在風控流程中，有一個很重要的環節，那就是人工信審。隨著進件量的增加，如何將進件以合理的方式分配給信審人員，保證審核工作的時效性、準確性和公平性，就成了一個很關鍵的問題。下面筆者就結合以往的操作經驗，說說自己的看法。

照例先放出本篇文章的腦圖，各位讀者可根據腦圖內容選擇自己感興趣的部分閱讀。

一、設計分單策略的目的

請各位讀者想象以下幾種場景：

1. 有100單進件，5名信審人員，需要在一天內審核完所有進件。結果未能按照要求完成審核工作，通過檢查發現，其中有人審核了30單，有人只審核了5單。
2. 信審員A，審核信用類貸款的逾期率是5%，審核抵押類貸款的逾期率是20%，系統每次都會分發這兩類的進件給他審核。
3. 某一機構推送進件后，發現前面有大量的進件在排隊等待審核，而該機構的進件出于某些原因，需要盡快完成審核。
4. 信審員B，前一天待審進件數為5單，第二天開始休假一周，之前分配給他的進件按照要求需要第二天完成審核。

類似上述的場景還有很多，究其根本原因，是因為沒有一套合理的分單策略來處理進件。一套好的策略，我認為，單單保證進件能被及時審核是不夠的，還要能彌補信審人員能力不足，從而保證每個進件都被最優對待。讀完本篇文章，相信各位讀者就能對上述問題作出回答了。

二、都有哪些信審角色

1. 普通信審員

負責進件的初審工作，是人工審核的第一道關卡，需要仔細核對借款人的每一項信息以及提供的材料。很多時候還需要致電借款人進行核查（電核），初審結束后需要給出較為詳細的審核意見。

若借款人的信息或資料存在問題，且該問題未達到拒件程度，需要將進件掛單，后續再進行跟進。

2. 信審組長

負責進件的復審工作，對于初審人員審核過的進件，會利用自己更為豐富的經驗，給出進一步的判斷，最終決定是放貸還是拒貸。

通常需要對自己小組成員的審核結果進行分析，根據分析的結果對小組的審核工作進行安排，讓每個人都能發揮應有的作用。

3. 信審主管

不負責具體的審核工作，但是會對各信審小組的工作做統籌安排，制定信審政策。

對復核時存在的爭議問題，需要根據自己的判斷給出裁定結果。

4. 復核員

負責審查已經審核完成的進件，目的是為發現誤判和漏判的，以便對問題進行總結，避免再次出現相同的問題。發現問題后需要和信審組長、普通信審員進行溝通。若通過溝通不能達成一致的結論，則將問題升級到信審主管處，由信審主管裁定。

三、幾種常見的進件狀態

1. 待初審

進件經過風控系統前面的審核流程（準入規則、反欺詐模型、評分模型），流轉到待普通信審員審核，這是人工審核的第一關。

通常在對模型的參數進行調整或增加了新的反欺詐規則后，也需要引入人工審核，來判斷調整的參數和增加的規則對進件的通過率產生的影響。這一檢驗工作一般由普通信審員來進行。

2. 待復審

經過初審后，按照系統的風控流程，會流轉到信審組長審核，這是人工審核的第二關，通常也是最后一關。

并非所有系統的風控流程都有復審，是否需要復審要根據公司的實際業務來設計。在某些業務環境中，必須要經過初審、復審兩個步驟，才能得到最終結果（通過/拒絕）。而在另外一些業務環境中，需要對比反欺詐模型和初審的結果，若結果一致可確定進件通過，若結果不一致則需要引入復審來做最終判斷。

3. 掛單

在人工審核過程中，通常由于借款人提供的某項信息不符合要求，但其嚴重程度又未能達到拒件的標準，所以會先將進件掛起，待后續跟進。計算信審員的手中待審核進件數時，通常不計算掛單的進件。

一般出現的掛單情況：

1. 信審人員電核時，借款人電話正在通話中或無人接聽；
2. 進件中的缺少某項材料或提供的材料不符合要求，需要重新提供；
3. 借款人命中某些反欺詐規則（例如：數據顯示有案件在身），需要提供特定的材料（結案證明）。

之所以會有掛單狀態，主要原因有兩點：

• 效率：分單時一般會根據信審員手中待審核的進件數進行分配，掛單的進件屬于短時間內無法產生結果的，所以掛單不參與計數，有益于審核效率的提高；
• 考核：進件的審核完成時限是對于信審員的一條考核指標，而掛單則說明進件有不能在規定時間內審核完的風險，不會因此而影響到信審員的考核；

4. 通過

進件通過審核，最終確認放款。

5. 拒絕

進件未通過審核，最終被拒貸。

四、幾種常見的分單規則

1. 根據產品類型

不同類型的產品會收集不同的借款人信息（包括基本信息和資料附件），其審核難度、耗費時長都會有所差異。再加上不同的公司傾向的產品不同（對主營產品的定位不同），所以對各種類型產品的進件數量、審核時限、審核質量等會有不同的要求。

這些因素決定了需要按照不同的產品類型來分單，以便保證能滿足公司主營產品的審核要求。

2. 根據進件渠道

通過不同渠道推送的進件，其資產質量、產品類型、提供的材料種類等因素會有差別，再加上公司和各渠道簽署協議時的約定可能也有所區別，所以對審核的要求也會有差異。

這些因素就決定了需要用不同的信審員來審核不同渠道的進件，以便能更好的應對各渠道進件的差異性。

3. 根據優先級

公司根據業務實際情況，會對不同的產品類型，不同渠道的進件進行優先級的劃分。進件池中待分配的進件，會按照設定的優先級進行排序，優先級高的會先分配給信審員進行審核。

4、根據信審小組（信審員）

每一名信審員，都會有自己擅長審核的產品類型。有人擅長信用類，有人擅長抵押類，有人擅長精英貸，有人擅長工薪貸。所以，需要對信審員進行分組，讓不同組的信審員審核不同類型的產品，是提高工作效率和業績的一種方式。

