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保險(xiǎn)是一種保障機(jī)制，能夠在遭遇意外時(shí)起到緩沖保底作用的財(cái)務(wù)工具。而經(jīng)歷了同事患病無法投保的事例后，筆者也開始思考什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品才是真正雪中送炭的？

01

最近開發(fā)項(xiàng)目組里有個(gè)同事得了急性肝衰竭，非常突然，本來70年國慶全家要出去玩，結(jié)果感冒了，在治療感冒的過程中，病情急轉(zhuǎn)直下最后進(jìn)了ICU，這樣我想起之前的一個(gè)帖子，“從感冒到死亡只需要短短XXX天”。

發(fā)生這樣的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕，之前好像還治療過癌癥，癌癥治好了但花了不少錢，現(xiàn)在又因?yàn)楦嗡ソ咧委熡中枰?0萬，所以無力支付，現(xiàn)在發(fā)起了水滴籌。

可能有人問都治療過癌癥了還不趕緊買保險(xiǎn)，這個(gè)問題我當(dāng)時(shí)也有，但是這個(gè)保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買的，商業(yè)保險(xiǎn)絕大部分是不會(huì)承保的（我不確定是否100%，沒有全部看過）——因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是要賺錢的，這個(gè)道理大家應(yīng)該都懂。

現(xiàn)在就算很多新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是有門檻的——就是老人不保、有病的不保、出過保的不保，比如阿里的“相互寶”，屬于門檻低、保費(fèi)低、保障低，主要靠大流量來分?jǐn)偝鲭U(xiǎn)費(fèi)用，滿足低收入人群的需求，但依然有上面的門檻，所以我同事的案例應(yīng)該是很難找到合適保險(xiǎn)來承保的，只能靠水滴籌這樣的公益平臺(tái)來解決。

2019年1月，國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。報(bào)告顯示，2015年全國惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬人（其中男性約為215.1萬例，女性約為177.8萬例，惡性腫瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌癥發(fā)病率隨年齡增加而上升，40歲以下（占比）青年人群中，癌癥發(fā)病率處于較低水平；從40歲開始快速升高，發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上，到80歲達(dá)到高峰，下表是2014年中國不同年齡段腫瘤發(fā)病率（2015年也可以參考）：

從上表可以得出，腫瘤發(fā)病率60歲以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%，60歲之后是67.39%。

2015年國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國人口為13.75億人（60歲以下人口占比83.85%，其中20-60歲占比61.86%，60歲以上人口占比16.15%），所以2015年60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占總體人口的比例為392.9萬*32.61%/13.75億=0.093%/年。

與相互寶預(yù)測(cè)30歲中位群體的重疾發(fā)病率男性為0.095%，女性為0.099%差不多（性別比男性：女性=105:100）。

60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率為0.193%/年，而60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口的比例為392.9萬*32.61%/(13.75億*83.85)=0.111%/年，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口為1.195%/年，可見差不多每年每100個(gè)60歲以上的老人中就有1.2人得惡性腫瘤，比例非常高。

惡性腫瘤是保險(xiǎn)最重要的保障領(lǐng)域，因?yàn)閻盒阅[瘤治療費(fèi)用高、治療時(shí)間長(zhǎng)，一般家庭難以承受，所以傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都需要篩選人群來降低發(fā)病賠付率，這樣投保費(fèi)用和保障額度就可以達(dá)到一個(gè)比較好的平衡，而且投保年齡越輕，投保費(fèi)用越低，這樣也符合癌癥發(fā)病年齡的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。

保險(xiǎn)公司主要賺的就是賭發(fā)病概率低的錢和投保費(fèi)用抽成的錢，如果是投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)還有投資收益分成的錢，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不例外，也是要賺錢，只不過銷售渠道成本低，加上大流量的邊際成本低，所以投保費(fèi)用比商業(yè)保險(xiǎn)要低，但本質(zhì)是一樣的，也需要設(shè)定參保門檻，降低發(fā)病賠付率，否則是運(yùn)營不下去的，分分鐘破產(chǎn)。

但是，從上面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告看出，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病的高峰，是真正需要保險(xiǎn)的時(shí)候，但很多保險(xiǎn)對(duì)年齡有限制，我們看下幾家主流保險(xiǎn)的對(duì)比：

從上表來看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非常有競(jìng)爭(zhēng)力，保費(fèi)低、保障高、保障期限長(zhǎng)。

但也有人說返還型保險(xiǎn)也不錯(cuò)，保費(fèi)可以返還，最高可以返還保費(fèi)的150%，就是不僅賺錢還有保障。

其實(shí)這是因?yàn)橥侗＝痤~可能會(huì)參與投資，如果有投資收益也會(huì)返還給你，所以返還金額可能比較高，但投資收益是不保證的，也可能虧損，只是參考而已。而且保費(fèi)里是要扣除保障成本的，這個(gè)成本就是用來支付保險(xiǎn)公司的各種成本和花費(fèi)的，可能比消費(fèi)型保費(fèi)還高，剩余的現(xiàn)金價(jià)值才是投保金額。

