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現(xiàn)在金融與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系越來越緊密，線上支付、線上轉(zhuǎn)賬等操作也越來越頻繁，可是你有沒有想過當(dāng)你在使用網(wǎng)上體現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，結(jié)算系統(tǒng)在做什么？后臺(tái)到底需要處理多少步驟才能提現(xiàn)成功？

今天知乎上有知友問到提現(xiàn)實(shí)現(xiàn)的問題，簡單的回答了下，現(xiàn)在系統(tǒng)的梳理下這塊業(yè)務(wù)，分享給大家。

先看場景：買家在淘寶上購買了商家的商品，并通過支付寶支付完成，買家收到貨后確認(rèn)付款，支付寶將貨款結(jié)算到商家的支付寶賬戶，一段時(shí)間后商家將貨款提現(xiàn)到自己的銀行卡。

不單是電商平臺(tái)有提現(xiàn)的業(yè)務(wù)場景，互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O、甚至純粹的微信槍紅包后也有提現(xiàn)需求。

那提現(xiàn)到底是什么？

提現(xiàn)：用戶主動(dòng)發(fā)起的，將虛擬賬戶資金結(jié)算到本人銀行資金賬戶，并伴隨資金流由平臺(tái)客戶備付金賬戶向用戶銀行資金賬戶劃撥的過程。

說人話那就是，我在支付寶上申請?zhí)岈F(xiàn)100元到我自己的銀行卡上，我支付寶上的資金余額減少了100元，過了一會(huì)我的銀行卡賬上多了100元。在這個(gè)過程中，實(shí)際上是支付寶公司通過客戶備付金銀行賬戶（開戶名是支付寶）向我的銀行卡賬戶轉(zhuǎn)了100塊錢。

提現(xiàn)的大致流程如下：

風(fēng)控審核

提現(xiàn)發(fā)起后需要經(jīng)過風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行判斷是否有資金風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺(tái)對于出款申請還需要進(jìn)行人工審核。

渠道路由

大型平臺(tái)公司會(huì)在多個(gè)銀行開設(shè)賬戶，而且每個(gè)銀行提供的產(chǎn)品/接口也是多樣性的，因此需要進(jìn)行渠道路由，確定出最優(yōu)的出款渠道，常見的考慮維度有成本、時(shí)效性等。后期再單獨(dú)寫一篇關(guān)于路由系統(tǒng)的文章。

渠道出款

渠道確定后，則發(fā)起該渠道的出款指令。 需要說明的是，我們一般理解渠道可能是把它理解為某某銀行某某支行，出款這塊需要再細(xì)分，需細(xì)分的具體的出款產(chǎn)品。一般銀行提供的產(chǎn)品有單筆代發(fā)、批量代發(fā)、跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、非自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等等。

我們主要講下出款渠道。

從合作方來說，有銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司。 主要還是以銀行為主，在成本（甚至可以免費(fèi)）、時(shí)效性上都比較有優(yōu)勢；銀聯(lián)的話有些差異化的產(chǎn)品，后面細(xì)說；采用第三方支付主要是支付服務(wù)是它，出款打包給他也方便，但是很多支付公司不提供此項(xiàng)服務(wù)。

從發(fā)起平臺(tái)來說， 有企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、代付接口。如果處理用戶的提現(xiàn)申請需要用企業(yè)網(wǎng)銀，那么有點(diǎn)low，這個(gè)需要財(cái)務(wù)人工處理，一般規(guī)模很小的業(yè)務(wù)量可以考慮；銀企直聯(lián)是很多銀行提供給互聯(lián)網(wǎng)公司的平臺(tái)系統(tǒng)，里面有多個(gè)產(chǎn)品的集成，甚至有上百個(gè)接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一樣。

從包裝產(chǎn)品來說，有單筆代發(fā)、批量代發(fā)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、非自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、 實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等，這些都是銀行或第三方支付包裝出來的產(chǎn)品。