統計每名信審人員審核的進件數、通過率、逾期率、壞賬率等數據，通過分析得出每名信審員擅長審核的進件類型，然后對信審人員進行分組。

5. 根據待審核進件數量

按照信審員手中持有的待審核進件數進行分單，需要遵循以下幾條規則：

1. 對信審員設置待審核進件數的上限，未達到上限即可接到分單，達到則不參與分單；
2. 在所有信審員手中的待審核進件都未達到上限時，優先給手中待審件數最少的人分單；
3. 存在兩個信審員待審核進件數未達上限且相同時，優先給最后一次接到分單的時間最早的人分單；

6. 根據工作時間

某些公司信審員的工作時間是排班制，目的是保證每天的進件都能及時得到審核。為滿足這個要求，需要對信審員按照排班時間進行分單，在信審員工作期間對其分單，休息期間不分單。

五、分單規則的組合

所謂的分單策略，是根據上面描述的多條分單規則，按照一定邏輯進行排列組合，從而形成一套策略。分單策略大體可分兩部分，一部分是對進件池中待分配的進件進行排序，另一部分是分配給信審員時執行的分單規則。

下面舉例說明如何對分單規則進行組合，實際設計系統時不一定會用到所有的規則（也可能會增加新規則），應以實際業務為準。

1. 分單全局流程圖

2. 待分單進件如何排序

結合上述分單規則中的第1、2、3項，按照產品類型和渠道類型的優先級，進行排序。

具體操作如下：

1. 給出產品類型和渠道類型這兩大類的優先級，即進件是優先按照產品類型排序，還是按照渠道類型排序；
2. 然后將進件的產品類型和渠道類型中包含的產品和渠道分別列出，并給出優先級，優先級代表了分單的先后順序；
3. 根據之前給出的優先級，先排大類的順序，再排大類中各項的順序。

例如：某公司渠道類型的優先級高于產品類型，渠道類型中的優先級從高到底按照渠道一、渠道二、渠道三排列，產品類型中的優先級從高到底按照產品一、產品二、產品三排列。

1. 渠道一的進件永遠排在渠道二前面，渠道二的進件永遠排在渠道三前面；
2. 同樣是渠道一的進件，產品一的永遠排在產品二前面，產品二的永遠排在產品三前面；
3. 當渠道類型和產品類型相同時，按照實際的進件順序排序，先進入的排在前面。

3. 信審人員分單策略

結合上述分單規則中的第四、五、六項，按照信審小組、待審核進件數和工作時間給信審員進行分單。具體操作如下：

1. 確認符合當前工作時間段的信審員的編號，僅向當前在工作時間段內的信審員分單；
2. 不同的信審小組審核不同的渠道類型和產品類型的進件，按照對應的類型分單；
3. 根據待審核進件數的分單規則對小組中的信審員分單。

例如：某公司有A、B、C三名信審員，工作時間都是9：00-18：00，其中A和B審核渠道一的進件，C審核渠道二的進件，渠道一和渠道二是同一種類型的產品，信審員的進件數上限是50個。

1. 渠道一的進件，只會分給A和B，渠道二的進件，只會分給C；
2. 若A手中待審核進件數是49件，B是48件，則下一次進件會分給B；
3. 若A和B手中持有的進件數都是50件，則系統停止分單；
4. 若A和B手中持有的進件數都是48件，之前最后一次給A分單實在10：00，給B分單是在10：01，則下一次進件會分給A；
5. 工作時間之外，進件會停留在待分單進件池，不會進行分配。

4. 分單策略流程圖

六、人工分單功能說明

前面講的分單策略，主要是通過系統進行分單，人工介入的只是優先級、分組、數量設置等參數設置。但是，只靠系統操作是不夠的，還需要有人工對分單進行干預，來保證整個分單策略能夠正常運轉。

1. 從待審核狀態退回到待分單進件池

通過人工操作，將已經分配還未審核的進件，從待審核狀態退回到待分單進件池。

如遇到審核員不能及時對已分配的進件進行審核，可以通過信審主管/組長進行操作，對待審核的進件進行重新分配。

2. 對待分配進件指定審核人員

通過人工操作，將未分配的進件，分配給信審人員。

如遇到某進件在系統中設置的優先級不高，但是卻需要盡快審核的情況，可以通過信審主管/組長進行操作，分配給信審人員。

3. 對審核中的進件更換審核人員

通過人工操作，將審核中的進件（包括初審和復審）從之前的審核人員，更換成其他審核人員。

如遇到某信審員休假、換組、離職等情況，造成已分配的進件無法及時被審核，可以通過信審主管/組長進行操作，更換新的信審員。

七、總結

看完這篇文章后，開篇時說的那幾種場景，是不是已經有解決方案了？分單策略的核心，就是對制定的各種分單規則，按照一定的邏輯進行排列組合，最后形成一個滿足當前業務需要的方案。希望這篇文章能夠對正在設計風控系統的同學有幫助。

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作者：打醬油的熊，公眾號（打醬油的白熊）

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