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為了解決平臺的資金“二清”問題，支付機(jī)構(gòu)和銀行開始推出各自的“分賬系統(tǒng)”。盡管在實現(xiàn)方式上均有不同，但最終的效果還是大都一致。因此本人以自己在支付機(jī)構(gòu)從0-1的打造“分賬系統(tǒng)”，來分享自己的分賬系統(tǒng)項目方法論。

1. 是否有建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范？

• 參數(shù)名的命名規(guī)范；
• 請求、應(yīng)答、異步通知接口的參數(shù)規(guī)范；
• 響應(yīng)碼的規(guī)范，是否有統(tǒng)一響應(yīng)碼，是否有一個意思但是不同的響應(yīng)碼；
• 單位、字符長度的規(guī)范性；
• 加密方式的規(guī)范性。

2. 是否有建立監(jiān)督機(jī)制？

• 需求是否合理，是否經(jīng)過討論？
• 技術(shù)實現(xiàn)上是否靈活，是否有多人評估？
• 接口文檔的樣例是否真實驗證過，還只是隨機(jī)修改參數(shù)？
• 代碼上線前，是否有代碼復(fù)核機(jī)制？
• 上線之后是否建立全面預(yù)警機(jī)制？
• 上線之后是否有跟進(jìn)商戶反饋，來促進(jìn)產(chǎn)品迭代？
• 是否進(jìn)行培訓(xùn)，是否建立一套運營機(jī)制？

一、分賬方入網(wǎng)

1. 接口添加

• 是否有接口請求記錄？
• 是否有日志查詢？

2. 系統(tǒng)認(rèn)證

• 一旦添加分賬方是否一定創(chuàng)建認(rèn)證訂單？
• 而認(rèn)證完成是否一定更新商戶狀態(tài)？
• 更新失敗了怎么辦？
• 認(rèn)證失敗是否會將失敗原因回傳給商戶？

3. 打款驗證專戶資金不足怎么辦？

• 是否有預(yù)警機(jī)制？
• 一旦金額不足，商戶狀態(tài)和商戶認(rèn)證狀態(tài)是怎樣的？
• 目前每次認(rèn)證的打款金額都是0.01元，而不是隨機(jī)0-1元打款是否合理？

4. 修改接口

• 以相同信息重新請求是否會重新調(diào)取認(rèn)證接口？
• 修改接口是否對所有添加的版本做了兼容？

5. 異步通知

• 商戶對接異步通知，是否一定會發(fā)送異步通知？
• 認(rèn)證失敗是否有異步通知，以及失敗原因？

二、分賬請求

1. 實時分賬

• 實時分賬是否會出現(xiàn)支付完成但未創(chuàng)建分賬可能性？
• 是否出現(xiàn)一直認(rèn)證不成功的情況？即已創(chuàng)建
• 出現(xiàn)不成功/已創(chuàng)建的情況，系統(tǒng)有做補(bǔ)償措施沒？預(yù)警機(jī)制？
• 商戶對接異步，是否一定會到異步，收不到怎么辦？

2. 延遲分賬

• 延遲接口請求是否有請求記錄查看，日志是否有記錄
• 延遲接口請求通過是否一定創(chuàng)建分賬訂單，沒創(chuàng)建怎么辦，并發(fā)請求呢?
• 創(chuàng)建訂單是否一定會分賬成功，不成功怎么辦？
• 賬務(wù)處理完成，通知訂單狀態(tài)扭轉(zhuǎn)若失敗怎么辦？預(yù)警機(jī)制是否有？
• 延遲接口是否有預(yù)留30天內(nèi)自動分賬的功能？（央行規(guī)定在途時間不得超過30）對每個行業(yè)都適用嗎？
• 延遲分賬對外全套接口是否足夠完整，是否標(biāo)準(zhǔn)？
• 延遲分賬的并發(fā)請求峰值。

3. 多次分賬

• 多次分賬請求接口是否規(guī)范，是否有日志追蹤？
• 代碼層面、對外接口是否進(jìn)行多人復(fù)核檢測？
• 接口是否足夠規(guī)范？
• 多次分賬接口請求是否一定創(chuàng)建分賬訂單，沒創(chuàng)建怎么辦？
• 并發(fā)請求，匯聚是否能夠支撐住？
• 請求超時怎么處理？客戶如果同一筆訂單多次請求超時，但是有一筆直接返回已分賬，那么如何幫助客戶查詢是那一筆分賬成功？

三、結(jié)算

• 自動結(jié)算，是否每日定時清算后會自動處理？沒有處理怎么辦？
• 如果跑批失敗，或者本來10分鐘完成提到銀行卡，結(jié)果耗了一整天的時間，這些會怎么辦？是否有告警機(jī)制，快速處理的補(bǔ)償機(jī)制？
• 如果結(jié)算訂單創(chuàng)建，但并未請求打款（請求未通過），系統(tǒng)是否有補(bǔ)發(fā)功能？預(yù)警功能？
• 如果一筆訂單一直處于打款中，如何處理？是否有預(yù)警通知，因為我們對外有承諾時間的。
• 結(jié)算請求接口，假設(shè)請求失敗，則請求失敗的失敗原因是否足夠合理？
• 結(jié)算失敗，是否有異步通知？錯誤原因返回，返回碼是否經(jīng)過加工處理？
• 接口結(jié)算的對外全套接口是否足夠完整，是否標(biāo)準(zhǔn)？

四、退款

1. 正常退款

• 退款支持的并發(fā)請求峰值是多少？如果超過并發(fā)峰值會怎么樣？
• 分賬退款請求是否有日志記錄？
• 同一筆訂單，其支付訂單的退款成功，而分賬訂單的分賬退款，是否會出現(xiàn)一筆成功，一筆失敗/處理中的情況？如果出現(xiàn)了會怎么辦
• 退款完成，是否會出現(xiàn)更新支付退款狀態(tài)，但未更新分賬退款狀態(tài)。
• 更新退款狀態(tài)，但是賬務(wù)金額不足會怎么辦，是否有監(jiān)控？
• 多次退款，能否一下子查出的該訂單所有的退款記錄
• 分賬退款金額是否一定要小于分賬金額？ 超額退款是否可行？

2. 異常退款

• 入賬異常，是否會通知商戶，是否提供查詢接口？ （目前已徹底解決入賬異常問題，解決的方式是以貸記卡進(jìn)行試算，如果平臺分賬金額小于手續(xù)費，則攔截交易）
• 重復(fù)支付、入賬異常、失敗交易等不同類的自動退款模式，假設(shè)系統(tǒng)退款發(fā)起失敗，是否有補(bǔ)償機(jī)制，郵件預(yù)警機(jī)制？

五、賬戶

• 目前分賬方賬戶結(jié)構(gòu)為3層，用戶根本看不懂；是否可以簡化？
• 能否定制化推出個人類型賬戶、普通商家賬戶、VIP商家賬戶？
• 簡化賬戶模式，如何才能不影響已對接使用的商戶？
• 賬戶支付模式的要素，以及前提是什么？

本文由 @JANMING 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。