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本文以分期電商平臺的支付中心為討論背景，分析了在以往支付中心的不足下展開的支付中心改版，同時也具體分析了改版項目以及注意事項。enjoy~

在講印尼支付之前，想先聊聊印尼市場總觀。

印尼人口約2.65億人，僅次于中國、印度、美國，居世界第四，互聯網用戶多達1.5億人，占總人數的60%。智能手機普及率90%以上，但是網購用戶占比約10%。顯然，電商市場用戶的增長潛力仍然十分巨大。

因為我們是分期電商平臺，會比較關注電商和支付兩個領域。

2018年印尼電商市場規模為130億美元，在過去兩年里以每年50%的幅度增長。由此表明，印尼電商市場很可能會遵循與中國相似的增長軌跡，在未來五年內實現每年至少32%的增幅并在2023年發展至520億美元的市場規模。

印尼的電商市場主要玩家有Tokopedia（月流量1.4億）、Shopee（9000萬）、Bukalapak（8000萬）、Lazada（5000萬）、BliBli（3000萬）、JD.id（700萬）等。

——摘自【印尼市場啟示錄】

印尼只有不到 30%的人有銀行賬戶，不是網銀，而是實體的銀行賬戶。其線上支付比例為10%，信用卡的普及率不到 3% 。相比之下，中國的銀行賬戶滲透率在 80% 以上，香港大約是 96%，印度大約是 50%。這樣的基礎設施條件非常適合直接進入數字銀行時代，對于大部分年輕人，手機錢包就是自己的第一個銀行賬戶。報告指出，印尼電子錢包的使用率從2017年的11%上升到了2018年的15%，預計將從2018年的15億美元增長到2023年的250億美元。

——摘自【印尼支付格局大變天】

GoJek旗下的GoPay（與JD.id戰略合作）、力寶發起的OVO（與Grab和Tokopedia戰略合作）、螞蟻和本地Emtek集團合資的Dana（與Bukalapak戰略合作），以及幾家印尼國企移動支付合并形成的LinkAja 是印尼電子支付的四大玩家。

——摘自【從”支付寶”和”微信”看印尼數字支付市場雙巨頭】

一、支付中心改版背景

1. 上游環節授信通過率被提高，從15%提高到30%；19年公司戰略重電商，意味著越來越多的用戶可以下單和需要還款，下游環節支付中心越來越重要。

2. 初期為了快速響應業務的支付基礎需求和開發資源不足原因，支付中心接入的是第三方供應商H5頁面，有以下不足：

• 支付方式和訂單耦合。每選一個支付方式生成一個訂單，對于同一訂單，用戶無法切換其他支付方式；
• 待支付訂單列表無法查看當前訂單已選的支付方式和支付碼。若在選支付方式時沒有截圖，無法二次繼續支付；
• 支付環節長，各支付方式2-3級頁面，用戶流失多；
• H5不穩定，頁面跳轉不流暢，容易出現卡頓現象；
• 第三方H5頁面信息展示不明，沒有支付指引重要信息提示，帶有和支付無關的如郵箱填寫和廣告信息。

基于此，我做了支付改版以響應業務的快速發展和提高系統的高可拓展性，保證支付中心的穩定性，分以下四步：

1. 完成用戶端H5到Native全流程改造；
2. 接入更多的網關完善支付路由，增強容災性以提高支付穩定性；
3. 接入更多的在線支付方式，提高支付成功率；
4. 日常監控接口和各支付方式支付成功率，快速響應，降低支付失敗率。

二、具體實現

1. 用戶端H5到Native全流程改造

（1）用戶層面—增強用戶體驗

1. 支付方式和訂單解耦。用戶下單后，在支付中心可切換支付方式，一個訂單號對應多個支付單號；
2. 待支付訂單列表可查看已選支付方式和支付碼，且可切換其他支付方式；
3. 支付中心為列表+詳情結構，支付指引更明確，去掉非支付必填信息。

（2）系統設計—提高產品容災性

1. 可配置，包括一級二級支付方式名稱、支付方式Icon、支付方式順序、支付指引；
2. 根據訂單所屬業務線、用戶支付金額展示可用的支付方式；比如現在app內業務線有實體虛擬訂單和還款;
3. 支付渠道出現故障時可在支付中心暫停展示。比如BCA銀行每周日早0-6固定時間維護；
4. 支付管理后臺管理，支持隨時隨地渠道和支付方式上下線，切換路由。比如一個網關掛掉的時候，這個支付方式可以切換到另外一個網關上。

