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本文將分為四個模塊， 為大家深入剖析關(guān)于賬戶體系的基礎(chǔ)知識、及其在設(shè)計上需要了解的要點，希望本文對你有所幫助。

目錄：

1. 賬戶體系是什么？它能解決什么樣的問題？

2. 常見的賬戶體系有哪些？

3. 如何設(shè)計賬戶體系？電商賬戶體系、支付公司賬戶體系分別是怎樣的？

4. 支付賬戶的演變？

拋磚引玉：收、付、結(jié)

最近很多人一直在問我到底什么是賬戶體系？其實要清楚到底什么是賬戶體系，需要先了解生活中的實際常用的資金流出示意圖，也就是：收款、付款、結(jié)算。

1. ?收款：別人通過支付寶給你轉(zhuǎn)賬100元，那么這100元就是你的收款；
2. ?付款：你通過支付寶賬戶最后消費了60元，對應(yīng)的余額會扣減60元，這就是你的付款；
3. ?結(jié)算：最后將賬戶余額里面的40元提到資金的銀行卡，這就是結(jié)算，也稱為提現(xiàn)。

那么在這整個資金流轉(zhuǎn)過程中，支付寶就是我們的賬戶，因為它能夠?qū)崟r地記錄資金變動情況以及當(dāng)前賬戶余額。

一、賬戶體系是什么？

賬戶體系，簡單的類比就是一個存折賬本，即用戶的每一筆資金變動全部在賬本上反映出來。對于銀行給我們開立的賬戶，稱為銀行賬戶；支付公司給我們開立的賬戶稱為支付賬戶；電商平臺給用戶開立的賬戶稱為電商虛擬賬戶；由于它不像銀行一樣真實的記錄資金變動情況，只是將賬記好而已，所以它是虛擬的而不是實體賬戶。

常見場景：微信的零錢賬戶、支付公司的商家賬戶、電商平臺的推廣傭金賬戶、余額賬戶等均屬于虛擬賬戶。

1.1 賬戶和賬務(wù)之間的關(guān)系

一個賬戶體系一般分為賬戶結(jié)構(gòu)和賬務(wù)結(jié)構(gòu)兩部分；賬戶結(jié)構(gòu)用于記錄一個賬戶基本信息、類型、當(dāng)前余額等；而賬務(wù)結(jié)構(gòu)則是用于記錄每個業(yè)務(wù)對應(yīng)的余額變動情況；

賬戶結(jié)構(gòu)：

賬戶可以理解為錢包的概念，因為一個賬戶的基本信息包括：開戶時間、賬戶類型、幣種、狀態(tài)、賬戶號、當(dāng)前余額等。同時需要闡述各個余額之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系；

賬務(wù)結(jié)構(gòu)：

賬務(wù)明細是用于反映業(yè)務(wù)真實的變動資金情況，主要包括：業(yè)務(wù)交易時間、業(yè)務(wù)單號、業(yè)務(wù)類型、變動可用余額、變動不可用余額、變動類型、手續(xù)費、賬務(wù)流水號、賬戶號、變動后余額、備注。如下圖所示是電商推廣平臺的賬務(wù)結(jié)構(gòu)

舉個例子：

用戶通過訂單支付入賬10元，然后退款5元，次日全部完成清算5元，最后提現(xiàn)2元，賬戶剩下3元；

對于賬戶結(jié)構(gòu)，那么就會記錄：“賬戶id XXX ；賬戶余額 3元”;

對于賬務(wù)結(jié)構(gòu)，則會記錄以下變動情況：

1.2 它可以解決什么樣的問題

賬戶的核心目的，就是將賬記清楚，不能出現(xiàn)錯計、漏記。同時在實際業(yè)務(wù)中，賬戶體系也可以解決特殊情況的業(yè)務(wù)，因為并不是所有的業(yè)務(wù)變動都會在業(yè)務(wù)中記錄，但是卻需要在賬戶余額中體現(xiàn)。

舉兩個例子：

1. 用戶會員卡充值，通過現(xiàn)金的形式進行線下充值100元，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中 沒有這筆記錄的，但是 最終線下充值完，通常是給會員賬戶調(diào)賬100元完成的。
2. 目前直播比較火，對于主播，除了可以拿到粉絲打賞的禮物之外（收到的是虛擬幣），有時也會拿到平臺的額外虛擬幣獎勵，那么這種額外的獎勵并不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中體現(xiàn)，是直接平臺調(diào)賬到主播賬戶中。

二、常見的賬戶體系有哪些？

其實任何產(chǎn)品的設(shè)計都不能無中生有、胡亂設(shè)計的，每一種賬戶體系的結(jié)構(gòu)設(shè)計也都是為場景而服務(wù)的。

目前最常見的賬戶體系有電商賬戶體系，支付賬戶體系，以及銀行賬戶體系。下面就針對于電商賬戶和支付公司賬戶體系作一下解析。

• 對于電商賬戶體系，必須要有商家賬戶余額，有些平臺也會做一個消費者賬戶余額，由于電商規(guī)則均由電商平臺定制，包括清結(jié)算規(guī)則，所以整體來講均比較簡單。
• 支付賬戶體系，由于需要做好各個行業(yè)的賬戶支撐，不僅僅要滿足電商行業(yè)，還要滿足酒店航旅、金融業(yè)等，所以要求有足夠強的拓展性，比較復(fù)雜。

