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本文筆者從自己的工作經歷出發，簡單梳理了支付公司的扣款功能設計，與大家分享。

一、支付公司的實現原理

1. 直連模式

在2018 年6 月30 日之前，支付公司大多是直連銀行的模式。

每家支付公司自己與銀行談合作，銀行將扣款接口開放給支付公司，具體費率和額度，由支付公司和銀行自行約定。

所以在直連模式下，支付公司的質量參差不齊，主要有以下三方面：

1. 支持銀行的數量不一樣；
2. 同一家銀行，不同支付公司的額度不一樣；
3. 每家支付公司費率不一樣；

大型支付公司在和銀行談判時的議價能力較高，或者支付公司與某個銀行戰略合作，可能會得到特殊的渠道等。

在直連模式下，作為支付公司的商戶，商戶一般會接入多家支付公司，根據每一筆扣款請求，選擇質量和成本最佳的支付公司。

2. 網聯模式

2018 年6 月30 日之后，各個支付公司均逐漸在斷直連，接銀聯/網聯。

兩大組織，銀聯/網聯作為清算組織，負責與發卡行對接。支付公司均通過銀聯/網聯請求扣款。

在此種模式下，扣款能力，主要取決于銀聯/網聯推出的扣款產品，各個支付公司的差異性并不大（包括額度、費率等）。

所以在網聯模式下，作為商戶，只需要選擇兩到三家系統質量和運營服務質量比較好的支付公司即可。

二、代扣

又稱為“裸代扣”，調用支付公司的代扣接口，傳四要素即可以扣款，不需要用戶短信驗證碼或者支付密碼等校驗。裸代扣，在直連模式時非常普遍，隨著斷直連接網聯的持續推進，市面上的裸代扣接口已經非常少了。

代扣，分為四要素代扣、三要素代扣、二要素代扣。

• 二要素代扣，很早的時候出現過，因為風險較大，支付公司一般都不放。
• 三要素代扣，可以規避因為銀行預留手機號變更而導致的扣款失敗，可以提高代扣的成功率。
• 四要素代扣，是比較普遍的產品。

目前市面上依舊有代扣的產品，主要是通過以下幾種方式來包裝：

1. 有些直連接口依然沒有斷掉；
2. 銀聯提供了部分產品，可以繼續走代扣形式；
3. 支付公司通過撞庫內部協議號進行包裝；

在民眾越來越重視資金安全的趨勢下，裸代扣應該會慢慢消亡。

三、快捷支付

“快捷支付”的概念，是由支付寶最先提出來的，一般指用戶先進行簽約，之后每次付款均無需發送驗證碼的行為。

簽約：是由發卡行向用戶發送短信驗證碼，用戶回填驗證碼正確后，生成協議號。銀行卡號+支付公司+發卡銀行，確定一個唯一協議號。

比如一個卡號通過支付寶和微信都簽約了，是兩個協議號。銀行給每個支付公司都分配了協議號；

支付：之后每次支付時，均根據協議號進行扣款。

在支付行業迅猛發展的這幾年，有很多關于快捷支付的名詞，但原理都差不多。

四、支付路由的要素

當扣款時有對接多家支付公司時，通常需要路由系統來決策具體走哪個支付公司。決策的要素通常如下：

五、結算時效

商戶請求支付公司扣款，一般資金是結算至商戶在支付公司開立的商戶對公基本戶中。

因為銀聯/網聯與支付公司的結算時效一般不是實時結算，通常是按批次結算或者T+1 結算等。

所以正常情況下，支付公司是T+1 將資金結算至商戶賬戶；少數情況下，商戶可以與支付公司談墊資，將結算時效改為D+1、D0 結算。

本文由 @魔法師1A 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。