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榮耀標識從醫保支付模型，看醫保支付的產品方向
我們將從醫保支付的模型出發，分析醫保支付產品的發展方向：
醫療保險是醫療健康服務的付費方，提供醫保統籌結算和個人賬戶支付兩類付費服務，其中醫保個人賬戶支付（以下簡稱醫保支付）是城鎮參保職工享受醫保服務最為高頻的場景，包括藥店購藥、醫院就診等。
目前，基于社會保障卡的醫保線下支付體系已基本建立，并趨于成熟，醫保線上支付方興未艾，基于電子社?？ǖ尼t保支付標志著醫保支付轉向線上線下一體化發展。
醫保線上支付是“互聯網+醫保”的典型應用，為互聯網診療、醫藥電商等互聯網醫療健康發展注入活力；隨著各級醫療保障局的成立，醫保支付也將產生一些新的變化。
一、醫保支付模型
1. 支付類型
醫保支付渠道包含實賬戶和虛賬戶兩大類別：
虛賬戶是以信息流為支撐的支付，區域內參保職工的所有個人賬戶資金存儲在醫保部門統一管理的資金池中，醫療機構定期與醫保部門進行清算。
實賬戶是以資金流為支撐的支付，每個個人賬戶存儲于銀行，以社會保障卡的芯片賬戶為外在展現，醫療機構收款多為T+1到賬。
目前，全國大部分地區的醫保個人賬戶類型為虛賬戶，山東等部分地區為實賬戶管理模式。
2. 支付方式
從整體來看，醫保支付包括卡片支付和電子支付兩大類別。
卡片支付主要是基于社會保障卡的支付，通過PSAM卡或加密機解析生成個人卡片明文信息，進而向醫?；蜚y聯申請支付數據。虛賬戶通過社?？ㄌ柹暾垟祿?，實賬戶還需要提供二磁道信息。
電子支付是卡片支付的線上應用，電子社?？ㄊ悄壳搬t保線上支付的主要方式，采用二維碼技術將社會保障卡虛擬化，包括電子身份認證和移動醫保支付功能，以被動掃描為主要操作模式。
3. 支付通道
醫保結算系統：主要用于虛賬戶支付，是醫保結算系統的客戶端程序，依托醫保專網或互聯網提供服務。
銀行POS終端：用于實賬戶支付，有的直接通過專網向銀聯申請支付數據，有的經過醫保路由統一向銀聯申請支付數據。
4. 支付場景
醫保支付場景主要包括：藥店購藥、醫院診間、醫院窗口、自助終端、互聯網平臺等，支付的費用主要包括：藥品、掛號、診療、理療、住院等，有些地區也擴展到購買商業健康保險等應用。
二、現有的醫保支付產品
在電子社?？▎柺乐?，有些地區已探索研發了移動醫保支付的產品，例如：深圳與支付寶、微信、平安、建設銀行、銀聯共5家支付平臺合作，于2016年6月在全市開展醫保移動支付試點，浙江地區于2016年上線融合醫保的移動就醫APP等。
2018年，人社部建設全國社會保障卡線上身份認證與支付結算服務平臺，在江西、成都、福州、山東等地區開展應用，標志著醫保支付正式進入線上應用時代，以支付寶等互聯網公司為主導和以各級人社部門為主導的醫保線上支付應用迅速鋪開，電子社?？☉们度氲街Ц秾殹⒊鞘幸毁~通、人社APP等應用中。
但從目前來看，醫保線上支付還未真正融合到社會公眾的生活之中，推廣力度不夠、社會認知程度不高、運營模式不清晰。例如，互聯網公司承載的電子社?？☉脙H僅是諸多城市服務中的一環，入口深，推廣成本高；政府部門承載的電子社?？☉枚嗯c其他查詢服務結合，粘性低、體驗差，運營支撐能力不足。
三、未來的醫保支付產品
隨著各級醫療保障局的成立，醫保支付的管理部門從人社轉移至醫保，新的醫保支付體系將逐漸建立，未來的醫保支付格局將更加清晰、完善。結合對醫保行業發展和理解，未來的醫保支付發展方向包括：
- 從以線下支付為主到線上線下一體化支付，線上支付的比例將大幅度增加，被動掃碼、主動掃碼、訂單推送等電子支付模式全面啟用
- 在本地支付的基礎上，破除區域限制，異地支付將進入常態化
- 不論是實體卡還是電子卡，都是以實人、實名、實卡作為要求的卡支付，下一個階段以人臉識別為代表的無卡支付將會到來
