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編輯導語：筆者從事多年支付行業(yè)與企業(yè)服務領域，縱觀市面上各個行業(yè)的企業(yè)都會存在不同場景的分賬需求；例如：撮合性平臺、泛B2B/B2C電商交易平臺、直播短視頻行業(yè)、連鎖加盟型、集團型企業(yè)等都涉及平臺型分賬；本文做一個專門針對“資金合規(guī)的問題”的分享，希望能給你更多啟發(fā)。

一、“合規(guī)問題”主要背景簡介

1. 監(jiān)管趨嚴

整個行業(yè)的大洗牌和整頓重點是從17年下半年開始，面對非常嚴格的監(jiān)管要求；很多原“資金池”線上交易平臺、錢包體系平臺、聚合支付公司、三方支付、金融機構、甚至一些民營銀行機構也都在尋找新的方向，拓展新的合規(guī)業(yè)務。

為此，也衍生了一些解決此類痛點的“資金合規(guī)管理”的服務產(chǎn)品。

關于“二清”，央行定義如下：

• 銀行卡收單業(yè)務：無證機構以平臺對接或者大商戶接入支付機構或商業(yè)銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清分結算。
• 網(wǎng)絡支付業(yè)務：采取平臺對接或“大商戶”模式，即客戶資金先劃轉至網(wǎng)絡平臺賬戶，再由網(wǎng)絡平臺結算給該平臺二級商戶。

2. 需求覆蓋廣泛

3. 主要合規(guī)問題

1）解決“平臺二清”合規(guī)問題

針對平臺型企業(yè)提供：既滿足自身業(yè)務、并且符合監(jiān)管合規(guī)要求的解決方案。

2）解決“加盟/分銷”資金收付合規(guī)問題

針對企業(yè)的業(yè)務場景、信息流、資金流等進行有針對性的分析，精選提供出最符合企業(yè)需求的賬戶管理服務；進行系統(tǒng)打通省人力，真正為企業(yè)實現(xiàn)新一代的信息化管控生態(tài)體系。

3）解決“會員儲值”資金歸集合規(guī)問題

針對這類面向To C的會員型商戶，需要提供“體驗+合規(guī)”兼?zhèn)涞馁~戶體系服務，資金用銀行賬戶底層進行存管，提供給用戶體驗流暢且合規(guī)的服務。

二、業(yè)內(nèi)主流解決方案

1. 銀行產(chǎn)品

銀行產(chǎn)品主要分為兩大類：銀行分賬、銀企直連（分賬結算）。

1）銀行分賬

銀行分賬一般都是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等開放出來的銀行分賬產(chǎn)品；例如：平安銀行見證寶、中信銀行電商管家、億聯(lián)銀行、上海銀行、武漢眾邦銀行E賬通等，有的是獨立產(chǎn)品開放給到商戶，有的是開放給到技術服務商的。

根據(jù)使用的賬戶體系性質(zhì)不同，大致可分為兩種：

1. “內(nèi)部戶”分賬；
2. “實體戶”分賬；

對比下兩者的區(qū)別：

“內(nèi)部戶”分賬：即母虛子虛，這種一般開放出來的銀行較少，屬于銀行內(nèi)部的賬戶，簡單理解的話就是銀行內(nèi)部體系根據(jù)平臺型商戶設立的項目賬戶，平臺下開立的虛擬戶實際上是一種記賬簿。

這種模式一般是由銀行根據(jù)當?shù)卣邎髠渫ㄟ^可開展，根據(jù)商戶的實際場景去把控合規(guī)和風控，俗稱的“資金不落地”方式；且這種模式有的銀行是無法給開立詢證函，也區(qū)別于企業(yè)的實體對公戶。

“實體戶”分賬：即母實子虛，這種一般是需要在銀行開立資金存管專戶，通過“存管協(xié)議”證明資金屬于各業(yè)務獨立賬戶，而非平臺自有資金。

詢證函可以回函證明是業(yè)務專用資金、監(jiān)管賬戶、銀行分賬，資金不歸屬于平臺戶，從而也是可以解決“二清”平臺集中收款再結算的問題。

其實還有一些銀行做法是To B賬戶+二三類戶的做法，這種形象的俗稱為母實子實；但這種平臺下的子賬戶參與度較大，用戶體驗上不是很靈活，更適合一些有金融屬性的會員錢包體系的平臺，場景需求和功能上需要一戶一議的去分析后運用。

另外補充說下：從交易與分賬功能上來說，有的銀行分賬會嚴格限定按交易訂單匹配分賬，有的可以支持根據(jù)實際分賬規(guī)則來操作（這塊的一些限定目的主要從資金來源可以追溯的層面上更加的合規(guī)）。

2）銀企直連

銀企直聯(lián)一般是需要企業(yè)對公賬戶與銀行進行對接的，一般分為嵌入式和前置機方式，還有公網(wǎng)和專線的對接模式，各銀行的側重推的產(chǎn)品方式會有所不同。

但這種方式實際上只是解決了財務的分賬結算問題，對于平臺資金池的合規(guī)性來說其實沒有起到太大作用，且入網(wǎng)門檻和技術對接上難度都相對高一些；所以撮合性平臺不是很建議，相比會更適合一些供應鏈、直營連鎖、集采平臺等分賬結算場景的中大型集團企業(yè)。

2. 銀行服務商

銀行服務商這種一般是一些聚合支付公司、企業(yè)金融服務公司、SaaS服務公司等底層接入了銀行的產(chǎn)品再開放給到商戶。

• 聚合支付類：ping++、前方好近、現(xiàn)在支付、付錢拉；
• 金融服務公司：維金、投融匯等；SaaS服務的如：用友等。

這一類To B服務的企業(yè)，模式上會有些差異，但總體都是會對接多家銀行的分賬產(chǎn)品、以及微信、支付寶等支付渠道，有的還會提供稅務相關的產(chǎn)品服務，對外輸出的是整套資金管理解決方案；底層實際上還是同接入的銀行分賬模式。

