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我在之前的文章中講了賬戶(hù)體系/充值/提現(xiàn)/發(fā)標(biāo)/投資/放款等內(nèi)容，下面講下還款流程階段的設(shè)計(jì)該如何做。

還款也是整個(gè)交易流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。項(xiàng)目（最終或每月）到期后，借款人在前臺(tái)（或者后臺(tái)）發(fā)起還款操作。

一、還款的主要介紹及流程

1. 還款前，按照監(jiān)管要求，借款人需進(jìn)行還款授權(quán)，授權(quán)最大扣款額度以及有效期。（還款金額簽約過(guò)程）
2. 還款時(shí)，首先要計(jì)算用戶(hù)的應(yīng)還金額。應(yīng)還金額=本金+利息+（逾期利息，如有）+（其他可能要收取的費(fèi)用，如有）。

然后用戶(hù)還款需要輸入數(shù)字驗(yàn)證碼，滿(mǎn)足條件才能進(jìn)行下一步：

• 驗(yàn)證碼比對(duì)正確；
• 本期借款確認(rèn)未還；
• 用戶(hù)可用余額足夠；
• 本期之前沒(méi)有未還款的借款。

當(dāng)借款人賬戶(hù)滿(mǎn)足以上條件時(shí)，其還款金額將被凍結(jié)。平臺(tái)調(diào)用存管系統(tǒng)批次還款接口發(fā)起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶(hù)到出借人賬戶(hù)。至此，還款完成后，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。

也有這種形式：借款人中標(biāo)收到資金后，根據(jù)規(guī)則在規(guī)定的期限內(nèi)還款時(shí)，在網(wǎng)貸公司頁(yè)面上余額充足時(shí)發(fā)起還款請(qǐng)求，網(wǎng)貸平臺(tái)將扣款代收請(qǐng)求通過(guò)接口通知存管銀行扣款，存管銀行接收到請(qǐng)求后對(duì)借款人賬戶(hù)進(jìn)行扣款，扣款或贖回成功后將資金通過(guò)代收接口先轉(zhuǎn)移到存管銀行中間還款專(zhuān)用賬戶(hù)里，返回給網(wǎng)貸平臺(tái)結(jié)果，網(wǎng)貸平臺(tái)接收到結(jié)果后告知借款人還款結(jié)果并更新賬戶(hù)余額。

當(dāng)存管銀行接到網(wǎng)貸平臺(tái)代付請(qǐng)求，將存管銀行還款專(zhuān)用賬戶(hù)里的資金代付到投資人在存管銀行的賬戶(hù)里，同時(shí)更新投資者在網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶(hù)余額。

• 信息流：投資人在平臺(tái)完成還款，生成付款交易憑證，并更新賬戶(hù)余額；
• 資金流：借款人@存管賬戶(hù)——>存管銀行@存管銀行（中間專(zhuān)用還款賬戶(hù)）。

存管銀行@存管銀行（中間專(zhuān)用還款賬戶(hù)）——>投資人@存管賬戶(hù)

每種情況都會(huì)根據(jù)在銀行中的賬戶(hù)系統(tǒng)不同，所走的信息流不同。

賬戶(hù)系統(tǒng)的問(wèn)題，前面一章大概介紹了一下，但是還是要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況來(lái)做處理。

還款過(guò)程也涉及是否需要自動(dòng)還款和手動(dòng)還款。

我們主要來(lái)針對(duì)手動(dòng)還款來(lái)講解下：

二、還款的流程下面涉及到

1. 簽約
2. 還款人變化
3. 賬戶(hù)余額
4. 還款類(lèi)型
5. 還款時(shí)候的本金利息和加息部分
6. 批次調(diào)用接口時(shí)候處理
7. 短信通知

三、還款的狀態(tài)

還款分為：正常還款、提前還款、代償還款、代償提前結(jié)清。

針對(duì)每種狀態(tài)業(yè)務(wù)上要有一套流程，比如代償?shù)倪`約金怎么算，比如提前結(jié)清的利息怎么算等等。

標(biāo)的對(duì)應(yīng)的狀態(tài)和還款流水中的提現(xiàn)。涉及到加息的部分的計(jì)算等等。加息部分的發(fā)放來(lái)源，發(fā)放去向等。