- 對醫保支付結果、過程和行為數據的記錄將被提升到十分重要的層級，基于支付大數據的信用評價、年度報告等應用將得以實現
- 政府與企業的合作將更加緊密，依托互聯網運營推動支付服務生態建立
對于現階段醫保支付的產品，個人更加看好以小程序為主要服務渠道的極簡APP應用。
- 小程序天然適合線下應用場景，醫保支付主要的場景就在于購藥、診療等線下環境；
- 小程序能呈現出簡單的工具式應用體驗，醫保支付本身就是一個簡單的場景，沒有必要搞得過于復雜，用完即走；
- 小程序能夠與微信公眾號、移動APP等結合，在涉及醫療健康服務的醫保支付時，能夠喚起支付小程序，非常適合醫療健康生態的構建。
為此，我們定義現階段的醫保支付產品：一款專為參保職工提供多種醫保支付服務模式的極簡小程序。
- 目標用戶：參保職工，含退休人員
- 主要功能：醫保個人賬戶支付、醫保支付記錄、個人賬戶余額查詢
- 產品特色：被掃、主掃、訂單多種支付，異地支付
作者：Hessencrian，微信公眾號：空杯水。醫療健康行業發展跟蹤，產品設計與運營。
本文由 @Hessencrian 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載
題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議
醫療小白，可以加個微信請教一些問題嗎？大佬
再一次的醫改之后，這些都會有變化，未必是這樣簡單了
異地就醫、異地刷醫保還有很長的路要走。兩地目錄不一致，報銷政策不一致的問題現在還懸而未決。期待什么時候地方和國家的醫保能統一
如果是小程序的模式，確實是入口清晰用完即走，但是否也會存在粘性和體驗的問題呢？畢竟體驗不如原生App。
你好，方便留下聯系方式嗎，我也是做醫藥相關的產品的，希望和您溝通交流下產品！??！
關注你了
關注你公眾號了，可進一步聯系
線上醫保支付的難點還有不少。支付是簡單的行為，但是涉及到的敏感信息需要醫療機構、支付渠道商、監管機構幾方進行責任劃分。目前各方都在尋求一種可復制的模式，去在全國落地，畢竟全國各地差異也不少。接入省平臺就是在這樣一種模式下產生，醫保支付涉及很多商業模式，如處方、如藥店，可撬動的市場蛋糕很大，所以政府還是很慎重。
數據安全、新醫保局的態度、互聯網合作商、合作模式，這些是我理解的現階段的難點
你說的很對，醫保的線上支付絕不是從線下搬到線上這么簡單，但感覺很快了
這個需求用戶感覺不多。因為針對的群體感覺是經常生病的人
醫保結算確實是線上支付的痛點，部分地區已經打通了
針對的群體很廣，普通民眾都會被囊括到。個人看好，未來基于電子社?？勺龅氖虑楹芏?，醫保支付是一塊，商保是一塊，居民健康管理是一塊。
針對的群體非常廣，覆蓋十幾億的參保人。醫保支付的無卡化是行業大的趨勢，只是現階段在起步與摸索。
是的
覆蓋群體包含所有參保職工，與醫藥電商、處方流轉、互聯網醫院密切相關，如同健康領域的支付寶
中國有多少的慢病患者、三高患者，特殊兵種患者，人口基數決定特定用戶量也變大。同時醫保支付的業務場景完全是可以覆蓋整個業態，對下的基層信息化的需求，國家最近又發布統一醫保平臺就是要消除信息化孤島，以上是醫療機構。
對藥店方的監管和需求更大，去年長沙100連鎖藥店盜刷醫?？ǖ陌咐彩且粋€監管痛點。
不追求盈利嗎 看不出來你這里有什么盈利模式 是收手續費嗎
這種合作模式不一樣直接盈利，能夠作為全民醫保的支付方式，本身就是一個強大的引流方式
流量 返傭
如果能落地在藥店使用電子社?？ㄖЦ?、報銷，全國的大藥商都搶著和你合作。
和支付寶的邏輯一樣，巨大的支付流量，在資本市場和增值業務上盈利，比如在app上搭載藥品電商或保險零售
這里最不缺的就是盈利模式