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本文作者主要從入網(wǎng)流程、支付流程和對(duì)賬流程3個(gè)方面對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行了梳理，與大家分享。

做支付產(chǎn)品也有一段時(shí)間了，簡單梳理一下作為線上商戶從入網(wǎng)到對(duì)賬的流程，也作為這段時(shí)間工作的總結(jié)。

入網(wǎng)流程

1. 確定支付方式

首先需要確定的是支付場景，選擇合適的支付方式。

簡單列一下主流產(chǎn)品端及常用支付方式：

從用戶體驗(yàn)來說，PC端支付方式可以選擇聚合支付，即同一個(gè)二維碼支持各主流支付App掃碼支付；App端一般要支持微信、支付寶支付；而微信公眾號(hào)、小程序支持微信也就夠了，雖然也可以通過使用瀏覽器打開方式實(shí)現(xiàn)支付寶支付，但用戶體驗(yàn)并不是很好。

從產(chǎn)品本身角度來說，特別是跨端產(chǎn)品快捷支付是個(gè)合適的選擇，而且由于快捷綁卡需要四要素驗(yàn)證，也實(shí)現(xiàn)了用戶實(shí)名，但也因?yàn)樾枰脩糨斎胨囊?，很多?duì)信息敏感的用戶會(huì)排斥綁卡。

網(wǎng)銀雖然是個(gè)僅PC端支持且用戶支付相對(duì)麻煩的支付方式，但卻適合大額支付，限額相比其他支付方式要高上許多。

銀聯(lián)云閃付、手機(jī)閃付的優(yōu)勢(shì)在于，銀聯(lián)總是很樂于搞各種滿減、隨機(jī)立減活動(dòng)，優(yōu)質(zhì)商家可以多利用銀聯(lián)資源實(shí)現(xiàn)雙贏。

上面列舉的支付方式主要針對(duì)C端用戶，若產(chǎn)品面向的是B端用戶，可以考慮企業(yè)網(wǎng)銀或直接線下匯款。

2. 確定收單機(jī)構(gòu)

確定了支付方式后就要選擇收單機(jī)構(gòu)了：

如果是需要的支付方式比較單一，如只需要微信或支付寶，那直接入網(wǎng)微信、支付寶就可以了；

如果需要支持多個(gè)支付方式且對(duì)費(fèi)率比較敏感，可以嘗試比較一下市面上的第三方收單機(jī)構(gòu)，或是知名的第四方聚合支付公司，比較下其提供的產(chǎn)品及費(fèi)率。

3. 入網(wǎng)

不同機(jī)構(gòu)要求的入網(wǎng)材料不盡相同，但大致為營業(yè)執(zhí)照信息、結(jié)算賬戶信息及經(jīng)營相關(guān)信息，按照選擇的機(jī)構(gòu)要求準(zhǔn)備就可以了。協(xié)議簽訂完成后，機(jī)構(gòu)會(huì)下發(fā)商戶號(hào)、證書等參數(shù)，可進(jìn)行下一步技術(shù)對(duì)接。

支付流程

不同收單機(jī)構(gòu)、支付方式接口都不一樣，但是一般流程差別不大，拿微信舉例主要接口如下：

統(tǒng)一下單、支付接口、支付結(jié)果通知、查詢訂單、申請(qǐng)退款、查詢退款及下載對(duì)賬單。

具體開發(fā)流程各收單機(jī)構(gòu)文檔都會(huì)寫的非常詳細(xì)，就不再贅述了，主要說幾個(gè)我認(rèn)為需要注意的點(diǎn)：

1. 支付成功以后臺(tái)通知為準(zhǔn)

這點(diǎn)我是確實(shí)吃虧了的，當(dāng)時(shí)接手產(chǎn)品的時(shí)候大部分支付通道都已經(jīng)完成了對(duì)接且線上跑了很久，所以并沒有要求技術(shù)重新梳理流程。后來某天財(cái)務(wù)找我來說支付寶短款了，找技術(shù)查詢才發(fā)現(xiàn)技術(shù)對(duì)支付寶訂單的處理是前臺(tái)回調(diào)成功，訂單就更改為支付成功。

