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本報告是為產品助理求職而做的練習，其主要目的是幫助作者梳理并認識產品的基本構架，培養對產品的基本感知，并以一個剛步入社會的大學生用戶出發，分享出對支付寶產品功能的使用體驗，提取優缺點，并針對其可能存在的不足和可改善的地方提出改善意見。

概覽：

提到支付寶，最先想到的想必就是淘寶，作為當初解決淘寶購物在線支付問題而橫空出世的產品，隨著十多年來互聯網用戶購物習慣的改變與O2O的發展，其占據了目前第三方移動支付約60000億交易規模中至少82.8%的份額（數據來源：艾瑞咨詢2014年移動支付報告），支付寶已經成為占據移動支付領域絕大多數用戶的巨頭，注冊用戶超過5億，活躍用戶達到2.7億，而在目前擁有如此多用戶的基礎的背景下，支付寶是否真的甘心只停留在支付領域做一個“山大王”？

背景：

在作者開始梳理的這幾天，恰逢支付寶更新出了9.0版本，當作者第一眼看見那清新脫俗淺藍的新圖標用在一個和錢相關、應該給人以嚴肅感的支付工具上時，支付寶到底是在作什么，是設計師一不小心的no zuo no die還是其他？

但當作者打開應用的第一眼就明白了，其原有的“錢包”和“財富”兩大板塊沒有大的改動，“商家”代替了之前的“服務窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”與其它新增的親情賬戶、借條、群賬戶、群付款等明顯社交屬性的功能組合強化社交通訊。

支付寶的改版意圖明顯：其圖標的改變是為了配合其改變的幾個新版塊，“商家”與“朋友”。支付寶的改版會是阿里從另一個方向切入O2O與社交通訊的法寶嗎，相對于之前騰訊以微信的社交入口布局O2O的策略，支付寶以支付入口切入會有怎樣的優勢？而在支付寶“商家”目前所涉及到的餐飲領域中，它應該怎樣迎頭趕上之前已占據多數市場的原有領先者？還是說，在喻意拿下O2O的同時，支付寶布局社交通訊的意圖其實才是其最終的目的？還是說，這兩者相輔相成，能組合成一手奇招，支付寶既要牛奶，也要面包，既在進攻，也在防御？

總之，不管其劍指何方，這個站在支付入口的巨人，現在已經開始奔跑了。

分析前設定

*1由于大多數普通客戶的閱讀習慣是從上到下，從左到右，于是在信息構架圖中，作者將更容易被用戶注意到的、經常使用的產品較上部分界面作為A區，相對次要部分作為B區。

*2整個分析文檔中，時間計時是使用的另一臺手機計時功能（感謝另外一位小伙伴的幫助），只精確到秒，重復三次任務動作，取平均計時。

信息架構圖：

需求分析：

支付寶的誕生是在網上購物場景下用于解決用戶支付的問題，提供一個更便捷的支付方式，減少客戶在支付環節上的抗性，但隨著近些年移動端口的爆發增長與O2O的大行其道，支付寶出現在大眾生活中的場景便不只是停留在傳統的網購行為上，而更多的是為解決人們生活中與支付相關的一切（以下需求包括了PC端與移動端）。

硬性需求：

• 傳統網絡購物（淘寶、亞馬遜、蘑菇街等）快捷支付需求；
• 團購類目下的餐飲（包括外賣）、電影、酒店、旅游等生活娛樂消費的預訂付費需求；
• 其他與支付寶合作并需要在線支付的場景（如知網、12306等）支付需求；

中性需求：

• 收款、轉賬、匯款；
• 線下合作超市、便利店、餐飲、服飾等商家的快捷支付需求；
• 簡單粗暴的理財需求；

軟性需求：

• 圍繞生活服務的支付場景，水電氣、寬帶、話費、有線電視、信用卡、校園一卡通等的便捷支付需求；
• 其他付費相關功能。

產品分析：

圍繞著支付寶，其主要存在感其實并不是產品本身所具有的功能，而是其一開始在網絡購物環節中支付方式的便捷屬性，相對于財付通和其他銀行類的網上支付功能，支付寶最核心的競爭力，作者認為，是其所覆蓋領域的廣度與用戶使用的便捷度。

