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文章通過復(fù)盤回款自動(dòng)復(fù)投產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看一看作為金融產(chǎn)品經(jīng)理，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意哪些細(xì)節(jié)。

一、S（situation）：背景

回款自動(dòng)復(fù)投，這個(gè)故事要從每月成交量9億KPI說起。

一個(gè)明媚的午后，老板將大伙召集辦公室內(nèi)，拍下桌子，每個(gè)月目標(biāo)：成交8個(gè)億。

產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、技術(shù)、測試、運(yùn)營、推廣等部門全線火力打開。

產(chǎn)品層面，絞盡腦汁，決定做回款自動(dòng)復(fù)投。

什么是回款自動(dòng)復(fù)投呢？

我們是做投資理財(cái)產(chǎn)品的，用戶購買了投資理財(cái)產(chǎn)品后，每個(gè)月會(huì)產(chǎn)生回款，可以提現(xiàn)也可以繼續(xù)投資，當(dāng)用戶開啟了回款自動(dòng)復(fù)投功能后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)幫用戶將回款金額投出去，或者可以理解為投標(biāo)機(jī)器人。

對用戶來說，通過回款自動(dòng)復(fù)投，除了省心外，還可提前鎖定未來收益，因?yàn)橥顿Y理財(cái)利率市場化，即利率是波動(dòng)的，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，利率下行壓力較大，如果開啟我們的回款自動(dòng)復(fù)投，匹配資產(chǎn)標(biāo)的優(yōu)先級是最高的，且以當(dāng)前利率計(jì)息，也就是說，如果未來利率下降了，這部分用戶是不受影響的。

對平臺(tái)來說，提高用戶的資金留存率（為8億目標(biāo)貢獻(xiàn)看似綿薄之力），同時(shí)完美規(guī)避期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)（投資期限由用戶決定，且可隨時(shí)退出）。

二、A（action）：行動(dòng)

1. 競品分析

以功能要素為橫軸，產(chǎn)品要素強(qiáng)度為縱軸，構(gòu)建競品分析價(jià)值曲線：

回款復(fù)投功能6大要素：設(shè)置金額、投標(biāo)類型、有效期、利率、營銷道具、額外獎(jiǎng)勵(lì)

黑色為我方回款復(fù)投功能價(jià)值曲線，灰色為競品回款復(fù)投功能價(jià)值曲線

競品比我方強(qiáng)的要素只有投標(biāo)類型，競品投標(biāo)類型不限，但我方限制為計(jì)劃類產(chǎn)品

小科普，網(wǎng)貸投資理財(cái)產(chǎn)品主要分為兩大類：計(jì)劃類產(chǎn)品和散標(biāo)；散標(biāo)即底層資產(chǎn)，以借款人為單位發(fā)起的標(biāo)的；計(jì)劃類產(chǎn)品類似投資理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購，資金投向最終也是散標(biāo)，利率稍高。

我方之所以進(jìn)行投標(biāo)類型限制，主要是因?yàn)橐汛嬖谕断蛏?biāo)的自動(dòng)投標(biāo)功能，為不形成內(nèi)部功能沖突，因此該功能僅投計(jì)劃類產(chǎn)品。

其他要素，我方均比對方強(qiáng)

• 設(shè)置金額，競品是500元起，我方是100元起，受眾面更廣
• 有效期，競品是當(dāng)天有效，即當(dāng)天金額沒有投完就不能再投了，我方是T+2，即當(dāng)天未投完的金額可流轉(zhuǎn)到第二天和第三天，有效期延長，可進(jìn)一步提高投標(biāo)成功率
• 利率，競品的利率稍低，主要是取決于投標(biāo)類型，我方投標(biāo)類型為計(jì)劃類產(chǎn)品，利率起點(diǎn)就比較高
• 營銷道具，競品只能使用紅包，但非智能化使用，即隨機(jī)使用已有紅包，我方支持紅包和加息卡，且以用戶最大化收益原則智能使用。
• 額外獎(jiǎng)勵(lì)，競品不支持額外獎(jiǎng)勵(lì)，我方還可支持額外加息

2. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)

（1）回款金額

當(dāng)日回款金額=當(dāng)天散標(biāo)回款金額+當(dāng)日信用貸回款金額+當(dāng)日計(jì)劃類產(chǎn)品回款金額

回款日00:00:00更新回款金額，若當(dāng)天回款金額﹤設(shè)置金額，則投標(biāo)時(shí)以實(shí)際回款金額為準(zhǔn)，當(dāng)回款金額﹤100時(shí)，用戶該復(fù)投設(shè)置自動(dòng)失效，即不再顯示。并消息提醒用戶。

（2）設(shè)置金額

設(shè)置金額，即用戶設(shè)置回款金額全部或部分自動(dòng)投標(biāo)，100元≤設(shè)置金額≤回款金額，用戶可一鍵全選或自定義輸入，注意：回款列表不顯示當(dāng)天回款小于100元的記錄。為提高匹配成功率，每個(gè)人每日設(shè)置限額100萬元。

（3）復(fù)投規(guī)則

A.復(fù)投金額

回款復(fù)投金額=min(設(shè)置金額,實(shí)際回款金額,100萬元）：

設(shè)置金額﹤實(shí)際回款金額﹤100萬元，則回款復(fù)投金額=設(shè)置金額

設(shè)置金額﹤100萬元﹤實(shí)際回款金額，則回款復(fù)投金額=設(shè)置金額

實(shí)際回款金額﹤設(shè)置金額﹤100萬元，則回款復(fù)投金額=實(shí)際回款金額

實(shí)際回款金額﹤100萬元﹤設(shè)置金額，則回款復(fù)投金額=實(shí)際回款金額

100萬元﹤設(shè)置金額﹤實(shí)際回款金額，則回款復(fù)投金額=100萬元

100萬元﹤實(shí)際回款金額﹤設(shè)置金額，則回款復(fù)投金額=100萬元

只要沒有達(dá)到回款復(fù)投金額，T+2日內(nèi)如果用戶有其他回款或充值，按照回款復(fù)投金額進(jìn)行投資。

當(dāng)復(fù)投金額≤產(chǎn)品可投金額，則投標(biāo)金額=復(fù)投金額；復(fù)投金額﹥產(chǎn)品可投金額，則投標(biāo)金額=產(chǎn)品可投金額，剩余復(fù)投金額無需重新排隊(duì)，繼續(xù)投標(biāo)直至復(fù)投金額全部投完；但是，如果用戶選擇了開啟融金卡且復(fù)投金額﹥計(jì)劃可投金額，為最大化用戶的收益，系統(tǒng)此時(shí)不進(jìn)行投標(biāo)，而是等待下一個(gè)符合條件的計(jì)劃出現(xiàn)時(shí)（即復(fù)投金額≤產(chǎn)品可投金額）系統(tǒng)再為該用戶進(jìn)行投標(biāo)。

B.營銷道具使用策略

目的：用戶收益最大化，回款日開始復(fù)投時(shí)，系統(tǒng)執(zhí)行營銷道具使用策略：

注意：投出去的時(shí)刻如果營銷道具已經(jīng)不可用也仍然繼續(xù)投資

是否使用道具（加息卡和紅包），由用戶自行設(shè)置，開啟開關(guān)后，自動(dòng)投標(biāo)當(dāng)天系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)使用道具。

當(dāng)用戶開啟道具使用功能時(shí)，系統(tǒng)自當(dāng)用戶開啟道具使用功能時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)按照以下規(guī)則使用道具：

1.）加息卡

當(dāng)匹配計(jì)劃時(shí)將使用符合加息卡使用條件中加息率最大的加息卡，如果加息率一樣，則使用剩余有效期最短的加息卡。Eg：有三個(gè)加息卡：0.1%加息卡（單筆投標(biāo)≥25000，投標(biāo)期限最小為3個(gè)月）、0.2%加息卡（單筆投標(biāo)≥4000）、0.3%加息卡（單筆投標(biāo)≥0元），投標(biāo)金額5000元，符合0.2%融金卡和0.3%加息卡的使用條件，則系統(tǒng)優(yōu)先使用0.3%融金卡。

