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金融產(chǎn)品經(jīng)理如何更好了解用戶和管理用戶，這就要涉及標簽的運用。本文從標簽層結(jié)構(gòu)入手，運用案例講解了如何搭建用戶標簽系統(tǒng)。

一個優(yōu)秀的連接器，首先要深度理解用戶，識別用戶，包括借款人的基本信息，融資偏好和征信情況等。要做好這一點，那就離不開用戶數(shù)據(jù)標簽化建設(shè)。

今天，我們就來聊一聊如何為自己的產(chǎn)品設(shè)計一套完整的用戶數(shù)據(jù)標簽。

• 在電商領(lǐng)域，每一個人看到的商品是不一樣的，系統(tǒng)推薦給你的商品也是不一樣的；
• 在今日頭條，每個人看到的信息也不一樣，系統(tǒng)會根據(jù)你的喜好，不斷推薦類似的信息給你。

以上兩個場景，都是因為你的行為數(shù)據(jù)被系統(tǒng)打上了標簽，然后再通過標簽匹配你最有可能需要的東西。

那么，在貸款領(lǐng)域可不可以呢？同樣可以！

用戶需要貸款，系統(tǒng)根據(jù)用戶填寫數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，組合起來為用戶打上標簽。通過標簽，來匹配最合適的資金方。

這樣對用戶標簽化分層的最大好處就是：提高流量的進件通過效率，同時也能提高資金方的審核效率。

在產(chǎn)品設(shè)計層面，我們主要要思考如下問題：

• 用戶唯一識別ID是什么（用戶統(tǒng)一化）？
• 數(shù)據(jù)來源在哪？打什么標簽（標簽化）？
• 標簽的應(yīng)用場景（標簽業(yè)務(wù)化）？

首先，我們要確定好用戶唯一識別ID。

在貸款場景中，一般是身份證號，比如手機號就不可以，因為我們常?？吹揭粋€身份證號對應(yīng)了多個手機號來申請貸款。

一般需要建設(shè)標簽系統(tǒng)的公司都是有一定的數(shù)據(jù)規(guī)模的，比如平安集團、綠地金控。在這種公司內(nèi)部，各部門協(xié)作，尤其是數(shù)據(jù)打通是非常困難的，常見的情況是：各個部門都有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫，相互獨立，需要數(shù)據(jù)的時候就去別的部門調(diào)用。

所以，每個部門都有一個自己的用戶識別ID。如果想做好用戶標簽管理，那就要盡早從集團戰(zhàn)略角度，從頂層統(tǒng)一設(shè)計好用戶唯一識別ID，才是長久之計。

然后，我們來設(shè)計標簽結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)分為三層：

最底層：數(shù)據(jù)層，標簽原子層

先看業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，現(xiàn)在大部門金融公司常用的數(shù)據(jù)庫是MySQL和Oracle。

梳理清楚用戶申請過程中，系統(tǒng)存儲了哪些數(shù)據(jù)（用戶自己填寫的和我們從第三方獲取的），數(shù)據(jù)庫是如何建表的？還有，數(shù)據(jù)要包括所有用戶端，微信、APP、Web以及第三方合作渠道。

然后，把數(shù)據(jù)做清洗，設(shè)計出標簽原子。這樣，最底層的工作就完成了。就像做菜，這一步完成了買菜和洗菜，接下來就看你怎么炒菜了。

什么是標簽原子？

就是不加任何算法的用戶標簽。再接地氣點說，我們在這一層通常設(shè)計的標簽如下分類：

1. 用戶基本屬性標簽：性別，年齡，地域，學歷，職業(yè)，收入等。
2. 用戶貸款信息，這些信息主要來源于自家產(chǎn)品的進件信息和第三方的信息（比如同盾、白騎士等大數(shù)據(jù)公司）；如果你在銀行類型的公司做產(chǎn)品，那么你還可以接入央行征信，在其他公司做產(chǎn)品經(jīng)理的朋友就不要想了；貸款信息大致如下：申請筆數(shù)，逾期次數(shù)，逾期金額等。
3. 用戶在自己系統(tǒng)里留下的數(shù)據(jù)，這個很簡單，就是注冊，頁面漏斗等。

總之，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)場景，盡可能全面地給用戶打標簽。我一般會為這一層專門的設(shè)計后臺系統(tǒng)頁面，取名“標簽云”。

這里還是強調(diào)一點：這一層的標簽都是最客觀的數(shù)據(jù)標簽，也就是所謂的標簽原子化，一定不要給標簽加入算法。

中間層：算法層，集合有算法的標簽

這一層標簽就是根據(jù)運營人員的要求，產(chǎn)品設(shè)計好算法，然后交付開發(fā)，最終產(chǎn)出一個標簽。

比如我們定義一個標簽“高風險客戶”，算法規(guī)則是：同盾低于80分，逾期次數(shù)一年內(nèi)有三個1等。真實設(shè)計標簽的時候，算法要更復雜，這里只是舉個例子。

總之，在算法層，根據(jù)自己和其他部門的需要來設(shè)計標簽。對于產(chǎn)品經(jīng)理來說每個標簽都是一個需求，由產(chǎn)品經(jīng)理主導，經(jīng)歷需求評審、研發(fā)、測試、上線四個環(huán)節(jié)。

最頂層：業(yè)務(wù)層

顧名思義，業(yè)務(wù)層集合的就是可以直接指導業(yè)務(wù)的標簽。這種標簽的含金量很高，有的時候，一個標簽的產(chǎn)出可能需要花費好幾個月的研發(fā)成本。

這個層面的標簽往往在標簽系統(tǒng)建設(shè)后期才會出現(xiàn)，邏輯就是如果前面兩層的標簽質(zhì)量不高，那么急于建設(shè)這個層面的標簽就沒有意義了。

以上就是所有建設(shè)標簽結(jié)構(gòu)的思路，整體來總結(jié)一下：

• 數(shù)據(jù)層：用戶基本屬性，貸款（業(yè)務(wù)）屬性，自己系統(tǒng)數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)等；
• 算法層：用戶還款意愿，用戶偏好，活躍用戶等；
• 業(yè)務(wù)層：個性化推薦，預測標簽。

接下來，我來講一個具體的金融產(chǎn)品設(shè)計，通過實戰(zhàn)來分享。

一個例子

首先來看我們能拿到哪些數(shù)據(jù)，那就要分析用戶整個貸款申請流程了。

渠道API進件流程：

1. 客戶在渠道APP填寫進件資料（渠道將用戶填寫的資料會傳送給我方，這里可以收集到數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可能會包括：用戶基本信息，身份證，銀行卡，申請額度，申請期限等）；
2. 渠道方將客戶資料發(fā)送給我方，我方進行風控初審（這里可以通過我方能力來獲取客戶相關(guān)的第三方數(shù)據(jù)信息）；
3. 確定資金方，審核后放款；
4. 還款記錄和催收記錄（這里可以收集到資方返回的用戶還款情況數(shù)據(jù)）。

以上就是整個業(yè)務(wù)流程，在流程中我整理出來所有各個環(huán)節(jié)需要存儲的數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)層的標簽建設(shè)做好準備。

在用戶填寫資料的過程中，需要判斷數(shù)據(jù)的真實性，比如身份證等信息就是真實信息；但是客戶自己填寫的學歷，職業(yè)等信息就需要經(jīng)過第三方驗證了，客戶往往為了拿到更高的額度，愿意美化自己的身份。

案例就分享到這，歡迎交流，共同進步。

本文由 @david 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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