另外返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)很高，對(duì)上班族的資金壓力可能比較大，投保10年后到期才返還，或者中間會(huì)分幾期返還，但這個(gè)資金占用是有時(shí)間成本的，如果你拿著這筆錢去投資或理財(cái)都是有收益的，時(shí)間越長(zhǎng)收益越大。

所以“安享一生防癌險(xiǎn)”這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)值得推薦的保險(xiǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然有門檻——需要投保人身體健康，沒有遺傳疾病，不從事危險(xiǎn)工作（其中危險(xiǎn)行為還是需要杜絕的），主要通過人群篩選降低賠償率，并與社保綁定只賠付實(shí)際金額。而且它只針對(duì)癌癥，而重疾不只是癌癥，這就是該互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賺錢的模式；除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)外，相互寶、水滴籌、輕松籌也是使用非常廣泛的救助產(chǎn)品，他們不屬于保險(xiǎn)，但可以提供保險(xiǎn)不具備的功能：

從上表可以看到互聯(lián)網(wǎng)救助計(jì)劃和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各有優(yōu)劣勢(shì)，可以互相補(bǔ)充，但回到本文最初的案例，像我同事這種情況“安享一生”和“相互寶”這兩個(gè)產(chǎn)品都無法參加，因?yàn)樗菐Р◇w，只能通過“水滴籌”來進(jìn)行救助，但從實(shí)際救助效果來看，籌款金額離期望比較大，在有醫(yī)保的情況下，重疾的治療費(fèi)用大概都需要幾十萬，而水滴籌或輕松籌中的救助項(xiàng)目完全依賴它的傳播范圍以及項(xiàng)目當(dāng)事人的貧困程度或悲慘程度，就是說籌款人越悲慘，傳播范圍越廣，籌款的金額越高，可能遠(yuǎn)超你的實(shí)際救助金額。

但這種情況是鳳毛麟角，每天得惡性腫瘤的有1萬人以上，實(shí)際上被我們知道的又有多少？

所以綜合以上產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，我們是否能設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品能夠解決那些身體不健康、有遺傳疾病、從事危險(xiǎn)工作的人群、沒有任何門檻、沒有任何限制、保障額度還比較高的保險(xiǎn)問題呢？

我認(rèn)為是有的，下文將詳細(xì)介紹這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路。

02

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路如下：

1. 保障額度設(shè)計(jì)原則如下

• 5萬以下不救助，因?yàn)?萬這個(gè)費(fèi)用不高，通過自籌等方式是可以解決的，如果確實(shí)有困難，還有相互寶和水滴籌這樣的平臺(tái)可以提供，相互寶有針對(duì)5萬以下的輕疾保障，申請(qǐng)輕疾保障后還不影響重疾保障的申請(qǐng)，所以我們這個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和相互寶區(qū)別開來，互相補(bǔ)充。
• 對(duì)于最高保障額度可以設(shè)為50-100萬，介于“安享一生”和“相互寶”最高保障額度之間，另外這個(gè)額度和其他救助渠道不沖突，就算你已經(jīng)申請(qǐng)過其他渠道的救助，再這里依然可以繼續(xù)申請(qǐng)。

2. 投保費(fèi)用與用戶結(jié)構(gòu)有關(guān)系

以相互寶為例，2019年10月份共救助人數(shù)3449人，年分?jǐn)側(cè)藬?shù)平均8879萬人，年分?jǐn)偨痤~平均72元左右（可以算出年人均申請(qǐng)救助金72*8879萬/(3449*12)=15.45萬，說明40-59歲的救助比例較高），年救助比例3449*12/8879萬=0.0466%/年，這個(gè)比例我國整體60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率093%/年大概要低一半。這個(gè)數(shù)據(jù)說明兩個(gè)問題：

• 一個(gè)是相互寶通過健康篩查等條件降低了用戶群體的發(fā)病率。
• 另一個(gè)是相互寶的用戶群體比較年輕，導(dǎo)致發(fā)病率較低，投保費(fèi)用與重疾發(fā)病率有很大關(guān)系，投保費(fèi)用=重疾發(fā)病率*保障額度，所以我們要降低重疾發(fā)病率，但為了免去參保門檻限制，采用大健康的角度來降低重疾發(fā)病率。

《美國醫(yī)學(xué)會(huì)雜志》研究人員針對(duì)144萬名參與者進(jìn)行了平均超過11年的調(diào)查，研究表明經(jīng)常運(yùn)動(dòng)的人會(huì)降低患某些癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，各類癌癥降低概率從13%-42%。

