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線上信貸業(yè)務(wù)按照生命周期可劃分為“貸前”“貸中”“貸后”三個(gè)階段：其中，貸前主要包括借款申請(qǐng)、額度審批與貸前風(fēng)控；貸中包括放款流程與管理；貸后則主要進(jìn)行貸款管理和催收管理等。本篇我們將重點(diǎn)關(guān)注貸前流程，對(duì)借款端的申請(qǐng)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行梳理。

借款申請(qǐng)是整個(gè)業(yè)務(wù)的第一步，除填寫(xiě)申請(qǐng)信息外，更重要的是驗(yàn)證用戶(hù)身份與提交申請(qǐng)資料。由于整個(gè)流程相對(duì)繁瑣、耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，中間各個(gè)步驟的轉(zhuǎn)化率與用戶(hù)流失情況，是產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)重點(diǎn)關(guān)注之處。

一般來(lái)說(shuō)，借款申請(qǐng)流程主要有以下步驟：

一、用戶(hù)注冊(cè)

與大部分移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)流程差別不大，主流借款平臺(tái)一般均通過(guò)“手機(jī)號(hào)+動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼”的方式進(jìn)行賬戶(hù)的快捷注冊(cè)與登錄。由于監(jiān)管要求與平臺(tái)合規(guī)需要，在注冊(cè)過(guò)程中要求用戶(hù)閱讀并簽署《用戶(hù)服務(wù)協(xié)議》及《隱私協(xié)議》是一項(xiàng)必須動(dòng)作。

二、實(shí)名認(rèn)證

為防止欺詐等現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)名認(rèn)證是P2P借款業(yè)務(wù)中的重要一步。

目前，各大平臺(tái)常用的認(rèn)證手段包括：

1. 用戶(hù)身份要素認(rèn)證

可以分為二要素認(rèn)證、三要素認(rèn)證與四要素認(rèn)證：

• 二要素只需驗(yàn)證姓名與身份證號(hào)，通過(guò)調(diào)取第三方實(shí)名認(rèn)證機(jī)構(gòu)（如國(guó)政通的ID5服務(wù)）的數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取校驗(yàn)結(jié)果，用于核實(shí)用戶(hù)身份；
• 三要素認(rèn)證需要驗(yàn)證姓名、身份證號(hào)與銀行卡號(hào)，需要調(diào)取銀聯(lián)數(shù)據(jù)校驗(yàn)用戶(hù)信息；
• 四要素認(rèn)證則在三要素的基礎(chǔ)上增加了銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，需要向用戶(hù)發(fā)送OTA動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼提升認(rèn)證可靠度。

毫無(wú)疑問(wèn)，四要素認(rèn)證認(rèn)證級(jí)別最高，比如在添加收款銀行卡時(shí)可使用，其余認(rèn)證方式可在其他環(huán)節(jié)配合使用。身份要素的識(shí)別目前與OCR圖像識(shí)別技術(shù)結(jié)合（掃描銀行卡、身份證等），可以大大降低用戶(hù)的時(shí)間成本。

2. 人臉識(shí)別

該步驟通過(guò)前置攝像頭采集用戶(hù)人臉信息，并調(diào)用第三方人臉識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)獲取人臉匹配分?jǐn)?shù)。例如，獲取人臉信息后，平臺(tái)從第三方平臺(tái)調(diào)取用戶(hù)的身份證照片信息，傳入第三方人臉圖像評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行比對(duì)，返回相似度分?jǐn)?shù)。平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)分?jǐn)?shù)進(jìn)行判斷是否為本人。

3. 活體檢測(cè)

活體檢測(cè)同樣是在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)完成，一般要求用戶(hù)完成“眨眼”“搖頭”“點(diǎn)頭”等必要?jiǎng)幼?，確保用戶(hù)為“活體”而非使用的他人靜態(tài)照片。一般可通過(guò)調(diào)用第三方服務(wù)完成（服務(wù)商一般可同時(shí)提供這兩類(lèi)服務(wù)）。

以上即是目前進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的幾類(lèi)常用手段。此外，還有上傳身份證照片、手持身份證拍照等方式，相對(duì)而言操作較為繁瑣，部分平臺(tái)將其作為身份認(rèn)證的可選方式供用戶(hù)選擇。

三、額度申請(qǐng)

因?yàn)橛脩?hù)實(shí)際獲取的額度與預(yù)期可能存在差距，設(shè)計(jì)該步驟可能反而增強(qiáng)用戶(hù)的不良情緒。部分平臺(tái)要求用戶(hù)填寫(xiě)意向借款金額、借款期限、借款用途等，作為審批金額的參考，如宜人貸借款；很多平臺(tái)則傾向通過(guò)信用審核給予用戶(hù)借款額度的方式進(jìn)行，多見(jiàn)于小額借貸平臺(tái)。

四、信用申請(qǐng)資料

信用申請(qǐng)資料環(huán)節(jié)可以說(shuō)是借款申請(qǐng)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵與核心。

1. 這些資料與信息決定或間接確定了用戶(hù)最終是否能夠成功借款以及借款額度；
2. 資料認(rèn)證需要對(duì)接各類(lèi)第三方平臺(tái)，部分資料需要一定等待期，容易引起用戶(hù)流失，因此平臺(tái)對(duì)用戶(hù)的引導(dǎo)與安撫在該環(huán)節(jié)尤為重要，是體現(xiàn)不同平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。

值得注意的是：資料獲取目前采取的一般都是用戶(hù)輸入個(gè)人信息后，系統(tǒng)模擬用戶(hù)登錄相關(guān)系統(tǒng)，根據(jù)查詢(xún)到的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析。因此，平臺(tái)在相應(yīng)步驟中需向用戶(hù)解釋并征得用戶(hù)同意，避免引起糾紛。