界面設(shè)計(jì)時(shí)要考慮各種狀態(tài)對(duì)應(yīng)下的各種業(yè)務(wù)流程。

根據(jù)角色的不同每個(gè)界面的展示：

1. 借款人：要展示借款時(shí)每期款的錢(qián)數(shù)，借款的標(biāo)的的狀態(tài)。還款時(shí)間范圍內(nèi)的還款申請(qǐng)的展示，還款完成后的對(duì)應(yīng)狀態(tài)展示，余額的展示等等。
2. 投資人：我的收益展示，我的余額展示，我的附加收益，我的贖回的狀態(tài)，如果有推薦獎(jiǎng)金我的推薦收益等
3. 代償賬戶(hù)：代償人的展示和借款人的區(qū)別等，什么時(shí)候我需要代償，代償后的展示，這期代償下期的展示等。

后臺(tái)展示內(nèi)容（此處不再截圖）：

1. 頂部檢索，刪除對(duì)訂單號(hào)的搜索；
2. 還款狀態(tài)為：待還款、處理中、逾期、已還款、無(wú)效、代償還款、提前結(jié)清、代償結(jié)清，原平臺(tái)代償更換為代償還款，其狀態(tài)條件判斷保持不變，還款失敗的是指當(dāng)前所有批次還款失敗的顯示，詳情顯示為還款失敗接口返回的原因，單個(gè)批次還款失敗后，狀態(tài)為處理中；
3. 列表中默認(rèn)顯示還款按鈕，待操作還款后，還款按鈕變?yōu)檫€款記錄，點(diǎn)擊查看還款記錄；
4. 還款列表排列的優(yōu)先級(jí)：處理中>時(shí)間順序（倒敘排列）>狀態(tài)（還款中>已完成）;
5. 隱藏表中訂單編號(hào)字段，還款賬戶(hù)為實(shí)際的還款人：代償賬戶(hù)和實(shí)際借款人。

四、還款完成后的一個(gè)短信提醒

短信的內(nèi)容和短信的觸發(fā)機(jī)制，在此處不在做闡述，短信主要是一個(gè)什么時(shí)候發(fā)送和發(fā)動(dòng)的內(nèi)容，其他無(wú)關(guān)緊要。

五、還款對(duì)應(yīng)的接口和資金流

還款完成后到達(dá)余額，余額提現(xiàn)涉及到資金的流動(dòng)。

• 批量還款接口
• 還款金額簽約接口
• 續(xù)簽接口
• 余額查詢(xún)接口
• 批量還款完成接口
• 結(jié)束債權(quán)接口
• 批次還款撤銷(xiāo)
• 批處理會(huì)調(diào)重發(fā)接口
• 頁(yè)面接口回調(diào)重發(fā)接口

六、異常情況等

• 回調(diào)接受的異常情況
• 異常高頻觸發(fā)
• 多次回調(diào)的處理機(jī)制
• 排隊(duì)機(jī)制
• 超時(shí)處理

在還款失敗時(shí)，特別是批次還款失敗時(shí)候的處理。一定要謹(jǐn)慎此處涉及到余額的變動(dòng)，就是信息流的流向問(wèn)題和會(huì)造成余額較少或增多。

七、優(yōu)惠使用和收益情況

一般根據(jù)自由平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則而定，比如紅包卷在使用后直接按照余額的收益一樣。匯款后就是本息現(xiàn)金，發(fā)放的人也是借款人。相當(dāng)于是我把這部分錢(qián)以你的名義給了借款人。

加息卷：這部分相當(dāng)于是你額外的收益，除了收到你應(yīng)該得到的，平臺(tái)也會(huì)單獨(dú)出錢(qián)給你作為你的收益，其他的要根據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)定。

至此，基本上還款已經(jīng)結(jié)束。

總體來(lái)說(shuō)：還款時(shí)也是余額的變動(dòng)，在各個(gè)賬戶(hù)中流通、互轉(zhuǎn)；偶爾也涉及三四個(gè)業(yè)務(wù)方的流動(dòng)。

我覺(jué)得這些是復(fù)雜在場(chǎng)景上和角色上。

涉及到的場(chǎng)景太多而且還和角色，賬戶(hù)等關(guān)聯(lián)起來(lái)，情況很復(fù)雜。設(shè)計(jì)時(shí)要多方位考慮，多走幾步，多考慮幾種情況。

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