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相信大家都有過線上交易，如今互聯網發達，讓這些金錢交易變成透明化，大家只看到數字而并沒有看到大家在意的錢。其實這種交易并不簡單，需要經過很多的過程，這篇文章就告訴我們在交易之下，看不到的支付系統。推薦給想了解支付行業的朋友。

從事線上支付行業三年半，雖然一直也和外部對接，但總有閉門造車的感覺。于是打算工作中的支付系統進行分解，逐個模塊梳理下功能設計的邏輯，這么做有三個目的：

1. 希望可以將自己的知識體系建立起來。
2. 可以給希望從事支付的新人一些參考。
3. 也是最重要的一點，希望相關前輩或大神可以批評、指導。

本文主要說下支付的模塊及名詞解釋，適用于支付小白，大神可以指點。

01 什么是支付？

支付其實就是交換的過程，通過現金或現金等價物對商品、服務進行購買交換的過程。

現在互聯網行業的支付泛指網上支付，我們看下一筆網上支付的模塊組成，其中構成模塊間關系的就是實體賬戶或虛擬賬戶。

1. 用戶

用戶一般分為個人用戶、企業用戶。

2. 交易平臺

指進行物品或服務交換的平臺。

網上支付在對接渠道的時候按照平臺經營業務性質的不同，區分金融類、非金融類、公事業類。平臺的業務不同就會根據銀聯結算規則收取不同的費率，根據平臺的業務場景決定對接渠道的不同產品。

3. 支付渠道

三方渠道：指歸集所有銀行、合并交易通道包裝成統一接口輸出的公司。

四方渠道：指幫助企業接入三方的代理公司。

• 優點：只需接一家可以支持市面上所有銀行。
• 缺點：費率高、成功率低、差異訂單處理時效長。

直連渠道：指直接對接銀行作為扣款渠道。

• 優點：成功率高、價格便宜。

• 缺點：一家直連銀行只能做本行卡的收款業務，需拉專線，單獨開發等成本大；規模小的公司，直連銀行不會對接。

4. 清算機構

目前負責管理和執行清算的機構：

• 銀聯： 中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織
• 網聯： 非銀行支付機構網絡支付清算平臺

5. 發卡行

銀行卡的發卡組織

了解了網上支付需要經過哪些模塊后，我們再來細分這些模塊的組成部分。

由于我沒有發卡行的經驗，所以發卡行那邊只寫了我知道的基礎版塊，另外交易平臺會因為公司的業務場景不同設置不同的功能板塊，我只寫了最基本的支付版塊。（本篇會解釋用戶版塊涉及的內容，其余版塊會在后續文章中單獨解釋。）

舉個例子：

小A在一家集團性的公司做支付版塊，涉及業務往來的主體比較多。那他所管理的交易平臺就會設立公共支付的部門，將集團下所有的業務統籌成商戶進行管理。商戶管理模塊就會涉及到商戶的進件、商戶信息修改、產品的配置、商戶的對賬和結算，類似一個第四方。

小B在一家自營的獨立的公司做后臺，其中涉及的業務往來主體比較少，支付相關的業務就會由后臺產品兼職。一般這樣的公司會直接對接1-2個第三方公司，支付時也大多接網關的方式，降低運營維護成本。