覆蓋的廣度：

在最初的許多購物支付環節體驗中，所有可選擇的支付方式中，合作的銀行可能不盡相同，但支付寶作為一種選擇都是一定會出現的，無論用戶需要支付任何費用，支付寶都能提供完善的覆蓋范圍，而發展到現在之后，支付寶付款的場景甚至已經從最初的線上支付延伸到了線下，超市便利店以及許多實體商家都開始被支付寶入侵，當然，這也是支付寶核心競爭力發展中的必要布局之一。

使用的便捷度：

在目前移動端的使用情況上，作者對各種網上商城（京東與騰訊旗下產品除外）、團購、掃描支付等進行支付行為時，其只需要四步：

1. 選擇支付寶支付，約2s左右會啟動并跳轉到支付寶支付頁面；
2. 選擇指紋支付或者支付密碼輸入，約2s（基本選擇指紋支付，不需要思考）；
3. 輸入指紋或者密碼，約2s；
4. 根據網絡情況等待，平均2s左右；

所以，在最常使用的場景下，熟練支付流程后，整個支付的完美體驗不會超過10s，比面對面用現金付錢還要方便，簡直讓人欲罷不能。

從作者本身來講，其實最開始的選擇并不是支付寶，作為一名用戶，面對著網上各種互聯網財產安全流言蜚語的恐嚇，財產安全對用戶才是最首要的，在不知道支付寶是哪個不入流公司之前，作者愿意去使用知名度更高、看起來更有保障、更安全的工商網銀密碼器，承擔基本上麻煩兩倍以上的支付手續，當然，細數過去挨著輸入密保卡，一個一個摁著動態密碼的行為，作者現在想起來也真是too young too naive，以至于當后來和支付寶邂逅之后，便再也離不開這個磨人的妖精。

回憶當初和支付寶的邂逅，還要緣于O2O市場的興起，移動端的消費行為逐漸增加，支付行為逐漸轉移到手機端口，需要使用支付的APP越來越多，頻率越來越高，一種便捷的支付方式成了一種需要，支付寶一不小心就培養出了用戶花錢不眨眼的習慣，而在注冊支付寶的過程中，作者也被其小小的一分錢保險服務所打動過，用戶只需要一分錢就能為自己的賬戶資金安全加上保險（此處應有淚水～￣▽￣～），這么貼心的為用戶消除使用風險，覺得真是蠻實在和感動，當然，作者其實也是知道是這妖精勾引用戶的一種手段，但作者仍然逃離不了這給予了安全保障和快捷方便的溫柔陷阱。

首頁(錢包)：

A區

支付寶，打開第一目的就是為了付款，核心功能當然是放在首頁的A區內了，一目了然，掃一掃、付款和附近，咦，“附近”是個什么鬼？

就算你們圖標是一個系列的，但也磨滅不了屬性不同而導致的奇怪違和感。 (￣_,￣ )。

我們先打開看看，支付寶剛起步的線下資源一眼望穿，只有可憐的五個商家，而且還這么遠，是為了免去用戶在眾多選擇中的糾結么？差評。

回歸支付功能，先來掃一掃，手上一時沒找到能掃的東西，于是….我就來掃“人人都是產品經理”首頁右方關注微信的二維碼了。。

• 啟動APP（2s）
• 點擊掃一掃（1s）
• 成功識別（2s）
• 點擊即轉入微信關注頁面【共計5s】

接下來是使用之前保存在手機中的圖片識別：

• 啟動APP（2s）
• 點擊掃一掃（1s）
• 選擇圖片（若干秒）
• 選擇圖片
• 識別（1s）
• 點擊即轉入相關頁面【約10s，主要耗時環節出現在照片尋找過程】

整個掃一掃的過程還是十分流暢和迅捷的。

第二個是付款功能，這里的付款功能呢，在作者這個小城市這邊目前好像就只有卜蜂蓮花可以使用，但作者去卜蜂蓮花的次數少得可憐，只有等下一次找機會補上這個體驗了。

而這個掃碼付除了商家可以掃之外，作者發現用小伙伴的手機也可以掃，然后…就是小伙伴掃完之后出現的界面是付款界面，付款的同時，這個付款碼還可以收款，surprise；而至于聲波付，作者孤陋寡聞的就沒有在重慶聽說過了；掃碼付等同于掃一掃，略。

