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本篇文章為系列文章第二篇，繼上篇介紹完用戶申請流程后，本篇將為大家解析存管流程設(shè)計。

我們知道網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的直接參與方包括投資端、借款端與網(wǎng)貸平臺。

在存管模式出現(xiàn)之前，網(wǎng)貸平臺承擔(dān)信息同步、債權(quán)匹配與資金劃轉(zhuǎn)的職能，換言之，信息流與資金流都要通過平臺。

這種模式下的網(wǎng)貸平臺，既是信息中介（居間信息撮合），又是信用中介，這種模式也就給了平臺形成“資金池”的可能性，部分網(wǎng)貸平臺私自挪用用戶資金，導(dǎo)致投資端用戶資金受損。早先的e租寶等事件就是在該種模式下發(fā)生的弊端。

相比之下，銀行存管模式則將資金劃的轉(zhuǎn)職能與網(wǎng)貸平臺相剝離，轉(zhuǎn)由平臺合作的的存管銀行負(fù)責(zé)。簡單來說，投資人、借款人及網(wǎng)貸平臺均在存管銀行開設(shè)存管帳號，一切與資金相關(guān)的充值、提現(xiàn)等行為均通過該賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。

在這種模式下，當(dāng)用戶在發(fā)布借款需求，平臺匹配投資端后，由平臺發(fā)布指令后，資金從投資人賬戶直接到借款人存管賬戶，而到期還款則同樣是在雙方存管賬戶之間發(fā)生的逆向流轉(zhuǎn)。網(wǎng)貸平臺在此過程中不會碰觸到資金，資金池風(fēng)險得以消弭。

銀行存管模式

自2017年《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》與《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》出臺后，對接存管銀行已經(jīng)成為了網(wǎng)貸平臺合規(guī)的標(biāo)配，去年P(guān)2P平臺首批存管銀行白名單的公布更是使得對接白名單銀行的平臺借機(jī)宣傳。

誠然，對接存管銀行一定程度上反映了平臺在資金模式上的合規(guī)性，但并不能確保資金一定是安全的，畢竟平臺的經(jīng)營行為是存管無法制約的。

筆者所在的借款端平臺，于去年對接了廣發(fā)銀行的存管系統(tǒng)。

借款端存管業(yè)務(wù)的相關(guān)流程主要有：開戶、綁卡、授權(quán)、提現(xiàn)、充值等。此外包括對存管賬戶的管理，包括賬戶信息修改等。

按照《規(guī)范》要求，P2P平臺存管業(yè)務(wù)需要在銀行端頁面完成（“存管人應(yīng)該在自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶”），也就是說，原則上不允許通過用戶在平臺頁面輸入信息后，完全藉由API接口形式與銀行對接，在借款平臺上完成“無感知開戶”，用戶需要跳轉(zhuǎn)到銀行端提供的頁面完成開戶動作。

這一合規(guī)要求導(dǎo)致了用戶在借款流程中，會感受到顯著的頁面跳轉(zhuǎn)過程。如何降低跨平臺頁面跳轉(zhuǎn)給用戶帶來的體驗下降與心理不安，是產(chǎn)品與交互在設(shè)計存管流程時應(yīng)注意的地方。

開戶/綁卡

開戶，即在存管銀行開通資金存管子賬戶的過程。在這一流程中，銀行頁面會對用戶的姓名、身份證號、手機(jī)號與銀行卡號進(jìn)行四要素鑒權(quán)，如鑒權(quán)通過則開戶成功。

根據(jù)筆者的了解，由于不同平臺對合規(guī)要求的理解或執(zhí)行力度不同，部分平臺仍舊通過自動帶入用戶信息到銀行頁面等方式實現(xiàn)開戶流程。

筆者負(fù)責(zé)平臺合規(guī)要求則較為嚴(yán)格，用戶需直接跳轉(zhuǎn)到銀行頁面，手動輸入個人信息后，通過短信驗證碼成功并設(shè)置存管密碼，方能即完成開戶，平臺接收銀行返回結(jié)果后進(jìn)行后續(xù)流程。

這里要說明一點，開戶與綁卡是綁定在一起進(jìn)行的，即開戶時用戶輸入的銀行卡即會綁定到開通的存管賬戶上。而每個存管子賬戶允許綁定多張銀行卡（如廣發(fā)銀行限制為15張，不同銀行數(shù)量有所不同），因此銀行提供了獨立的綁卡接口，用戶可通過該接口在存管子賬戶綁定其他銀行卡。

具體到產(chǎn)品設(shè)計層面上，建議將存管開戶流程隱藏于用戶實名綁卡流程中，以降低用戶輸入銀行卡信息的次數(shù)。這里提供一個典型的存管開戶流程：

