P2P的業務流程既龐大復雜，又事無巨細，需要細細厘清概念，串聯起來。本文就是主要介紹賬戶體系和開戶體系，希望對大家有幫助~

一、賬戶

對于以前沒有接觸過這個業務的話，讓一個人來熟悉這些，覺得壓力好大。

p2p的業務流程從未感覺如何復雜，細節如此之多，概念也是如此之多，感覺根本都自己理解不動的感覺。

其實很多業務都是信息流、資金流的理解，對于p2p來說最重要的是資金的概念的理解和各種概念間的關聯，各種資金概念之間的流通，各種業務的規則，如此之難。

好多概念了解了了解了如果沒去做的話，基本上只是知道一個大概很多其實都沒串起來，而我目前只是個大概。下面也是根據自己的目前經驗和一些體驗寫下下面的文章。

理解資金的流向的時候要去理解各種賬戶體系，要理解什么是實體戶，什么是虛擬戶，每一種賬戶的作用和使用規則等。

簡單的理解下賬戶體系，以后很多資金流都要知道經過的賬戶體系。

二、賬戶體系

了解存管系統中的賬戶類型，對于理解業務以及資金的流轉具有很大的幫助。資金存管系統中的賬戶包括平臺賬戶與普通賬戶。

原有大多數平臺用戶通過平臺向第三方支付發出交易指令，賬戶的信息就會改變，但指令的真偽，是否是用戶真實意愿，存在一定的風險。根據監管要求，P2P平臺在存管銀行需現場開立一般戶和資金存管專用賬戶。

一般戶為平臺自有資金賬號，該賬號下綁定平臺兩個業務電子賬號（紅包&手續費賬戶）。資金存管專用賬戶用于匯總平臺所有存管電子賬戶資金包括：紅包賬戶，手續費賬號，出借人，借款人，擔保人。

存管系統賬戶結構的基礎在于債權關系，賬戶之間的資金劃轉要基于債權關系，沒有債權關系資金則不能劃轉，唯一的例外為平臺的紅包賬戶（營銷賬戶），該賬戶是平臺的自有資金。

同時，平臺的服務費收取基于信息中介，在撮合交易的過程中，為用戶提供了服務，收取相應的服務費。從而也實現平臺、用戶之間的賬戶獨立，平臺的收（服務費）支（紅包）兩條線。

1. 平臺賬戶

《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》中規定：“網貸資金存管系統應具備為委托人開立資金存管匯總賬戶（專戶）的功能?！?/p>

手續費賬戶與紅包賬戶各有且只能有一個，紅包賬戶用于資金支出，只出不進；手續費賬戶用于資金收入，只進不出。

平臺需要在存管銀行開立資金存管匯總賬戶（即常說的專戶）。平臺對該賬戶不可具有任何操作權限，僅用于為出借人、借款人及擔保人在資金存管系統中的資金流轉進行清分結算使用。

這個匯總賬戶將與平臺的紅包賬戶與手續費賬戶綁定。

用戶使用自己的綁定銀行卡通過線下轉賬（比如網銀），是先轉到這個匯總賬戶，然后由匯總賬戶自動分配到該用戶。

2. 普通賬戶

普通賬戶包含出借人賬戶、借款人賬戶與擔保賬戶。

“網貸資金存管系統應具備在匯總賬戶（專戶）下為每一位出借人、借款人、擔保人等分別開立子賬戶的功能”，出借人開立出借人賬戶；借款人開立借款人賬戶。個人賬戶只能通過在平臺在線開立，企業賬戶需在線下提交資料到銀行進行開戶。

擔保賬戶是一類特殊的普通賬戶，當借款人無法按期履行還款義務時，需擔保人進行還款。能夠使用擔保還款功能的前提是在標的登記時，需登記擔保賬戶。

• 實體戶：平臺的一般戶和專戶。
• 虛擬戶：專戶下開設的用戶子賬戶，一般戶下的紅包戶和手續費戶。

用戶在平臺看到的賬戶余額就是一個虛擬賬戶中的余額。

關于第三方支付賬戶體系可以參考：https://www.zhihu.com/question/27606493

賬戶體系設計可以參考：http://www.aharts.cn/pd/429279.html

三、資金流向

資金的流動包括實際的資金流與對應的信息流。

P2P接入存管系統后，其全部資金均在銀行賬戶體系中流動，平臺無法參與到資金操作。平臺僅能通過各種查詢接口、操作回調記錄用戶資金相關的信息，所有的資金以銀行記錄為準。而平臺方記錄資金重點在于本地資金與銀行資金一致。

