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在支付系統(tǒng)中，支付路由是重要的組成部分。本文作者從自身工作經(jīng)驗出發(fā)，分享了關(guān)于支付路由設計的相關(guān)經(jīng)驗，希望能幫助新人快速理解。

背景

近期在回顧以前工作項目歷程的時候，我突然有感于初次做支付路由系統(tǒng)，對于支付路由毫無概念，同時網(wǎng)上資料十分匱乏，也遇到過一系列的坑，甚是十分苦惱。因此我決定將所積累的經(jīng)驗知識分享出來，希望可以幫助新人快速理解。

一、支付路由是什么？

基礎概念：

在支付系統(tǒng)中，支付公司通常會給商戶提供多種支付方式，而每一種支付方式，對于支付公司而言，都會接入對應的支付渠道；

支付方式：

即我們常用的個人網(wǎng)銀支付、企業(yè)網(wǎng)銀支付、微信支付、支付寶支付、快捷支付、無卡支付等。

支付渠道：

即支付機構(gòu)背后會接入多種上游銀行渠道，如各地區(qū)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，在斷直連之前還會接入建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。也就是說支持一種支付方式，背后有很多的支付渠道

而支付路由，就是根據(jù)用戶所選擇的支付方式（如個人網(wǎng)銀支付）之后，支付機構(gòu)通過提前配置好一系列的“規(guī)則引擎”，最后在眾多支持的支付渠道后面，萬里挑一選出當前最優(yōu)的一條支付渠道。而這種規(guī)則引擎就是一種路由機制。

二、支付路由的價值

作為一家支付機構(gòu)，其主要是給商戶提供穩(wěn)定、便捷的支付通道服務。因此每一家支付機構(gòu)往往會接入多家支付渠道，從而避免某個支付渠道出現(xiàn)故障，降低用戶支付體驗。

那么尤其是“斷直連”之前，支付公司背后的支付渠道能力參差不齊，每一家支付渠道支持的服務能力、支持的支付方式，穩(wěn)定性以及價格成本均會不一樣，具體表現(xiàn)如下：

• 穩(wěn)定高的支付渠道，渠道價格會很高，同時支持的支付方式也不一定全
• 價格便宜的支付渠道，要么系統(tǒng)穩(wěn)定性不足；
• 價格適中的支付渠道，有些支持的銀行少，甚至支持的各個銀行互不相同；
• 穩(wěn)定性適中，服務態(tài)度較好的支付渠道，也有很多支付方式不支持；

基于以上，支付機構(gòu)就需要全面考慮好去設計一套支付路由系統(tǒng)了，而支付路由的價值也將體現(xiàn)在以下幾點：

1. 保證渠道多樣性；提高綜合服務能力；提供多銀行渠道；
2. 保證用戶體驗，在支付渠道出問題時，將用戶損傷降低最小，保證對外的用戶體驗一致性；
3. 降低渠道成本，間接提高收入；
4. 方便運營操作，降低人工操作成本，提供運營工作效率

三、支付路由怎么設計的？

那么要解決以上問題，就需要考慮支付路由應該怎么設計了，其實主要分為兩個大的層面：① 通用路由層面。即絕大部分路由的規(guī)則是怎樣的；② 單獨模板路由；個別特殊的路由規(guī)則。

• 通用路由層面：即這種路由規(guī)則是屬于通用的，對所有商家都生效。舉例：默認交易金額為1000元以內(nèi)，則優(yōu)先選擇支付渠道A；
• 單獨模板路由：即某一些商戶背后的支付路由與通用的不一樣；比如通用的訂單交易金額1000元以內(nèi)，選擇支付渠道A，但是對于商戶b而言，其優(yōu)先選擇支付渠道為B；

接下來分別解析 通用路由設計 和 單獨模板路由 的設計思路

1. 通用路由設計

要做好支付路由的設計，我們需要特別關(guān)注路由的兩端：商戶側(cè)、渠道側(cè)。其中商戶側(cè)屬于路由的輸入端，主要判斷能傳來哪些有效信息；而渠道側(cè)則是輸出端，只要判斷最終可篩選的支付渠道有哪些；

