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在支付系統(tǒng)中，支付路由是重要的組成部分，管理頁面和設(shè)計(jì)方面都應(yīng)該考慮簡單化，只需要滿足正常的業(yè)務(wù)發(fā)展即可，避免產(chǎn)生資金損失的可能。

路由從作用上來說，即是根據(jù)一系列規(guī)則獲取目標(biāo)結(jié)果的過程。直白點(diǎn)，就是根據(jù)一個(gè)一個(gè)條件去做匹配，最終匹配到目標(biāo)結(jié)果，這與我們通常做判斷，做選擇的過程完全一致。

那么我們或者系統(tǒng)為什么要做判斷，做選擇？

顯而易見，是因?yàn)榭蛇x項(xiàng)多，而且往往不止一個(gè)。而對(duì)于支付機(jī)構(gòu)，出于以下原因，必定會(huì)對(duì)接多個(gè)網(wǎng)銀、快捷、代扣、代付、實(shí)名認(rèn)證渠道：

1. 服務(wù)能力方面，保證渠道的多樣性，提高交易成功率，增強(qiáng)服務(wù)能力，比如，支持更多銀行的銀行卡，畢竟單個(gè)渠道支持的銀行是有限的；
2. 風(fēng)險(xiǎn)控制方面，預(yù)防渠道方做升級(jí)或者其他原因，被停交易，沒有渠道可用；
3. 運(yùn)營方面，差異化渠道配置，增加支付機(jī)構(gòu)自身的收入；
4. 其他……

對(duì)接了那么多渠道，路由就有了存在的意義，它的作用有兩個(gè)：一個(gè)是渠道篩選；一個(gè)是幫公司省錢（至于路由的穩(wěn)定性、擴(kuò)展性、性能等，是路由自身的問題，與產(chǎn)品設(shè)計(jì)有關(guān)，也與應(yīng)用架構(gòu)有關(guān)，并不是路由存在的價(jià)值，這里暫不討論）。

1. 渠道篩選，是對(duì)路由最基本的要求，即篩選出所有符合當(dāng)前交易要求的渠道，由于存在多個(gè)渠道，也就是存在備用渠道，所以可以提高交易成功率；
2. 幫公司省錢，這是在基本要求的基礎(chǔ)上，路由存在的最重要的意義，為了達(dá)到這個(gè)目的，路由模塊中需要增加一個(gè)計(jì)算模塊，計(jì)算出所有篩選出的符合當(dāng)前交易要求的渠道的渠道成本，并按照渠道成本從小到大的順序排列，交易自然就可以先發(fā)往渠道成本最低的渠道，降低公司的成本，增加公司的收入。

一、路由的實(shí)現(xiàn)

1. 篩選渠道的方式

路由篩選渠道的方式，一般分為三種：

1. 人工路由：這種方式適合渠道很少的情況，隨著渠道增多，這種方式就不適合了；
2. 規(guī)則路由：一般可以通過收集到的條件，進(jìn)行數(shù)據(jù)庫查詢的時(shí)候，自行匹配出合適的渠道，并完成優(yōu)劣選擇，這是最常用的方式；
3. 基于權(quán)重的路由：這種方式比較復(fù)雜，且權(quán)重的設(shè)置需要不斷的嘗試，也可能針對(duì)不同的場(chǎng)景還要有多套權(quán)重設(shè)置方案，實(shí)操起來并不簡單。

由于基于權(quán)重的路由實(shí)操起來很難，所以路由設(shè)計(jì)一般會(huì)將人工路由和規(guī)則路由一起使用，規(guī)則路由為主，人工路由為輔，進(jìn)行人工干預(yù)，打破規(guī)則路由的規(guī)則。

2. 篩選渠道的要素

規(guī)則路由篩選渠道的要素，可以分為以下三類：

1. 商戶側(cè)：商戶ID（根據(jù)商戶的等級(jí)、商戶行業(yè)、商戶地域等信息為商戶配置渠道之后，在調(diào)用路由模塊時(shí)，只需要上傳商戶ID即可，如果有共用的渠道可以使用的話，則可能需要上傳商戶的更多信息）；
2. 業(yè)務(wù)側(cè)：交易時(shí)間、交易金額（單筆、匯總、階梯）、渠道類型、卡類型、交易銀行；
3. 渠道側(cè)：費(fèi)率（單筆、匯總、階梯）、營銷（優(yōu)惠、折扣、補(bǔ)貼總金額、活動(dòng)時(shí)間）、渠道等級(jí)（穩(wěn)定性、TPS、掉單率、到賬時(shí)效）、資金頭寸（只在付款的交易中需要考慮）。