三、如何設(shè)計賬戶體系？

產(chǎn)品設(shè)計原則：

1）劃分業(yè)務(wù)邏輯相對的邊界

在這個產(chǎn)品設(shè)計過程中，應(yīng)當(dāng)明確 交易、賬務(wù)處理、清算入賬三個階段。在產(chǎn)品及系統(tǒng)流程上，將三者視為三個獨立的環(huán)節(jié)，利用規(guī)則的整合，形成貼合業(yè)務(wù)的效果，盡量降低耦合性。

2）賬務(wù)處理原則

由于賬務(wù)主要是為整個交易流程所服務(wù)的，因此出現(xiàn)的每一種交易類型，都需要同步給賬戶系統(tǒng)進行賬務(wù)處理。

3.1 電商賬戶體系

跨境電商行業(yè)特點：

1. 訂單資金周期比較長，通常是1個月；
2. 平臺可以明確訂單結(jié)束時間，即不再退款；
3. 按周期清算，比如每月20日清算上月已完成的訂單資金；

基礎(chǔ)賬戶概念如下：

對于跨境電商，需要建立賬戶概念，由于有長周期情況，因此需要成立總資產(chǎn)賬戶、待結(jié)算戶、結(jié)算戶這三個賬戶。將訂單和賬戶資金進行剝離，降低耦合度。

建立清算功能，清晰描述資金從待結(jié)算戶入賬都結(jié)算戶的過程；

3.1.1 賬戶模型賬戶模型

結(jié)算戶是當(dāng)前商家可隨時提現(xiàn)的資金，屬于灰色的小圓圈；

待結(jié)算戶是用戶已付款，但是平臺還未將這筆錢實際給到商家，所以將這筆資金記錄在待結(jié)算戶里；

總資產(chǎn)是兩個賬戶之和，表示當(dāng)前商家的總資金。

三個賬戶之間的恒等式關(guān)系：總資產(chǎn)=結(jié)算戶余額+待結(jié)算戶余額

那么每一種業(yè)務(wù)變動，比如用戶完成支付，用戶發(fā)生退款，商家提現(xiàn)等場景，對應(yīng)的賬戶余額怎么變動呢?

1）那么下面這張表將很好的描述各個業(yè)務(wù)對于賬戶的影響。

2）下面這個圖用于常見業(yè)務(wù)類型對于賬戶之間的影響；

注：箭頭表示資金變動方向；虛線表示變化后的結(jié)果。

3）如下圖所示，展示各個賬戶的資金增加、減少的情況

4）下圖所示，待結(jié)算資金和結(jié)算戶資金的關(guān)系，即電商平臺一旦給商家結(jié)算資金，即清算入賬，那么待結(jié)算戶資金減少，結(jié)算戶資金增加；

5）業(yè)務(wù)系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)的交互

3.2 支付系統(tǒng)賬戶體系

支付系統(tǒng)的特點：

1. 按日清算，每天0點均清算昨日的所有訂單；
2. 基于不同商戶類型，推出不同賬戶功能：個人戶、商家戶、平臺戶；
3. 必須實現(xiàn)訂單清算功能，同時賬必須十分清楚；
4. 基于不同行業(yè)特性，推出個性化清算功能，有些D0，有些T1，有些T2；

基礎(chǔ)賬戶概念如下：

3.2.1 賬戶模型

1）商家賬戶

一般包括三個賬戶：當(dāng)日收款賬戶、待清算賬戶、可提現(xiàn)賬戶；然后賬戶的資金流轉(zhuǎn)如下圖所示：

① 當(dāng)訂單付款，則進入當(dāng)日收款戶；

② 完成日終匯總操作，則進入待清算戶；

③ 完成資金清算入賬，則進入可提現(xiàn)戶，最終提現(xiàn)或者代付出款；

2）支付賬戶的流程

日終匯總：每天0點定時匯總昨日所有已付款的訂單；

跑批清算：建立定時任務(wù)，每天某個時間（比如1點）進行統(tǒng)一由系統(tǒng)進行入賬到可提現(xiàn)戶；

3）各種業(yè)務(wù)類型對于賬戶的影響

注意：對于退款類型，有些支付公司將會建立退款資金專用戶，所有的退款資金均從退款專戶扣除，而不再可提現(xiàn)戶或者當(dāng)日收款戶中進行扣款。

4）風(fēng)控賬戶模型

作為支付公司，其實會出現(xiàn)一些訂單糾紛、風(fēng)險投訴的情況。那么出現(xiàn)風(fēng)險投訴糾紛的時候，作為風(fēng)控系統(tǒng)是需要第一時間凍結(jié)商戶的賬戶資金，因此需要提供相應(yīng)的操作；

那么在這種情況下，風(fēng)控凍結(jié)資金大于賬戶現(xiàn)有資金怎么辦？風(fēng)控凍結(jié)資金和普通的退款中的資金有什么區(qū)別呢?