本地記錄資金變動的方式是生成本地資金日志。資金日志是產品經理需了解、熟悉的核心內容。在不同的場景下，不同的角色，將會生成不同的資金日志類型，且角色的資金也將做相應的變化。舉例如下：

以出借人在本平臺投標中使用加息券為例，滿標后，生成一條“復審通過生成加息記錄”，出借人待收金額增加。還款時，生成一條“還款獲得加息獎勵“的資金記錄，出借人可用余額增加對應的金額，待收金額減少。

用戶獲得的“加息獎勵”是平臺的紅包賬戶提供。而在還款時，平臺的紅包賬戶生成對應的“加息獎勵”出賬記錄，交易對手為出借人。（后面涉及到投資時候在寫）

即簡單來說：流水的記錄路徑 使用的場景 使用的角色相對應的都要生成對應的記錄。

參考：http://www.sohu.com/a/235240459_114819

對于整個系統的主要功能點就是：

• 開戶
• 充值
• 提現
• 發標
• 投資
• 債轉
• 放款
• 還款

下面主要講解目前所在平臺各個的功能點：

四、開戶

開戶主要包括投資人、借款人、擔保人

類型有：企業和個人，投資人目前只是個人

• 注冊渠道有：后臺、門戶
• 投資人注冊渠道：門戶

借款人和代償人注冊渠道：后臺注冊，門戶可登錄進行開戶操作。

OK 注冊完成后登錄后就可以進行開戶了。

開戶即開通銀行存管子賬戶，是用戶進行投資前的第一步。開戶需用戶的姓名、身份證號、電話號碼與銀行卡號進行四要素驗證，驗證通過則開戶成功。

1. 投資人和借款擔保人開戶

存管銀行在很多接口都提供了頁面調用以及接口調用兩種方式。一般的模式都是根據銀行提供的形式來進行開發。

這邊是頁面調用的形式：

“存管人應該在自有網站頁面為客戶開立子賬戶”。也就是說出借人和借款人必須在銀行頁面上自主開戶，不允許通過銀行的接口來開戶。因此在最近的升級過程中，我們將開戶流程為跳轉到銀行頁面輸入銀行卡號與短信驗證碼。當然一定程度降低了開戶體驗。

在開戶中設置支付密碼，開戶頁面不在此展示。

目前開戶頁面個人覺得可以改進的一個方面是：用戶綁卡操作的時候提前校驗，比如提前提示支持的銀行和支持的充值類型和金額等?？梢允∪ビ脩艚壨昕ㄖ笤龠M行解綁卡操作和災區重新綁定銀行卡的操作。用戶的體驗會好點，省去了一步操作。

前端設置：開戶入后、綁卡入口、解綁入口、修改手機號入口、修改支付密碼入口。

這部分產品設計時只要根據銀行接口開發即可。

還有一個注意事項：綁卡時候用戶解綁卡的前提是，用戶的賬戶余額為0且用戶無債權關系存在。這里有個“同卡進出”的概念，用戶綁定一張卡，充值資金，因為賬戶余額不為0，則無法換卡，資金只有從原來的卡提出。提出后才能解綁舊卡，綁定新卡；這樣的邏輯視為“同卡進出”。

開戶流程涉及到調用的接口為：個人開戶頁面（企業戶和個人戶等）

開戶完成后：

• 操作接口：解綁卡、重置支付密碼、手機號修改
• 查詢接口：開戶結果查詢、查詢電子賬戶、查詢電子賬戶與卡關系、按證件號和手機號查詢電子賬戶信息、營銷賬戶信息查詢主要是開戶后的相關信息返回后的保存。

主要是后臺界面的設計，包括；注冊時候的設計，根據返回的開戶狀態保存對應的信息，后臺主要是內部人員使用的，所以我個人覺得查詢項和信息展示的形式最重要。

用戶最核心要留存：身份證、姓名、電話、銀行卡號、電子賬號、企業名字、營業執照號、組織機構號

所以也就是后臺系統設計時保存信息的形式，保存在哪里和保存什么信息，根據開戶時的請求字段和返回字段以及其他接口的請求和返回字段來設計后臺界面；E_R圖的表示形式等。

后臺導航的分類：可以根據業務分類也可以根據角色分類也可以根據使用頻率分類等等。

這部分主要是信息保存的內容。

本文由 @丑八怪 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協議。