再回到最上tab中我的頭像上來，對，就是那個帥哥的頭像，點開之后是設置。

各位看官們，這熟悉的畫面感，微信還是支付寶，傻傻分不清楚，每一欄的寬度都一樣，連版面的元素都一樣，從此結下深厚的友誼…（右邊是微信）

而右邊的賬單基本上沒什么可說的，付款記錄與賬單詳情，能夠明確知道用戶的每一筆支出，中規中矩。

B 區

其實一開始，使用這么多功能，我是拒絕的，不能因為你放在那里，我就去用，而是我需要的時候，我才會去用，在我用了兩次之后，覺得還不錯，duang…

B區的功能實在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的場景基本上都覆蓋了，除了支付之外，其還擴展到了娛樂消費、理財等方面，例如淘寶、外賣、電影、旅行、機票火車票，余額寶、股票、信用卡等，主界面的大雜燴沒有特別的屬性劃分，存在一定逼死強迫癥患者的可能性，但好在，支付寶也貼心的提供了可以任意添加和消除其中任何一個工具的設置。

比如這樣→_→

另外一點，有可能是因為版本優化不可能完全考慮到所有機型的原因，比如iPhone5s比6要小，6比6plus又小，導致首頁顯示的廣告不能完全顯示，一不小心就又留給了強迫癥患者一個人生挑戰。或者說這樣的設計會增加用戶對廣告的關注度，還是說版面真的不適合這樣做…？（求賜一臺iPhone6和Plus，用完就還）

小結

支付寶錢包界面比較清爽，信息顯示簡潔，主次分明，最重要的功能在醒目的A區，豐富的收支付方式也為用戶提供了多種選擇，再加上支付寶強大的覆蓋能力，支付寶的支付體驗在不斷的趨于完善。其B區多個工具的放置也方便了用戶日常生活中的使用，亂而不雜。而最下方廣告的放置也基本不影響用戶的使用體驗，

總之，支付寶除了借鑒競爭對手的部分界面之外，目前還沒什么可挑剔的地方。

第二頁（商家）：

A區

Tab欄中是選擇地區和搜索商家的功能，而右側的小頭像則是已使用、待使用和已過期的折扣說明，而下面緊接著的，是支付寶目前所提供的商家功能，美食、中餐、休閑食品、小吃、快餐和電影、酒店、周邊游…

可，一大堆吃的和電影、酒店、周邊游在一塊是什么鬼…

直接拿美團團、大眾點評等所培養的客戶習慣？

直接拿別人的東西是要付出代價的，兩個一模一樣的東西，人家做的比你全，比你細（大重慶范圍，支付寶美食商家數量是280家，美團23705家，支付寶美食有12種分類，美團28種分類），用戶絕不會因為怕麻煩打開其他APP而放棄其他選擇（我賭五毛錢），除非，你能有其他吸引力，選擇范圍、價格、使用體驗或者逼格。而對面大眾，便宜其實最實在（隨機查了支付寶內五個商家的優惠信息，和美團、大眾點評優惠相近，但優惠類型只有直接折扣，美團、大眾點評還有更多的團購優惠套餐類型等等）…

下面詳見對比（因為支付寶目前商家并不算多，在這里的對比只針對支付寶已有商家，再尋找對比同一家美團優惠）

優惠力度相對不夠：

支付寶???????????????????????????????????????????????????????????? 美團

淘寶電影??????????????????????????????????????????????????????????? 貓眼電影

在電影的評論板塊，所顯示的評論只有20條，不知道這是被刷出來的還是由于評論顯示的限制是20條，而且作者一直沒有找到評論入口，可能需要買票之后才有評論資格（如果僅僅是為了防止刷評論，這種做法是欠妥的），評論板塊待下一次買票之后補充。

優惠方式單一：

支付寶????????????????????????????????????????????????????????????????? 美團

支付寶只有單純的折扣方式，而美團等還具有各種優惠套餐，代金券等等。

除了對支付寶商家的吐槽之外，其實也有可圈可點的地方，

比如在餐飲方面：雖然提供優惠的商家數量嚴重不足，但仍然提供了較多數量的未提供優惠商家信息（比如地址、電話、評價等，然并卵）；

在電影方面（其實就是錢包界面B區的淘寶電影），雖然檔期和優惠相對于貓眼等不足，但是各地區影院的覆蓋還是比較全面的。

同樣的，酒店與周邊游（從阿里旅行下分出來的）相對于前面兩個板塊表現的相對出色，酒店板塊的覆蓋，優惠力度相對于攜程和去哪兒不分上下。

作者對比以往使用去哪、攜程和藝龍所住過的酒店，基本上都提供了等量的優惠，而旅游板塊所提供的內容雖然相對而言要少一些，但其也基本能滿足用戶的基本需求。

至于服務體驗，在APP的任務流程體驗上面，同類的幾個軟件之間都是大同小異，而如果作者有機會出去旅游或者開房…一定親自去驗證，順便騷擾一下阿里的客服妹妹，之前已經騷擾過去哪兒、攜程和藝龍(￣_,￣ )，集齊七個客服妹妹就能召喚出…

