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本篇文章主要對用戶提現及提現手續費進行復盤。

文章中所指提現是用戶在平臺發起提現申請，監管銀行按照指令將客戶虛擬子賬戶中的金額打款至簽約綁定的銀行卡，監管賬戶及平臺資金減少，簽約綁定卡資金增加的過程。

場景描述

假設B商家在平臺出售產品共收入1000元，現在需要將資金全部提取出去用作其他用途，平臺手續費率為千分之五。

業務流程

用戶登錄平臺后，輸入提現金額及交易密碼，提交提現申請。

在提交申請前系統會判斷余額會否足夠及與銀行系統是否鏈接，如符合條件，進入財務審核環節（根據實際應用場景定是否需要這一步），審批通過后才會通過指令調銀行出金接口，銀行進行出金處理。

賬戶變動情況

下述表格模擬在提現過程中遇到幾種問題，及對應的賬戶變動情況說明。

資金凍結：B商戶在平臺提交提現申請后，由于需要平臺財務人員審核（主要針對商戶發票、客戶真實性等進行審核）對提現資金進行凍結，確保資金安全。

財務審核不通過

則表明用戶提現失敗，系統將凍結資金進行解凍，資金原路返回到平臺的可計提賬戶中，由于不涉及銀行流程，因此操作對銀行無感，虛擬子賬戶不受影響。

凍結金額-1000，可提現金額+1000，變動后：可提現金額1000，凍結金額0

財務審核通過

財務審核通過后，平臺發起調用銀行出金接口并發送請求，接口請求報文包括：交易流水號、客戶名稱、銀行賬號、資金賬號、轉賬金額、幣種、摘要等基本信息，監管銀行接到指令后，校驗是否滿足出金條件：

（1）如滿足則返回交易處理中提示并進行出金操作，銀行返回成功狀態時，虛擬子賬戶及平臺凍結金額均需扣減提現所需金額，并更新平臺提現狀態為成功；

凍結金額-1000，虛擬子賬戶余額-1000，變動后：可提現金額0，凍結金額0，虛擬子賬戶余額0

（2）如不滿足出金條件或是銀行出金處理失敗，則銀行返回失敗狀態時，虛擬子賬戶資金不變且凍結金額資金回退至可提現金額，并更新平臺提現狀態為失敗。

凍結金額-1000，可提現金額+1000，變動后：可提現金額1000，凍結金額0

關于手續費問題我覺得有必要再說明下，由于手續費屬于平臺收益，在調用銀行接口時需要與實際用戶到賬金額進行區分，因此本示例中B商戶提現金額是1000，手續費應該是5，因此實際到賬金額應該為995，在實際調用出入金接口時傳參應該是995，不是1000?。?/p>

那么另外5元到哪里去了呢？這個就要等到晚上進行系統對賬時將多余的5元作為收益計入平臺在監管賬戶的平臺賬戶中，后續關于該賬戶的大坑就再細說吧~

本文由 @forget 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。