寶推出以后，我們感覺對銀行也好，基金也好，整個金融行業確實為之一震，很多銀行跟金融機構推出各類“寶寶”。 但余額寶跟這些“寶寶”有天壤之別，區別就在于支付寶對余額寶的定位是一個與各種消費產品相結合的現金管理工具，不是一個理財工具，不是一個理財產品，而各種“寶寶”更多還是購買了一個貨幣基金，只不過購買的通道、購買的形式，比原有的基金公司官網或者銀行渠道可能更互聯網化了一些。但是從應用來講，余額寶最大的成功就在于豐富了應用場景，我們把天貓的支付、淘寶的支付都通過余額寶來對接。同時，現在余額寶變成了一個平臺。有任何創新想用余額寶的，都可以通過余額寶這種服務跟應用場景結合起來。比如余額寶跟淘寶彩票推出一個“永不停彩”的項目，就是給余額寶的收益設定一個值，達到這個收益以后自動給你買兩注，叫小收益，買彩票的同時還有公益性，小收益公益心，成就一個大夢想，大夢想就是中500萬。這就是一個應用，余額寶現在變成一個應用平臺。 以后可能大家會看到很多這方面的服務，包括天貓買奶粉，周期購，你可以通過余額寶支付，以后淘寶旅行，跟哪個旅行社設定一個計劃也可以用余額寶，而且余額寶還不是當時把錢劃走了，不但收益有，還有增值的收益，只有在你真正使用的時候這部分資金才從你余額寶里劃走。所有這些給用戶帶來很多變化。這是互聯網公司的生命點，非常關注用戶點和客戶價值，如果余額寶的用戶體驗不好，也不會有這么爆發性的增長。 支付寶到現在已經十年了，非常感謝支付寶用戶對支付寶的忠誠和信任，包括余額寶推出以后，很多人并不知道這是干什么的，最初的一段時間，很多用戶并不知道貨幣基金是怎么回事，只是因為余額寶這種服務帶來這種增值就選擇信任。其實是背后的支付寶提供了信用，因為消費者用了這么多年，只要支付寶一出來服務我就信任，就愿意使用。這是最大的一點，這讓我們覺得特別欣慰。 本文轉自螞蟻金服評論公眾號，原文標題《從余額寶前世今生看互聯網金融發展》，作者系螞蟻金服理財事業部總監祖國明。原載《阿里商業評論》2015年第1期，根據祖國明口述編輯而成。 來源：虎嗅
- 目前還沒評論，等你發揮！