B區

推薦吃的，全是吃的

深夜復仇者

夜晚殺傷力： 9999

白天殺傷力： -1

寶貴的B區只提供了單一的餐飲推廣，而且是最弱的餐飲，作者表示對支付寶商家餐飲板塊的每日真實數據很有興趣，尤其是發現在推出餐飲板塊的4天之后，某些餐飲店優惠券的領取數額超過數萬甚至十萬，據作者所知，重慶主城區人口約800萬，渝中區70萬，這種轉化率還是蠻高的。

滑動B區熱門推薦的內容，點擊最下面的查看更多，其顯示結果和美食點開之后是一樣的界面，又一次重復，作者建議標題“熱門推薦”可以改成“美食推薦”。

小結

由于餐飲板塊在之前沒有任何可積累或利用的資源，其也是支付寶商家下最薄弱、最慘不忍睹的一塊（整個餐飲板塊提供優惠的商家僅280家）。在沒有做好商家端口之前，其從任何角度都不太可能對目前市場的領先者造成威脅（內容為王）。

而電影、酒店和周邊游板塊目前都是淘寶電影、阿里旅游的移植優化（相關界面打開之后一模一樣），電影板塊給用戶提供的體驗稱得上是勉強及格，較好的影院覆蓋提供了較完善的購票服務，但是在優惠和檔期方面仍有許多可提升的空間，并且在影片的互動板塊，點評只顯示20條評論，而且未購票就抹掉了評論資格，這兩點都是極不科學的。

酒店和周邊游能說的上是相對優秀的兩大塊，畢竟是阿里已經運營較久并重視的部分，初次淺顯的體驗之中，其提供的內容、任務流程的流暢度等基本上和去哪兒、攜程等感覺不到太大的差異。除了以上，推廣（要是重慶的哪位小伙伴知道支付寶在線下推廣的請告知一下）方面也有許多可作為的空間，雖然在目前自身產品不完善時期不建議盲目推廣。

以目前“支付寶-商家”的情況，面對其欲涉足領域的原有領先者，支付寶只是擺出了進攻的信號，而還沒有具備進攻的實力，“支付寶-商家”的誕生只是支付寶蛻變的第一步，它現在如同一朵在溫室中剛培育出來的嬌花，其是否能存活、成長以及適應市場的競爭，都還不能過早的進行判斷。

第三頁（朋友）：

A區

先上圖（左-微信，右-支付寶朋友）

再打開“添加朋友”

不得不說，這兩者的界面實在是太相似，支付寶的設計獅們一定是省下時間泡妹子去了

這里唯一可以拿出來說事的就只能是支付寶新版本中在群類型上做的文章了，“經費群、吃貨群、活動群…”，支付寶精確瞄準了在周末或假期經常和同事朋友一塊娛樂的人群，并且試圖用群類型覆蓋他們大多數的消費場景（這些人群大多是都市白領以及在校大學生，同時他們也是支付寶使用頻率最高的人群）。

支付寶意圖以解決多個用戶之間AA支付的問題為切入點，將客戶引向支付寶特色群，培養用戶的聊天習慣，轉而達到用戶在社交板塊的活躍。

但是，作者強烈要吐槽的是，由于朋友是一個新添加的板塊，作者添加一位支付寶還沒有升級到9.0版本的朋友時，對方怎樣都收不到好友添加提示，也就是說9.0和之前版本的添加朋友不兼容，如果我們之間哪位朋友沒有升級APP的強迫癥（比如作者女朋友），由于沒有更新9.0，多個用戶之間有任意一位用戶添加不上，那這整個支付場景的設置就會添加許多失敗的可能性。

