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本文想和大家交流關(guān)于跨境支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)想法，因?yàn)檎麄€(gè)跨境支付產(chǎn)品規(guī)模太大，目前想做多期分享，共同學(xué)習(xí)。

前言

2017年初，加入公司跨境事業(yè)部，工作的主要內(nèi)容就是對(duì)公司目前的收結(jié)匯交易系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。團(tuán)隊(duì)一起努力了近2年的時(shí)間，目前收結(jié)匯系統(tǒng)大版本已經(jīng)升級(jí)了2次，也不斷隨著政策和業(yè)務(wù)的影響，進(jìn)行了多次的小版本迭代。目前系統(tǒng)已經(jīng)可以滿足公司的業(yè)務(wù)要求，為公司在跨境業(yè)務(wù)上賺取了不菲的利潤。

兩年的時(shí)間，學(xué)習(xí)了一些收結(jié)匯相關(guān)的知識(shí)，個(gè)人認(rèn)為未來境內(nèi)支付行業(yè)將更加合規(guī)，業(yè)務(wù)模式也趨向于一些固定的形式，難有創(chuàng)新出現(xiàn)（這里所說的僅是針對(duì)B端提供支付服務(wù)的產(chǎn)品）。而跨境業(yè)務(wù)將會(huì)獲得一個(gè)巨大的發(fā)展空間，將會(huì)有更多的業(yè)務(wù)模式和新技術(shù)加入，人民幣國際化的進(jìn)程也會(huì)在國家政策的鼓勵(lì)下，逐步加快。

在這里想和大家交流關(guān)于跨境支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)想法，因?yàn)檎麄€(gè)跨境支付產(chǎn)品規(guī)模太大，目前想做多期分享，共同學(xué)習(xí)。

一、背景

據(jù)艾瑞媒體報(bào)道：2018年中國跨境電商交易規(guī)模將達(dá)倒九萬億，在2017年的基礎(chǔ)上增長將近18.4%。如果再考慮到各大電商平臺(tái)的進(jìn)口交易數(shù)據(jù)，跨境電商的整體體量將再度龐大。

今年上海舉辦了首屆進(jìn)口博覽會(huì)，高規(guī)模的會(huì)議標(biāo)準(zhǔn)受到了全球各界人士的廣泛關(guān)注。政府在會(huì)上宣布，將不斷激發(fā)進(jìn)口潛力，降低關(guān)稅，提升通關(guān)便利性，促進(jìn)跨境電商等新業(yè)態(tài)的發(fā)展。官方的態(tài)度給了國內(nèi)跨境電商高速發(fā)展的引擎注入了強(qiáng)勁的動(dòng)力，為了跨境電商的交易規(guī)模將再度增大。

支付永遠(yuǎn)是電商平臺(tái)最重要的模塊，跨境電商亦是如此，跨境電商的快速發(fā)展也促進(jìn)了跨境支付能力的提升，未來跨境支付也會(huì)成為國內(nèi)支付行業(yè)的風(fēng)口地帶。

二、產(chǎn)品功能

2.1 外匯跨境付款

幫商戶將資金付款到海外國家或地區(qū)，資金幣種為非人民幣。主要的客戶類型可以為跨境進(jìn)口電商、留學(xué)機(jī)構(gòu)，旅游公司等，因?yàn)橥夤芫謱?duì)各家支付公司頒發(fā)的跨境支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的范圍不同，各家支付公司可以做的行業(yè)也不相同，一切都得遵循國家規(guī)范來發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

2.2 外匯跨境收款

幫商戶將資金從海外國家或地區(qū)收到國內(nèi)，并轉(zhuǎn)成人民幣結(jié)算到商戶指定的境內(nèi)賬戶。主要的客戶類型可以為跨境出口電商等。

2.3 人民幣跨境付款

幫商戶將資金付款到海外國家或者地區(qū)，資金幣值為人民幣（CNY）。目前人民幣跨境業(yè)務(wù)類型暫時(shí)還沒出詳細(xì)的規(guī)范，所以這塊的商戶和業(yè)務(wù)類型都需要向合作銀行和外管局進(jìn)行報(bào)備。

2.4 人民幣跨境收款

幫商戶將資金從海外國家或地區(qū)收到國內(nèi)，資金幣種為人民幣（CNY），收匯成功后，結(jié)算到商戶指定的境內(nèi)賬戶中。同樣，這塊業(yè)務(wù)也需要逐一的向合作銀行和外管局進(jìn)行報(bào)備。

三、業(yè)務(wù)流程

3.1 外匯付款

1. 商戶向余額賬戶充值，支持在線B2B充值和線下網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
2. 若采用B2B在線充值，充值完成后，賬戶余額自動(dòng)更新；若采用線下網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，需要郵件告知運(yùn)營人員或者在線登記，經(jīng)過運(yùn)營人員確認(rèn)后，賬戶余額自動(dòng)更新。
3. 商戶上傳付款明細(xì)，支持在線excel提交和接口報(bào)文提交。
4. 對(duì)付款明細(xì)進(jìn)行風(fēng)控跑批，具體見風(fēng)控規(guī)則；如果風(fēng)控審核失敗，則通知商戶付款明細(xì)風(fēng)控拒絕，可以重新上傳；如果風(fēng)控審核通過，則進(jìn)行下一步。
5. 商戶在服務(wù)平臺(tái)，刷新確認(rèn)匯率，刷到滿意的匯率后，點(diǎn)擊“確認(rèn)購匯”。
6. 交易系統(tǒng)計(jì)算商戶賬戶余額是否大于或等于購匯所需金額；若賬戶余額小于購匯所需金額，則返回“購匯失?。河囝~不足”；若大于或等于購匯所需金額，扣減賬戶余額。
7. 向合作銀行發(fā)起購匯請(qǐng)求。
8. 合作銀行處理購匯請(qǐng)求。
9. 合作銀行返回購匯結(jié)果。
10. 處理合作銀行的返回結(jié)果；若結(jié)果為失敗，則重新發(fā)起；若為處理中，則保持查詢合作銀行 ；若結(jié)果成功,更新系統(tǒng)狀態(tài)，通知商戶。
11. 商戶確認(rèn)付匯。
12. 交易系統(tǒng)想合作銀行發(fā)起付匯請(qǐng)求。
13. 交易系統(tǒng)獲取合作銀行的付匯結(jié)果。
14. 告知商戶付匯結(jié)果，交易完成。

備注：跨境付款合作銀行也無法驗(yàn)證收款賬戶信息的準(zhǔn)確性，所以返回的都是受理成功，表示合作銀行已經(jīng)將資金付出，具體能否到賬需要看收款賬戶信息是否正確。

未完待續(xù)，下期更新外匯跨境收款~

本文由 @懵懂懂 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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