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健康險該怎么與醫療、健康相結合，接下來我們一起來討論討論~

一、分析對象

首先了解下我們此次分析對象：

1. 健康險

什么事健康險？健康保險是以被保險人在保險期間內因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。

健康保險包括醫療保險?、失能保險和護理保險? 。其中，最常見的醫療保險包括了疾病醫療保險和意外醫療保險。

醫療保險是指為被保險人的治療疾病時發生的醫療費用提供保險保障的保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。按照醫療保險的保險保障范圍分類，可以分為普通醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、高額醫療費用保險、綜合醫療保險、門診醫療保險、特種疾病保險、長期護理保險。

失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。失能保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

2. 醫療服務

什么是醫療？

醫療屬于服務行業，醫療服務就是醫院以病人和一定社會人群為主要服務對象，以醫學技術為基本服務手段，向社會提供能滿足人們醫療保健需要，為人們帶來實際利益的醫療產出和非物質形態的服務

3. 健康管理

什么是健康管理？健康管理是指對個體或群體的健康進行檢測、評價和干預的全過程，是建立在現代生物醫學和信息數字化管理技術基礎上的、基于個人健康檔案的個性化健康事務性管理服務，從“生物學、心理學、社會學”的角度，實現對個人和群體全面的健康保健服務

二、為什么健康險應用與線上醫療、家康管理服務的相結合

健康險為什么要與醫療、健康管理相互結合？增加客戶粘性，增強對客戶的吸引力，提升市場競爭力，以健康險為觸發方整合相關方能力，建立獲客和控費的優勢。

互聯網醫療和健康管理為什么要與健康險相互結合？是為了找到付費方，探尋合適的商業模式，發揮醫療健康服務和醫療數據在保險方面的價值。

為什么三者要結合？先看看一個故事：

有一天魏文王萬扁鵲，你們家三兄弟哪個人醫術最高明呢？

扁鵲告訴他說長兄的醫術高于二哥，自己的醫術則是三兄弟里面最差的。

魏文王不解，那為什么你扁鵲卻是最有名的呢？

扁鵲說因為大哥能在病情發生之前就能事先鏟除病根了，所以一般人不知道還以為他的治療沒有效果，所以他的名聲沒人傳播。而二哥則是在病情發生時幫病人治好，所以沒有很嚴重的后果，人們以為他只會治小病，在當地稍有名氣。但是扁鵲卻是人常常已經病情嚴重時治病，所以一般人都以為扁鵲的醫術高明，所以名氣就比兩位兄長要大了。

健康管理是事前控制，看到的是明天，管理的是未來的種種。

醫療診治是事中控制，看到的是今天，治療的是現在的種種。

保險理賠是事后控制，看到的的昨天，賠償的是過去的種種。

大部分人買健康險，初衷都是考慮的事中和事后的控制，通過控制能盡可能回到事前的狀態，但是為什么不在事前做控制，保持在事前的狀態避免事中和事后的種種呢，這也就是讓一個人看昨天事很簡單，看今天事不難，看明天事就看不透了。

正因為當前人們重視的是事中和事后，所以相應的健康險針對用戶的需求重點也是放在事中和事后的服務上，這也不能怪保險產品，主要還是人們的觀念沒有改變，改變用戶的觀念讓用戶按照產品的思路養成習慣，這也就是IIII級產品可以做到的事情。利用時間能力來影響用戶的心理和生活意識、習慣，但是目前還沒有一家保險公司或者醫療健康管平臺具備這樣的能力。

所以保險公司目前做的主要是獲客和理賠，中間的控費這個環節很確難通過事前的健康管理來降低賠保率來實現。

三、案例分析

選取市面身上三家以健康險為基礎與醫療健康服務和數據相結合的APP應用：

1. 平安健康：傳統專業健康險公司的APP應用

平安健康保險股份有限公司是中國平安集團旗下的專業健康保險公司，2005年成立，平安健康保險公司擁有國際化的專業團隊和豐富健康險業務管理經驗，公司已建立了全球醫療服務協作網絡和客戶服務響應系統，能夠為團體和個人客戶提供完整的醫療保障、健康保健、專家咨詢和緊急救助等保健計劃和保險產品。

【平安健康】APP的主要界面如圖：

線上醫療服務提供商：

• 妙醫佳：提供問診掛號服務（在線問診、智能問診、電話醫生、預約掛號），未與用戶保單進行關聯
• 泓華醫療：提供特色服務（家庭醫生、家庭護理、醫生上門、門診陪護），未與用戶保單進行關聯
• 自有服務：提供特色服務（掛號問診送藥、門診綠通、住院綠通、專家二診），已與用戶保單進行關聯

2. 眾安保險：中國首家互聯網保險公司

眾安在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“眾安”）是中國首家互聯網保險公司，2013年成立，完全通過互聯網展業。由“保險+科技”雙引擎驅動，眾安專注于應用新技術重塑保險價值鏈，圍繞健康、消費金融、汽車、生活消費、航旅五大生態，以科技服務新生代，為其提供個性化、定制化、智能化的新保險。以“科技驅動金融 做有溫度的保險”為使命，秉承“簡單、快速、突破、共贏”為其價值觀。

【眾安保險】APP的主要界面如圖：

線上醫療服務提供商：

• 春雨醫生：提供在線咨詢服務，未與用戶保單進行關聯；
• 杭州微醫：提供預約掛號服務，未與用戶保單進行關聯；
• 自有服務：提供中疾綠通、質重申請、醫療墊付服務，已與用戶保單進行關聯。

