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接入資金機構(gòu)是每一家達到一定規(guī)模的資產(chǎn)機構(gòu)的選擇之一，為了更好地進行資金項目的對接，優(yōu)秀的系統(tǒng)設(shè)計顯得非常重要。

一、目的

當(dāng)一家資產(chǎn)機構(gòu)隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，出于資金風(fēng)險分散考慮和自身資本金的限制，必然會選擇同外部資金機構(gòu)合作，以獲取資金支持。

在合作中，資金方和資產(chǎn)方都有各自的訴求，總結(jié)來看，一單合作的達成需要滿足三個前提：

（1）滿足不同資金方對資產(chǎn)的要求。作為出資人，最關(guān)注的兩個維度是收益率和風(fēng)險控制。收益率主要參考市場公允定價，不同資金機構(gòu)對收益率的要求大致符合此規(guī)律：

P2P機構(gòu)＞結(jié)構(gòu)化融資類（信托計劃、資管計劃）＞銀行＞高凈值客戶私募投資

風(fēng)險控制則主要分為兩種途徑，對底層資產(chǎn)的篩選和對合作資產(chǎn)方的主體信用評估。

（2）作為資產(chǎn)方，能匹配相對價格最優(yōu)的資金。為實現(xiàn)此目的，需要有資金匹配引擎，在滿足資產(chǎn)方要求的情況下，做到資金成本最低。

（3）合作達成后，雙方需要在存續(xù)期內(nèi)保證項目持續(xù)正常運營。資金對接不是一錘子買賣，基于資產(chǎn)的分期特性，需要在相當(dāng)長一段時間內(nèi)做資產(chǎn)運營，包括資金結(jié)算、逾期管理、借款人履約等。由于底層資產(chǎn)多數(shù)為小額分散，對資產(chǎn)的運營大多通過系統(tǒng)實現(xiàn)，因此一個完整的信貸管理系統(tǒng)需要滿足以上功能。

二、資金方分類

在我國，金融機構(gòu)采取分業(yè)監(jiān)管的模式，并對每個金融機構(gòu)有嚴格的“投資標(biāo)的”限制，以及為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險，對資產(chǎn)的管理方式也有規(guī)定。

1. P2P同業(yè)

隨著網(wǎng)貸監(jiān)管108條的出臺，P2P模式都需要進行銀行存管，并對資金用途有嚴格規(guī)定。對于資產(chǎn)方而言，每家P2P資金的存管流程不盡相同，因此加大了系統(tǒng)對接難度。同時，P2P競爭激烈，對收益率的要求較高，多在年化12%-14%之間，資產(chǎn)方對接此類資金大多是為了擴大業(yè)務(wù)量考慮。

2. 信托、證券

這兩類資金方有較多相似之處，通過資產(chǎn)證券化（ABS）的方式運作，本質(zhì)是通道業(yè)務(wù)，即依托信托和證券牌照提供放貸資質(zhì)。且為了做到破產(chǎn)隔離，都需要針對單個項目成立特殊目的載體，信托為信托管理計劃，證券為資產(chǎn)管理計劃，分別受銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管，所以對資產(chǎn)管理流程有較多限制，比如借款人的資金流必須直接進入計劃設(shè)立的銀行賬戶。

整個ABS的交易架構(gòu)涉及較多相關(guān)方，若想了解細節(jié)可參考《中國資產(chǎn)證券化操作手冊》，德邦借唄消費貸款資產(chǎn)支持專項計劃，或京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃。

3. 銀行

銀行大概是每個資產(chǎn)方夢寐以求的資金大佬，它的主要優(yōu)勢是：資金來源穩(wěn)定、資金成本低、有品牌溢價。但響應(yīng)的合作準(zhǔn)入門檻也相對較高，例如對資產(chǎn)方公司資質(zhì)的審查、對保證金的要求以及對逾期資產(chǎn)的回購處置。

4. 保險

近期發(fā)展較快的是采用保單模式的合作方式，即先由三方機構(gòu)放款，根據(jù)放款憑證保險公司出保單，真正的外部資金機構(gòu)見保單后放款。本質(zhì)是引入保險機構(gòu)做擔(dān)保，實現(xiàn)資金方的風(fēng)險鎖定。

三、合作模式

目前市場上主流的合作模式主要有助貸、擔(dān)保兩種：

1. 助貸

助貸常見于P2P資金、城商行、民營銀行、信托、消費金融公司等金融機構(gòu)合作，由于金融機構(gòu)受制于銀監(jiān)會的強資本金監(jiān)管，并不能持續(xù)穩(wěn)定地提供資金。因而，助貸機構(gòu)同時還會與小額貸款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P等類金融機構(gòu)合作。

（1）松散型合作模式：助貸機構(gòu)僅向資金方提供借款人信息，資金方自行進行風(fēng)控審核、放款以及貸后管理，助貸機構(gòu)不承擔(dān)放貸風(fēng)險。

（2）半緊密型合作模式：助貸機構(gòu)不僅向資金方推介借款人還對借款人進行風(fēng)控審核，同時，資金方也對借款人進行資信復(fù)核，該類助貸機構(gòu)與資金方按照一定的比例共同承擔(dān)資金損失風(fēng)險。

（3）管理型合作模式：即資金方僅提供資金獲得固定收益，風(fēng)控審核、貸后管理、資金損失風(fēng)險等均由助貸機構(gòu)負責(zé)。該模式下，助貸機構(gòu)往往需要在資金方自有賬戶存入一定數(shù)額的保證金，以確保助貸機構(gòu)可以及時承擔(dān)借款逾期風(fēng)險。資金方根據(jù)保證金數(shù)額決定放貸頭寸。