主要信用資料可包括：

1. 征信報(bào)告認(rèn)證

征信報(bào)告指人民銀行征信中心提供的公民個(gè)人信用報(bào)告，內(nèi)含個(gè)人貸款信息、信用卡逾期與透支情況、公用事業(yè)費(fèi)用繳納情況等，是平臺(tái)評(píng)估用戶(hù)個(gè)人信用的最有效途徑之一。

但征信報(bào)告獲取流程較為復(fù)雜，要求用戶(hù)注冊(cè)并登錄征信中心，通過(guò)問(wèn)題驗(yàn)證/短信快捷驗(yàn)證。24小時(shí)之內(nèi)用戶(hù)收到征信中心的身份驗(yàn)證碼后，需返回借款平臺(tái)輸入，才能成功獲取征信報(bào)告。此外，如果用戶(hù)在征信中心未有信用記錄（稱(chēng)為征信白戶(hù)），則需要平臺(tái)進(jìn)行特殊考慮，如通過(guò)其他方式提供信用信息等。

2. 工資卡流水認(rèn)證

通過(guò)模擬用戶(hù)登錄工資卡網(wǎng)銀賬號(hào)，爬取用戶(hù)的流水信息，并篩選出其中為工資收入的流水條目，以此獲取用戶(hù)工資信息。

3. 信用卡認(rèn)證

通過(guò)模擬用戶(hù)登錄信用卡網(wǎng)銀信息，爬取信用卡消費(fèi)與還款記錄，從而獲取用戶(hù)信用卡有無(wú)逾期與透支情況。

4. 社保、公積金認(rèn)證

與工資卡流水信息類(lèi)似，需模擬用戶(hù)登錄社保與公積金中心賬號(hào)，平臺(tái)爬取用戶(hù)繳納社保及公積金信息，對(duì)用戶(hù)是否持續(xù)繳納、繳納額度等信息進(jìn)行獲取。

5. 電商信息認(rèn)證

通過(guò)獲取用戶(hù)個(gè)人的電商賬號(hào)（京東、淘寶等）授權(quán)，來(lái)爬取用戶(hù)的有效購(gòu)物記錄，可判斷用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)能力，并獲知用戶(hù)的真實(shí)所在地等信息。

6. 手機(jī)運(yùn)營(yíng)商信息

用戶(hù)需要輸入手機(jī)號(hào)及運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼，平臺(tái)以此獲取用戶(hù)近期的通話詳單記錄。第一，可以確保用戶(hù)有正常的通話行為；第二，為貸后催收提供有效的聯(lián)系信息。

7. 微信信息

獲得用戶(hù)微信支付信息等。

總結(jié)來(lái)說(shuō)：資料驗(yàn)證均是為了判斷用戶(hù)的還款能力（如收入情況）與還款意愿（如信用卡逾期情況、征信報(bào)告），因此需要提交哪些信用資料即可完成申請(qǐng)，是借款平臺(tái)業(yè)務(wù)與風(fēng)控部門(mén)所重點(diǎn)考慮的事情。

對(duì)信用資料的使用有幾種代表模式：

1. 通過(guò)組合不同的審核資料構(gòu)成不同的借款產(chǎn)品或借款模式，供具有各類(lèi)需求的用戶(hù)選擇使用；
2. 完成必要資料審核后，將其他資料作為可選提交項(xiàng)，用戶(hù)提交則有助于借款成功率與額度的提升。

五、個(gè)人信息

用戶(hù)需補(bǔ)充個(gè)人居住地址、工作單位與地址、家庭聯(lián)系人、工作聯(lián)系人、緊急聯(lián)系人等，為人工審批及貸后催收提供足夠的信息。

此外，依據(jù)信審系統(tǒng)要求，部分平臺(tái)會(huì)在完成實(shí)名認(rèn)證后，通過(guò)第三方服務(wù)查詢(xún)用戶(hù)有無(wú)未結(jié)案件與法院被執(zhí)行記錄等（如人法網(wǎng)、失信網(wǎng)、工商網(wǎng)記錄），作為審批參考。

前文提到：借款產(chǎn)品在信用申請(qǐng)環(huán)節(jié)，前端體驗(yàn)尤為重要，留住用戶(hù)并且盡可能多的獲取資料是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的首要目的。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與體驗(yàn)的提升中應(yīng)注意以下幾方面：

• 增強(qiáng)用戶(hù)資料提交的意愿，降低用戶(hù)提交個(gè)人資料所產(chǎn)生的不安全心理；
• 對(duì)資料提交的結(jié)果進(jìn)行行為引導(dǎo)與激勵(lì)，緩解用戶(hù)挫折、強(qiáng)化用戶(hù)的良性行為等；
• 降低用戶(hù)提交資料的成本與精力，在合規(guī)前提下簡(jiǎn)化操作、加強(qiáng)指引與提示；
• 對(duì)用戶(hù)進(jìn)行審批路徑的引導(dǎo)，確保用戶(hù)清楚自己處于哪一階段。

完成以上借款申請(qǐng)步驟，平臺(tái)即收集了足夠的風(fēng)控信息來(lái)判斷是否能夠向用戶(hù)放款及放款額度，后續(xù)將進(jìn)入借款進(jìn)件、反欺詐、信用審批及額度審批流程。此時(shí)雖然用戶(hù)在前端完成了80%的流程，但平臺(tái)的工作才剛剛開(kāi)始。

本文由 @hmtttank 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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