現在假設添加上所有朋友之后，作者分別建立了經費群、吃貨群、活動群和娛樂群（建立之后發現是國粹群）(￣_,￣ )。

經費群

本來質疑強制繳費是否科學，但點擊跳過可以不需要繳納經費。

在群中還有經費的管理。記一筆可以記錄支出的原因與數額。

經費群的功能基本上覆蓋了一個群體對于經費的管理需求，保證了繳費與付費的公開透明。

但唯一不足的地方是在付費的環節，群主并不能直接使用經費付款，而是需要先將經費以記一筆的方式轉入群主的支付寶，然后再群主單獨完成支付寶付款，這多增加的一個環節是否有必要，作者認為有待考慮。

吃貨群

現實生活中，吃應該是朋友、、同學、同事之間頻率比較高的部分，沒事一塊吃個晚飯，周末約個聚餐等等。

而吃貨群的設置也基本符合用戶現實中進行聚餐的行為習慣。比如先建立一個群合攏需要聚餐的朋友，再一塊聊天選擇餐館（可導入支付寶商家信息），最后再買單以及AA。

在買單環節，點擊立即買單之后，支付流程是群主先買單，然后再AA平攤，這種設置也有模仿現實支付中主持聚會的用戶預支付后，再分別向參與者收款的意味。

但是對現實支付流程的模仿就一定是正確的嗎，作者認為未必。

如果大家聚餐需要提前團購，那吃貨群的支付過程就可能無法滿足這個流程，吃貨群提供的立即買單（付款碼、聲波付和掃碼付）無法支持提前團購的行為，而往往，很多朋友之間聚餐的第一選擇就是團購。

作者認為這是吃貨群目前存在的一個重要錯誤，極可能損失需要提前團購的用戶。

活動群

目前作者發現活動群的主要特色功能僅為轉賬與收款，轉賬對象可面向多個群成員，而收款也提供了三種不同的收款場景來支持活動經費的收納。

但其他群也有這兩個功能。

而且，這個群里也沒有任何支付接口，沒有向任何第三方提供支付入口的活動群，其實就是一個單純的催賬、還款群。并且這個群的功能，其他群也有，用戶為什么要專門建立這個群來收款？

差評。

娛樂群

進去之后發現赫然寫著—牌友群

而作者又發現，牌友群和活動群的功能又是一模一樣的（強迫癥表示憋得慌）。

但現在作者要仔細考慮一下了，兩個功能都重復的群，其存在到底是具有怎樣的意義。

唯一能解釋通的就是面對通常不用大腦思考的用戶，最好的產品是讓用戶進行選擇，而不是讓用戶思考；因為他們根本就不關心產品的功能有什么，只關心他們的目的以及是否能最短時間內達到。

這樣的話，也可以解釋得通支付寶在商家界面中所提供的美食、中餐、休閑食品、小吃、快餐等多個直接明了的可選擇方案（盡管自身資源不足也可能是一大原因），而沒有強迫性的分為多個屬性和層級一致的板塊。

B區

主要放置朋友之間的信息或者推送的通知等等，和微信的界面幾乎一致，只是服務窗等有許多差異。

但作者想要吐槽的地方是，如果用戶要按照自己的想法排列需要顯示的好友或者通知信息時，唯一的方法就是不停的置頂想要顯示的聊天窗口，然后再花點心思來排列它們的順序，而另一個奇葩的是，服務窗和消息中心等是沒有辦法置頂的，又一不小心憋死強迫癥，微信也是這樣的。

小結

作者在體驗完四個群之后，對經費群和吃貨群還保留著較大的興趣。

經費群對用戶而言最重要的吸引力是在方便群主管理經費收支的同時，還向群成員提供了一個公開透明的經費使用記錄。作者曾經經常管理一大堆朋友經費的血淚史現在終于有希望結束了，再也不用擔心經費算得不明不白。

而吃貨群，作為面向結伴而行的吃貨，它現在還缺少很多勾引吃貨的亮點，你首先需要吃貨們知道這個功能，再在吃飯的時候想到這個功能，然后再在付賬的時候商家能提供支付寶掃描支付的功能，如果吃貨們不是很勤快的話以及商家端口的支持不是很到位的話，這也許真的有點難。

最后，面對活動群和娛樂群，就權當是對用戶在日常消費場景的其他補充方面吧。

然后，作者對支付寶這個版塊的建議是在最后的支付流程中添加一個新的公共付款賬戶，

賬戶的管理權交給群主，付賬時整個支付流程和個人使用時一模一樣，只增加一個選擇支付的群賬號步驟，相對于之前先轉賬到群主再支付的過程，這會更容易讓用戶上手和接受，一看就明白，不需要任何學習成本，但另一個新的問題就是多個公共賬戶的管理需要足夠好的優化，能夠讓用戶一眼識別每一個群賬戶之間的差別，以避免錯付。