2）紅包

當(dāng)匹配計(jì)劃時(shí)將使用符合紅包使用條件中抵扣金額最大的抵扣紅包，如果抵扣金額一樣，則使用剩余有效期最短的紅包。Eg：有三個(gè)現(xiàn)金紅包：100元紅包（單筆投標(biāo)≥25000，投標(biāo)期限最小為3個(gè)月）、80元紅包（單筆投標(biāo)≥4000）、15元紅包（單筆投標(biāo)≥0元），投標(biāo)金額5000元，符合80元紅包和15元紅包的使用條件，則系統(tǒng)優(yōu)先使用80元紅包。

3.）積分

同所匹配計(jì)劃的積分規(guī)則一致。積分計(jì)算公式：投標(biāo)金額*投標(biāo)期限/30；如果用戶申請?zhí)崆巴顺?，已?jīng)發(fā)放的積分也不會(huì)收回。

C.復(fù)投有效期

回款復(fù)投有效期為T+2，T為回款日期，比如用戶設(shè)置了11月1日回款復(fù)投，若11月1日沒有投完，則流轉(zhuǎn)到第2天，一直到11月3日 23:59:59，如果還是沒有投完，系統(tǒng)就自動(dòng)關(guān)閉該設(shè)置。

D.復(fù)投金額凍結(jié)

回款日00:00:00 開始，用戶凍結(jié)金額額度增加“剩余有效未投的回款復(fù)投金額”，用戶不能自行投標(biāo)和提現(xiàn)，也就是說，一旦用戶賬戶有錢即馬上進(jìn)入凍結(jié)狀態(tài)，中間符合復(fù)投條件即可投出去，若中間關(guān)閉復(fù)投或已失效，剩余有效未投的回款復(fù)投金額為0，未投出去的凍結(jié)金額立即解凍，回到用戶可用余額。

備注：

剩余有效未投的，即回款復(fù)投處于開啟狀態(tài)下且在回款復(fù)投有效期T+2內(nèi)，剩余未匹配產(chǎn)品的金額。

案例1：用戶10月27日回款金額1000元，設(shè)置金額1000元，使用加息卡，

10月27日 00:00:00開始，剩余有效未投的回款復(fù)投金額1000元（凍結(jié)額度）

10月27日 08:00:00?用戶充值1000元， 立即凍結(jié)， 凍結(jié)金額=1000元（凍結(jié)限制），此時(shí)可用余額為0元，

08:05:00，輪到用戶復(fù)投，成功復(fù)投1000元，用戶凍結(jié)金額=1000-1000=0元（解除凍結(jié)）

案例2：用戶10月27日回款金額1000元，設(shè)置金額1000元，使用加息卡，

10月27日 00:00:00開始，剩余有效未投的回款復(fù)投金額1000元（凍結(jié)額度）

10月27日 08:00:00?用戶充值500元， 立即凍結(jié)， 凍結(jié)金額=500元（凍結(jié)限制），此時(shí)可用余額為0元，

08:05:00，輪到用戶復(fù)投，失敗，金額不足（為保證收益最大化，要等到1000元才投），

用戶期間一直沒有回款和充值，10月29日 23:59:59 回款復(fù)投失效，可用余額=500元，凍結(jié)金額=0元（解除凍結(jié)）

案例3：用戶10月27日回款金額1000元，設(shè)置金額1000元，不使用加息卡，

10月27日 00:30:00開始，實(shí)際回款金額900元，剩余有效未投的回款復(fù)投金額900元（凍結(jié)額度）

10月27日 08:00:00?用戶充值2000元， 立即凍結(jié)其中900元， 凍結(jié)金額=900元（凍結(jié)限制），此時(shí)可用余額為1500元，08:01:00，用戶關(guān)閉復(fù)投，剩余有效未投的回款復(fù)投金額為0元，