3. 中宏保險：首家中外合資人壽保險公司的APP應用

中宏人壽保險有限公司是國內首家中外合資人壽保險公司，由加拿大宏利旗下的宏利人壽保險（國際）有限公司和中國中化集團公司核心成員——中化集團財務有限責任公司合資組建。1996年成立，致力于為公眾提供穩健可靠、深受信賴和具有遠見的保險產品和服務

【中宏保險】APP的主要界面如圖：

醫療健康服務提供商：

• 好人生集團：提供健康咨詢、癥狀自診、心理評測、媽媽寶典等醫療+健康管理服務，全是免費服務；
• 好大夫：提供家庭醫生服務，與用戶保單關聯；
• 微醫：預約掛號，與用戶保單無關聯；
• 1藥網：家庭藥箱，與用戶保單無關聯；
• 好人生集團（？不確定）：電話醫生、心理熱線、專家門診、重大疾病MDT服務、第二診療意見、海外就醫、救急救援、養老服務，與用戶保單關聯。

4. 對比分析

以上三個產品中主要涉及的功能和服務都包含了三個方面：健康險、健康管理、醫療服務；但是其中每個產品的側重點又不相同，三者之間的融合程度也不同：

從產品結構布局上來看：平安健康和中宏健康對醫療服務和健康管理版塊更重視，分別設立了單獨的頻道來展示相應的健康和醫療服務；由于眾安保險APP是一個綜合類的保險應用，覆蓋了公司所有的保險產品，為了均衡所有的產品，醫療健康服務和其他保險服務均是以tab頁簽的形式呈現。

從接入的醫療健康服務來看：平安健康和中宏健康自研和接入的相應第三方醫療健康服務也較多，但是健康管理類服務中宏保險整合更多。

從健康險、醫療、健康管理三者的融合程度來看：中宏保險中接入的第三方醫療健康服務與健康險關聯程度較高。

從用戶運營解讀來看：三個產品分別用到健康信用值、健康鼓勵金、健康指數與用戶在產品中的行為（醫療行為、健康管理行為、購買健康險產品的行為）進行關聯。平安的健康產品中不同的健康信用等級直接與HelloRun Club專屬保險產品的購買費用關聯；眾安保險產品中的健康鼓勵金可以直接體現，同時保險會員會有額外的賺取健康鼓勵金的任務；中宏保險產品，系統根據用戶的健康指數推薦相應的健康任務（錄入數據、健康評測、健康運動…），申請為會員后，健康步數可直接換取保額，并以挑戰闖關的游戲模式向會員用戶提供電影券、禮盒、watch等物質獎勵，同時還可通過運動步數累積開鎖相應的醫療健康服務。

從健康險銷售角度來看：平安健康和眾安健康更直接，用戶能直接查找或者在使用健康醫療服務時根據推薦選擇到相應的健康險產品，中宏保險健康險產品的銷售在應用中則顯得比較內斂，健康險產品均隱藏在服務后面，只有在使用相應的會員服務時才會引導你去購買開通會員。

三個產品的服務統計：

四、 如何將健康險、醫療和健康管理在互聯網平臺進行結合

嘗試繪制健康險、醫療、健康管理的結合模型：

服務費分配目的：調動用戶、醫生、醫院的積極性和活躍度，收集用戶健康數據和服務數據，用于以后的健康服務、醫療服務、保險服務的個性推薦。

注：所有醫生、醫院以及自費的服務可根據【保險+健康醫療】服務卡的設置自有組合，打包不同的醫療服務（分配比例可按照實際的產品服務情況調整）。

其實無論單列健康險，還是醫療還是健康管理，都是一個龐大的服務體系，當今這幾個行業的互聯網化僅僅是將其中的一小部分環節搬到了線上，如果是單單是簡單的搬挪，那僅僅是增加了一個服務渠道，頂多算的上是一個量變，并沒有引起質的改變，質變結果必經量變之路，那質的改變靠的是什么？是其中的數據和日益發展的技術運用。

五、回歸產品

健康險、醫療和健康管理的相互結合，本質是一個資源的整合，其實是要解決的問題是為什么要結合？憑什么資源結合？如何結合？結合后的發展方向是什么？

我們可以先看看三體中描繪的卡爾達舍夫等級：

• I型文明：可以主宰所在星球上，所有的能源。
• II型文明：可以主宰所在恒星系統，當中的所有能源。
• III型文明：可以主宰所在星系系統，當中的所有能源。

我們也可以按照文明等級的原則，“生搬硬套”地將產品按照具備的能力以及可以整合的資源范圍劃分為以下等級：

I級產品

具備核心的產品能力，有行業中頂尖的精品功能王牌業務。

• 利用資源：具體業務中所有資源
• 發展重點：深挖坑，夯基礎，造影響
• 產品類型：垂直類排名第一的產品

II級產品

具備突出的整合能力，能將整個行業中的其他業務資源進行整合形成平臺。

• 利用資源：所平臺內所有垂直業務的所有資源
• 發展重點：廣積糧 擴生態 做閉環
• 產品類型：有影響力的平臺型產品

III級產品

具備強大的數據能力，能將整個行業以及周邊的所有用戶所有業務業務的核心數據資源進行匯集以及分析。

• 利用資源：整個生態下的所有資源
• 發展重點：緩稱王，強技術，建壁壘
• 產品類型：具有完善生態類型的產品

IV級產品

具備無形的時間能力，能影響到體系中所有用戶對自己時間的使用規劃。

• 利用資源：所有參與者的物質、關系以及時間資源
• 發展重點：養習慣，修民生，重責任
• 產品類型：社會型產品

最后用下圖來結束此文謝謝大家看到這兒~（高興與大家在下方一起進行討論：開篇提到的三個分析對象對應的產品分別處于什么位置？）

#專欄作家#

andy，微信公眾號：PM大白，一名產品經理行業的小學生

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