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本文主要講解了現(xiàn)在市面上主流風控決策引擎產品包含的核心功能模塊，其中主要是規(guī)則、評分卡、表達式、模型、決策流等功能模塊。

互聯(lián)網金融的興起，金融科技向傳統(tǒng)金融滲透，智能風控平臺應運而生。

決策引擎擔任著智能風控平臺的核心角色，在當代的互聯(lián)網金融浪潮中至關重要，在介紹決策引擎之前，首先要明白什么是大數(shù)據(jù)風控。

一、什么是大數(shù)據(jù)風控？

百度百科解釋：大數(shù)據(jù)風控即大數(shù)據(jù)風險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。

抽象出來就是：

風控決策引擎作為模型的載體，實際上就是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控的工具。

二、什么是風控決策引擎？

風控決策引擎是對復雜的業(yè)務邏輯抽象化剝離出來的業(yè)務規(guī)則進行不同的分支組合、關聯(lián)，然后層層規(guī)則遞進運算，最終輸出決策結果的產品。

1. 傳統(tǒng)的風控決策引擎主要實現(xiàn)規(guī)則的邏輯判斷，例如：女廁所的規(guī)則可以制定成“性別為女，才能進入，否則不能進入”，因此在數(shù)據(jù)段輸入的人性別為“男”時，則規(guī)則判斷為不能進入；
2. 現(xiàn)有通常使用的風控決策引擎，在傳統(tǒng)的基礎上功能更加豐富，可以實現(xiàn)規(guī)則、評分卡、模型、表達式等多種類型的邏輯嵌套，實現(xiàn)層次更加豐富的邏輯運算，滿足現(xiàn)在的互聯(lián)網金融業(yè)務要求；
3. 高階的風控決策引擎，是在現(xiàn)有的風控決策引擎上融入了自言語言處理平臺、流計算平臺等，提升了現(xiàn)有決策引擎的算力和處理時效；

現(xiàn)在主要還是介紹通常使用的風控決策引擎平臺，包含的常用功能模塊主要是規(guī)則、評分卡、模型、表達式、決策流。

三、規(guī)則模塊

規(guī)則模塊常用的產品實現(xiàn)方式主要有規(guī)則集、規(guī)則表、規(guī)則樹。

1. 規(guī)則集

其中規(guī)則集分為普通規(guī)則、循環(huán)規(guī)則，普通規(guī)則由變量、表達式、條件值、決策結果組成，如下：

?變量：會員年齡表示、表達式：大于等于、條件值：18，這只是規(guī)則集的一條規(guī)則，其中規(guī)則與規(guī)則之間存在且、或邏輯關系，然后就是決策結果?：滿足rule1，輸出會員名名稱“金牌會員”，不滿足輸出會員名稱“普通會員”。?

循環(huán)規(guī)則可以對集合對象進行循環(huán)的執(zhí)行規(guī)則，一個循環(huán)規(guī)則可以有一個或者多個循環(huán)單元，每個循環(huán)單元都是一個普通的規(guī)則，定義的方式同普通規(guī)則。

只是在執(zhí)行的循環(huán)規(guī)則時，需要添加循環(huán)條件，以及循環(huán)結束后輸出的決策結果，在風控決策引擎中，循環(huán)規(guī)則運用的較少，這里不做詳細的講解，感興趣的可以留言討論。

2. 規(guī)則表

規(guī)則表是一種表格形式的規(guī)則工具，在處理判斷條件較多的時候，決策結果較多的情況時，可以快速定義出決策規(guī)則。

規(guī)則表分為條件列、決策列，其中上圖借款人年齡、借款人是否有駕照、借款人命中黑名單是條件列，決策結果是決策列。

現(xiàn)在雖然風控決策結果輸出的結果類型不要求多樣化，但是規(guī)則種類、數(shù)量很多，采用規(guī)則表方案實現(xiàn)規(guī)則的決策配置可以更加便捷、清晰。

4. 規(guī)則樹

規(guī)則樹也是規(guī)則集的另一種表現(xiàn)形式，在展示上更加形象，在風控業(yè)務上通過規(guī)則樹、規(guī)則表進行規(guī)則的配置可以更加形象、快捷。

