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本篇文章主要梳理的是借款——審批——還款流程中用戶在app的操作是如何與審核、訂單、賬單等后臺系統進行交互的。

作為產品，我們不但需要明晰業務流程，也要通曉技術層面的實現，比如前端用戶填寫的資料是在什么時間上傳服務器，是統一上傳還是分模塊上傳；批量入催、批量進賬都是每天什么時間進行的；每次升級更新后，老用戶的頁面顯示要如何處理？不同的實現方式對技術方案的要求都會有所區別。

一、前端授信邏輯

（1）實名認證

• 身份信息驗證：OCR識別【身份證識別相片抓取+公安身份證信息核驗】
• 活體檢測：【眨眼搖頭張嘴 人臉相似度計算】
• 銀行卡綁定：【銀聯核實+短信驗證碼驗證】

（2）個人資料

基本資料（身份證 地址 手機 婚姻狀況、生育狀況、有車房）、

（3）聯系人信息

聯系人信息征信（信用卡 授信情況 還款情況 有無負債）

（4）職業信息

（5）補充信息

社保信息、公積金信息、航班信息、物業信息

（6）簽署協議

【信用賒購服務協議、征信授權協議、用戶隱私保護聲明】

二、后端審批策略架構搭建

（1）自動審批

準入規則（風險指標）包括反欺詐規則（逾期記錄 信息圖片涂改）+信用報告（央行征信、三方同盾 前海 彭元）（是否準入，準入則調用訂單系統接口分配訂單ID）——調用風控系統，自動化引擎自動化審核評分卡規則+FICO模型（（社保 公積金 運營商 物業水電煤氣繳費數據）給出評分——優質客戶標簽（優質客戶），風控審核通過/拒絕/掛起，修改訂單狀態（審核中/審核失敗），后調用自動分案對其進行分案；

準入指標：手機號、區域、年齡、學歷、職業

數據中心（黑名單手機號+高風險欺詐區域+企業黑名單+學信網學歷數據）

評分卡 建立指標——設定權重——設定指標分值——劃分分值等級

（2）人工審批

人工初審——復審分配——人工復審（二次確認）——、復審拒絕、復審打回、復審通過（-通知財務系統創建賬單+通知額度系統創建/凍結額度）

3用信支付（訂單結算+分期試算（延后付息，3/6/9/12/24期）、借據還款計劃（借款信息 還款金額 時間 狀態 期數））

【財務系統創建賬單+通知額度系統創建/凍結額度——手動觸發放款，修改賬單狀態為放款中——賬單系統調用網關支付、三方接口——接收三方接口——支付成功——修改賬單狀態——通知前端，并調用借款失算接口創建還款計劃——支付失敗——人工判斷是否重新放款】

三、還款流程

為用戶產生對應借據和還款計劃（主動還款 自動代扣（綁定卡））

（1）主動還款

第一步：用戶選擇還款計劃———選擇支付工具——申請還款——賬單系統創建還款支付流水——調用三方支付——還款支付流水狀態為支付中——顯示VA

第二步：接收三方支付成功通知——修改支付流水狀態為支付成功，支付記賬——創建新的還款計劃——還款資金核算：應還金額是否小于等于0——是，資金首款記賬，用戶還款對賬、記賬——修改賬單狀態為已結清——通知前端——通知用戶額度釋放接口——通知催收系統出催

（2）代扣

綁定代扣銀行卡——簽訂代扣協議——匯總代扣數據——定時發送代扣指令——接受代扣指令代扣——支付記賬——還款資金結算——資金首款與記賬

四、減免流程

提交結清——判斷賬單是否存在，判斷賬單是否放款成功/逾期——創建新還款計劃—額度釋放+出催

本文由 @Crystal 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。