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隨著各類科技技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行與客戶的聯(lián)接不再局限于銀行所提供的金融產(chǎn)品，而是融入我們的日常生活，無處不在。那么在這一背景下，未來的銀行產(chǎn)品如何定義與創(chuàng)新呢？

一、引言

國(guó)際暢銷書作家、演講家、評(píng)論家，全球頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)資深顧問布萊特·金(Brett King)在他的“銀行X.0”系列叢書中將銀行的發(fā)展階段劃分為“銀行1.0”、“銀行2.0”、“銀行3.0”和“銀行4.0”。主要概括為：

“銀行1.0”階段（1472年至1980年）：當(dāng)時(shí)的銀行主要以物理的銀行網(wǎng)點(diǎn)開展銀行業(yè)務(wù)。

“銀行2.0”階段（1980年至2007年）：計(jì)算機(jī)開始應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)歷過這個(gè)年代的人大家肯定都有體會(huì)，最直觀的一點(diǎn)是由原來存取款的紙質(zhì)存折，變成了帶有磁條的銀行卡，可以跨城存取款。

“銀行3.0”階段（2007年至2017年）：銀行業(yè)務(wù)移動(dòng)化。隨著智能手機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)開始流行。很多企業(yè)都由電腦Web轉(zhuǎn)向了手機(jī)App。銀行也推出了自己的手機(jī)銀行，人們可以隨時(shí)隨地通過銀行提供的手機(jī)銀行App進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)、支付等金融業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)移動(dòng)化。Always banking，never at a bank。

“銀行4.0”階段（2017年至今）：現(xiàn)階段，隨著AI（Artificial Intelligence，人工智能）、AR（Augmented Reality，增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）、BD（Big Data，大數(shù)據(jù)）、CC（Cloud Computing，云計(jì)算）、IOT（The Internet of Things，物聯(lián)網(wǎng)）、5G等新技術(shù)的發(fā)展，極大地延伸了銀行的觸角，為銀行的服務(wù)模式帶來了新的變革，使得銀行與客戶的聯(lián)接不再局限于銀行所提供的金融產(chǎn)品，而是融入我們的日常生活，無處不在。Banking Everywhere，never at a bank。

基于銀行4.0，未來的銀行產(chǎn)品如何定義與創(chuàng)新，這是我們需要思考的問題。

二、銀行產(chǎn)品的本質(zhì)

談到產(chǎn)品的本質(zhì)，我們先簡(jiǎn)單分析一下目前和大家比較熟悉的奇虎360和騰訊產(chǎn)品的模式。

奇虎360殺毒軟件是免費(fèi)的，以及奇虎360很多產(chǎn)品都是免費(fèi)的，奇虎360靠什么獲得收益？

我們通過分析360的2019年-年報(bào)可以獲知，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入是奇虎360的第一大收入來源，而互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，又包括了在線營(yíng)銷服務(wù)（Online Marketing Services）、搜索引擎轉(zhuǎn)介服務(wù)（Search Referral Services）、互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入（Internet Value-added Services）等。

包括我們分析360金融2019年的年報(bào)可以獲知，360金融在2019年撮合貸款總額1986.67億元，360金融凈收入為92.2億元。這就很明顯了，奇虎360的很多產(chǎn)品雖然是免費(fèi)的，但最終由這些免費(fèi)的產(chǎn)品將客戶引到了廣告導(dǎo)航、游戲以及金融貸款。通過廣告分成、游戲收益以及金融服務(wù)費(fèi)獲得收益。

騰訊微信、QQ是免費(fèi)的，以及騰訊很多產(chǎn)品也都是免費(fèi)的。而我們分析騰訊的2019年-年報(bào)可以獲知，騰訊的營(yíng)收主要來源也是廣告業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、金融科技服務(wù)及云服務(wù)。這也說明，騰訊通過免費(fèi)產(chǎn)品獲得流量只是表象，而這些免費(fèi)產(chǎn)品的本質(zhì)則是為了服務(wù)于隱藏在其背后的付費(fèi)產(chǎn)品。

銀行的業(yè)務(wù)主要是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)，通常來說就是吸收存款，可以獲得低成本的資金，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造收入。貸款業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)中很重要的一項(xiàng)，我國(guó)商業(yè)銀行最主要的收入來源便是貸款業(yè)務(wù)。很明顯銀行利潤(rùn)的主要來源便是存貸的利息差。很明顯，銀行產(chǎn)品的本質(zhì)，通俗地講，便是如何能吸引更多客戶的存款，如何能吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶為其提供貸款。

