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最近研究了市面上比較多的場景理財的產品形式，其中以工資理財/工資定存的場景最多，結合了我們平臺的場景化理財的方案，跟大家分享一下關于工資理財的產品方案：

市場上有哪些平臺哪些形式的場景理財產品？

一站式金融服務平臺

• 京東金融：工資理財
• 微眾銀行：工資定存
• 理財通：工資定存+夢想計劃+智能還款
• 螞蟻財富：工資定存+心愿計劃+還貸
• 蘇寧金融：工資定投+定時還貸
• 平安口袋銀行：工資定存+智能還款
• 小贏理財：工資定存

?純理財（P2P）平臺

• 簡理財：夢想計劃
• 向上金服：工資理財+夢想計劃+定期還款

場景理財的形式主要存在形式就是包裝成工資理財和夢想計劃以及還貸場景，其中工資理財、夢想計劃底層的產品邏輯就是零存整??；而主要是金融服務平臺提供了這些產品，純P2P平臺較少有此種產品形態。

場景理財的市場現狀以及發展空間如何？

（1）目前調研市場主流的理財平臺大約100家，其中共有8家上線了場景理財的產品，比例在8%左右

（2）絕大多數場景理財集中在一站式金融服務平臺，資產底層邏輯以貨幣基金和零錢為主。其中小贏理財的底層資產既有P2P資產也有貨幣基金，是所有平臺中較為靈活和特殊的產品；而簡理財和向上金服底層資產都是網貸資產，其他平臺則基本是基金產品；

（3）收益率、特點、規則對比：

• ?一站式金融理財平臺由于底層資產對接的是貨幣基金，故收益較低，但流動性較高，支持隨時取出以及隨時終止和修改計劃；
• ?純理財平臺由于對接的是網貸資產，因此收益較高，流動性較差，不支持修改和終止計劃，到期后才支持取出；
• 小贏理財、簡理財則收益中等，流動性也適中，適合我們平臺的模式，小贏理財可作為我們的對標學習對象。

（4）以什么形式切入市場才有競爭優勢？

• 較高收益：以階梯收益產品為底層資產，收益較高；
• 中等流動性：鎖定期30天，30天后即可支持轉出，流動性較高
• 規則靈活：支持隨時修改計劃和終止計劃，降低用戶門檻

市面上主要競品的產品形態

（1）簡理財——夢想計劃

簡理財主打夢想計劃產品，首先是引導用戶選擇近期的夢想，通過夢想氣泡的形式以及氣泡的大小吸引用戶選擇夢想，其次通過介紹夢想計劃是什么給用戶大致的印象，第二步則設置夢想金額以及實現夢想的期限，選擇完畢后，需要設置每周期轉入的時間，設置完畢后即完成了夢想計劃的制定；

制定完成后可以手動管理計劃，包括增加計劃，修改計劃和刪除計劃；刪除計劃后后續系統就不會在執行扣款動作，也考慮到用戶會提前完成夢想，支持用戶手動存入；

（2）理財通——工資定存、夢想計劃

騰訊理財通是目前工資定存和夢想計劃做的做好的一家了，主要有以下幾個方面：

• 底層資產為貨幣基金，靈活性高，支持隨存隨取
• 其次依托微信，可以和零錢進行打通，場景上更符合用戶的使用
• 交互層面的引導更順暢，且運營層面能夠很好的引導用戶，包括體驗工資理財即送信用卡還款券
• 不僅有基金的收益，還有紅包獎勵專享特權等，給到用戶足夠的動力去存工資理財

存入日期只提供了提供了每周/每兩周/每月的維度，在場景上既然是工資理財，其實給到每月的周期選擇也是可以了，不需要給到每周和每兩周這種選擇，提升用戶的選擇難度；

（3）小贏理財——工資理財

小贏理財是這里面最特殊的產品形態，主要是底層產品有2種：一種是貨幣基金，一種則是P2P網貸資產。

用戶可以自己選擇存入的資產，貨幣基金可以支持隨存隨取，其他網貸產品則需要用戶自己選擇對應的周期。比方說選擇了一個月的則存入后一個月后到期可??；如果投資網貸產品的話，此產品形態就是類似一個自動投資的工具，即在設定的時間系統進行自動扣款進行投資，并不是真正意義上的定存，因為到期后沒有給用戶自動續投；