服務商一般會評估各銀行的不同分賬能力來匹配給商戶，對接上踩過的“坑”已經(jīng)解決過了，服務響應速度和流程上比傳統(tǒng)直接銀行效率高很多；所以相比企業(yè)獨立接銀行確實會更加省事輕松很多，當然對應的一般也會收取一定的接入費、賬戶維護費、以及分賬或提現(xiàn)手續(xù)費等。

3. 微信/支付寶

微信和支付寶都相繼出了自己的分賬產(chǎn)品，但都還有一定的局限，也是尚且滿足一些商戶的場景，更多還是基于相應微信或支付寶生態(tài)體系下的分賬，且標準的權限還是放開的不大。

目前典型的特點是：

• 微信：僅支持微信體系下的分賬；服務商模式的分賬最高比例30%；分賬接收方的資金不支持自動提現(xiàn)至銀行卡。
• 支付寶：僅支持支付寶體系下的分賬；目前還不支持收錢碼分賬；不支持服務商代子商戶進行提現(xiàn)；不支持超出支付訂單的營銷類分賬。

微信、支付寶分賬產(chǎn)品在風控上把控還是很嚴苛的，也有一定的門檻，且目前還是有很多條件限制，所以對于普通商戶在分賬方案選擇上還是受限的。

以下是來自微信官方的分賬流程圖示例：

4. 第三方支付公司

第三方支付公司其實也是可以分為兩大類：

1. 通過第三方備付金托管；
2. 銀行存管分賬；如通聯(lián)、聯(lián)動、匯聚支付、合利寶等都有對外提供的分賬產(chǎn)品。

第三方備付金托管的方式：商戶待結算資金入賬至客戶備付金體系進行管理，實現(xiàn)“子賬戶”的賬務處理，由第三方支付公司直接向用戶完成代付（提現(xiàn)或結算），平臺資金也是全程不落地的；但這種方式相比銀行分賬而言，就少了些分賬資金操作中的銀行回單憑證和銀行賬戶證明，故從財務上有的是會有所介意這塊。

銀行存管分賬方式：這種基本也是同“銀行服務商”類似，這里就不再贅述了。

三、綜述比較

大家看完以上基本應該對市面主流的解決方式都有個概念了，那么企業(yè)可以從自身的幾個維度情況進行合理的思考與選擇，將幾個關鍵性的要素來概述下：

1. 分賬需求情況

這塊主要是需要企業(yè)一定要先思考清楚，目前對分賬的訴求是什么？哪些場景會用到分賬？需要給哪些對象分賬？對平臺下用戶開通“虛擬賬戶”、分賬、提現(xiàn)、電子回單等功能上的主要關注點是什么？用戶體驗上的需求？

大致這幾點：合規(guī)、安全、提效、降本、體驗等；

合規(guī)安全上：如果是典型的泛電商的平臺，建議還是需要有銀行為背書的合規(guī)分賬產(chǎn)品；

舉個例子：電商平臺，一般首先需要解決的是“二清”合規(guī)問題，則會側重證明資金不落地，不屬于平臺，而是屬于分賬給到平臺上的小B商戶的虛擬賬戶；其次也是有賬期和預付款的場景，所以需要有擔保支付功能，即：需要一個“中間過渡戶”凍結訂單款，當賣買家收到貨物并確認收貨后，資金再從過渡戶劃撥至賣家虛擬賬戶上。

以下是擔保支付的流程示例：

綜上：就是平臺企業(yè)在計劃使用分賬產(chǎn)品時，一定要先將自身的業(yè)務場景整理清楚，這樣非常有利于選擇合適的解決方案；而且也可以避免在接入后才發(fā)現(xiàn)有“致命點”滿足不了業(yè)務場景的功能或限制條件。

2. 資金體量

這塊主要是企業(yè)需要衡量自己的GMV體量、以及日均沉淀存款、日均提現(xiàn)金額等；涉及資金的一個大概體量如何？賬期是多少？是否能有沉淀收益？

從這個層面，可以在成本能爭取一些準入的優(yōu)惠，且也是對額度的控制，也是重要的關注點。

3. 技術能力

這塊主要是基于企業(yè)技術對接上的選擇，因為分賬產(chǎn)品是類似PaaS的服務方式，大多數(shù)提供的是純API接口、也有些特定場景是小程序/H5插件等方式的對接。

總體的對接難度和周期：

• 直連銀行，耗時和難度會相對較大些；其他的微信/支付寶官方、第三方支付、銀行服務商，都差不太多，也取決具體的對接方。
• 普遍周期是從協(xié)議+立項+對接+測試+上線：一個月左右；有的特殊場景走銀行的話可能還需要銀行側立項和上會決策，周期可能就更長一些。

4. 行業(yè)背景

行業(yè)背景的話，主要是針對企業(yè)如果想接入分賬產(chǎn)品，無論是銀行還是其他方提供的，都有行業(yè)準入要求；經(jīng)常會對金融類、游戲、虛擬類行業(yè)的限制比較多，有的可能會不予準入，有的會要求很多資質(zhì)，所以這塊也是選擇分賬產(chǎn)品的必要條件。

結束語：

目前我就先寫到這里啦，有關分賬產(chǎn)品還有后續(xù)，計劃會再寫一個0-1的詳細產(chǎn)品設計分享~

如有一些疑問點或有不易做書面表述的地方，歡迎和筆者一起交流~

保持焦慮也保持樂觀，不斷思考不斷努力，終會抵達成功與幸福！進階優(yōu)秀產(chǎn)品人！加油！

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