該功能上線后，整體支付轉化率提高約14.8%，頭部支付方式如BCA提高9.2%左右。這是支付改版的第一步，打好底層基礎，為后續接更多的網關和支付方式提供支撐。

2. 接入Midtrans 和DOKU網關

（1）為什么要新接網關？

已接入的Fastpay 和 Nicepay 網關服務不穩定，影響關聯支付方式支付成功率，接入更多的網關提高支付的容災性和為支付路由做準備。

目前所有支付方式至少保持了一主一備網關，當一網關發生故障時，迅速切換到另一網關上，提供支付穩定性、降低支付失敗率。

（2）如何選擇接入的網關？

1. 看支付公司的背景和應用商戶的體量，在行業內的知名度和排名；
2. 穩定性和成功率；
3. 手續費和結算周期；
4. 支付流程。如提供接口全不全（是否有輪詢接口）、關聯支付方式全不全、接口性能好不好等。

具體哪個點優先級最高，根據公司當前戰略而定。如公司發展早期，業務探索、業務量小，手續費會優先于支付穩定性和成功率；當前階段，公司拿到融資，需要更大的訂單量進行下一輪融資，每一筆訂單的支付都顯得彌足珍貴，支付穩定性和成功率高于手續費。

（3）網關接入的核心產品流程有哪些？

標準的創單、請求支付、支付結果通知、輪詢、退款、退款通知、取消訂單和對賬。

還需要重點注意差錯的處理機制，包括掉單后的補單、查詢機制和重復支付處理機制。

（4）支付系統的差錯處理？

3. 接入GoPay 和 DANA網關

（1）GoPay 和 DANA 接入背景？

在線支付的快捷、便利比印尼傳統的便利店和VA較大程度的提高支付成功率?？梢钥吹?，電子錢包在購物app上使用率僅次于傳統VA的Mobile banking。

GoPay 是用戶最喜歡的電子錢包，市場占有率65%，7000萬用戶（OVO45%，6000萬用戶；LinkAja40%，2600萬用戶；DANA20%，1500萬用戶）。

GoPay依賴的GoJek幾乎成為印尼人的驕傲，超過8000萬注冊用戶，2000萬月活，400萬日活，日單500-600萬，在印尼的地位類似騰訊。故GoPay接入優先級最高。

DANA雖然市場占有率遠遠低于GoPay 和 OVO，但是公司和DANA螞蟻金服戰略合作，屬于資源互換項目，所以優先級高于了OVO。

（2）GoPay 和 DANA 接入相同點和不同點？

GoPay 通過Midtrans 網關接入，已接入Midtrans 網關的情況下，GoPay 接入比較快，不需要新增接口；DANA是純電子錢包接入，所有接口需要額外開發。

4. 日常數據監控

支付環節屬于核心流程，任何系統不可能確認100%沒有bug，但我們需要確保出現任何問題都能第一時間監控到。監控分為系統監控和業務監控兩種，通過Grafana和企業微信提示監控人。

系統監控指核心接口是否正常：如創單、支付結果通知接口按請求次數和請求時長維度加上接口監控；

業務監控指業務數據是否正常：如一小時內支付成功人數、支付成功單數、支付成功率。

從異常數據采集到故障問題主動發現，優化產品，降低支付失敗率。

5. 支付營銷

支付營銷的目的對于平臺來講，個人覺得更多在加強公司和其他公司的戰略合作，給具體的某一支付方式引流，如GoPay，對提高整體支付成功率沒有特別大的幫助（因為用戶進到支付環節，已經有很明確的支付意愿了，只是選哪種支付方式的問題，很小概率由于某種支付方式有折扣，本身不愿意支付而去支付）。

相比于接新的在線支付方式提高整體支付成功率優先級沒有那么高。Cashback是印尼最受歡迎的營銷形式，目前平臺也最先做這種營銷方案。支付營銷不是支付核心模塊，所以此處不做額外拓展。

三、支付清結算

由于篇幅原因，支付清結算內容較多，接下來專門以一篇文章來講，感興趣可繼續關注。

作為一名支付產品，我覺得最基本的素質是任何支付方式或者支付場景，都應該明確信息流&資金流具體的流轉過程。信息流要求你明確支付環節過程中每個環節的信息流轉和狀態響應；資金流要求你明確用戶支付完成后，具體的錢是怎么在銀行和商家之間進行清結算的。

在我所接觸到的金融、交易和支付三大垂直細分領域，現階段會比較青睞支付。支付是一切交易場景的入口，可承接電商和金融兩大板塊。對于互聯網平臺而言，想要打造生態，建立更為復雜交易規則，提供擔保交易、消費分期或者供應鏈金融業務等，都等靠支付。

作者：花開不敗，微信公眾號：涵小仙女，產品經理，文藝女青年一枚，白天工作，晚上碼字，愛美、愛跑步、愛旅行，愿我手寫我心，余生不將就。

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