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榮耀標識金融產品設計：投資放款
投資是流程比較復雜的一個環節。廣義的投標包含了用戶主動投標與自動投標，狹義的投標指用戶主動投標，這里說的投標是指主動投標。
一、投資（出借）
投資kennel是前端涉及點比較多，要去判斷是否登錄，是否開戶，綁卡、設置交易密碼、余額判斷，優惠卷的使用判斷。
在投標過程中的一些判定還包括：借款人不能投資、投資時間未開始或已滿標、賬戶被鎖定而無法投標、投過新手標無法再投等等。
- 投標申請后，會凍結用戶賬戶余額；
- 不使用紅包時，凍結金額為投標金額；
- 使用紅包時，凍結金額為投標金額——紅包抵扣額；
- 投標確認成功后，會收到唯一的投標申請授權碼，根據申請授權碼來放款與還款。
投資金額和余額的關系判定可以在前端去判定，而不用點擊投資去調取銀行界面而進行判定。
主動投標是由用戶在平臺發起的投標操作，通過交易密碼，對投標進行投資確認。在投標過程中，需對用戶該部分投資金額進行凍結，使用戶不能對該部分資金進行其他操作，以確保在滿標情況下可以對該部分資金進行成功劃扣。
- 投標時凍結投標投資金額；
- 投標時存管系統將先進行超標判斷，若該投標操作會造成超標，則中斷該投標操作；
- 主動投標時可以使用抵扣紅包。
當使用抵扣紅包時，紅包對應金額將立即從平臺紅包戶轉賬至用戶賬戶，并與用戶實際支付金額（投標投資金額減去紅包金額）一同被凍結；若投標失敗，紅包金額返回至平臺紅包戶賬戶，用戶被視為失去該紅包。
投標成功后，會返回相應的授權碼，在放款時，平臺需提交該授權碼，授權碼驗證通過后，才會對該筆資金進行放款。
涉及到的接口：
- 投標完成時，資金凍結接口
- 資金凍結撤銷
- 資金凍結查詢
- 賬戶業務流水查詢
- 投資人投標申請
- 投資人購買債券
- 投標申請撤銷
- 標的投標詳情
- 余額查詢接口
二、投標完成的狀態
標的涉及到一個流標的狀態，即在制定的時間內借款金額和投資金額沒有達到一致，即未滿標的時候，此時會造成流標，此時資金會原路返回到用戶的余額中，調資金凍結撤銷接口，如果發生流標則不需要做退款，只需要解凍即可。而使用的優惠卷按理說應該給用戶補發或者退回，還是要根據業務來說。
投資人進行投標申請后，平臺提交放款申請前，可以撤銷投標申請。（一般是不讓撤銷）
三、放款
放款即借款項目滿標后，出借資金從出借人賬戶轉入到借款人賬戶的過程，是整個交易流程中關鍵環節之一。出借人投標后，首先其投標的資金將被凍結。待滿標后，平臺進行復審發起打款。復審完成后，平臺調用存管系統批次放款接口發起批次放款操作，投標資金解凍并從出借人電子賬戶劃到借款人電子賬戶。此時出借人待收金額增加，凍結金額減少；出借人可用余額增加。
在放款環節，是批處理自動個處理，循環處理放款。這一環節，批次處理失敗率較高，（可能）如果處理失敗，則需通過后臺操作再次觸發批次處理。
放款的流程：
此部分設計到一個放款簽約過程，當用戶必須簽約完成，且簽約金額必須大于放款的金額時候才可以進行放款，如果為可以進行續簽的操作。
放款的時候也設計到一個手續費的問題，這部分如果時批次放款不能根據每個批次進行收取，可以整體計算，在批次放款完成時候進行統一的收取。
涉及到的接口：
- 放款手續費簽約
- 放款手續費簽約查詢
- 還款金額簽約（放款處未涉及）
- 批次放款查詢
- 批次放款
- 批次結束債券（此處未涉及）
- 流水查詢
- 余額查詢
- 后臺展示類型主動失敗還款發起
投資和放款都涉及到虛擬資金的流動，而業務重要的一個憑證就是流水，每筆出金和入金要對照清楚。
方便查詢，記錄清晰。流水中的每一筆的狀態都要更新到。
而其他對應地方的比如說放款部分：
對應用戶的余額部分的流水也要記錄清楚；投資人部分資金的出金也要很清楚的記錄出來。
三、債權轉讓
因為標的發布分為：直投和債轉。用戶投資也是可以買入債轉。
投標是投資人和借款人之間的債權關系的建立，而債權轉讓是投資人（轉讓人）將持有的債權轉移給另一個投資人（承接人），因此也叫購買債權，能夠幫助平臺用戶實現流動性，提高用戶體驗。
是否允許投資人（轉讓人）將已持有債權轉讓是平臺業務及風控決定，當轉讓人出讓債權，承接人將資金劃轉給轉讓人。同時，存管系統建立借款人與承接人新的債權關系，借款人后續也將還款給承接人。
系統支持部分轉讓和全部轉讓，當出讓人持有債權全部轉讓后，且借款人不再給轉讓人還利息時，應當結束借款人和出讓人之間的債權關系。
注：
- 轉讓債權需要在存管系統建立并完成，即原始債權關系需要存在；
- 出讓人本金（債權份額）部分轉讓或者已收回部分本金后，可繼續轉讓，本金（債權份額）需要相應扣減；總共轉讓本金（債權份額）之和不能超過原始本金（債權份額）；
- 系統不支持本金0元（原始債權份額）轉讓；
- 僅支付向債權出讓人收取平臺手續費；
- 出讓人轉讓本金（債權份額）與轉讓價格可以分離，即可以溢價或者折扣賣出，具體由平臺按照業務情況決定。
（1）主動債權轉讓（購買債權）（直講主動不講自動和投資一樣）
投資人購買債權，是實時交易，不可逆，承接人輸入交易密碼確認完成的同時，轉讓人的債權減少，承接人的資金減少。其無凍結功能，因此平臺需要控制好可轉讓本金，防止超轉，讓出讓人獲取更多的本金及收益。
債轉流程：
投資債轉也是投資的一部分，這部分投資就是根據用戶的制定債轉金額進入投資，債權買賣完成后，就不能繼續債轉，本次的債轉。
債轉部分設計到一個簽約部分，即未簽約不能進行債轉。另一部分是債權的業務規則，債權的金額和債權的擁有期限問題。
當投資完成后應當結束原有的債權關系，賦予新的投資人的債權關系。
四、結束債權
批次結束債權
功能說明：結束投資人與借款人之間的債權關系
使用場景：借款人還款完成以后或者投資人把獲取到的某筆債權全部債轉出去以后
注意事項：
- 請求參數需上送批次號，已及投資借款人賬號、金額、標的號、以及投標申請授權碼確定是撤銷哪筆還款；
- 每條結束債權是否成功不是根據code字段判定，而是以result字段判定，返回00表示是成功其他均是失敗
完成后一定要結束債權。每個公司業務不同可能要求的也不同，例如現在的業務，不結束債權則借款人無法再次借款（額度已用完的情況下）。
本文由 @丑八怪 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
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難得還有p2p投標的文章出現