如今在中國，二維碼支付已經成為了人們最重要的支付方式。本文回答了二維碼的種類、原理、互聯互通的邏輯以及掃碼住背后資金流的走向問題。

目前在大街小巷，掃碼支付已經成為了最受歡迎的支付方式，那么大家是否會好奇這背后的支付原理是怎樣的？

同時我近期看到央行開始主推“標準條碼互聯互通”的新聞，感覺還挺有趣的，于是抽空對掃碼支付進行了一次大梳理，也順便分享出來。那么通過這篇文章，我將主要介紹三件事：

1. ?常見主掃和被掃支付的原理？
2. ?常見的靜態聚合碼是如何實現一碼多付的？
3. ?條碼支付互聯互通是什么？有什么價值？以及可能會如何實現的？

一、掃碼支付

我們常見的掃碼支付主要分為主掃（你掃商家）和被掃 （商家掃你）兩種；

要特別講明白掃碼支付，就不得不提一下二維碼這個plus的東西。我們生活中存在各種應用二維碼的東西，如掃碼加好友，掃碼下載app，掃碼支付等，同時也存在條形碼，類似超市的付款條碼，商品條碼等。

與條碼相比，二維碼記錄信息容量更大，具有容錯性，所以是當前最受歡迎的一種記錄形式。

二維碼/條碼都是一種加密的信息承接載體，都是將復雜的東西簡化給我們呈現出來。

當我們通過掃一掃進行掃描二維碼的時候，實際上就是通過一定的規則將二維碼里面的內容解析出來，比如地址合法性，是不是支付鏈接，還是外鏈網址之類的。

1. 主掃的原理

1）先睹為快

2）主掃支付的流程

3）主掃的核心邏輯

在我們實際的過程中，經常會出現支付寶掃支付寶二維碼有時會提示已失效，掃其他二維碼會告知不可用，那么這里掃碼的原理是怎樣的，做了哪些具體判斷呢？

• 判斷二維碼鏈接是不是支付鏈接；
• 判斷該支付鏈接是不是自家的。如果不是，則攔截，目前支付寶的支付鏈接是“https://qr.alipay.com…”，則允許通過請求服務器，但如果檢測是“https://qr.wx.com…”，說明是微信支付鏈接，支付寶則反手就給你屏蔽了~
• 之后再去解析二維碼是否符合自家規則，目前支付寶的二維碼是“28”開頭，微信一般是”13“開頭;解析之后，再判斷二維碼是否有效；有效則進行支付即可；無效則提示二維碼失效。

2. 被掃的原理

場景：我們去超市買東西經常都會要求打開付款碼，然后掃碼槍進行掃碼支付。

特點：操作步驟簡單、支持離線付款、付款效率高

1）先睹為快

或許在這里很多人會納悶這里有條形碼和二維碼，最終的支付到底是掃條形碼還是二維碼呢？

其實這里取決于掃碼槍，現階段市面上有兩類：一維掃碼槍 （僅可以支持掃條形碼）和二維掃碼槍（兩個都可以掃）。

2）被掃付款邏輯

• 用戶打開付款碼；
• 收銀員輸入用戶應付款金額，并生成訂單；
• 掃碼槍掃碼之后，將訂單提交給商家收銀臺系統；
• 商家收銀臺系統將訂單推給商家后臺；
• 商家后臺將訂單推給支付寶請求完成扣款；
• 支付寶扣款成功，通知商家后臺系統，同時給用戶發送消息通知。

以上如果商家不是直連支付寶/微信，而是對接其他三方支付公司，那么支付訂單可由商家推給支付寶/微信官方，改為推給對接的三方支付公司即可。一旦支付寶扣款成功，那么對接的支付公司會回調通知商家這筆訂單的支付結果。

3. 主掃和被掃的對比

相同點：

• 兩者的基本原理都是一樣的；
• 掃碼支付的限額都比較低，遠低于網銀支付；

不同點：

• 用戶主動操作對象不一樣，一個是用戶，一個是商家；
• 被掃的話，在用戶付款碼中就會包含用戶的唯一ID標識，支付寶/微信可以直接找到該用戶完成扣款操作。

4. 異常情況處理

在我們進行掃碼支付時，其實也會出現一些故障，那么針對這些故障，一般會有什么補救措施呢？

1）掃碼槍付款時，突然網絡不穩定不確定是否已付款了怎么辦？

答：出現網絡不穩定，可以由兩種處理方式：

1. 可以調用查詢接口去主動查詢微信/支付寶渠道該筆訂單是否已支付；如已支付，則就會更新訂單狀態；
2. 直接調用訂單撤銷接口，即不管用戶有沒有完成付款，這筆訂單終止，已付款則會退回余額；

2）出現重復支付的問題怎么辦？

答：系統作自動退款處理。一般重復支付指的是一個商品重復請求多次，并且多次完成支付了。針對這種情況，商家所接入的支付機構會判斷出來，同時會作自動退款處理的。

二、靜態聚合碼

正常來講：支付寶和微信的二維碼是不互通的，支付寶不會支持微信的二維碼進行付款。而近幾年我們經?？吹缴碳屹N出靜態聚合碼，消費者通過這個碼使用微信付款，也可以使用支付寶付款，那么這里面的邏輯是怎樣的呢？

1. 實現原理

任何支付行為都是通過一個支付鏈接來完成，而支付鏈接內容會包括必要信息，如來源、金額、商戶信息等。

而每個支付鏈接只能其對應的服務端處理，即用戶使用支付寶二維碼完成支付行為的，最終付款會指向支付寶的服務端的；而微信二維碼則會指向微信的服務端。

要實現上述的聚合碼付款，那么就需要一個前置的中間環節，需要這樣的一個通用的二維碼來優先判斷付款來源方。在技術實現上會有userAgent來判斷用戶來自哪種客戶端。如果是MicroMessenger 則表示微信；AlipayClient是支付寶。

