在收益和安全因素決定用戶走向的環境下，無論是螞蟻金服、理財通還是京東理財這樣的比較穩定的理財服務平臺，基礎服務都是大同小異的，收益相對差距較小的情況下，能否有一些具有特色的差異化的功能服務，能讓用戶留下來也是值得思考的！

說到現在大家最熟悉的金融服務產品或者移動錢包服務，最活躍覆蓋最廣的當然就是支付寶和微信支付，一個從電商三方保障到無處不在的生活消費場景，一個從社交突圍連接線上線下的服務。這兩個平臺其實也沒有太多可以說的了。至于其他如百度錢包、翼支付、蘇寧錢包等都還是處在前期的拓展期，從產品到服務都還不完善和全面。所以今天想和大家一起探討一下京東金融服務產品的一些特色和特點，除了常規的生活服務場景外，京東金融服務還為大家提供了哪些特色服務，而這些服務能否吸引和沉淀用戶？

京東金融服務主流有兩款產品京東錢包和京東金融（拓展的還有京東股票等）。大體上看，京東錢包也提供了較為全面的覆蓋各個生活場景的服務，如話費流量充值，信用卡還款、加油、火車票、電影票等，當然也接入了京東特賣、京東到家等京東商城相關的服務，而這些服務其實在各大平臺的體驗大同小異，今天主要分析一下錢包和金融兩款產品里面的一些特色服務。

資產管家

資產管家是京東錢包前不久才加入的一個服務?？傮w分為總資產和負資產兩個模塊。管家服務里面不僅能看到在京東錢包里面的包括余額、理財等資產，還能手動導入其他產品的理財數且會自動計算收益。除此之外還能選擇導入自己的房產、公積金、充值卡等各種固定或流動資產。這個功能為大家提供了一個資產管理的入口，就是可以明白到底現在還有多少錢，哪些是可用哪些不可用，區別于復雜的記賬，這個可以理解為余額記賬，可以拋開繁雜的各類消費，如每個月或者某個周期導入自己想要關注的資產即可。除此之外，還提供資產評估等功能，幫助用戶合理規劃資產理財投資等。

我的理解，這個功能和服務可以幫助大家認識自己的財務能力，以及投資偏好，合理的規劃資產，獲取理想收益。從體驗的過程中發現，其在京東方的理財資產可以自動導入，而三方理財需要手動輸入（不支持賬號導入），這就需要手動定期去刷新一下投資變更。除此之外，負資產如信用卡導入消費等給了入口，目前不可用，這一點如果后續開放，就可以清晰的看到自己的資產總和。

資產信息的錄入對金融平臺來說是一個重要的數據支撐，從資產的內容上可以了解用戶的資產情況，負債情況等，那對平臺來說也是一個資源，通過對資產的分析可以進一步構建更加成熟的信用體系，用以推薦其他產品服務或者構建完善的評價體系。

拍立返

這個功能同樣是京東錢包App提供的運營類服務，可以理解為一個返現運營活動，對用戶來說，就是一些福利或者羊毛。當然拿上這些數據，可能對線下的超商價格有一定的掌握和分析。

而這個功能需要用戶找到對應商品并上傳相應小票，這里的小票需要全國主流大型超商的小票，普通小超市的小票通常無法得到審核通過，相關返現將會直接轉入京東錢包余額中，可使用也可以提現。

對我來說，這算是一個挺有意思的功能，拍小票上傳，就能獲得金額不等的返現，對一些喜歡褥羊毛的用戶來說，還是有一定的吸引力的，這是一個和用戶互動的平臺。但長遠來看，這一塊整體體驗流程相對繁雜，可能很難長期吸引用戶去參加，只是對拉新能起到一定的作用。

這個功能表面看可能是一種用戶回饋信息，但對平臺來說，這也是一種收集和整理用戶消費習慣的過程，同時也是對標線上線下價格的一個手段，雖然都是最生活化的商品，但往往這類高頻的生活消費可以反映出用戶群體、用戶區域的消費習慣，進而推動線上的服務促銷推送推廣。

白拿理財

白拿算是一種特色泛理財產品，經歷了上線下線又重新上線的過程，現在似乎也在重點推這一服務。簡單來說就是存不定金額1年-2年的定期，收益不是利息，而是對應的商品，到期后返還本金，而購買商品會立刻送到你的手上，從某種角度講就是可以提前享受1年收益商品的使用。目前看來，這個服務還是有一定的吸引力的，特別是一些如京東卡的小商品來說，大額投資放在這里可能收益額來說不如其他理財產品，就看用戶的實際需求了。

