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互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如何合規(guī)進(jìn)行資金結(jié)算？在本篇文章中筆者給大家講解了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資金結(jié)算的相關(guān)知識(shí)及其解決方案，希望大家都能有所收獲。

央行對(duì)于支付資金的監(jiān)管逐步加強(qiáng)。銀行支付機(jī)構(gòu)也推出了像匹配的資金解散產(chǎn)品。新領(lǐng)域新辦法新條例的出現(xiàn)，都是為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不被侵害；守法合規(guī)同樣也是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類公司健康發(fā)展的必備條件。

那么作為企業(yè)我們需要做出哪些對(duì)應(yīng)的動(dòng)作和調(diào)整，讓企業(yè)在發(fā)展的過程中，嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)呢？

一、為何現(xiàn)在聚焦合規(guī)處理的話題

1.?監(jiān)管政策

1 ) 人行加強(qiáng)支付結(jié)算領(lǐng)域監(jiān)管

2017年底開始，人行開始對(duì)線上互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)及線下集中收銀模式的“二清+大商戶”進(jìn)行整頓。支付服務(wù)商為非法業(yè)務(wù)提供服務(wù)，支付服務(wù)商挪用商戶待結(jié)算資金最后跑路。

持續(xù)開展互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管，打擊非法支付交易。配合國(guó)家對(duì)整個(gè)項(xiàng)目社會(huì)問題的打擊，關(guān)閉非法交易渠道。

關(guān)注資金安全風(fēng)險(xiǎn)，禁止平臺(tái)私設(shè)不具有真實(shí)交易背景、不受金融機(jī)構(gòu)管控的資金池。

2 ）《電子商務(wù)法》公布，平臺(tái)責(zé)任加大

1. 提高平臺(tái)合規(guī)及安全性、資金流轉(zhuǎn)率和使用效率；
2. 提升會(huì)員活躍度、會(huì)員粘性，保證業(yè)務(wù)持續(xù)增量；
3. 基于數(shù)據(jù)層面延伸更多應(yīng)用，成為眾多電商平臺(tái)發(fā)展中的瓶頸。

2. 市場(chǎng)需求

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)既是信息撮合方，也是交易撮合方。既為買家和賣家提供交易信息的展示，也提供了收款服務(wù)并為賣家提供了服務(wù)的解決方案，平臺(tái)方交易撮合會(huì)產(chǎn)生痛點(diǎn)。

1 ）平臺(tái)痛點(diǎn)

平臺(tái)方收款后，將交易資金二次結(jié)算給其他商戶，對(duì)于央行公布的二清和大商戶入了監(jiān)管范圍之內(nèi)。

1. 非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)需要取得第三方支付牌照 第三方支付機(jī)構(gòu)；
2. 違規(guī)“變相開展支付資金結(jié)算”，在業(yè)務(wù)合規(guī)方面的問題。

子商戶對(duì)平臺(tái)代管資金缺乏信任

1. 平臺(tái)方挪用商戶資金，商戶不能按時(shí)獲取交易資金，造成商戶資金損失；
2. 平臺(tái)方為交易雙方提供擔(dān)保，商戶的交易資金在客戶收貨后延時(shí)到賬 用戶支付成功，商戶發(fā)貨，用戶確認(rèn)收貨平臺(tái)方把交易資金嚴(yán)實(shí)結(jié)算給作為賣家的商戶的賬號(hào)。

2 ）保障交易資金安全

用戶/子商戶在銀行有獨(dú)立賬戶，管理自身資金

3 ） 助力資金合規(guī)清算

對(duì)接銀行存管賬戶類產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易資金的合規(guī)清算

二、什么樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要關(guān)注資金結(jié)算的合規(guī)處理

1. 業(yè)務(wù)合作方待結(jié)算資金

電商平臺(tái)——B2B2C——天貓京東

平臺(tái)為賣方入駐后，提供優(yōu)質(zhì)的附加服務(wù)，買方通過平臺(tái)購(gòu)買商品

社會(huì)化分銷——B2C2C——微商

商戶平臺(tái)統(tǒng)籌貨源、訂單及售后，由代理進(jìn)行推廣銷售；并根據(jù)代理等級(jí)進(jìn)行統(tǒng)一結(jié)算分潤(rùn)。

社交電商——S2B2C

商戶平臺(tái)對(duì)接廠家統(tǒng)籌貨源與售后，平臺(tái)拓展流量、營(yíng)銷推廣并獲得代理收益。

2. 用戶儲(chǔ)值資金

充值

用戶在平臺(tái)方提前繳納部分資金，作為自身賬戶的儲(chǔ)值資金，用于后續(xù)在平臺(tái)上消費(fèi)時(shí)使用。

押金/保證金

用戶在使用服務(wù)前將押金/保證金進(jìn)行凍結(jié)，服務(wù)使用完畢后進(jìn)行扣款，并對(duì)自動(dòng)解凍押金，或者將押金/保證金作為已付費(fèi)金額，繼續(xù)支付訂單剩余金額。

三、資金結(jié)算合規(guī)方案

1. 銀行——資金存管賬戶

平臺(tái)在銀行開立的資金存管賬戶，有實(shí)體賬戶和銀行內(nèi)部賬戶兩種類型。

1 ）實(shí)體賬戶

以平臺(tái)方公司名稱在銀行開立的存管賬戶，本質(zhì)上屬于客戶的對(duì)公賬戶，只是在賬戶用途上，限定為存管賬戶（不能消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，只能接受支付渠道結(jié)算資金）。