1) 時序圖如下

2) 大概流程圖

• 用戶通過微信/支付寶掃描靜態聚合碼；
• 系統判斷掃碼來源是微信還是支付寶；技術層面一般會用userAgent進行區分；
• 確認來源后請求對應的渠道，如確認是支付寶，則直接請求支付寶進行支付即可；
• 支付完成，異步通知商戶對應的支付結果；

聚合二維碼的推出，的確提高用戶和商戶的便利性；同時也會幫助商戶實現統一對賬功能，解決財務上對賬難的煩惱。

三、條碼互聯互通

1. 背景

中國人民銀行印發銀發【2019】209號文件，明確指出要推動條碼支付互聯互通。簡單的講就是以后要推動支付寶app可以去掃微信二維碼進行付款啦。

部分文件內容如下：

2. 互聯互通的價值

央行主推條碼業務進行互聯互通，至少有三個價值點：

1）為商家和用戶提供便利

對于商家而言，無需在提供一堆不同的二維碼，也無需中間的聚合服務商賺差價；對于用戶而言，也無需識別區分是何種二維碼，打開app掃一掃就對了。

2）梳理規范，降低風險

更多二維碼交易，將會通過銀聯/網聯進行清算，交易更加規范和統一，有利于風險共享和識別，對監管有利；降低聚合支付的市場空間，有利于保持秩序。

3）打破市場競爭壁壘，更加有利于公平

相對更公平一些，而市場格局不會發生太大變化。同樣的，在“斷直連”之后對于市場格局也并未影響支付寶微信的市場份額。

支付互聯互通之后，那么更多拼的是服務和價值；誰的服務好，提供的價值多，誰就能占據更多的用戶。

3. 如何實現互聯互通

清算機構：是指銀聯和網聯這兩家具有資金清算能力的機構，簡稱央媽的一胎和二胎。每天資金的清結算均有這兩家處理，所有的支付公司、銀行都會在清算機構里面開立賬戶。

實現互聯互通，我認為至少要做好以下兩件事情：

1. 清算機構重新制定支付二維碼規范；所有支付機構和銀行均得統一參與；
2. 不同支付機構的二維碼要互認互掃。就是支付寶掃碼發現是微信支付鏈接，不能直接屏蔽告訴用戶不能支付，而是要繼續完成支付，最后將用戶的賬戶資金扣減。

說明：

• 打開支付寶掃一掃功能去掃微信付款碼；
• 商家層面會請求所對接的支付機構進行預下單處理，如微信；
• 支付寶層面受理到該微信支付鏈接，則允許支付寶用戶下單支付；
• 用戶端完成支付寶扣款100元（以100為例）；商家層面提示微信收款完成，并記賬100元；
• 清算機構準實時給支付寶、微信調賬處理。微信加100元；支付寶減100元；清分完畢！

4. 資金怎么流向

在資金流層面，基本有一條恒定規則：用戶哪款app去付款，就是扣誰的錢；

舉例：就算是實現互認互掃之后，用戶用支付寶掃微信商家收款碼；那么扣款對象一定是用戶支付寶賬戶，而收款對象為微信商家。

示例展示如下圖所示：

• 用戶用支付寶付款，對應支付寶賬戶減少100元；
• 清算機構會對支付寶、微信等支付機構進行調賬調整通知，分別是：支付寶在清算機構的賬戶減少100元，微信對應的賬戶增加100元；
• 微信在清算機構的賬戶余額增加100元，則對應給其商戶賬戶增加100元。最終實現資金對平。

四、小結

聊到這里，掃碼支付的出現，已經極大的方便了用戶的付款操作，讓我們大步踏向“無現金”時代啦。

同時為了更清楚闡述掃碼支付，我們現在再追本溯源一下，掃碼支付的本質到底是什么呢？造就它的底層是什么呢？

其實就是快捷支付。

因為快捷的簽約綁卡后，通過簡單的驗證就可以完成扣款操作；這種便利性造就了掃碼支付的繁榮，也會造就后續刷臉支付的繁榮。

作為文章的結尾，再送上自己對于這個拆解主題的產品思考，分為5個維度：

1）梳理產品的應用場景，建立概念模型；即我們在哪些場景使用掃碼支付的，這個場景的表述決定用戶對產品的接受程度。

2）確立產品價值；掃碼支付已經成為最主流付款方式，與生活密不可分，提高付款效率，這是掃碼支付的產品價值；但掃碼背后的邏輯大家都會比較忽視，而將它呈現出來讓更多感興趣的人理解，這也是文章的最大價值。

3）拆解業務流程的關鍵角色；關注產品的參與角色方，是讓我們快速了解產品的關鍵點；比如掃碼支付的關鍵角色：用戶端、商戶端、微信端/支付寶端、清算機構。只有拆解這些，整個的思路會更清晰。

4）確立產品核心流程，以及底層技術的實現方式。首先確立產品層面的核心流程。即：根據關鍵角色之間會如何形成交互關聯，信息傳遞的；哪些信息的關聯是這個業務不會變的？比如普通掃碼支付和靜態聚合碼支付的相同點是什么，這個相同點就是業務所不變的。而底層的技術考慮主要是方便驗證產品思路的可行性。

5）簡化呈現出來。對于一件事情真正弄懂的關鍵判斷條件之一，就是：盡可能將原本復雜的底層邏輯簡化為形象簡單的事情表述出來，用戶聽的越清楚，則表明自己懂的越透徹。

作者：JANMING；公眾號：產品思考隨筆

本文由 @JANMING 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

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