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本篇文章對支付結算平臺的產品結構進行了相關分析，提供給有需要的小伙伴們作為參考！

本文為在學習和了解某交易平臺的支付結算產品結構時，自己做的一些分析和整理的產品思路，可能跟實際的支付結算平臺有出入，旨在提供一些思考方向。

一、產品簡介

本文分析的支付結算系統為某商品交易平臺服務，交易平臺為用戶提供各種商品及相關服務，平臺上的商品和服務由不同的第三方商家提供。

文檔為XXXXX支付結算系統產品說明文檔，介紹以虛擬貨幣作為XXXXX平臺交易中介，完成平臺對商家、對個人用戶、以及企業用戶的充值、支付、結算功能。

本支付結算系統中的虛擬貨幣主要用于兩方面，一是與外部第三方支付體系、或銀行結算系統的資金核算，二是作為整個XXXXX業務平臺上個人用戶、企業用戶、商家用戶之間交易的支付結算。

二、名稱說明

文檔后面所涉及到的XXXXX支付結算系統將統一簡稱為：結算系統。

文檔后面涉及到的整體XXXXX業務平臺（包括用戶端、商家端、企業端、管理平臺端）統一簡稱為：平臺。

三、平臺支付結算業務流程

平臺面向三大類用戶，即企業用戶、個人用戶、商家用戶。

企業用戶：在企業端注冊，可充值到結算系統，可通過結算系統發放虛擬貨幣給個人用戶，然后個人用戶可在用戶端進行虛擬貨幣消費。

個人用戶：通過用戶端可自行進行充值進行虛擬貨幣消費，使用企業發放的虛擬貨幣消費，向商家發起退款；

商家用戶：商家是在平臺為個人用戶提供商品和服務的，需通過商家端提交相關資料并接入平臺，然后可在平臺上銷售產品和服務，銷售所得虛擬貨幣可通過與平臺結算后進行提現。

四、結算系統賬號類型說明

為滿足平臺業務需求，結算系統內需設立如下四大類虛擬資金賬號，以應對產生的虛擬資金數據進行結算管理。

• 用戶虛擬資金賬號：是指用戶在結算系統內的虛擬資金賬戶，用戶注冊后由系統自動生成，該賬戶反映用戶在平臺內的虛擬資金情況外，還用于記錄、核算用戶在平臺產生的充值、交易記錄。
• 商家虛擬資金賬號：是指商家接入后在結算系統內的虛擬資金賬戶，商家接入成功后由系統自動生效，用于記錄和核算商家與平臺之間的訂單、結算的虛擬資金；
• 企業虛擬資金賬號：是指企業在結算系統內的虛擬資金賬戶，企業注冊后由系統自動生成，用于記錄企業充值以及消費的虛擬資金流轉；
• 平臺虛擬資金賬號：是指結算系統自身記賬的資金賬戶，用于記錄進出平臺的實際資金數量（包括企業和用戶的充值入賬，以及商家的提現），平臺虛擬資金賬號的金額為結算系統當前的所有實際的錢；

五、結算系統資金流動說明

5.1 虛擬資金賬號

用戶虛擬資金賬號：即個人用戶、商家用戶、企業用戶，在注冊賬號成功后，結算系統內同時自動一一對應的生成虛擬貨幣賬號。每個用戶的虛擬資金賬號在系統內必須為唯一的，賬號上記錄各類用戶間在平臺上所有因充值、交易、或提現（僅限商家）的虛擬資金變動情況。

平臺虛擬資金賬戶：平臺虛擬資金賬號為平臺自身的記賬工具，只記錄所有與平臺產生實際資金增加的交易記錄，即，各類用戶由外部支付系統的充值入賬、商家的提現，不記錄平臺內各種虛擬資金賬號間的流轉。

5.2 充值

功能說明：平臺向結算系統發起充值訂單，結算系統接收并進行處理，然后向向第三方支付系統發起支付請求，在得到第三方支付結果后做相應的處理。

返回為支付成功，則對發起充值的用戶虛擬資金賬號做入賬處理，此時用戶虛擬資金賬號相應增加；同時因為有用戶的充值實際資金發生，平臺虛擬資金賬號也要做入賬處理（入賬金額同充值金額），在處理完成后結算系統向平臺返回充值成功狀態；

返回為支付失敗，結算系統將支付結果返回給平臺，此時所有虛擬資金賬戶資金不變。

5.3 支付

功能說明：個人用戶或企業用戶對訂單的支付操作成功后，訂單系統同步支付的訂單信息到結算系統，結算系統按照獲取的用戶賬號信息以及訂單數據對用戶虛擬資金賬號進行扣款操作，同時訂單信息中的商家虛擬資金賬號進行入賬操作。

結算平臺在收到用戶訂單支付信息后，對用戶虛擬資金賬號進行扣款，同時對訂單信息中的商家虛擬資金賬號做入賬處理；

結算平臺在收到企業消費的訂單信息后，對企業虛擬資金賬號進行扣款，同時對接收該企業的所有個人用戶虛擬資金賬號做入賬處理。

5.4 退款

功能說明：用戶通過平臺發起退款請求，商家端在收到退款訂單后，可進行退款處理，當商家虛擬賬戶余額不足退款時，商家不能進行退款，此時商家需要通過充值補足虛擬資金賬號所需的退款金額后才能完成退款，此處的充值流程同5.2充值流程；

商家賬號余額足夠退款時，商家可同意用戶的退款，此時退款訂單同步到結算系統，結算系統根據退款訂單進行處理，即對商家賬號扣款，向用戶賬號入賬，完成操作后，將退款成功狀態返回給用戶和商家。

5.5 提現

功能說明：商家發起提現訂單并通過管理平臺審核后，提現訂單信息同步到結算平臺，結算平臺根據訂單信息向銀行系統發起轉賬請求，銀行處理后返回處理結果到結算系統；

在收到銀行返回轉賬成功信息后，結算系統對商家賬號進行扣款；同時因為銀行系統將實際資金從平臺的銀行賬號打款到商家的銀行賬號，此處產生了實際資金的流出，因此還需要對平臺虛擬資金賬戶扣除提現金額；在完成這些操作后，結算系統向商家返回提現成功；

若結算系統收到銀行轉賬失敗信息后，此時未產生任何資金流動，則不對任何賬號進行處理，將提現失敗結果返回給商家。

以上！

本文由 @Lynn023 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協議。