1. 風(fēng)控賬戶與現(xiàn)有的總賬戶相互獨立；但是平臺商戶的每次出款均需要判斷風(fēng)控凍結(jié)資金；
2. 普通的凍結(jié)資金，是在賬戶總額的內(nèi)部，比如可提現(xiàn)戶里面的凍結(jié)資金；它與風(fēng)控凍結(jié)賬戶是兩個不同類型的賬戶；

四、支付賬戶演變

4.1 賬戶復(fù)雜化演變

作為支付公司的賬戶系統(tǒng)，最主要是需要支撐不同場景的業(yè)務(wù)。最初的簡單賬戶體系已經(jīng)無法滿足復(fù)雜業(yè)務(wù)需求，因此需要升級賬戶來支撐業(yè)務(wù)，比如手續(xù)費賬戶、營銷賬戶、保證金戶；

營銷戶場景：

目前很多的電商行業(yè)/餐飲行業(yè)，為了解決拉新、促活的場景，最常用的方式就是補貼營銷，

舉例：100元的商品，平臺抽成5%，最終給商家結(jié)算95元。而為了拉新，平臺開展營銷活動，給出滿100元減10元的優(yōu)惠券，用戶領(lǐng)取之后只需付款90元，但是對于商家層面等一次性入賬95元；

手續(xù)費戶場景：

1. 一些行業(yè)因為業(yè)務(wù)的便捷性，需要將付款資金和手續(xù)費進行分離切割，需要將手續(xù)費獨立于現(xiàn)有賬戶；
2. 收款資金和手續(xù)費用分離，解決財務(wù)對賬問題，提高效率；

如下圖所示：

4.2 賬戶簡化演變

支付公司賬戶，除了根據(jù)業(yè)務(wù)需求會增加獨立的業(yè)務(wù)賬戶（手續(xù)費戶、營銷戶）；對于平臺的主賬戶（當(dāng)日收款、待清算、可提現(xiàn)賬戶的總稱）還是有非常大的簡化空間。

比如待清算賬戶，由于此前支付公司，只有收到銀聯(lián)的清算資金之后，才能真正的將這筆資金給到平臺商戶，而此前銀聯(lián)/銀行都是T+1才進行資金清算，導(dǎo)致周六日無法給商戶進行資金清算。

不過近期網(wǎng)聯(lián)作為清算機構(gòu)之后，可以實現(xiàn)每日資金的實時清算，因此可以簡化“待清算賬戶”，將三個賬戶縮減為當(dāng)日收款戶、可提現(xiàn)戶。甚至針對大力扶植的行業(yè)可以推出單個賬戶，即資金交易允許實時提現(xiàn)。

賬戶簡化路徑如下圖所示：

4.3 行業(yè)分賬系統(tǒng)的賬戶

1）需求背景

在監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布217號文之后，之后很多撮合型平臺被爆出涉及到“二清”問題。簡單的講，“二清”就是二次清算，支付機構(gòu)將資金清算給撮合型平臺之后，這些平臺進行二次清分，由于沒有清分牌照，容易涉嫌挪用，因此監(jiān)管機構(gòu)重點打擊這種行為。

要想解決以上的資金二清問題，唯一的方式就是要做到資金流、信息流保持一致，并且使得這種平臺無法挪用資金。而支付機構(gòu)可以根據(jù)其搭建合適的賬戶體系，來幫助這類型企業(yè)解決監(jiān)管問題。（目前市面上很多提供分賬系統(tǒng)的公司均不能有效規(guī)避，需要特別檢驗）

2）場景分析

1. 通過淘寶購買2個店鋪的商品，最終用戶付款完成之后，資金將分別分賬給兩個店鋪以及淘寶網(wǎng)；
2. 通過飛豬購買機票以及各種保險，用戶一次性付款之后，資金最終分別給航空公司、各個保險公司進行分賬；

3）賬戶模型搭建

1. 單獨搭建一個中間賬戶-資金存管戶；該賬戶只能進行分賬，不能提現(xiàn)、代付；
2. 平臺商戶只能使用分賬給自己的部分資金，不能使用旗下個人、商家的分賬資金；
3. 訂單分賬，必須嚴格根據(jù)單個訂單金額以及分賬信息來分賬，必須資金流和信息流保持一致，有跡可循，規(guī)避風(fēng)險；而不能做資金劃賬；

4）分賬模式

五、總結(jié)

賬戶體系真正的難點，不在于搭建一個賬戶和賬務(wù)結(jié)構(gòu)，記錄每一筆訂單的變動就行啦；也不在于照搬一套賬戶體系；搭建賬戶體系真正的難點是我們能夠根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景深入理解，然后推出適合當(dāng)前業(yè)務(wù)的賬戶體系，而且要考慮清楚各種拓展性。而作為產(chǎn)品，我們只有不斷回顧總結(jié)，才能不斷地沉淀下來，才能更快的成長。

作者：JANMING；公眾號：產(chǎn)品思考隨筆

本文由 @JANMING 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。