那么以親身打造的網(wǎng)銀支付路由為例：

商戶側(cè)：

支付時間、商戶編號、支付金額、支付銀行（建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行這種）；

卡類型（借記卡、信用卡），支付方式（個人網(wǎng)銀/企業(yè)網(wǎng)銀）

渠道側(cè)：

支持銀行；支持銀行卡類型（只支持純借記卡、借貸混合都支持）；

穩(wěn)定性（沒法在系統(tǒng)配置）；渠道成本（單筆、階梯價）

（1）1. 初步滿足符合當前條件的支付渠道：

• 支持當前支付銀行的渠道；
• 支持當前卡類型的渠道；
• 訂單金額在限額范圍以內(nèi)的渠道；

（2）再根據(jù)優(yōu)先級判斷。由于通過以上條件過濾之后，那么所選出的支付渠道均符合要求，那么就需要在已有的數(shù)據(jù)中進行設定優(yōu)先級權(quán)重:

• 優(yōu)先級數(shù)字越大，表示權(quán)重越大，即 最先判斷；
• 優(yōu)先級數(shù)字一樣大，表示權(quán)重相同，則 隨機選擇支付渠道；

通過以上兩個條件將篩選出只有一條支付渠道，而這條即為最優(yōu)支付渠道；

如下示例所示：符合支付請求參數(shù)條件的渠道，只有A、C、D，但是最終將選擇最優(yōu)的支付渠道為A，因為通過優(yōu)先級的判斷條件支付渠道A最優(yōu)；

2. 單獨模板路由設計

當然凡是都有意外情況，并不是所有商戶都適用于通用路由規(guī)則。在實際的運營過程中，我們對某一些商戶單獨配置特殊的路由規(guī)則，因此單獨模板的路由規(guī)則應運而生。適用的場景：如果符合條件的支付渠道有A,C,D，正常情況下運營會希望優(yōu)先選擇渠道A ，因為該渠道比較便宜；但是針對于商戶c，我們希望是以用戶體驗為主，所以盡管支付渠道C更貴，但還是希望優(yōu)先選擇渠道C而不是A；

對于這種情況，我們可以通過給商戶c配置單獨模板，模板里面的支付渠道是C即可，這樣在整體的判斷邏輯將所有調(diào)整：

• 優(yōu)先判斷是否有單獨模板路由；
• 有單獨模板則先判斷模板里面是否符合條件的渠道，有的話則取優(yōu)先級最高的一條支付渠道；
• 單獨模板無可用渠道，則判斷是否需要進行通用路由；需要的話則走通用路由選擇渠道，否則的話提示“無可用的渠道”。

四、延伸思考

1. 產(chǎn)品方案思考

當初做支付路由的時候，缺乏參考性，導致我對最初路由思考的非常復雜，甚至把自動化切換機制考慮進去了；例如當用戶請求失敗超過X次的時候，則自動關(guān)閉該渠道，同時切換其他支付渠道；

從現(xiàn)在來看，不能說以前的想法完全錯，但至少沒考慮實現(xiàn)成本，至少是不符合ROI的。因此順便延伸出我對產(chǎn)品方案的思考：一個好的產(chǎn)品方案首先必須是能解決當前問的是，也必須是簡單的，最重要的是要符合投入產(chǎn)出比的。

2. 排序功能

近期我梳理電商平臺人工置頂商品排序的問題，由于需要支持一次性置頂多個商品以及可調(diào)整排序的需求，我一時間竟沒有想到好的方案比較苦惱；而通過回顧以前的產(chǎn)品設計，溫故而知新，突然發(fā)現(xiàn)只需將“優(yōu)先級”概念運用到置頂排序就可以解決排序沖突的問題。

結(jié)語

俗話說，萬事開頭難，無論我們是新進職場，還是切入新領域，在我們打造第一個項目或者產(chǎn)品的時候都會比較煎熬，總有點不知所措。但只要我們在這個過程中多思考一點、多忍受煎熬一點，同時也要敢于請教，不怕批評，最終“撥開云霧見天日,守得云開見月明”，我們所獲得的成長也會是巨大的。

作者：JANMING；公眾號：產(chǎn)品思考隨筆

本文由 @JANMING 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。