1. 平臺(tái)方資金存管賬戶：與存管銀行簽約后開具，用于接受支付渠道結(jié)算的交易資金
2. 附屬虛擬賬戶：按交易實(shí)際參與方開立虛擬賬戶、中間戶、自有資金賬戶
3. 資金托管賬戶

特點(diǎn)：

1. 收款：支持支付寶、微信、銀聯(lián)等多種支付方式進(jìn)行收款
2. 結(jié)算：資金結(jié)算至入駐商戶虛擬戶；提現(xiàn)時(shí)入駐商戶銀行卡中的付款方為平臺(tái)公司名稱
3. 資金流水往來：平臺(tái)收款資金及入駐商戶結(jié)算資金，體現(xiàn)為平臺(tái)對(duì)公戶中的資金進(jìn)出；如為入駐子商戶的交易資金，需通過“代收/代付”科目進(jìn)行記錄；銀行提供電子流水單，對(duì)資金結(jié)算記錄提供證明

2 ）虛擬賬戶

銀行內(nèi)部賬戶。平臺(tái)方在銀行開立，賬戶名義上歸銀行所有，但由客戶掌握賬戶的實(shí)際使用權(quán)，用途限定為存管賬戶（不能消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，只能接受支付渠道結(jié)算資金并把資金下發(fā)給相應(yīng)的業(yè)務(wù)參與方）

1. 平臺(tái)方的虛擬戶，是屬于銀行存管產(chǎn)品下的一個(gè)銀行內(nèi)部虛擬戶；
2. 平臺(tái)方業(yè)務(wù)中的入駐商戶和注冊(cè)用戶，當(dāng)需要有資金通過存管產(chǎn)品進(jìn)行管理時(shí)，入駐商戶和注冊(cè)用戶會(huì)在平臺(tái)方的存管賬戶虛擬戶下，分別開立屬于自己的虛擬戶；
3. 入駐商戶和注冊(cè)用戶內(nèi)的資金，按照平臺(tái)方的交易指令進(jìn)行資金管理，如充值、結(jié)算、提現(xiàn)等。

特點(diǎn)：

1. 收款：支持支付寶、微信、銀聯(lián)等多種支付方式進(jìn)行收款；一般使用本行支付通道
2. 結(jié)算：資金結(jié)算至公司或個(gè)人的虛擬戶；提現(xiàn)時(shí)，虛擬戶綁定銀行卡中的付款方為虛擬戶所屬的公司或個(gè)人自身，相當(dāng)于自身兩張銀行卡間的轉(zhuǎn)賬
3. 資金流水往來：平臺(tái)收款資金 及 入駐商戶結(jié)算資金，通過銀行內(nèi)部賬戶管理，平臺(tái)對(duì)公賬戶不產(chǎn)生相關(guān)資金往來流水；僅平臺(tái)收入部分，通過提現(xiàn)進(jìn)入平臺(tái)對(duì)公賬戶；銀行提供電子流水單，對(duì)資金結(jié)算記錄提供證明

3）存管賬戶資金

1. 支付渠道將交易資金結(jié)算到平臺(tái)方的資金存管賬戶
2. 交易資金進(jìn)入待清算賬戶，等待平臺(tái)方的結(jié)算指令后完成交易結(jié)算
3. 資金存管賬戶按平臺(tái)方指定的資金收款方，將交易資金結(jié)算到收款子商戶虛擬賬戶
4. 子商戶通過平臺(tái)方發(fā)起提現(xiàn)，將交易資金從存管賬戶提現(xiàn)到本人銀行卡

2. 支付機(jī)構(gòu)——合單支付

平臺(tái)方的注冊(cè)用戶、商戶，授權(quán)支付機(jī)構(gòu)通過平臺(tái)方來進(jìn)行統(tǒng)一收款。

• 入網(wǎng)：參與訂單結(jié)算的個(gè)人/公司，在支付機(jī)構(gòu)完成商戶資料提交，完成商戶入網(wǎng)。
• 授權(quán)：已完成商戶入網(wǎng)的結(jié)算方，向支付機(jī)構(gòu)提交授權(quán)書，授權(quán)平臺(tái)方代理自身向支付機(jī)構(gòu)發(fā)起交易。
• 交易：平臺(tái)方發(fā)起交易，交易中包含參與結(jié)算的用戶、商戶，用戶一次性完成支付。
• 結(jié)算：支付機(jī)構(gòu)按照交易中平臺(tái)、用戶、商戶的收款金額，直接進(jìn)行結(jié)算。

適用場(chǎng)景：

• 參與方相對(duì)固定，可以提供資質(zhì)材料；
• 每筆交易發(fā)生前，平臺(tái)已經(jīng)明確訂單參與方。

3. 支付機(jī)構(gòu)——訂單分賬

• 收款商戶的待結(jié)算資金，支付機(jī)構(gòu)按照平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，二次調(diào)整收款資金的歸屬
• 通常限定分賬資金比例

適用場(chǎng)景：

• 分賬方總金額一般不大于訂單金額的30%；
• 支付完成后，才能明確訂單分賬方。

四、如何選擇合規(guī)處理方案

▲電商平臺(tái)

▲會(huì)員儲(chǔ)值

本文由 @支付學(xué)院 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)允許，禁止轉(zhuǎn)載。

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