除了保持適量運(yùn)動(dòng)外，還要從飲食、作息、習(xí)慣等多方面規(guī)范和約束，避免增加患癌風(fēng)險(xiǎn)的因素。比如吸煙者患肺癌的風(fēng)險(xiǎn)高80-90%，患白血病的可能性高40%，患結(jié)腸癌的風(fēng)險(xiǎn)高30%，陽光照射會(huì)導(dǎo)致86%的黑素瘤皮膚癌和90%的非黑素瘤皮膚癌，所以參保人員需要運(yùn)動(dòng)并閱讀健康知識(shí)并監(jiān)控參保人員的生活習(xí)慣，通過這些手段將重疾發(fā)病率降到和相互寶同等級(jí)別。

所以綜上投保費(fèi)用設(shè)計(jì)修改為：

年投保費(fèi)用=健康系數(shù)（根據(jù)你的健康行為進(jìn)行打分，最后換算成比例）*每年重疾發(fā)病率（針對(duì)不同年齡分別計(jì)算）*保障額度（固定值），具體金額可參考“相互寶”和“安享一生”；

3. 運(yùn)作模式設(shè)計(jì)原則如下

（1）投保和賠付流程與水滴籌類似，采用捐款方式來分?jǐn)偯抗P籌款項(xiàng)目，籌款項(xiàng)目做成標(biāo)的，讓大家來競(jìng)標(biāo)，每個(gè)籌款項(xiàng)目都是自愿捐款，可多可少（但有上下限），每筆捐款將作為你的投保費(fèi)用進(jìn)行記錄，捐款后將享有一年的保障，可以申請(qǐng)保額賠付，捐款越多保額賠付比例越高。這樣鼓勵(lì)大家捐款或投保，可隨時(shí)加入捐款也可以隨時(shí)退出，沒有等待期，但保障的有效期就是捐款后的一年，超過1年沒有捐款就沒有保障，無法申請(qǐng)保額賠付，之前的捐款記錄也將清0。

（2）保額賠付原則：

保障金額度=最高保障額度*健康系數(shù)*實(shí)際累計(jì)投保金額（捐款）/（每年平均應(yīng)該投保費(fèi)用*年限）

就是投保人生活越健康、運(yùn)動(dòng)越多、捐款越多，捐款時(shí)間越長(zhǎng)，保障額度越高，最高可達(dá)約定的50-100萬，申請(qǐng)保障金需要評(píng)估真實(shí)有效，它的原則是補(bǔ)償性質(zhì)，并不是用來賺錢的，就是說如果你在其他渠道已經(jīng)賠付100%了，就不能在這里補(bǔ)償了，但如果還有缺口是可以申請(qǐng)的。

這個(gè)模式有2個(gè)前提：

• 一個(gè)是大流量，用戶結(jié)構(gòu)相對(duì)年輕，和相互寶一樣，靠大家來分?jǐn)傎M(fèi)用，年輕的給年老的多分?jǐn)傄恍愃莆覈酿B(yǎng)老模式）。
• 另一個(gè)就是公益的認(rèn)同和持續(xù)。

只要有兩類人群存在這個(gè)模式就可以持續(xù)下去，一個(gè)是愿意做公益的、愿意獻(xiàn)愛心的人群，另一個(gè)就是擔(dān)心自己未來得重大疾病的人群，這兩個(gè)人群我覺得會(huì)長(zhǎng)期存在，原因如下：

1. 現(xiàn)在做公益的人越來越多，看下螞蟻森林成就，中國現(xiàn)在是全球植被增長(zhǎng)最快的地方，大家都有看過相關(guān)報(bào)道，螞蟻森林有很大貢獻(xiàn)，我原來用微信支付較多，后來知道支付寶有螞蟻森林計(jì)劃，就改成了支付寶支付，在螞蟻森林上種樹后感到很有成就感，這個(gè)我相信大家會(huì)感同身受，公益也將會(huì)越來越成為大家的共識(shí)，因?yàn)檫@個(gè)共識(shí)在歐美發(fā)達(dá)國家已經(jīng)被證實(shí)，很多企業(yè)招聘或?qū)W校招生是非?？粗心愕纳鐣?huì)活動(dòng)，尤其是公益活動(dòng)；
2. 擔(dān)心自己將來生病的人群也會(huì)很多，因?yàn)樯鐣?huì)競(jìng)爭(zhēng)越來越多，壓力也越來越大，再加上污染等因素，大家慢慢都會(huì)有些焦慮，久而久之就會(huì)有健康等問題，所以這兩類人群會(huì)長(zhǎng)期存在。

