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榮耀標識從支付寶年度賬單，看我們對賬單產品的需求
本文結合支付寶推出的年度賬單“不準”現象，給出了一系列分析與思考，最后解釋了我們想要什么的賬單產品。
年底年初，支付寶每年都會推出一個年度賬單來算算你一年里都花了多少錢。今年也不例外，2020年1月6日，支付寶如往年一樣推出了自己的前一年度賬單。但和往年不同的是，今年的賬單“不準”程度，著實讓網友們炸開了鍋，而且都是過度偏高——我到底哪來這么多錢？
要問這個賬單有多不合理，那真的是——毫無參考價值。【手動微笑】
大家一起來看看網友們曬的圖：
除了炸出一個社會熱點話題，讓所有人都覺得這東西竟然有如此不準之外，這個賬單對于我們規劃自己的消費幾乎沒有指導價值。網絡上有很多關于此事的分析，甚至有高級黑。
先從官方的解釋和情況和不了解情況的大家說明一下為什么這次差距有這么大。
“對于網友們的疑惑，螞蟻金服回應表示，今年支付寶年度賬單取消了總消費的概念，所有消費和支出數據統一改成了總支出！對于網友們質疑的金額過大問題，其實是因為今年的總支出數據增加了投資理財、保險、人情往來、公益、轉賬充值等數據。
也就是說，支付寶把2019年中所有的理財、轉賬、保險、公益等數據都計算到支出，其中理財產品金額占比最大，因此大家所看到的2019年度總支出金額會比實際支出高，螞蟻金服認為“支付寶不是只有花錢，其實是在幫大家管錢。”值得注意的是，2019年度賬單中并沒有收入數據，螞蟻金服方面并沒有對此進行回應。”
換句話說，支付寶這次覺得：
你買理財了，那么錢的確是“支出”出去了，在基金公司手里；你吃飯買衣服，錢支出出去到了店家手里，這些都是支出。收入，我們先不管，所以退款不算。
作為一個產品經理，先替大家緩緩地打出一個問號：？
朋友轉賬不確定是否是消費，可以理解。但購買理財算消費，退款也不刨除，這賬單算不算一種欺騙？
我個人不是一個金融向的產品經理，可能有一些對于金融產品理解的片面性。單純從一個消費者的需求角度來分析一下我們關于賬單的需求，以及相關產品可能面對和解決的問題。
一、先看下我們的收入來源
從中國現代社會的人消費方式來看，我們的主要收入來源是三大塊：銀行卡，支付寶、微信支付（財付通）、現金。
這里的收入來源是實實在在的收入來源。打比方，你去購買理財產品，實際上也是從銀行卡轉出金額，等發放分紅或贖回時再回到銀行卡里面的，所以來源都可以算到銀行卡。
幾乎所有正經單位的工資都是通過銀行卡發放，如果是發現金的工作可能暫不在我們今天討論的范圍之內。
除了上面三大塊之外，還有很多金融理財類產品，如京東金融、美團、各家保險、各家P2P理財軟件等等，這類APP或服務還沒到人手一個賬戶的程度，盡管也應該被加入到記賬的內容中，我們今天也先不討論，簡化一下問題便于分析。
下圖是2018年我國第三方支付市場的產業鏈，大家隨意看看，不是重點。
另外一個收入來源，就是我們的微信、支付寶的紅包和轉賬這種第三方支付平臺上的錢了。支付寶和微信同時還有商家功能，開通了商家的小伙伴也可以收到款項。包括阿姨們出去打牌贏錢輸錢，去個體商戶付款，和小伙伴們聚餐AA等等。
我們一起來看一下艾瑞咨詢2018年第三方支付報告中對于這兩塊錢款的走向的流程示意。
所以，如果我想要知道自己一年的收入和花費，其實需要綜合支付寶、微信支付、銀行卡收入／支出，這三塊來共同計算。
即便不能夠一起算，如果三方都能給出一個合理的賬單，也能夠得到一個比較準確的結果。
二、我們的錢都如何花，花到了什么地方
目前支付寶、微信上面的消費，除了掃碼付款給商戶之外，還有好友紅包或轉賬，以及購買理財產品等。
好友轉賬、紅包的收入并沒有經過銀行，而是直接存入了支付寶、微信的賬戶當中。這部分的消費必須通過支付寶、微信來記錄，通過銀行卡是查詢不到的，如果計算收入，一定要在第三方支付平臺上計算（除非你花了一些手續費把它們轉到銀行卡里，再進行消費）。