談到這里，肯定會(huì)有人疑問，銀行賺取利息差，銀行的價(jià)值到底在哪里？

還是用一個(gè)常用的通俗故事給大家舉例：

一位游客去到一家小鎮(zhèn)的旅館，拿500元給付給店主挑了個(gè)房間。他上樓時(shí)，店主拿這500元給屠戶支付了欠的肉錢。屠夫去豬農(nóng)那還了豬錢，豬農(nóng)去飼料商那里還了飼料款，飼料商又回到旅館還了之前欠的房錢。這500元又到店主手里。過了一會(huì)兒游客下樓說房間不合適，店主退還了這位游客的500元。大家表面上似乎都沒啥變化，但全鎮(zhèn)的這幾個(gè)人的債務(wù)都還清了。

銀行的價(jià)值在于提升了社會(huì)資金流動(dòng)率，從一定程度為資金需求方提供了流動(dòng)性，從而解決一些需求方的實(shí)際問題。資金需求方對(duì)資金的需求是多樣的，有些是需求比較急，要求放款速度快，但愿意承受較高利率，有些需求方是對(duì)資金數(shù)額大，但資金需求并不是特別急迫，但希望獲得較低利率。但歸根到底，都是需要錢！

銀行從1.0階段，到目前的4.0階段，銀行產(chǎn)品的本質(zhì)從未發(fā)生過變化。如何更能提供更加滿足客戶需要的銀行產(chǎn)品，這才是關(guān)鍵。

三、銀行產(chǎn)品的定位

如果現(xiàn)在讓大家快速說出自己心目中認(rèn)為做的比較不錯(cuò)的銀行的名字和產(chǎn)品。大家腦海中會(huì)閃現(xiàn)出哪些銀行？又會(huì)閃現(xiàn)出這些銀行的哪些產(chǎn)品？

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2018年末，我國(guó)總共有4588家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人。如果各銀行產(chǎn)品之間同質(zhì)化程度較高，則客戶使用便呈現(xiàn)出一定的隨機(jī)性。而我國(guó)金融市場(chǎng)在逐漸對(duì)外資銀行開放，未來銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)變得更加激烈。沒有特點(diǎn)的銀行和銀行產(chǎn)品，會(huì)逐步失去客戶粘性，從而失去市場(chǎng)。

再舉一個(gè)汽車市場(chǎng)的例子，大家現(xiàn)在能隨口說出的幾輛車的品牌，很明顯應(yīng)該是定位明確的汽車品。為什么BBA（寶馬、奔馳、奧迪）銷量相對(duì)其他品牌車型的銷量總是好很多？除了品質(zhì)之外，主要還是在于品牌定位，寶馬主打操作、奔馳主打豪華、奧迪主打科技。這就使得客戶想買車時(shí)，總會(huì)優(yōu)先想到這幾個(gè)品牌。

不難發(fā)現(xiàn)，客戶心智是銀行產(chǎn)品定位的核心價(jià)值。

你的產(chǎn)品想為什么樣的客戶服務(wù)？你的產(chǎn)品想為哪些客戶留下哪些印象？可以借助于SWOT分析，來明確銀行產(chǎn)品定位。

每家銀行都有自己特有的渠道，每家銀行的基因不同，產(chǎn)品風(fēng)格理論上也會(huì)有所不同。所以在Bank4.0時(shí)代，銀行產(chǎn)品首先要找準(zhǔn)自己的定位。先去做對(duì)的事情，然后把事情做對(duì)。

四、銀行產(chǎn)品的模式

認(rèn)清銀行產(chǎn)品的本質(zhì)，明確了產(chǎn)品定位，在Bank4.0時(shí)代，對(duì)于銀行產(chǎn)品的模式，我們也就有了明確方向，無非是什么樣的產(chǎn)品可以吸引到客戶的資金，以及如何獲得更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。不僅僅是銀行業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量的好與壞，決定著金融業(yè)務(wù)的成與敗。請(qǐng)看一個(gè)簡(jiǎn)單的公式：