白拿這種形式的對我來說可能只有小額的投入能吸引我，如果拿一個iphone需要投資十幾萬進去放一年，感覺資金的安全可靠上得不到保障。這可能是心態有關。

這種投資形態來說是新穎的，但是從消費心理來看，為了拿一個價值5000的商品，而需要凍結我近10W的現金1年甚至更久，并不算是合理的消費或者理財方案。對于使用互聯網金融理財產品的人來說對理財還是有一定的認識和要求，那這種白拿理財的形式是否能吸引用戶長期的投入呢？

京東白條、白條+、金條

京東白條已經是很成熟的產品了，現在也拓展出校園白條，白條+（已經涵蓋了租房、旅游、汽車等場景）。京東白條目前來看還是主要在京東平臺上使用，也會給予一些優惠，對沒有信用卡、或者有臨時資金緊張又想在京東購物的用戶，還是有一定的需求。小額消費貸在螞蟻花唄的培育下已經讓用戶形成了一定的消費習慣，京東白條的還款是30日免息，相對靈活的還款，且暫時還支持部分信用卡還款，利用好時間周期，可以獲得60天甚至更長的免息時間。

金條也就是對標螞蟻借唄的現金貸產品，而且可以直接還信用卡，對有需求的用戶來說可以嘗試?，F在很多平臺都推出了現金貸的產品，現金貸對于平臺來說需要關注的就是額度和風控，如何控制風險是一個嚴肅的問題。而對消費者來說，現金貸是可以直接體現的，也就是從平臺借錢，對消費者來說最敏感的就是利率的問題，那么現金貸能吸引用戶就三個點：即額度、利率和還款期?？梢钥闯鲞@個功能很難留住用戶，用戶會針對以上3個指標和對比衡量各個平臺的政策，獲取盡量大的利益。

信用體系的構建對于平臺來說是至關重要的，風控也是其中最重要的環境，作為平臺需要從消費者的各種如購買、支付、還款、資產等環節去綜合評估用戶群的信用指標。當然，就算在完善的信用評價體系也無法完全避免一些失信的行為，這個問題也在于現在各個平臺是相對封閉的，而且內地的整體信用體系也還沒有完全建立起來，這需要從平臺、消費者到上層共同去構建信用體系，才能促進長遠發展與建設。

京東眾籌

眾籌作為一種已經不算新的購物形式，也逐漸受到各類用戶的接受。京東眾籌總體來說bigger相對較高，對項目的把控和質量較好，能夠吸引一些較高質量的用戶參與其中。

京東眾籌在產品類別是比較豐富，涉及到生活的方方面面，眾籌形式也靈活，可以1元抽獎或分檔次參與眾籌?？傮w而言，眾籌作為一種投資體驗形式，同樣有一定風險的，除了資金的風險，還有產品質量本身的風險。作為平臺如何把控質量與風險是值得探討的，而更深入的就是眾籌成功后產品后續能否持續的生產上線，而不是成為曇花一現的產品，也是推動產業發展值得思考的。對于好的產品，消費者想二次購買的時候就找不到入口或產品就銷售了，這樣對平臺和行業的持續發展有一定的消極作用。

發現

除了以上這些特色的有一定差異化的服務外，京東理財才提供了一個發現平臺，提供能理財相關的信息聚合和知識傳播平臺，同時也推送各類活動，讓用戶能了解更多，不迷茫與如何理財。都說現在是內容為王的時代，優質內容的發布與傳播能夠吸引眼球，也可能會因為優質的內容生產而讓用戶駐留在該平臺，長遠來看，將內容和服務的有機結合，能夠讓用戶更加信任平臺，理解產品服務與邏輯，進而持續投入。

總結

總體而言，在收益和安全因素決定用戶走向的環境下，無論是螞蟻金服、理財通還是京東理財這樣的比較穩定的理財服務平臺，基礎服務都是大同小異的，收益相對差距較小的情況下（其實目前京東理財產品的收益還相對較高和穩定），能否有一些具有特色的差異化的功能服務，能讓用戶留下來也是值得思考的！

而京東金融服務目前提供的這些服務從點上看是從單個服務與產品入手，先讓用戶能在平臺產生額外價值與體驗，通過體驗與內容分享，熟悉與信任平臺的運作，進而才有可能使用更多大投入的產品。從面上看同樣這是一個體系，從基礎投資、特色理財、消費金融到內容分享，形成一個相對閉環的金融服務平臺，能讓不同需求的用戶找到差異化的服務與產品，而這些差異化的微創新的特色產品就起到了一個連接與推動的積極作用。

作者：明智牛（微信號：lz_sky） 百度PM（內容設計與運營方向）

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