這個(gè)模式如果可行的話，那平臺(tái)方怎么掙錢呢？畢竟不賺錢是不可持續(xù)的。

除了可以像相互寶那樣收取管理費(fèi)，還可以從流量賺錢，有流量就可以做配套的健康生意，比如可以賣藥品、醫(yī)療器械、理療服務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)等，還可以提供各種公益認(rèn)證等收費(fèi)服務(wù)。

阿里的相互寶上線3個(gè)月就達(dá)到1400萬用戶，所以只要模式好，能解決問題，又有大咖背書，流量肯定會(huì)不請(qǐng)自來。

這款保險(xiǎn)我們可以稱為互聯(lián)網(wǎng)公益保險(xiǎn)，公益就是捐款，也是保費(fèi)，只有參加公益的人才能得到保險(xiǎn)的救助。

鼓勵(lì)大家做公益捐錢，這個(gè)模式和水滴籌的區(qū)別就是：做了公益后有回報(bào)，公益越多回報(bào)越大，提供持續(xù)做公益的動(dòng)力，而不只是純獻(xiàn)愛心。

做公益可以有很多形式，不一定自己捐款，也可以你做公益讓別人來捐款，就像現(xiàn)在的微信運(yùn)動(dòng)或支付寶運(yùn)動(dòng)捐款以及螞蟻莊園捐愛心等，也可以參加公益活動(dòng)來累積公益貢獻(xiàn)。

有人說這個(gè)模式還是有門檻啊，需要做公益、需要鍛煉啊。

沒錯(cuò)，因?yàn)檫@個(gè)模式就是靠公益捐款運(yùn)作的，運(yùn)動(dòng)是為了降低大家的投保成本，而且也杜絕那些不勞而獲，坐享其成的人。如果他們能隨便接受捐贈(zèng)，那和乞丐有什么區(qū)別，這是對(duì)其他捐贈(zèng)的人的不公平，而且接受捐贈(zèng)后要回饋，不讓幫助他的人寒心。

03

最后說下和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是互補(bǔ)的，針對(duì)是不同用戶群或不同需求，其實(shí)我對(duì)保險(xiǎn)不是特別懂，但很早就對(duì)保險(xiǎn)有意識(shí)——買過招商信諾、平安、友邦、安心、相互寶、安盛（香港）等，最高峰的時(shí)候同時(shí)買過3、4份保險(xiǎn)。這些都是人壽險(xiǎn)，不是財(cái)險(xiǎn)，但最后商業(yè)險(xiǎn)都割肉退了。后來出了眾托幫這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，覺得模式很好，沒多久又出了安心和相互寶這種保險(xiǎn)，所以就買了作為一個(gè)保障，因?yàn)槲叶假I過所以分別說下對(duì)商業(yè)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的感受：

• 國內(nèi)商業(yè)險(xiǎn)感覺還是有點(diǎn)坑，首先返還型的保費(fèi)中扣除成本很高，比純消費(fèi)型的保險(xiǎn)成本可能還高，保費(fèi)成本是用來支付保險(xiǎn)公司的房租、工資、渠道代銷等費(fèi)用，剩余價(jià)值才是用來投保的。
• 其次國內(nèi)保險(xiǎn)最喜歡搞投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，把人搞的云里霧里的，其實(shí)都忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)就是用來保障的，用小錢博大錢，投資應(yīng)該找專門的投資產(chǎn)品去理財(cái)，不要和保險(xiǎn)混淆。
• 最后再說下國外保險(xiǎn)，確實(shí)更成熟、成本更低，但也有服務(wù)問題，有的也比較坑人，需要仔細(xì)辨別。
• 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式不錯(cuò)，比商業(yè)險(xiǎn)的銷售成本和運(yùn)營成本要低，但也還是有的，并沒有像互聯(lián)網(wǎng)宣稱的那樣，“沒有中間商賺差價(jià)”，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身就是中間商，比如淘寶網(wǎng)上賣貨，要交各種費(fèi)用，什么直通費(fèi)、促銷費(fèi)、上架費(fèi)，不比線下低，互聯(lián)網(wǎng)還是靠長(zhǎng)尾效應(yīng)平攤了這些成本，再通過一些目標(biāo)用戶人群篩選設(shè)計(jì)，導(dǎo)致它可能會(huì)保費(fèi)比較低，但互聯(lián)網(wǎng)模式的主要問題就是前面說的有門檻；
• 其實(shí)綜上所述，所有保險(xiǎn)都是互補(bǔ)的，包括相互寶、水滴籌這種模式，我覺得在能力允許的情況下都應(yīng)該買，尤其是本文提到的公益保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互寶這種投保成本很低的產(chǎn)品，全部投保每年也就幾百元，但保一生無憂，所以都是值得推薦的。

本文由 @一橫 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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