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掃碼支付也稱為“聚合收款二維碼”、“聚合碼”、“收款碼”、“一碼支付”等名稱。本文將介紹其實現原理和未來發展方向。

一、掃碼支付概述

我們在一些便利店一定看過如下這種收款碼。相比于商家直接把自己微信、支付寶的收款碼打印出來，消費者的體驗有很大的提升。

因為客戶可以直接用習慣的微信或者支付寶等直接掃碼，不用切換應用。而且還可以選擇信用卡等支付方式。所以深受很多小微商家青睞。

客戶被掃（條碼支付、面對面付，超市場景）；

客戶主掃（付款碼，碼已經包含金額等信息，PC網站、餐廳掃付款單場景），本次暫不討論。

二、實現原理

二維碼的本質是一個字符串。聚合碼的本質就是一個鏈接地址，類似：

“https://sdfwesdczd.gsuyd.com/dsfsdfwef”。

當客戶用APP掃碼后，網站后臺就會判斷客戶的掃碼環境。（微信、支付寶、QQ錢包、京東支付、云閃付等）。

判斷掃碼環境的原理就是根據打開鏈接瀏覽器的 HTTP header。任何瀏覽器打開http鏈接時，請求的header都會有User-Agent(UA、用戶代理)信息。

UA是一個特殊字符串頭，服務器依次可以識別出客戶使用的操作系統及版本、CPU 類型、瀏覽器及版本、瀏覽器渲染引擎、瀏覽器語言、瀏覽器插件等很多信息。

感興趣的同學可以搜索“支付寶 UA“、“微信 UA”、”Chrome UA“等。

以java為例：

判斷完成客戶的掃碼環境之后，頁面會提示用戶輸入金額，然后點擊支付（也可以在點擊支付時再判斷）。后面的支付流程就是走各支付渠道官方接口。

其中各渠道對應支付產品的名稱不一樣，一定要仔細看各支付產品的API介紹。

• 微信支付：JSAPI支付支付
• 支付寶：手機網站支付
• QQ錢包：公眾號支付

其本質均為在APP內置瀏覽器中實現HTML5支付。

三、商業模式

1. SAAS 服務

這種模式需要商戶自己去微信、支付寶等渠道申請開通支付產品，然后把參數配置在SAAS的商戶管理臺。由SAAS服務商生成商戶二維碼。商戶下載打印后即可。（例：ping++）

微信和支付寶收取商戶的交易手續費、SAAS服務商收取年費。

2. 代理商服務

這種模式商戶直接把資料給到服務商（也可稱為代理商），服務商直接提供二維碼給到商家。服務商還會提供配套的立牌、收款音響等。（例：美團收單、收錢吧、拉卡拉）

這種方式的成本看商戶的交易量。如果商戶交易量大，作為服務商，在微信、支付寶會得到返傭獎勵。如果商戶交易量不大，服務商是通過通道費分潤獲取收益。

詳細可以參考我的另外一篇文章《支付系統架構設計（中）：分賬》有提到。

四、未來發展

固定碼模式會遇到被替換的風險。所以現在有一些服務商提供“活碼”服務。就是給客戶的體驗依然是一碼支付，但是這個碼會定時刷新。（需要電子顯示屏的支持）

2019-08-22央行發布的《金融科技（FinTech） 發展規劃（2019—2021年）》中對掃碼支付也有了清晰的規劃。（“（十四）加大科技賦能支付服務力度”小節）

推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

目前第三方支付接入網聯、備付金上交，已經掃清了真正的“一碼支付”的障礙。

目前支付APP非常多，招行掌上生活、銀聯云閃付、壹錢包、微信支付、支付寶、QQ錢包等等，只因微信、支付寶占得先機使得其他支付APP只能在特性的商圈和場景內拓展業務。

當銀聯云閃付有個支付立減活動時，是商戶（場景方、受理方、收款方）不支持云閃付收款，或者商戶支持，客戶卻沒有安裝云閃付。這筆活動其實是無效的，無法落地。

目前市場中小支付機構飽受拓客難、場景少的苦惱?！兑巹潯返臅r間節點是2021，所以在2022年之前，商戶一個碼，客戶隨便掃就可能成為現實。（不排除有新的技術會替代掉掃碼支付）

整個支付行業的發展趨勢就是正本清源，回歸支付本質。隨著AI、5G、區塊鏈等技術發展和應用，未來支付方式一定會產生新的變化。

從便捷性、安全性多方便入手，永恒的方向就是有效降低交易的支付成本，助力商業服務發展。

本文由 @俠之大者 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。