從底層系統(tǒng)來說，有行內(nèi)清算系統(tǒng)、央行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀、銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。下面細(xì)說。

• 行內(nèi)清算系統(tǒng)，是各個(gè)銀行內(nèi)部的清算系統(tǒng)，同行業(yè)務(wù)通過它處理。一般金額不受限，7*24小時(shí)受理，實(shí)時(shí)到賬。
• 大額支付系統(tǒng)，全稱大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS ），處理規(guī)定起點(diǎn)以上的貸記業(yè)務(wù)（目前該值為0），工作日8:00到17:00受理（也有早期說法是8:30到17:00），逐筆實(shí)時(shí)處理，實(shí)時(shí)到賬。
• 小額支付系統(tǒng)， 小額批量支付系統(tǒng)（BEPS），普通貸記業(yè)務(wù)不超過5萬元（額度其實(shí)區(qū)分工作日和非工作日，這里不過多敘述），7*24小時(shí)受理，批量打包發(fā)送，非實(shí)時(shí)到賬。
• 超級(jí)網(wǎng)銀，也成二代支付系統(tǒng)（不完全等同） ，全稱網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS），貸記業(yè)務(wù)不超過5萬元，7*24小時(shí)受理，實(shí)時(shí)到賬。
• 銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)賬，對私銀聯(lián)卡，不限額度，實(shí)時(shí)到賬。

需要說明的是，銀聯(lián)跨行系統(tǒng)并非獨(dú)立于央行支付系統(tǒng)，銀聯(lián)作為央行支付系統(tǒng)特許參與者，想必一般銀行有更大的權(quán)利，如大額支付系統(tǒng)，銀聯(lián)不但可以發(fā)起貸記業(yè)務(wù)，還可以發(fā)起借記業(yè)務(wù)，也就是說它不但有權(quán)利給你打錢，還有權(quán)利扣你的錢。

大型支付/電商平臺(tái)是怎么做結(jié)算系統(tǒng)的？

1. 盡量通過行內(nèi)轉(zhuǎn)賬。他們會(huì)在各大銀行開設(shè)資金的客戶備付金賬戶，盡量將跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)換為行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，在時(shí)效性、成本、門檻上都有好處
2. 時(shí)效性要求不高的，會(huì)盡量采用批量代付接口，而不是單筆轉(zhuǎn)賬。
3. 同樣的費(fèi)用情況下，跨行轉(zhuǎn)賬會(huì)盡量使用超級(jí)網(wǎng)銀，而不是大小額。所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一般單筆額度會(huì)限制在5萬以內(nèi)，因?yàn)榇笮☆~需要支行信息，而現(xiàn)在都不需要選擇開戶支行，所以都是盡量走超級(jí)網(wǎng)銀。
4. 還得考慮資金調(diào)撥，這塊和“客戶備付金存管辦法”有關(guān)，不過多描述

以上為簡單介紹，實(shí)際操作中要比這個(gè)復(fù)雜的多。

最后，聊一下“坑”，以防大家掉進(jìn)去。

1. 超級(jí)網(wǎng)銀并不是所有的銀行都支持，目前至少支持172家。
2. 銀聯(lián)的系統(tǒng)要求是銀聯(lián)卡，非銀聯(lián)卡（絕大部分對公或少量對私）并不適合此通道。
3. 大額、小額支付系統(tǒng)都需要支行信息（聯(lián)行號(hào)） ，目前很多綁卡流程都不會(huì)讓用戶選擇支行信息，所以走此渠道可能有困難，辦法是用總行/清算行進(jìn)行代替。
4. 有時(shí)還需要銀行落地（防洗錢啥的），即部分轉(zhuǎn)賬需要銀行審核后處理，嚴(yán)重影響時(shí)效性啊。。。

作者：MrColin，支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理，略懂技術(shù)

申明：本文為本人在知乎專欄文章，知乎@MrColin 支付結(jié)算雜談系列。

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