銀行利潤(rùn)=銀行發(fā)放貸款收入-銀行利息支出-壞賬-運(yùn)營(yíng)成本

而有些時(shí)候，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，往往更加注重貸款的獲客數(shù)量，認(rèn)為只有客戶數(shù)足夠大，即便有壞賬，壞賬率也不會(huì)顯得太高。由于傳統(tǒng)的銷售報(bào)銷統(tǒng)計(jì)較為籠統(tǒng)，在風(fēng)險(xiǎn)披露方面存在嚴(yán)重的時(shí)滯。但是，如果以按MOB（month of book，賬齡）的vintage 分析方法進(jìn)行分析時(shí)，就不得不更多地去關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量。

而我們之前為客戶提供支持各種銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行App，為用戶提供增值服務(wù)，開展各種燒錢的營(yíng)銷活動(dòng)，無非是單純的獲得客多客戶，增強(qiáng)客戶粘性，從而將客戶轉(zhuǎn)化為存款客戶或是貸款客戶。新技術(shù)的應(yīng)用，雖然在提升銀行獲客數(shù)，節(jié)省銀行運(yùn)營(yíng)成本帶來了一定的效果，但是對(duì)于客戶質(zhì)量的甄別以及客戶行為的深層次認(rèn)知上，仍然存在一定的滯后。

因此，對(duì)于Bank4.0時(shí)代的銀行產(chǎn)品，我的需要更多思考的是，究竟我們能為我們的客戶提供什么樣的服務(wù)，從而同客戶建立長(zhǎng)久的信任。

雖然移動(dòng)化解決了之前客戶使用銀行業(yè)務(wù)不便捷的痛點(diǎn)，但是銀行仍然較為被動(dòng)。用戶需要轉(zhuǎn)賬，打開銀行App；用戶需要查賬還款，打開銀行App；用戶需要要貸款，打開銀行App；銀行需要理財(cái)，打開銀行App。似乎銀行產(chǎn)品所嵌入用戶生活的深度還不夠。

因此Bank4.0時(shí)代的銀行產(chǎn)品，表面上定義是嵌入生活的智能銀行服務(wù)，但其實(shí)是需要打造金融生態(tài)。

現(xiàn)在很多產(chǎn)品都很重視平臺(tái)、生態(tài)。像小米，除了手機(jī)，還有很多家電和智能穿戴產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都在小米的平臺(tái)上連接。又如格力，除了空調(diào)，也有很多智能家具產(chǎn)品。本身目前有很多科技公司、軟件公司都在做平臺(tái)化、生態(tài)化的產(chǎn)品。銀行需要也去銷售手機(jī)和小米、華為競(jìng)爭(zhēng)嗎？完全沒有必要。這些專業(yè)領(lǐng)域的平臺(tái)生態(tài)，專業(yè)領(lǐng)域的公司已經(jīng)做的很專業(yè)了。銀行產(chǎn)品是需要做的是平臺(tái)上的平臺(tái)，通過同這些專業(yè)的平臺(tái)合作，從而共贏。

銀行產(chǎn)品回歸銀行產(chǎn)品本質(zhì)。以牙刷這個(gè)居家必備但又非常微小的產(chǎn)品為例，銀行無需推出一款智能電動(dòng)牙刷來獲得客戶流量，而是同智能電動(dòng)牙刷生產(chǎn)廠商合作，定制銀行與智能電動(dòng)牙刷的聯(lián)合產(chǎn)品，共享用戶數(shù)據(jù)，聯(lián)合為客戶提供服務(wù)。這就對(duì)銀行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)水平、渠道整合能力和軟件開發(fā)實(shí)力要非常高。而更重要的是，需要有這種獨(dú)特視角的產(chǎn)品經(jīng)理與產(chǎn)品理念。

五、總結(jié)

Bank4.0時(shí)代的銀行產(chǎn)品，之所以描述為“Banking Everywhere，never at a bank?！?，更多的是給大家一種理念。

銀行網(wǎng)點(diǎn)未來是否有必要存在？銀行網(wǎng)點(diǎn)去做什么？

其實(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)未來可以存在，銀行網(wǎng)點(diǎn)未來可以是咖啡館，也可以是俱樂部，還可以是車友會(huì)，甚至也可以是一個(gè)牙科診所。

銀行就像水一樣隨處可見，普通但不平凡。

作者：王佳亮，中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)（CCF）會(huì)員。微信公眾號(hào)：佳佳原創(chuàng)

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