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微信和支付寶都推出了針對外國游客使用的支付方案，具體是怎么實現(xiàn)的呢？本文作者梳理分析了微信和支付寶的方案設(shè)計，對這一問題給出了回答，與大家分享。

在上周的時候，我還在高呼“PayPal的春天來了?。　薄，F(xiàn)在看來，狠狠的打臉了，春天太短暫了……還沒反應(yīng)過來已經(jīng)到冬天了，11月5日，微信和支付寶幾乎同時宣布即將支持老外使用了，戰(zhàn)況異常激烈。

11月5日，Visa大中華區(qū)總裁于雪莉表示，我們對與騰訊公司就為海外持卡人在中國內(nèi)地旅游時能夠使用微信支付這一合作深感高興和興奮。Visa 認為，這不僅對那些前來中國內(nèi)地旅行的消費者來說是個好消息，對整個支付產(chǎn)業(yè)而言也是一個令人振奮的消息。

同一天，螞蟻金服在一份聲明中表示，在中國的外國游客將能夠使用支付寶支付商品和服務(wù)，這是阿里巴巴首次在其用戶以外開放電子錢包。

此前，支付寶的國際版本只對擁有中國銀行賬戶和本地手機號碼的消費者開放。這一變化是專門為國際旅行者設(shè)計的，他們需要用海外手機號注冊，才能使用電子錢包上的導(dǎo)游證功能。

爭奪增量市場

從入境旅游市場來看，2018年全國入境旅游人數(shù)14120萬人次，比上年同期增長1.2%。其中外國人3054萬人次，增長4.7%；香港同胞7937萬人次，下降0.5%；澳門同胞2515萬人次，增長2.0%；臺灣同胞614萬人次，增長4.5%。

部分港澳臺同胞，雖然已經(jīng)體驗過支付寶微信的快捷支付，但是大多數(shù)人都是依靠親友幫忙開通的，本質(zhì)上和老外一樣不方便。

在支付金額上，支付寶微信基本上都是小額支付居多，但是隨著使用場景的豐富，包括打車、預(yù)訂酒店房間和電影票等，未來也是一個萬億的增量市場爭奪。

螞蟻與微信的方案設(shè)計

微信的方案

騰訊公司與Visa、Mastercard、AmericanExpress、Discover Global Network（含Diners Club） 、JCB五大國際卡組織達成一系列合作，支持境外開立的國際信用卡綁定微信支付，已支持用戶在12306購票、滴滴出行、京東、攜程等覆蓋衣食住行的數(shù)十個商戶消費。

后續(xù)，在監(jiān)管指導(dǎo)下、在嚴格落實反洗錢相關(guān)政策基礎(chǔ)上，將進一步有序放開更多使用場景。

根據(jù)騰訊金融科技的報道，以及展示的截圖可以看到：微信支付直接與五大國際卡組織完成了直連，綁卡體驗與我們綁定銀聯(lián)卡類似，只是根據(jù)外卡組織要求輸入相關(guān)信息。

這個體驗對于老外來說非常方便，和之前的綁卡體驗保持了一致。

但是，這個方案有個最大的問題，在于使用的場景受限，必須在擁有外卡收單的商戶才能完成進行微信外卡支付。如果想買路邊煎餅果子，可能就沒辦法了。

螞蟻的方案

螞蟻金服此次宣布，國際用戶可借助名為“Tour Pass”的小程序，使用海外借記卡或信用卡給90天上海銀行的預(yù)付費卡充值。充值金額最低為100元，上限為2000元。此外，用戶可“多次”充值，支付寶為此設(shè)定了“合理的”上限。

可以看到，此次螞蟻的方案。借道了上海銀行預(yù)付費卡，通過預(yù)付費卡這個媒介來完成充值，之后的用卡體驗，跟國內(nèi)使用支付寶幾乎完全一致。

據(jù)了解，tour pass是上海銀行開發(fā)的電子消費卡，資金由上海銀行處理。目前僅支持在華期間購買一次電子消費卡，但可多次進行充值，通過電子消費卡開通支付寶快捷支付進行交易，支持二維碼主掃、被掃以及其他支持支付寶付款平臺等功能。

可以看到，此次支付寶的方案似乎更加取巧，適合更多的消費場景，想買什么就買什么，只是整個使用受限于預(yù)付費卡限額限制。

至于為什么使用預(yù)付費卡，而不是二類戶，原因很簡單啦，因為預(yù)付費卡可以發(fā)行無記名卡，但是限額更低，一般支付機構(gòu)無記名預(yù)付費卡限額只有1000，但是商業(yè)銀行沒強制規(guī)定，此次支付寶限額2000，也有待商榷。

小維洞見

對比下微信和支付寶的外卡支付方案，各有千秋。

（1）綁卡體驗

綁卡體驗來看，微信支付優(yōu)于支付寶，完全按照老外原來的習(xí)慣進行綁卡。支付寶又是通過預(yù)付費卡借道，又是小程序的，可能老外并不是特別習(xí)慣。

（2）用卡體驗

用卡體驗來看，支付寶優(yōu)于微信，畢竟微信受限于支持外卡收單的商戶才能完成支付，如果想要放開更多商戶，估計還要很長一段時間。

（3）網(wǎng)聯(lián)與合規(guī)

微信的方案和網(wǎng)聯(lián)沒啥關(guān)系了，直接外卡組織清算了。但是根據(jù)騰訊金融科技表示此方案在中國人民銀行的指導(dǎo)下完成的，應(yīng)該合規(guī)上開過后門，沒啥太大問題；

支付寶的方案，因為借道了上海銀行，在消費的時候，其實還是通過網(wǎng)聯(lián)的，但是充值和退款上的清算也是通過外卡組織了。至于無記名卡預(yù)付費卡限額問題，合規(guī)上需要看人行怎么定義了。

（4）深遠的意義

由于現(xiàn)在國內(nèi)手機支付太發(fā)達了，如果沒有手機支付很多情況下會給外國友人帶來很大的不便。而且馬上要北京冬奧會了，如何便利外賓和外國運動員使用零售支付工具，是亟需解決的問題。

第三方支付向外國人開放，如何實現(xiàn)綁卡、支付，這將是移動支付真正走向世界的重要一步。

凡事升維思考下，世界大不一樣。

作者：升維洞察；微信公眾號：升維洞察

本文由 @升維洞察 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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