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本文分析了金融產品借款流程設計的業務背景、借款設計流程、接口文檔以及通知的發送，與大家分享！

在借款簽署協議時，你是否注意到某些協議內容含有“您同意并委托某平臺投保個人貸款保證保險？”

你可能會想：“我都通過銀行授信了，為什么還要買保險呢？”

實質是因為：銀行雖然認可助貸機構的業務，但不認可客戶未履行或未完全履行還款義務時，助貸機構有能力代客戶還清借款。

于是拉上保險機構為該筆交易擔保；若保險事故發生，保險公司將為此承擔賠償責任，從而保證銀行資金的安全（保險公司在其中起作用是擔保，該角色同樣可以由擔保公司或者再擔保公司扮演）。

一、業務背景

該項目源自某城商行認可我們公司的助貸場景。但由于該場景屬于新興細分領域，發展時間較短且雙方首次合作，銀行無法驗證我司的核心數據指標。

加之城商行本身對資金的使用比較謹慎，因此拉上某保險公司為該業務提供擔保。

二、借款流程

大致流程如下：

• 客戶在我司頁面提交授信材料，我司材料審核及授信后將客戶信息、我司對客戶的額度傳給保險和銀行；
• 通過保險公司擔保后，下載銀行APP完成認證并簽署征信授權等操作；
• 若通過銀行授信后，需要預繳服務費。因為后續銀行直接放款至客戶的賬戶上，不受我司控制（有些公司是在放款時從客戶的本金中收取一部分作為服務費，這部分錢稱之為“砍頭息”，是國家明令禁止的）。我司在每個月固定時間根據客戶的再貸余額出具服務費賬單并劃扣服務費，這樣就避免了觸及合規性問題；
• 關于保險公司出具保單的事情，在本項目中，保險公司根據授信額度一次性出具保單。有遇到過其他保險公司會根據每次借款金額出具保單，這樣整個流程就會被拉長；
• 客戶正常還款，整個借款流程就結束了。若逾期超過規定天數就會觸發代償機制，保險公司就會替客戶將未償還的本金、利息、罰息還給銀行，隨后銀行將債權轉讓給保險公司。

三、接口文檔分析

接口文檔一般指的是與外部交互的文檔。

需要注意幾點：

• 了解清楚雙方傳輸的字段名稱、數據類型，最好給出示例（避免雙方理解不一致）；
• 整理出交互時序圖。在什么業務場景下，滿足什么條件向合作伙伴推送、查詢文件或數據，一天多少批次等；
• 校驗從合作伙伴方面獲取到的數據、狀態是否正確。如有問題，及時發出預警。這一點務必重視，發生的概率雖小，但其破壞力巨大。

四、通知

• 在什么業務場景下觸發短信郵件通知？另外，通知要及時，避免客戶操作發生斷層；
• 通知的內容主要是告知客戶接下來要做什么事情，要準備什么材料等注意點。若有平臺登錄鏈接可以放到通知內容中，提高用戶體驗；
• 為提高轉化率，若客戶超過一定時間未操作，可以適當再通知客戶一次。

五、小結

在設計金融產品時，合規性是最重要的！其次是信息流與資金流要對應，形成閉環；最后考慮異常情況發生后如何處置。

為減少遺漏，建議采用相互獨立，完全窮盡的MECE法則。

本文由 @九牧 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議