可用余額增加900元，凍結(jié)金額=0元（解除凍結(jié)）

E.復(fù)投時(shí)間

當(dāng)天從01:00:00開始，00:00:00-01:00:00和09:00:00-11:00:00，為了降低這期間的系統(tǒng)壓力（這兩個(gè)時(shí)間段回款比較多），不投標(biāo)，其余時(shí)間，系統(tǒng)處理定時(shí)任務(wù)（每五分鐘進(jìn)行一次）。

F.?產(chǎn)品類型

產(chǎn)品類型：計(jì)劃類產(chǎn)品（包含特惠專區(qū)的計(jì)劃類產(chǎn)品，不包含新手區(qū)計(jì)劃類產(chǎn)品），后臺(tái)可配置。由用戶自行設(shè)置，可默認(rèn)不選或自定義選擇，若同時(shí)存在多個(gè)符合條件的產(chǎn)品，則按照產(chǎn)品的利率從高到低匹配，即利率最高的最先被匹配；若用戶選擇默認(rèn)不設(shè)置產(chǎn)品類型，則按照可投金額從低到高匹配，即可投金額最低的最先被匹配。

產(chǎn)品標(biāo)記：PC端-購買記錄-投標(biāo)方式標(biāo)記為“回款復(fù)投”

（3）修改規(guī)則

點(diǎn)擊確認(rèn)開啟立即生效，用戶每日最多修改5次，可隨時(shí)關(guān)閉或開啟回款復(fù)投功能。00:00:00之后不可修改當(dāng)天回款復(fù)投的規(guī)則。

給用戶反悔時(shí)間，但這個(gè)度需要把控好。

（4）加息規(guī)則

系統(tǒng)應(yīng)支持針對選擇回款復(fù)投的用戶進(jìn)行額外加息的功能，額外獎(jiǎng)勵(lì)包括：活動(dòng)期間選擇回款復(fù)投的用戶。舉例，活動(dòng)期間為8.28-8.31三天，那么用戶成功設(shè)置回款日期為8.29、8.30、8.31這三天中的任意一天或多天并且保持開啟狀態(tài)（如果用戶在8.29關(guān)閉了8.30的回款復(fù)投功能，那8.30將不再享受加息），8.29、8.30、8.31三天的設(shè)置金額都享受加息，只要在T+2日內(nèi)加入成功（注意，是加入，而非計(jì)劃進(jìn)入鎖定期）；如果用戶設(shè)置8.31回款復(fù)投1000元，9.2號才投出去，也享受加息）。系統(tǒng)自動(dòng)加息，這部分加息被標(biāo)記為“回款復(fù)投加息獎(jiǎng)勵(lì)”。

（5）?提現(xiàn)收費(fèi)規(guī)則

比如今天設(shè)置了明天回款1萬元復(fù)投，沒有使用道具，上午9：30回款5000元，復(fù)投出去，11：00充值5000元，復(fù)投出去，那下午17：00回款5000元提現(xiàn)不收費(fèi)。

（6）排隊(duì)規(guī)則

• 針對每一筆回款日設(shè)置的自動(dòng)投標(biāo)，根據(jù)設(shè)置時(shí)間先后排序，每個(gè)用戶都有唯一的編號。
• 系統(tǒng)處理定時(shí)任務(wù)時(shí)，每次都按照編號從小到大投資。
• 若沒有計(jì)劃符合用戶設(shè)置的產(chǎn)品類型或用戶可用金額不足，視為自動(dòng)放棄此次投標(biāo)機(jī)會(huì)，跳過。
• 用戶修改后，按照之前的排隊(duì)編號投資。
• 用戶關(guān)閉后，回到隊(duì)尾，重新分配排隊(duì)編號。
• 全部金額匹配成功的用戶，從隊(duì)列中除去。

三、R（return）：結(jié)果

上線后一個(gè)月內(nèi)在沒有增加運(yùn)營成本前提下，為平臺(tái)帶來4000萬的留存，占比5%。

本文由 @帕浪魅?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議