其中每條規(guī)則的實現(xiàn)方式同普通規(guī)則，都有變量、表達式（條件）、條件值、決策結果（變量賦值）構成。

四、評分卡模塊

評分卡是對目標的信息進行分析打分的表達方式，表示此人或此機構由于信用活動的拒付行為所造成損失風險的可能性，評分通常用于對個人或機構的風險管理與評估。

評分卡實際也是規(guī)則的變形，通過有變量、表達式、條件值、得分四部分組成，當然評分卡還會有得分的計算方式，例如求和、加權求和等。

五、模型模塊

通過主觀意識借助實體或者虛擬表現(xiàn)構成客觀闡述形態(tài)結構的一種表達目的的物件（物件并不等于物體，不局限于實體與虛擬、不限于平面與立體），風控決策引擎中使用的模型更多的是數(shù)據(jù)模型，描述的是目標的行為和特征。

模型在決策引擎中，對于決策引擎平臺實際是一個已經封裝好了的產品，決策引擎只會負責入?yún)⒆兞康呐渲?、出參變量的配置以及模型的調用，所以這個模塊的核心主要是考慮模型的類型（py、model）、調用邏輯、入?yún)⒁约俺鰠⒆兞康呐渲谩?/p>

六、表達式模塊

表達式模塊主要是規(guī)則、評分卡等邏輯判斷實現(xiàn)困難時，可以直接通過代碼自由編輯實現(xiàn)決策的規(guī)則判斷，其中規(guī)則的表達式、條件值、決策結果都是通過編碼實現(xiàn)，通過這樣的方式可以運用于更多小眾難實現(xiàn)的決策場景，靈活性更大。

表達式模塊類似模型模塊，規(guī)則的入?yún)⒑统鰠⑴渲靡彩侵攸c。

七、決策流模塊

決策流它實現(xiàn)整個分開工決策引擎的工作流配置，用來對已有的規(guī)則、評分卡、模型、表達式進行執(zhí)行順序的編排，清晰直觀的實現(xiàn)大型、復雜的風控規(guī)則。

決策流核心的構成包含“開始節(jié)點、規(guī)則/評分卡/模型等已封裝好的規(guī)則包節(jié)點、決策節(jié)點、分支節(jié)點、聚合節(jié)點。

1. 開始節(jié)點為一個決策流開始的地方，決策流程必須有始有終且必須以開始節(jié)點作為開始；
2. 規(guī)則包節(jié)點，實際就是用來添加之前在規(guī)則、評分卡、模型、表達式中已經創(chuàng)建好的規(guī)則產品；
3. 決策節(jié)點是在決策時，根據(jù)為其下流出連接配置的條件來決定究竟應該走哪條連接的節(jié)點，所以根據(jù)這一特性，決策節(jié)點下流出連接至少要有兩條，否則決策節(jié)點就沒有意義了；
4. 分支節(jié)點實現(xiàn)規(guī)則流多條并行的節(jié)點，通過這個節(jié)點，可以根據(jù)當前節(jié)點下流出連線數(shù)量，將當前規(guī)則流實現(xiàn)拆分成若干條子的規(guī)則流實例并行運行；
5. 聚合節(jié)點用來聚合由分支節(jié)點拆分出來的多個子的規(guī)則流，實現(xiàn)多條規(guī)則流的匯合；

有始有終，決策流程的結束，一般是伴隨著決策總、分的流程的執(zhí)行，執(zhí)行到最后節(jié)點自動結束，輸出決策結果。

決策引擎除了以上核心功能模塊以外，實際上為了風控決策引擎靈活多變，能夠實現(xiàn)盡可能多的風控業(yè)務場景，通常會實現(xiàn)規(guī)則、評分卡、表達的相互嵌套調用，這樣可以更好應對不同的風控業(yè)務場景。

以上只是對風控決策引擎做了簡要的介紹，其中的規(guī)則、評分卡等功能在風控業(yè)務復雜的情況下還可以對規(guī)則和評分卡進行產品升級，實現(xiàn)復雜規(guī)則、復雜評分卡的決策能力。

實際應用中的產品只靠風控決策引擎是遠遠不夠的，風控決策引擎的應用還會搭配指標平臺、接口管理平臺、風控報告等產品一同服務于風控業(yè)務。

關于復雜規(guī)則、復雜評分卡、決策引擎配套產品歡迎討論，后期我會為大家逐一呈現(xiàn)。

作者：互金雜貨鋪，微信號：zjlove778。

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