另一部分消費是，支付寶、微信和銀行卡進行綁定，每次消費實際上是通過銀行卡消費的，支付寶、微信只是一個電子支付的平臺，幫你把銀行卡的錢花出去而已。
可以看到，除了好友轉賬之外，所有的錢款其實都能夠查到去向——也就是消費到哪里去，不存在說分不清理財產品購買、退款金額無法記入的情況，只是這次沒有按照這樣的方式計算。
三、支付寶為什么不好好把賬單做精準？
支付寶賬單不是第一年推出了，其實去年賬單也引起了朋友圈曬賬單的社會效應。
當時對于這個模式，很多產品圈的朋友們都進行了分析——大家普遍認同的觀點是，支付寶的傳播成功是基于支付寶通過年度賬單做出了“社交屬性”——滿足了人性中“通過分享某些內容為自身形象加分”的心理。用戶都希望得到朋友的認可、點贊、評論，那么一個大額的支付寶賬單可以激發人們轉發傳播和話題的力量。
同樣的產品還有每年音樂軟件都會推出的年度聽歌總結，里面包含你愛聽的音樂類型、深夜最晚聽到幾點（今年發現大家普遍把凌晨4點作為第二天的分界線，所以最晚聽歌都是3點多……）等等。大家樂于傳播這類既有個人特色，又有紀念意義的信息。
賬單中有很多符合當今社會中新的生活方式的統計——點夜宵和外賣的次數，在什么領域花費最高，支付店鋪數量，交通出行社使用數量、辦事數量等；同時宣傳了支付寶的公益事業，阿拉善種樹和小雞等等。
這部分有亮點有想法，相比前些年賬單中的“最貴一餐”“最遠一次車”“最剁手的一筆網購”這種直擊個人的心的內容，這次在宣傳支付寶的新成就領域——交通、線下支付、公共服務、慈善等等——的確起到了更好的推廣作用。
線下支付場景的發展
下方是艾瑞咨詢對于支付寶的生態布局。從今年的賬單統計維度，我們也可以看到支付寶2019年在各個領域的發展。
四、我們想要什么樣的賬單產品
首先，我不相信支付寶的產品經理不能夠區分出賬單里不同來源渠道的消費和收入。這是鐵定可以做到的。
不深入的思考產品邏輯，至少把退款和理財這兩部分的支出重新考慮一下，再考慮一下轉賬收入，我們可以得到一個相對準確的賬單。
這次支付寶沒有選擇準確，而是選擇了用大額流水賬支出創造熱門話題，讓大家看到一個夸張的數字或吐槽、或轉發、或加工進行傳播。這樣的做法或許締造了商業傳播上的成果（我不想用“成功”），但是確實也傷害到了很多用戶的體驗，至少對于這個統計結果，非常多的網友并不買賬。
消費來源很多的情況下，我們每一個消費者比起社交，更想要的其實是真正屬于“我自己”的賬單產品。
我只想知道，我花了多少錢，花在了什么地方，收到了多少錢，都是什么地方。總體支出較每年來看，增長／減少了多少，下一年我要如何規劃自己的財富。如果對財務需要更細致的分類的話，甚至可以考慮轉賬的打標記功能，自定義標簽，將轉賬進行分類，共同加入到年底的統計當中去。
在信息安全的情況下，如果能夠完整記錄我在各個領域的花費金額，雖不是一個社交產品，但是是一個個人理財和規劃的好幫手。基于社交屬性的統計，至少希望是不那么夸張的有意義的分享。而不像今年，大家：反正已經如此不準了，曬出來大家一起看看有多離譜。
最后，如果是個社交活動，就好好做個社交活動。但如果是個賬單，就請做到最起碼的準確。
金錢無小事，一個毫不準確的大數據分析對我們毫無意義。
麻煩支付寶，先做個靠譜的財務軟件吧。
（最后放上微信文章后面的投票，供大家參考）
本文由 @Vera 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
題圖來自Unsplash，基于CC0協議
說半天不知道在說個啥，翻來覆去就是那幾句話，不深入，扯的還挺開
嗯，最初發在微信朋友圈沒有發在產品經理社區，的確很多東西扯的開了一些重點不夠深入。下次放在產品社區的內容需要做一些優化提煉。謝謝意見反饋～
1、個人認為本次支付寶是刻意做了一個偏高的賬單，達到社交宣傳效果。
2、支付寶不想做精準賬單或許可能是為了避免用戶理性消費？
我其實后面在微信公眾號做了一個投票，目前一共31人參與，3個選項。其中29人希望要精準的分類賬單，1個人希望可以稍微高于我的水平但是基本接近，1個人希望就現在這樣偏高的能炫耀就好。