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本文主要以app端的聚合收銀臺(tái)為例進(jìn)行介紹（大家可以直接用京東app的收銀臺(tái)為例子進(jìn)行理解），來看看收銀臺(tái)的支付流程到底是怎樣的。

一、收銀臺(tái)及支付方式介紹

（1）收銀臺(tái)

收銀臺(tái)俗稱付款處，是顧客交易付款的地方。線下支付的時(shí)候用戶是在商店柜臺(tái)處選擇現(xiàn)金、刷卡等支付方式進(jìn)行結(jié)賬，移動(dòng)支付發(fā)展之后用戶在線上支付，在收銀臺(tái)處選擇支付方式進(jìn)行付款，收銀臺(tái)是顧客在“商店”最后停留的地方。

（2）支付方式介紹

賬戶支付：基于支付公司的賬戶體系建立起來的支付方式，是通過賬戶間轉(zhuǎn)賬來完成資金轉(zhuǎn)移的支付方式。前提是需要用戶要在支付公司開立個(gè)人支付賬戶，并且在賬戶充值才可使用。舉例：微信支付的零錢賬戶、支付寶的余額賬戶就是此類。

銀行卡支付：銀行卡支付分為借記卡和信用卡支付，目前收銀臺(tái)大多是基于協(xié)議支付產(chǎn)品從用戶銀行卡進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

微信支付：從收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)至微信app進(jìn)行支付，包括微信零錢、在微信綁定的銀行卡等方式。

支付寶支付：從收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)至支付寶app進(jìn)行支付，包括支付寶余額、花唄、在支付寶綁定的銀行卡等方式。

其他支付方式：例如京東的白條、鋼镚、小金庫(kù)等支付方式

二、收銀臺(tái)支付流程

（1）收銀臺(tái)支付流程

注：用戶選擇已有支付方式進(jìn)行支付時(shí)，若未設(shè)置支付密碼，則走下發(fā)驗(yàn)證碼流程，此流程同綁卡支付發(fā)短信流程。

（2）用戶操作路徑

此流程需要注意的幾個(gè)點(diǎn)：

• 訂單有效時(shí)間：訂單有效時(shí)常設(shè)置，超時(shí)未支付，收銀臺(tái)主動(dòng)關(guān)單。
• 驗(yàn)證碼發(fā)送次數(shù)限制：同一手機(jī)號(hào)某一時(shí)段發(fā)送次數(shù)限制，設(shè)置風(fēng)控規(guī)則。
• 驗(yàn)證碼預(yù)填功能：提升用戶體驗(yàn)。
• 用戶收不到驗(yàn)證碼的處理邏輯：給用戶準(zhǔn)備收不到驗(yàn)證碼這種異常case的處理提示。
• 支付成功／失敗跳轉(zhuǎn)邏輯：支付成功／失敗后跳轉(zhuǎn)URL，一般由下單方接口上送。

注：忘記密碼流程圖省略

三、收銀臺(tái)功能介紹

1. 功能

（1）支付方式展示

1）支付方式分類

聚合收銀臺(tái)匯集了多種支付渠道的支付方式，從品牌上來分主要分為自品牌支付和其他三方支付。尤其是像京東、美團(tuán)、滴滴這種自己有支付牌照的公司，更多地借力于自身品牌，突出自品牌。一方面在用戶面前建立自身品牌形象，另一方面為自身交易量貢獻(xiàn)GMV，使得更有籌碼與銀、網(wǎng)聯(lián)／銀行去談合作事宜。

2）可用支付方式

• 聚合收銀臺(tái)支持的全量支付方式（即：收銀臺(tái)的支付能力，對(duì)接了哪些支付渠道）。
• 商戶（業(yè)務(wù)線）支持的支付方式，商戶的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要用哪些支付方式，收銀臺(tái)側(cè)在后臺(tái)為商戶進(jìn)行配置。
• 用戶綁定的支付方式，用戶綁定了哪些支付方式、銀行卡。此時(shí)，用戶該筆訂單可用支付方式為以上三種情況的交集

3）不可用支付方式

• 不支持的銀行：支付渠道的銀行支持能力變化，比如以前支持XX銀行，但是由于渠道銀行能力變化，現(xiàn)在不支持該銀行了，故本次該支付方式不支持。
• 銀行限額問題：?jiǎn)喂P限額超限、單日限額超限等。例如：XX銀行單筆限額1萬，但是用戶本次支付額度3萬，故限額不支持，如果不拆單的話則該筆交易由于限額不支持被阻斷。
• 賬戶余額不足：賬戶余額小于支付金額，例如，訂單金額100元，用戶零錢賬戶余額80元，則本次支付賬戶余額不足，不可用余額進(jìn)行支付。
• 賬戶凍結(jié)：用戶個(gè)人支付賬戶由于被凍結(jié)不能出入金，故本次不能使用。
• 業(yè)務(wù)限制等：比如用戶還款時(shí)背后對(duì)接了資金方的還款渠道，資金方還款渠道只支持銀行卡渠道，不支持微信和支付寶，則微信和支付寶方式則不可用。