（4）京東金融——工資定存

京東金融的工資定存和小金庫進行了打通，首先需要設置基礎信息，選擇存入工資卡，以及存入日期和金額；第二步需要用戶選擇配置比例，可以選擇配置理財金和零用錢，不同的比例預計的收益是不同的；第三步則需要輸入短信驗證碼或者支付密碼完成計劃設置；

工資理財產品化方案概述

1. 產品頁面流轉圖如下

新增工資理財流程如下：首先判斷用戶是否已經存在計劃，沒有的話則展示工資理財賣點，隨后點擊確認進入工資理財主頁；如果已經存在計劃，則需要點擊新增計劃進入工資理財主頁；接著選擇投資產品，輸入轉入金額、選擇扣款銀行卡，選擇轉入轉入周期，點擊確定后彈框確認是否新增計劃，點擊確定輸入交易密碼驗證通過后則完成計劃設定；

2. 產品方案簡述

（1）針對未設置工資定存計劃的用戶，進入工資定存頁面時以工資理財的賣點進行吸引

• 自動存入 省時高效：每月工資自動存入，方便省心
• 收益較高 每月加息：精選好產品，收益節節高
• 靈活提取 自由便利：存入后每月可提取，方便快捷

（2）單獨會有一個針對工資定存的H5說明頁面，對用戶清晰的解釋工資定存是什么及有什么優勢

（3）主頁面元素，以簡單明了為主，：

• 展示購買產品：月月高升
• 輸入每月存入金額
• 選擇工資卡
• 選擇存入日期

（4）計劃詳情頁面：設定成功后，進入工資定存頁面則展示計劃詳情頁面。進入計劃詳情頁面，則展示堅持天數、成功存入次數、累計存入金額，下方展示劃轉記錄。

（5）計劃可修改和終止，用戶點擊終止時，彈窗會挽留用戶，通過累計為用戶賺錢多少錢以及終止后會少賺多少錢和紅包進行彈窗挽留。

3. 產品迭代整體規劃

• 一期以工資理財為切入點，以高收益和中靈活性吸引用戶，底層資產初步以階梯式產品為基礎，做到自動劃轉，后期配合運營策略，引導用戶連續存入；
• 二期在工資理財的基礎上，拓展夢想計劃：旅行夢想、結婚夢想、愛車夢想，房子夢想…進而可以包裝成為關懷計劃：孝心計劃、寶寶計劃等；
• 三期則在二期的基礎上，將現有的拼團理財、還貸寶結合工資理財、夢想計劃、關懷計劃等做成加油寶特色理財產品，進行專題運營；
• 最終，結合工資理財、夢想計劃等，將加其他理財產品接入，做一個自動投標定存工具

4. 工資定存計劃運營策略的幾點思考？

（1）工資理財怎么包裝？

賣點：每月可轉出，收益高

優點：這樣對于用戶來說每月可轉出，且收益較高高，對于我們來說資金最少可以利用一個月，逐步培養用戶定存的習慣。

缺點：跟其他平臺以貨基相比，靈活性較差。

（2）前期的運營手段怎么做，看以怎樣的形式去吸引用戶？

幾個運營手段有：首次存入送紅包、累計存入3/5次送紅包；累計存入金額排行榜；后續會員等級上線后，結合成就系統進行引導。

另外一個層面，用戶累計存入達成成就后，可以引導用戶分享，起到裂變拉新的作用。

（3）成本和定價如何？

和平臺現有的月月高升產品保持一致還是做差異化定價？

寫在最后，個人根據市場調研情況，工資理財的底層還是投資行為，只不過通過零存整取的形式進行包裝，增加用戶對平臺的活躍和黏性，培養用戶定期投資的習慣，同時也滿足了用戶不用主動存入的麻煩，所以解決用戶最大的痛點就是解決用戶流動性的需求以及節省了用戶操作成本；對于P2P平臺，對接的是網貸資產，靈活性是很難保證的，這也是為什么很少平臺推出了此種產品形式，建議各位視平臺情況作出判斷。

本文由 @harryli 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議