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本文作者主要從狹義方面對(duì)支付產(chǎn)品系統(tǒng)進(jìn)行了講解，不涉及清算核心、賬務(wù)核心、賬戶核心，適用于剛?cè)胄械耐瑢W(xué)。

做支付產(chǎn)品有一段時(shí)間了，平時(shí)總有人問(wèn)我支付相關(guān)的問(wèn)題，之前也有梳理過(guò)支付系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容，供內(nèi)部分享，但是對(duì)外卻不一定適用。今日文思泉涌，就寫(xiě)寫(xiě)練手，也希望可以和更多人交流學(xué)習(xí)！

說(shuō)到支付系統(tǒng)，我們首先需要知道他的使命是什么，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是給各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供支付能力。

如果我們要服務(wù)的業(yè)務(wù)方很多，那支付系統(tǒng)為了支撐更多的業(yè)務(wù)方，他設(shè)計(jì)的前提就是應(yīng)該具備模塊化、組建化的公共服務(wù)，也就是人們常說(shuō)的基礎(chǔ)服務(wù)。

這樣可以實(shí)現(xiàn)可復(fù)制、可配置的業(yè)務(wù)支撐作用?；谶@個(gè)層面，我們一般把支付系統(tǒng)作為中臺(tái)的一部分。

說(shuō)到支付，我們首先需要明確的是，信息流和資金流的概念。

• 信息流：指完整的交易流程信息，包括交易、支付、結(jié)算指令等信息流轉(zhuǎn)的過(guò)程。
• 資金流：指交易資金的流動(dòng)，包括儲(chǔ)蓄卡余額的變動(dòng)、信用卡授信額度的變動(dòng)、錢(qián)包余額變動(dòng)等過(guò)程。

基于以上概念，我們開(kāi)始進(jìn)入正題：

一、支付系統(tǒng)架構(gòu)（信息流層面）

1. 應(yīng)用層

指的是在各種支付場(chǎng)景中，使用我們服務(wù)的對(duì)象（業(yè)務(wù)方），這些場(chǎng)景包括：線上買(mǎi)東西，提交訂單需要支付；你吃完飯，需要支付；你購(gòu)買(mǎi)某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，需要支付充值。

2. 服務(wù)層

主要指各個(gè)業(yè)務(wù)方需要我們提供支付能力時(shí)，我們能提供的功能服務(wù)，比如我們目前可以提供收銀臺(tái)服務(wù)和部分包裝好的接口服務(wù)。

收銀臺(tái)服務(wù)中，我們可以提供各類(lèi)支付方式，比如：銀行卡快捷支付、信用卡支付、網(wǎng)銀支付、支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)支付。

接口服務(wù)中，我們主要提供的有扣款、付款（提現(xiàn)）、退款、分賬服務(wù)供業(yè)務(wù)方調(diào)用。

3. 基礎(chǔ)層

主要是指支付路由及渠道網(wǎng)關(guān)。

支付路由，即通過(guò)某種模型或者規(guī)則進(jìn)行渠道選擇，支付路由會(huì)幫助你選擇最優(yōu)的渠道（比如選擇成功率高的、費(fèi)用便宜的）。

根據(jù)不同階段、不同公司的業(yè)務(wù)情況，支付路由的復(fù)雜性不同，目前主要有人工路由及自動(dòng)路由（系統(tǒng)根據(jù)規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)路由選擇渠道）。

當(dāng)篩選出對(duì)應(yīng)的渠道后，我們需要請(qǐng)求到對(duì)應(yīng)渠道的網(wǎng)關(guān)。由渠道執(zhí)行相應(yīng)的流程動(dòng)作。

從目前的情況而言，大部分支付公司都是通過(guò)與銀行間的連接，都是需要通過(guò)銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算的。

4. 支撐層

主要指在整個(gè)支付系統(tǒng)里面起到支撐作用的服務(wù)，比如：監(jiān)控預(yù)警、異常處理（重試、補(bǔ)償任務(wù)）、數(shù)據(jù)大盤(pán)。

二、支付渠道

從上述內(nèi)容中可以看到，我們要提供給各個(gè)業(yè)務(wù)方支付能力，依賴(lài)的是支付渠道，那我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)支付渠道的那些事。

1. 渠道對(duì)接模式

（1）直連模式

2018年6月30日之前，很多支付公司都是直連銀行模式，由各個(gè)支付公司和銀行合作，銀行開(kāi)放接口給支付公司。各家支付公司各憑本事，看誰(shuí)接的銀行夠多，額度夠高，價(jià)格夠便宜。

各家支付公司的能力，就體現(xiàn)在支持的銀行數(shù)多不多，額度夠不夠高，價(jià)格夠不夠便宜。

（2）網(wǎng)聯(lián)模式/銀聯(lián)模式

2018年6月30日之后，由于出臺(tái)新規(guī)，開(kāi)始斷直連，支付公司和銀行間，需要接入網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)，這兩大組織作為清算機(jī)構(gòu)，連接支付公司和銀行。