4）使用新卡支付

• 用戶綁卡+支付：從用戶體驗(yàn)上來說用戶綁卡成功的同時(shí)也完成了支付，實(shí)際上綁卡背后走的是協(xié)議支付簽約流程，簽約完成后再調(diào)用支付接口進(jìn)行扣款（背后邏輯：先簽約，再支付）。
• 綁卡組件協(xié)議條約展示：從法律風(fēng)險(xiǎn)上考慮，用戶綁卡需要讓用戶知情并與用戶簽訂協(xié)議，故需展示協(xié)議讓用戶同意，明晰此次支付行為的權(quán)責(zé)。一般必須展示兩種協(xié)議：《XX簽約銀行協(xié)議》——（用戶與簽約銀行間簽訂的協(xié)議）、《XX支付服務(wù)協(xié)議》——（支付公司與用戶簽訂的協(xié)議）。

（2）默認(rèn)支付方式展示規(guī)則

為了提高支付成功和減少用戶操作路徑，收銀臺(tái)一般為用戶默認(rèn)選擇一種支付方式，用戶點(diǎn)擊【支付】button即可。

默認(rèn)支付方式分為兩種：一種是像京東這種為用戶開立設(shè)置收銀臺(tái)默認(rèn)支付方式入口的，用戶可以自主設(shè)置，當(dāng)然，也可以不設(shè)置。對(duì)于沒有設(shè)置入口以及不設(shè)置的那部分用戶，聚合收銀臺(tái)會(huì)根據(jù)一定的規(guī)則為用戶默認(rèn)選中其中一種支付方式。

一般常見規(guī)則有以下幾類：

1. 推薦支付方式，例如支付寶的花唄，為了引導(dǎo)用戶使用該支付方式設(shè)置的引導(dǎo)策略。
2. 上一次支付成功的支付方式／常用支付方式。即認(rèn)為此類方式支付成功率更大。
3. 最新操作的支付方式，例如用戶新綁定的銀行卡，即認(rèn)為用戶綁卡即想用此方式支付。

（3）支付方式展示策略

原則：優(yōu)先展示自平臺(tái)品牌，為自平臺(tái)貢獻(xiàn)GMV，節(jié)省渠道成本。

一般常見展示規(guī)則：賬戶體系支付>銀行卡支付>微信支付>支付寶支付。

（4）優(yōu)惠信息展示與計(jì)算

收銀臺(tái)搞支付優(yōu)惠活動(dòng)，通過活動(dòng)讓用戶受益為自平臺(tái)或者合作機(jī)構(gòu)引流，提升綁卡轉(zhuǎn)化率等。

1. 推廣自身賬戶體系做優(yōu)惠減免，增加用戶綁卡、開戶數(shù)量，從而后續(xù)為相關(guān)業(yè)務(wù)引流、轉(zhuǎn)化。
2. 與銀行或通道洽談的優(yōu)惠政策，例如，綁定XX銀行的卡享受隨機(jī)立減優(yōu)惠等。
3. 優(yōu)惠信息展示，計(jì)算優(yōu)惠金額，減免優(yōu)惠金額。

（5）支付信息檢查

對(duì)訂單信息、金額、支付方式、業(yè)務(wù)權(quán)限等做基礎(chǔ)的校驗(yàn)。

2. 支付形式

（1）單一支付

即用戶在收銀臺(tái)選擇其中一種支付方式進(jìn)行支付。

（2）組合支付

使用兩種或者兩種以上的支付方式一起完成一筆訂單的支付，主要用于某種支付方式余額不足但又比較想把此方式的余額花掉的場(chǎng)景。例如：賬戶余額+銀行卡組合支付。

（3）拆單支付

由于銀行限額等問題，訂單付款金額大于銀行單筆／單日限額，把一筆訂單拆成多筆交易單進(jìn)行支付，此case需多筆交易單均返回終態(tài)收銀臺(tái)才能再給業(yè)務(wù)方返回訂單終態(tài)。

組合支付和拆單支付的優(yōu)缺點(diǎn)類似，統(tǒng)一歸納為以下幾點(diǎn)：

優(yōu)點(diǎn)：解決銀行限額／余額不足問題，幫助用戶完成購(gòu)買行為，幫助業(yè)務(wù)方完成大額收款。

缺點(diǎn)：

• 業(yè)務(wù)方交易終態(tài)等待時(shí)間長(zhǎng)，若其中一筆交易單掉單則會(huì)一直出于處理中狀態(tài)。
• 用戶會(huì)收到多條扣款通知。
• 退款處理流程繁瑣，部分退款、全額退款等處理流程復(fù)雜。

四、系統(tǒng)交互時(shí)序圖

• 用戶：支付行為的發(fā)起者，可以理解為電商場(chǎng)景下執(zhí)行購(gòu)買行為的消費(fèi)者。
• 商戶：收銀臺(tái)的商戶或者業(yè)務(wù)線，可以理解為電商賣家。
• 聚合收銀臺(tái)：提供收付款服務(wù)的收銀系統(tǒng)。
• 支付渠道：提供支付、清結(jié)算能力的三方支付機(jī)構(gòu)。

以上，一方面對(duì)收銀臺(tái)產(chǎn)品做一個(gè)整體梳理，另一方面希望能幫助一些小伙伴對(duì)收銀臺(tái)有一個(gè)大致的了解，分享即學(xué)習(xí)！

本文由 @?Shirley 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。