02 用戶類型

用戶端的交易行為，根據賬戶類型可以分類個人賬戶和企業賬戶。

1. 個人用戶

是自然人在發卡行開立的銀行卡賬戶，根據賬戶的用途區分 Ⅰ類戶， Ⅱ類戶， Ⅲ類戶，其中：

Ⅰ類戶

1. 同一個用戶在一家銀行只能能辦一個Ⅰ類戶;
2. 必須本人去銀行卡柜面進行辦理；
3. 支持存取現金、理財交易、轉賬、繳費，且無限額。

Ⅱ類戶

1. 可以通過網上申請開通，不用去柜臺辦理，不限制賬戶數量。
2. 不能進行現金存儲，只能向綁定的賬戶轉賬，且單日僅1w元額度。

Ⅲ類戶

主要用戶日常消費，可以開通閃付、免密等僅支持1000元以內的交易，現在ETC一般用的就是Ⅲ類戶。

2. 企業用戶

就是指公司名義在銀行開的銀行賬戶或者三方開的虛擬賬戶。

1）銀行賬戶

發卡行為公司開的實體賬戶，根據賬戶類型一般公司內部會區分業務戶、財務戶。

• 業務戶：就是指用于發生交易往來的銀行賬戶，每筆資金的變動都和實際交易進行掛鉤。
• 財務戶：一般指用戶費用結算、公司運營周轉的賬戶。

2）虛擬賬戶

企業指在三方開通的，用于日常交易、結算的賬戶。由于銀行卡賬戶存在限額、結算周期、日切時間等問題，有些交易就會在銀行賬戶的基礎上利用虛擬賬戶進行交易。例如，在2006年的時候易寶支付就和航空公司合作，所以機票行業的結算多以易寶的虛擬賬戶為主。

03 支付方式

1. 快捷支付

得益于現在網絡技術發展，和為了滿足人們網上支付的需求?？旖葜Ц犊车袅诵酒?密碼，改為驗證用戶四要素或者六要素+短信驗證碼的方式來完成支付的確認，（四要素：姓名、身份證號、手機號、銀行卡號；六要素：姓名、身份證號、手機號、銀行卡號、有效期、cvv（也叫cv2，指銀行卡安全卡后三位））。

2. 代扣

原指裸扣，僅需四要素或六要素，就可以直接進行扣款。（所以不要隨便在網上提交自己的銀行卡信息）

這類功能一般申請開通的時候比較嚴格，只有公共業務或部分特殊行業可以開通，從19年6月份基本上市場就沒有可以接的正規裸扣了。

3. 轉賬

轉賬指用戶主動發起的，由自己的賬戶資金向他人賬戶轉移的過程。其中轉賬可以是公對公、公對私、私對私、私對公。

其中轉賬還區分銀企直聯、企業網銀。

• >銀企直聯：通過業務系統直接調用銀行代發系統進行轉賬。
• 企業網銀：只需要財務u盾及密碼驗證通過銀行網站進行轉賬

4. 協議支付

協議支付其實是代扣的進化版。上面說的代扣只要用戶提供四要素或者六要素就能直接扣款，對賬戶的資金安全產生了極大的風險。

協議支付需要用戶和特定的公司達成的某種協議，在交易過程引導用戶簽訂權利轉移協議賦予公司扣除對應資金的權利。例如我們常見的水電費自動繳納、各種網站的會員費自動扣繳都是協議支付。

協議支付不僅對銀行卡，對微信、支付寶這樣的三方虛擬賬戶也可以進行代扣功能。

5. 網關支付

在交易的時候，相關信息的錄入是在對應銀行網站上完成。其中從交易平臺到銀行網站有兩種方式：

• 一是商戶自行接入各種銀行網關，支付時直接跳轉，不同銀行需要多次對接；
• 二是商戶支付時先調用第三方支付，在三方頁面上再調用銀行官網。

由于網關支付涉及到網站轉換，不同電腦系統的版本，瀏覽器的版本和配置都會影響交易成功率，通常情況下都是主流大行接直連，其余的銀行跳轉三方。除B端為了資金安全外和業務場景限制，個人銀行卡支付主流的快捷或協議支付。

6. 跨境支付

跨境支付是指交易買賣雙方結算賬戶不屬于同一個幣種。

以我國跨境支付為例：

• 境內人名幣賬戶購買境外外幣賬戶結算商品。
• 境外外幣賬戶購買境內人名幣結算商品。
• 外幣結算賬戶購買外幣結算商品。（第三種是當買家在境內使用境外賬戶購買外幣結算商品，理解為跨境）

本篇主要寫了支付涉及的模塊、交易產品的類型，適用于初步了解支付行業。

下篇會說下渠道接入和渠道對賬版塊，這一般是支付產品的入行的第一課。

從業三年半，面對人生第一個轉型及瓶頸，掙扎向前！

歡迎同行伙伴留言：你曾從事支付幾年了？現在在做什么？

本文由 @華山論踐 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議