第四頁（財富）：

A區

直接顯示了用戶本身的資產情況，關聯的銀行卡，支付寶余額以及卡包中的優惠券等，A區主要還是對用戶目前資產情況的顯示，右上方有個可關閉詳細顯示數據的按鈕，以保護用戶的隱私，基礎性功能，顯示更加簡潔明了。

A區相比之前未改版的界面，經過一番優化之后，好像也沒什么好吐槽的地方。

B區

這里將之前的余額寶、招財寶等理財工具都統一再劃分了一下，“財富”界面工具的屬性都比較統一，沒有出現讓人看著很奇怪的地方，同時其也加入了信用版塊的芝麻信用分和螞蟻花唄（信用版塊在支付寶以后的發展中可能會占據極其重要的部分），其他部分的淘寶眾籌、我的保障等等。

由于只是常規的版面等多方面的優化，功能上沒有太大的變化，就不重復累贅敘述了。

說一下幾個寶寶。

余額寶

對于這樣一款簡單粗暴的理財工具，作者一開始是不太在意的，因為作者卡里基本上很少有超過五位數的存款，每天最多都拿不到一塊錢，不痛不癢的一塊錢，但是后來仔細和銀行的利息一對比，發現其還是有很大優勢的。

但作者最后還是放棄了，為什么放棄呢，因為有一次轉出來的時間達到了22小時，在亟需用錢的時候，為了幾毛或者幾塊錢而很不方便，所以就干脆不用了。

但它對擁有較多不動資金的人來說，余額寶還是一個比較優秀的理財工具。

招財寶

面對著銀行定期3個月約2.5%，半年2.8%，一年3.0%，兩年3.5%左右的利率，招財寶在保障本金的同時，3-24月，4.58~6.31%不等的收益給予了用戶更多的選擇，同時，其提前取款僅0.2%的手續費用，招財寶所能提供的吸引力是比較明顯的。

但作者還是沒機會去具體體驗，原因只有一個，沒錢。

股票

在之前全民炒（feng）股（kuang）的那段時間里，作者一直很好奇支付寶為什么不提供股票基金類的服務，后來仔細想了一想，支付寶是以“簡單、安全、快速” 為宗旨，那么股票就一定不會是支付寶涉足的領域（目前很長的一段時間內）。

但支付寶仍然為用戶關注股市行情而優化了股票這個版塊，比如作者作為一個新股民，就只關注購入的股票與大盤的相關信息與走勢，漲還是跌，支付寶所提供的功能就恰到好處（之前就很煩同花順那過多信息的界面與推送）。因為，需要更多信息的用戶肯定是用更加專業的炒股軟件，不會用支付寶，支付寶在股票領域上的定位就只能是這樣咯。

娛樂寶

娛樂寶其實離作者的世界很遠…

之前作者對娛樂寶的理解類似于理財投資，只不過投資對象是娛樂項目，電影電視劇等，其收益大概是6%左右，且不同的時期還會有許多相關影視活動對投資者開放（對很多追星的粉絲們很有吸引力的樣子），但作者對于這個版塊的很多功能都沒有體驗過，在評論的過程中表示很心虛…

芝麻信用分：

最后說道這個版塊，作者就不得不提到關于馬云所說的幾句話“做阿里小微金融，并不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系?！薄拔磥硇庞镁偷扔谪敻?，我們的興趣在這里”。阿里巴巴從切入互聯網金融的時候就已經把目標指向了信用體系的建立，并明確指出，在將來信用體系的完成才是互聯網金融的未來。通過信用體系對個人或者企業評估，并直接估算和優化風險，從而保證了最大化的盈利（這也是整個金融行業在過去一直所努力的事情—控制風險）。而如果阿里巴巴做到了，那必將引起整個金融行業的一個巨大變革。

以目前情況來看，芝麻信用分已經開始了驗證階段，目前其已經連接了”花唄“的信用消費、“神舟、一嗨租車“等免押租車、”阿里酒店“和”小豬短租“的免押入住。芝麻信用蓄勢待發。

