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本篇文章為大家講解了充值提現與發標的相關問題。

上一章講了賬戶與開戶的相關。這次講充值提現與發標，充值提現以前講過了，這里稍微補充一點點。

一、充值提現

這里只講一個手續費的問題和提現到賬的時間問題。

1. 手續費

現在很多平臺的充值手續費都是平臺和銀行協商好，由平臺墊付的，不過有不多的平臺，會讓客戶成為vip會員，而去抵消自己的費用

而提現現在都一般都收取手續費，具體收取的規則則由運營去決定，主要是算法的問題。

平臺提現手續費收取規則為：每月有1次免費提現機會。如免費提現機會使用完畢，提現金額1000元內，收取固定金額3元；超過1000元，按照提現金額0.3%收取。

而我平臺則是按照自然月的筆數來計算。不按比例去計算。

基于以上規則，在收取用戶手續費時的計算就變得不再簡單。首先要判斷是否要收取手續費的問題。其次，如收取手續費，還要考慮“用戶輸入金額”、“賬戶可用余額”與“手續費”的關系。

這一個小部分的流程也不是很簡單：

2. 提現時間

提現時間和提現到賬時間都是銀行那邊規定的，一般要根據這個時間在我們的前端去判斷而不讓客戶去提現，如果為了節省開發的話，可以不做限制，讓客戶提現操作，進入銀行頁面進而銀行來反饋這個時間點。本質上其實是增加了一步操作，對于用戶體驗來說稍微差了那么一點點。。。。

提現沖正

提現一般不能立刻到賬，用戶提現后，其提現記錄中狀態為“提現處理中”。銀行會在提現申請后20分鐘左右會返回提現是否成功。這個期間平臺會不斷的去同步銀行側該條提現記錄的狀態。當然，也存在一筆資金提現成功后，最后對賬文件中顯示該筆提現被沖正了。

3. 涉及到的資金流問題

充值提現都是用戶真實的資金的流動，從客戶的電子賬戶和用戶的銀行卡。。。。。。

• 信息流：投資人在網貸平臺上完成充值，生成充值記錄憑證，并更新賬戶余額
• 資金流：投資人@銀行卡——>投資人@存管賬戶

4. 涉及到的接口

二代來賬通知

營銷賬戶充值、 提現

網銀充值接口

綁卡到電子賬戶充值

提現

查詢類：

• 電子賬戶余額查詢（查充值提現后的電子賬戶余額）；
• 賬戶業流水查詢（查充值提現記錄是否成功等）；
• 營銷戶信息查詢（知道自己的余額和凍結余額）。

二、發標

商戶在發布標的之前，需要先完成標的錄入，將標的號以及對應的相關信息錄入至存管銀行系統，以便后續的投資和放款交易執行。

發標的標的是根據公司的自有業務來的，通過自己的后臺來進行發布，一般發布的內容和格式根據自己公司的業務來決定。

標的一般都有標的號和標的的相關信息：借款人 擔保人 標的類型 標的期限 標的收益率 借款金額 利息支付日 付息方式 標的編號 標的描述等。

此部分信息必須是在平臺存留信息，標的登記接口去銀行進行相應的保存，然后返回給我們對應的狀態。

借款人撤銷登記標的信息，僅空標（從未收到過投標的標的）可以進行撤銷，即一旦該標的收到過投標申請，即使該投標申請被撤銷，該標的也無法撤銷。

1. 該部分涉及到的接口

借款人標的登記

借款人標的撤銷

修改標的信息

借款人標的的單筆查詢

這部分其實就是平臺本身自己的業務邏輯了，包括什么標的的類型 標的的期限 計息的方式 還款的方式等等的計算過程。

比如天標和月標的情況下可不可以債轉，還款方式的區別，展示的區別等等。

三、發標時候標的信息結構

四、標的登記

平臺審核完借款人資質并通過借款審批后，調用該接口進行標的信息登記。借款人標的登記類型分為普通標的、受托支付。

普通標的：正常放款邏輯，資金從投資人劃撥到借款人。標的登記信息按照要求上送即可。

受托支付標的【增值接口】：

• 根據借款人（實際借款人）的借款申請和支付委托，將投資金額放款給借款人的交易對象，即收款人；還款時由名義借款人，擔保人或實際借款人（根據平臺規則具體判斷）還款。若想使用收款人還款，則收款人與名義借款人一致即可。
• 受托支付申請可在標的登記之前或者登記之后進行申請，申請成功后才可進行投標。放款時，資金通過真實借款人，然后幾乎同時劃扣到收款人電子賬號。若在放款時要收取借款人手續費，則收款人到賬金額為扣除手續費后的金額。手續費扣款流水在借款人電子賬號提現。

當標的登記完成之后，用戶就可以進行正常的投資操作

我們常常把展示過程中用戶投資該標的時候，過程不同展示位不同的狀態

標的狀態說明：

1. 空標：進行標的登記，但是沒有人投資；
2. 投標：有人投資但是標的沒有被投滿；
3. 流標：標的規定募集期內沒有滿標；
4. 滿標：在標的募集期內標的金額全部投完；
5. 已撤銷：該筆投標被撤銷。

根據具體的業務 因為貸款就是和金額有關系，相同的政策下有不同的平臺各自的處理方式。很多也是業務需要。

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