（4）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即助貸機構(gòu)自身或其關(guān)聯(lián)方先行向借款人放款，再將其持有的對借款人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資金方。

2. 擔(dān)保

正因為助貸模式的花樣繁多，交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜，風(fēng)險不可控，傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)并不感興趣，為此金融市場演變出了擔(dān)保模式。即在交易架構(gòu)中引入有資質(zhì)的三方擔(dān)保公司或保險公司，通過此類擔(dān)保機構(gòu)實現(xiàn)風(fēng)險鎖定，以獲取固定收益。

四、項目整體流程

一個資金項目的對接，短則數(shù)月，長則一年，可見整個項目流程的繁瑣復(fù)雜。歸納起來，整個項目的流程可大致分為以下幾個階段：

1. BD展業(yè)

BD依靠維護的商業(yè)關(guān)系，進行前期的溝通，主要向資金方展示公司資質(zhì)、公司技術(shù)實力、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等，核心目的是讓資金方相信貴公司實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量好，風(fēng)險小。同時，在這期間雙方也會就交易架構(gòu)展開討論。

2. 資金方盡職調(diào)查

只靠BD展示并不能形成真實投資，大的投資合作資金方都要進行現(xiàn)場盡職調(diào)查，形式多為公司考察、線下門店考察、關(guān)聯(lián)主體財務(wù)表現(xiàn)核查甚至底層資產(chǎn)抽樣測算。盡調(diào)后資金方會準(zhǔn)備盡調(diào)材料，啟動內(nèi)部上會，資金方投資決策層基于盡調(diào)材料做出投資決策。

3. 簽訂合作協(xié)議

若資金方?jīng)Q策層同意合作，則雙方會簽訂合作協(xié)議，明確最終的交易架構(gòu)和收益分配細則。

4. 系統(tǒng)對接

雙方技術(shù)團隊根據(jù)交易架構(gòu)和系統(tǒng)現(xiàn)有流程，實現(xiàn)系統(tǒng)對接，包括貸前審批簽約、開戶驗卡、進件放款、還款充值、資金分配和貸后催收等業(yè)務(wù)流程。

5. 貸后運營

放款后，整個存續(xù)期間，雙方會進行持續(xù)的貸后運營，包括資金結(jié)算、保證金管理、逾期代償和不良回購等。并且會根據(jù)交易結(jié)構(gòu)，對優(yōu)先級和次級資產(chǎn)分配現(xiàn)金流。

6. 項目清算

等待項目內(nèi)所有資產(chǎn)到期或約定的項目計劃截止，會對項目做清算，統(tǒng)計此單交易公司的收入或虧損。

五、系統(tǒng)設(shè)計

系統(tǒng)設(shè)計要充分考慮文章開篇提到的目的以及合作模式的不同，同時考慮到不同資金方的系統(tǒng)要求多樣性。從本質(zhì)上看，整個信貸流程的設(shè)計同電商訂單系統(tǒng)、ERP采購系統(tǒng)都屬于履約型產(chǎn)品，需要符合履約型產(chǎn)品的設(shè)計原則。

設(shè)計原則

流程配置化、接口模板化、規(guī)則參數(shù)化。

全局操作流水標(biāo)識、帶業(yè)務(wù)含義的全局ID。

業(yè)務(wù)流程

服務(wù)能力

（1）資金路由規(guī)則服務(wù)

路由規(guī)則的設(shè)計需要考慮維度有：渠道優(yōu)先級、渠道規(guī)則；影響渠道優(yōu)先級的因素有：審批成功率、用戶操作復(fù)雜度、放款時效、放款成功率；渠道規(guī)則設(shè)計的關(guān)鍵是參數(shù)化，類似決策引擎，通過進件參數(shù)和參數(shù)邏輯，跑決策樹，最終判斷此進件的最終預(yù)放款渠道。

（2）審批簽約服務(wù)

模板化，根據(jù)不同資金方的接口要求，配置接口模板，新接一家資金只需要配接口模板。

流程配置，每家資金方的審批簽約、額度申請等流程都不同，需要流程能靈活配置。

審批：資產(chǎn)方將用戶資料提交至金融機構(gòu)，由金融結(jié)構(gòu)風(fēng)控審批是否放款及放款額度。資料包括用戶影像資料、用戶頁面填寫資料和抓取資料。需要金融機構(gòu)提供審批結(jié)果查詢接口或回調(diào)接口。

簽約：若審批通過則進入簽約環(huán)節(jié)，簽約需要電子簽章。

（3）進件申請服務(wù)

進件申請類似于訂單系統(tǒng)，隨著業(yè)務(wù)模式的演化，理想型的進件申請服務(wù)應(yīng)包括以下幾個功能模塊：進件創(chuàng)建、進件校驗、進件拆分、進件轉(zhuǎn)移。滿足聯(lián)合放款等模式。

（4）還款管理服務(wù)

還款包括兩種形式：資產(chǎn)管理方負責(zé)資金分配，而后通知資金方分配結(jié)果；資金方負責(zé)資金分配，資產(chǎn)方同步賬單。

資金劃扣也包括兩種形式：資金方主動劃扣和資產(chǎn)方代為劃扣。如果是資產(chǎn)方代為劃扣，則賬戶體系就需要通過分賬戶做資金隔離，還要實現(xiàn)跨賬戶還款，這又是一套資金使用規(guī)則。若資產(chǎn)方代為劃扣，還需要運營每日做資金結(jié)算，將資金付款至資金方賬戶。

（5）貸后管理服務(wù)

貸后主要包括逾期墊付、不良回購等。

（6）離線文件處理服務(wù)

放款對賬單、還款對賬單、逾期信息報送、預(yù)提醒賬單等。

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作者：花錢小能手，微信公眾號：努力的花錢小能手

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