但作者剛開通花唄之后遇見了一件很不開心的事情，在支付寶自身所帶的話費充值后，一直找不到花唄的支付方式，在多次關閉打開之后發現突然又出現了，再一次關掉打開，又沒有了，這一定是一個Bug。多次嘗試之后終于成功，整個花唄支付、還款流程和正常使用支付寶支付體驗一樣，只是一個信用支付和還款的過程而已，使用還是相當方便的。

花唄現在已經初步具備了信用卡的功能（各大銀行的業務員辛辛苦苦賣信用卡，花唄一鍵就搞定大片客戶）。

淘寶眾籌

這更是一個充滿著神奇的板塊，在曾經眾籌概念還未流行的那段時間， 2012年左右，作者就認為眾籌將來會是一塊擴展用戶購買力的市場，完美的眾籌模式是用戶預付資金或團購使項目啟動至完成，而后再給予投資用戶以相應的回報，雙方各取所需。2013年上下，國內眾多眾籌平臺就已經風風火火發展起來，淘寶眾籌只是其中一個。

淘寶眾籌界面的80%是在顯示眾籌項目的廣告，剩下的20%中還有三個是眾籌的風尚、人氣和土豪榜單，最后一個是顯示用戶參與的眾籌項目。面對著這么多的眾籌項目其實還是很有趣的，會有很多最近流行或者想不到的產品項目，比如平衡車、智能手表、手機，野山菌、蜂蜜、芋頭，文胸、避孕套、高跟鞋等，用戶很容易找到自己的興趣所在。

從另一方面而言，目前的眾籌項目其實離普通大眾很遠，能夠接受眾籌概念并參與的，大多數都是活躍在社交和互聯網前沿的都市白領、小資，這一部分群體消費力強，喜歡接觸新鮮事物并愿意為體驗和好奇心買單，眾籌真正讓所有大眾都能參與的市場仍需要培養。

我的保障

不如叫我的保險，這會是另一塊巨大的市場；支付寶如此隱晦，悶聲發大財。

細數支付寶下各種保險：旅行險、養老險、意外險、住院險、電瓶車險、公交險、火車險、航空險、駕車意外險，甚至還有銀行卡身份證丟失險、銀行卡盜刷險和用電安全險。

除了養老險是每年1000元，住院險200元，其他所有險種都是20元以下，雖然相應賠償的費用不高，但是其進入門檻之低，低到像去超市買瓶水，使用戶基本上不會去考慮到成本的原因，而更多的考慮到自身所可能面對的問題。

比如作者前幾天就剛好把自己銀行卡給弄丟了….如果有這個險的存在，作者還可能會小賺30塊錢（不要告訴別人），而其理賠程序據作者理解：只要能提供補辦過程中的有效證明（很簡單的），就能夠通過阿里旺旺的客服人員進行理賠，再考慮到作者自己偶爾也會丟散落四的，所以五毛錢也就無所謂了。

面對傳統的保險巨頭，支付寶再一次做到了“簡單、安全、快速”的宗旨，作者相信，繼信用卡之后，依托阿里的大數據支撐，保險也將是其具有巨大潛力的一部分。只是以目前的情況，支付寶仍然以保守的姿勢在穩步發展根基，也并不著急進軍，它在等。

總結：

歷經四天的體驗報告終于寫完了，在眾多APP中，支付寶所集成的功能應該算是比較多的，但所有的功能都幾乎圍繞著用戶的資產而展開，要收進來的錢，已經在里面的錢，要支出的錢和在不久之后會增加阿里借給用戶的錢，四大板塊豐富的功能與使用體驗再加上其他跟錢相關而補充的工具，共同形成了支付寶的核心競爭力與對用戶的粘度。

但對支付寶的現在改版而言，新增的商家目前沒有任何競爭力，朋友板塊的增加也僅有特色群方面能解決用戶的部分需求，但在特色群中許多相關的支付流程和體驗方面如果不盡快完善的話，用戶也絕不會隨便買賬，除開新增的兩大板塊，大家其實應該將更多注意力集中到芝麻信用和我的保障中去，這兩塊的市場才應該是支付寶在不知不覺中會默默耕耘的寶地。

最后，作者盡量以一個中立公平的角度去敘寫作為一名普通用戶的使用體驗，但多多少少，因為作者自身視野或者想法原因，在體驗的過程當中一定會有很多片面和不足的地方，在此，歡迎各位前輩和老師進行批評指正和交流。

本文由 @靳東 原創投稿，并經人人都是產品經理編輯。未經許可，禁止轉載。