在這種情況下，扣款能力，主要取決于銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)推出的扣款產(chǎn)品。這時(shí)各家支付公司的能力都差不多（支持銀行數(shù)、限額、費(fèi)率），我們也不用接太多渠道；

2. 渠道產(chǎn)品

（1）代扣

就是平常說(shuō)的‘裸代扣’，我們可以調(diào)用支付公司的代扣接口，通過(guò)四要素完成扣款，不需要用戶驗(yàn)證短信驗(yàn)證碼。

由于斷直連，目前市面上裸代扣接口越來(lái)越少了，目前市面上的代扣，基本上都是包裝的。主要通過(guò)：

1. 沒(méi)有斷掉的直連接口包裝；
2. 銀聯(lián)提供的無(wú)卡支付等產(chǎn)品包裝；
3. 撞庫(kù)獲取到協(xié)議支付的協(xié)議號(hào)包裝。

PS：目前主要都是傳四要素進(jìn)行扣款，但是有些扣款渠道是二要素（身份證、卡號(hào)）、三要素代扣（姓名、身份證、卡號(hào)），所以可能支付能力上會(huì)有不一樣，二、三要素成功率更高。

（2）快捷支付

與代扣的區(qū)別是，用戶在首次支付時(shí)，多了一個(gè)簽約的過(guò)程，用戶會(huì)進(jìn)行短信校驗(yàn)，后續(xù)的支付過(guò)程無(wú)需短驗(yàn)。

• 簽約：是指發(fā)卡號(hào)像用戶的銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)發(fā)送驗(yàn)證碼，用戶回填驗(yàn)證碼，完成簽約后，生成一個(gè)唯一的協(xié)議號(hào)（銀行卡號(hào)、支付公司、發(fā)卡銀行三方）。
• 支付：通過(guò)協(xié)議號(hào)，無(wú)需短驗(yàn)，即可進(jìn)行扣款。

很多時(shí)候我們把網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付和銀聯(lián)首次驗(yàn)短的產(chǎn)品都叫快捷支付。

基于此基礎(chǔ)，很多支付公司包裝了一些支付產(chǎn)品，比如：每次支付都需要短信驗(yàn)證的認(rèn)證支付。首次需要發(fā)短信，但是是支付公司發(fā)短信的假協(xié)議支付、假快捷支付等。

3. 渠道服務(wù)

除了剛剛說(shuō)的支付服務(wù)，這里主要說(shuō)的是扣款服務(wù)，我們第三方支付渠道，還可以提供其他服務(wù)，比如：

1. 付款服務(wù)，即代付，背后可能對(duì)接的是銀聯(lián)代付、人行大小額系統(tǒng)等。
2. 退款服務(wù)，原路退回或者代付。
3. 分賬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一筆支付可分賬給不同的商戶號(hào)或不同的賬戶。
4. 鑒權(quán)服務(wù)，包括實(shí)名認(rèn)證，二、三、四要素鑒權(quán)。

三、支付路由邏輯

剛剛提及了我們支付路由的2種方式，第一種過(guò)于簡(jiǎn)單，我們忽略。

現(xiàn)在我們主要來(lái)說(shuō)一下，自動(dòng)路由（規(guī)則路由）。

既然說(shuō)是規(guī)則路由，那我們就可以得知，這套路由的模型，是根據(jù)一個(gè)個(gè)路由規(guī)則來(lái)搭建的。

我們可以通過(guò)兩類(lèi)規(guī)則來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是過(guò)濾規(guī)則，將不能用，不可用的規(guī)則進(jìn)行過(guò)濾；二是排序規(guī)則，將更好、更優(yōu)的渠道篩選出來(lái)。

規(guī)則的執(zhí)行，基于支付要素開(kāi)展的，那支付的要素都有哪些？

1）卡信息 包括：銀行卡歸屬銀行、卡類(lèi)型（借記卡、貸記卡）、卡屬性（對(duì)私、對(duì)公）

2）限額 包括：?jiǎn)喂P限額、單日限額、單月限額

3）費(fèi)率 包括：固定費(fèi)率（X元/筆、0.2%*金額）、階梯費(fèi)率（小于1000元 2元/筆、大于2000元0.2%*金額）等等。

4）業(yè)務(wù)要素（主體、業(yè)務(wù)類(lèi)型等）

公司不同業(yè)務(wù)掛在不同主體上，需要開(kāi)不同的商戶號(hào)，配置的渠道也不同，需要通過(guò)主體號(hào)進(jìn)行區(qū)分。

業(yè)務(wù)類(lèi)型不同，選擇的渠道也不同，比如：退款、代付、分賬。

5）運(yùn)營(yíng)規(guī)則（優(yōu)先級(jí)、特殊判斷處理）

這個(gè)主要是針對(duì)成功率、特殊錯(cuò)誤信息等運(yùn)營(yíng)上進(jìn)行調(diào)整的規(guī)則。

好了，基于支付系統(tǒng)基礎(chǔ)層面的內(nèi)容基本上講完了，如果還有問(wèn)題可以留言交流指正，相互學(xué)習(xí)。筆芯～

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