3. 路由設(shè)計(jì)

后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一般都逃不過三個(gè)范圍：業(yè)務(wù)流程、管理頁面、接口。

1. 業(yè)務(wù)流程是后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)模塊的核心，它規(guī)定了該系統(tǒng)模塊的業(yè)務(wù)處理邏輯；
2. 管理頁面是操作員進(jìn)行系統(tǒng)模塊的管理入口，通常用來進(jìn)行必要的信息設(shè)置，以及查看該模塊產(chǎn)生的日志信息；
3. 接口是供其他系統(tǒng)模塊請(qǐng)求本系統(tǒng)模塊的入口，接收到請(qǐng)求之后，本系統(tǒng)模塊即會(huì)按照既定的業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，并返回處理結(jié)果。

支付路由也屬于后臺(tái)服務(wù)型的系統(tǒng)模塊，它的業(yè)務(wù)流程一般分布在來自管理頁面的配置和接口的調(diào)用當(dāng)中，不存在自動(dòng)化的業(yè)務(wù)處理。

其中，管理頁面的功能范圍，要有對(duì)應(yīng)上述業(yè)務(wù)側(cè)和渠道側(cè)信息的渠道入駐管理（包括關(guān)停、啟用）、以及商戶和渠道之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系的管理功能；

接口則是在被調(diào)用的時(shí)候，根據(jù)請(qǐng)求參數(shù)和篩選出的各渠道的成本排序，完成成本最低的最優(yōu)渠道選擇，并在接口被同一筆訂單多次調(diào)用的時(shí)候，依次返回最優(yōu)、次優(yōu)渠道，直到可選渠道全部嘗試完畢（如果系統(tǒng)本身進(jìn)行了嘗試渠道次數(shù)的限制；比如限制3次，則另當(dāng)別論；另外對(duì)于付款交易，為了防止資金損失，一般不建議在調(diào)用一個(gè)渠道失敗之后，調(diào)用另一個(gè)渠道）。

個(gè)人所見，以上就是路由模塊的共性部分，具體到每個(gè)公司的方案實(shí)施，可能會(huì)有按照渠道成功率等信息進(jìn)行渠道優(yōu)劣分級(jí)的功能，可能會(huì)要求有階梯費(fèi)率的情況，可能會(huì)要求先調(diào)用指定渠道再調(diào)用渠道成本最低的渠道。

二、路由的使用

我們正常生活中會(huì)收款、也會(huì)付款，對(duì)應(yīng)在支付系統(tǒng)中，則存在收款和付款的正向和反向交易，那么在這兩種情景下，路由在交易的過程中所處的位置相同嗎？

如下圖，從正反向交易信息流來看，路由在交易過程中所處的位置顯然是不同的，唯一的相同點(diǎn)是路由總是在收付款渠道之前且中間沒有其他系統(tǒng)模塊。

忽略收付款渠道和清結(jié)算，可以看到正向交易信息流是：訂單系統(tǒng)→風(fēng)控→支付路由→記賬；反向交易信息流是：訂單系統(tǒng)→風(fēng)控→記賬→支付路由。

明顯的差別就是支付路由和記賬的位置發(fā)生了變化。

正向交易信息流中，支付路由之所以在記賬之前，是因?yàn)槲覀儯ㄖЦ豆荆┎豢赡苓€沒有收到錢，就先記下收了錢，要是突然被找了個(gè)借口，又被拖著；

收不到錢呢？白白記了賬，記得劃掉還是好的，要是忘了劃掉，可能就真以為已經(jīng)收了錢。

這就是為什么正向交易中，支付路由要在記賬之前的原因。

反向交易信息流中，記賬在支付路由之前，這就相當(dāng)于角色互換，我們先記下還了錢，下一步還錢成功，皆大歡喜，沒還成功，我們也不虧，大不了再還一次。

假如和正向交易一樣，支付路由在記賬之前，可能的結(jié)果會(huì)是我們還了錢，但是沒有記賬，下次還要再還一次，這就造成了虧損，不論對(duì)個(gè)人，還是對(duì)公司來說，虧損都是很難接受的。

三、總結(jié)

支付路由作為支付系統(tǒng)的重要模塊，對(duì)配置人員的要求會(huì)稍高一些，管理頁面的設(shè)計(jì)應(yīng)該盡可能的考慮使操作簡單化；路由的設(shè)計(jì)也沒有必要追求復(fù)雜，滿足公司的業(yè)務(wù)發(fā)展即可，應(yīng)著重關(guān)注路由的穩(wěn)定性和性能；路由的設(shè)計(jì)和使用一定要避免產(chǎn)生資金損失的可能。

本文由 @江寒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。