借款端存管開戶流程

開戶是存管流程的第一步，對于不熟悉存管業(yè)務(wù)的用戶（根據(jù)我們的調(diào)研，絕大部分借款端用戶對于網(wǎng)貸平臺的存管模式基本無了解）而言，在跳轉(zhuǎn)的外部頁面中輸入銀行卡等敏感信息極有可能造成用戶的警惕與不安。

因此，如何在開戶前給予用戶文字提示與流程指導(dǎo)，是非常重要的（例如下圖為人人貸借款A(yù)PP的存管引導(dǎo)開戶頁面）。此外，由于不同銀行支持綁定的銀行卡范圍有所不同，也要在開戶前給予用戶提示，避免用戶輸入不支持的銀行卡信息導(dǎo)致開戶失敗。

? ? ? ?人人貸借款存管開戶引導(dǎo)頁

業(yè)務(wù)授權(quán)

業(yè)務(wù)授權(quán)，即用戶對存管子賬戶的有效期限與提現(xiàn)/充值金額進(jìn)行授權(quán)，確保用戶賬戶流轉(zhuǎn)資金的范圍在授權(quán)范圍內(nèi)。一般來說，用戶對于同一個存管子賬戶只需要一次授權(quán)即可。

對于廣發(fā)銀行而言，其開放的是業(yè)務(wù)授權(quán)確認(rèn)頁面接口，也就是說平臺需將用戶提交的有效期與授權(quán)金額通過接口形式發(fā)送給存管銀行。

考慮到用戶輸入隨機(jī)性較強，在此采取了大部分平臺在進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)時采取的方式：設(shè)置特定選擇項，如授權(quán)期限選擇項為30年與50年，授權(quán)金額選擇項最低為100萬元，這樣確保用戶即使選擇最低值也能滿足業(yè)務(wù)需求，避免后續(xù)提現(xiàn)與充值時出現(xiàn)問題。

產(chǎn)品設(shè)計層面上，一般采取以下流程：

借款端業(yè)務(wù)授權(quán)流程

放款（提現(xiàn)）

放款環(huán)節(jié)對接銀行存管系統(tǒng)的提現(xiàn)接口。

理財端產(chǎn)品的提現(xiàn)，是指投資人在平臺上收回自己的本金與投資回報。該類產(chǎn)品的提現(xiàn)流程介紹文章較多，在此不贅述。

而對于借款端產(chǎn)品，提現(xiàn)一般發(fā)生在借款人完成簽約后、平臺放款之前。

在資金端與資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)流程上來看，出借人投標(biāo)的資金將被凍結(jié)，滿標(biāo)后平臺調(diào)用存管系統(tǒng)接口發(fā)起批次放款操作，資金將進(jìn)行解凍并從出借人賬戶劃撥到借款人賬戶。用戶在提現(xiàn)階段需要進(jìn)行的操作是，在平臺簽約后，跳轉(zhuǎn)到銀行頁面確認(rèn)到賬金額并提交存管交易密碼即可。

提現(xiàn)階段的前端用戶流程如下：

借款端提現(xiàn)流程

還款

在每期還款日前，由借款人在APP前端發(fā)起還款操作。

還款時，APP首先要調(diào)用諸如試算接口等計算用戶的當(dāng)期應(yīng)還金額，用戶輸入存管賬戶交易密碼無誤后，其還款金額將被凍結(jié)。平臺調(diào)用存管系統(tǒng)還款接口發(fā)起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶劃撥到出借人賬戶。

總結(jié)

總體來說，借款端對接存管流程，平臺在合規(guī)與流程上將更加規(guī)范，但對用戶體驗確實一定程度上有所下降。

筆者所在平臺業(yè)務(wù)因有大量線下客服介入業(yè)務(wù)，對于用戶的教育引導(dǎo)相對較為統(tǒng)一。

而對于線上業(yè)務(wù)而言，則需要在產(chǎn)品設(shè)計中通過有效的用戶教育與宣傳使用戶接受與理解銀行存管流程。比如：

1. 在APP的banner位、我的賬戶等區(qū)域設(shè)置用戶指引入口，在符合事實的基礎(chǔ)上突出開通存管子賬戶能夠提升用戶資金安全等；
2. 在存管開戶、綁卡、授權(quán)等流程中，于顯著位置設(shè)置用戶幫助，指導(dǎo)用戶順暢完成存管賬戶操作，降低因此造成的用戶折損；
3. 通過數(shù)據(jù)埋點監(jiān)控用戶折損的情況，對存管相應(yīng)流程進(jìn)行優(yōu)化。

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線上借貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計（1）：用戶申請流程

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