一般情況下前臺(tái)通知和后臺(tái)通知確實(shí)狀態(tài)是一致的，但是當(dāng)不一致的時(shí)候后臺(tái)通知才是準(zhǔn)確的。這次問題造成了我司短款，印象深刻。

不過以后臺(tái)通知為準(zhǔn)，如果通知晚了會(huì)稍影響用戶體驗(yàn)，建議如下處理：當(dāng)前臺(tái)回調(diào)之后查詢后臺(tái)交易狀態(tài)是否已經(jīng)收到通知并更改為支付成功，若還是支付中，則主動(dòng)發(fā)起訂單查詢接口，查詢訂單支付狀態(tài)。

2. 增加支付掉單處理

設(shè)計(jì)產(chǎn)品除了要考慮正常流程外，也需增加異常處理，特別是涉及真金白銀的支付交易，更為敏感一些。

一般認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)異常等原因造成的交易狀態(tài)不明是小概率事件，但就實(shí)際處理中確實(shí)時(shí)有發(fā)生，所以建議增加支付掉單處理，即當(dāng)未收到明確應(yīng)答時(shí)，反查交易狀態(tài)，為節(jié)省系統(tǒng)資源可設(shè)置合理的查詢次數(shù)，且查詢時(shí)間間隔遞增。

偶爾也會(huì)有個(gè)別交易掉單確實(shí)超過了系統(tǒng)自動(dòng)處理的次數(shù)或時(shí)效，可以根據(jù)對(duì)賬流程來進(jìn)行差錯(cuò)處理。

3. 重復(fù)支付處理

重復(fù)支付大部分時(shí)候是因?yàn)橹Ц兜魡我鸬?，用戶看到自己扣款成功，訂單依然還是待付款會(huì)產(chǎn)生疑問，一般不會(huì)繼續(xù)付款，但如果是一些限量、限時(shí)活動(dòng)或用戶未注意到扣款成功等情況，就有可能產(chǎn)生重復(fù)支付。

可以做的處理是，在訂單已完成支付的情況下再次收到另一筆支付完成的通知?jiǎng)t進(jìn)行退款，若考慮資金安全認(rèn)為系統(tǒng)自動(dòng)退款有風(fēng)險(xiǎn)，可以在第二日對(duì)賬出現(xiàn)差異后再做處理。

4. 增加退款重試機(jī)制

如果結(jié)算時(shí)間是T+1且金額自動(dòng)提現(xiàn)結(jié)算實(shí)體戶，隔日退款容易碰到當(dāng)日頭寸或賬戶余額不足造成的退款失敗。

一種避免方式是推遲退款時(shí)間，如凌晨退款交易統(tǒng)一推遲至早9點(diǎn)后發(fā)起，但依然很難完全避免失敗。二是系統(tǒng)增加退款重試，若退款碰到該類報(bào)錯(cuò)，則推遲到下午或晚上再次重試退款。

對(duì)賬流程

正常情況下收單機(jī)構(gòu)提供的對(duì)賬文件與收到的結(jié)算款總是對(duì)的上的，系統(tǒng)主要關(guān)心對(duì)賬文件是否與訂單匹配。一般至少勾兌流水號(hào)、交易時(shí)間、交易類型及交易金額，而手續(xù)費(fèi)以收單機(jī)構(gòu)提供的為準(zhǔn)。

差異部分，主要有如下幾種情況：

1. 對(duì)賬文件多

用戶重復(fù)支付，超額支付部分需進(jìn)行退款；

支付掉單，若訂單未取消則更改訂單狀態(tài)為支付完成，若訂單已取消則需進(jìn)行退款。

2. 對(duì)賬文件少

可能為日切造成的差異，支付記錄參與后續(xù)勾兌，連續(xù)2天未勾兌成功，記錄勾兌失敗人工參與處理。

3. 金額差異

金額差異很少會(huì)出現(xiàn)，如出現(xiàn)差異需要人工參與看是否系統(tǒng)出現(xiàn)了問題。

以上就是我的一點(diǎn)看法，比較淺顯，有不足之處歡迎與我交流，

作者：湘允兒，wx：x_yuner

本文由 @湘允兒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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