編輯導語：B2B電商設計平臺會更加的復雜和麻煩，上篇我聊到了多賬戶、多維價格體系，《B2B電商平臺產品設計難點（一)》，這一篇我們聊B2B電商平臺產品設計筆者認為最為復雜的功能模塊：支付和金融。

三、支付方式和金融產品

終于要聊支付和金融產品了，這是筆者從事B2B電商平臺5年來感覺最難線上化的業務環節。

讓我們先來看下一般企業中財務的業務流程：大部分比較規范企業財務屬于其最核心的業務，公司的現金流管理、出金操作、應收應付賬款管理等都屬于能夠影響企業生存的業務。

大部分的功能都會有每天的現金流量報表，財務人員需要把各個銀行賬戶中的資金情況進行匯總匯報給相關領導，同時財務人員需要把現金流情況登記入賬。

而在出金操作中，一般企業中均會有兩位財務人員參與業務流程，一位進行操作、一位進行復核；而這種操作一般都是在網銀系統中完成，需要配合使用物理硬件，例如：U盾。

而只有極少數夫妻檔，出金操作才會讓老板獨自完成，而這種操作、復核機制也是由政府法規規定需要如此。

而至于金融產品，更是B2B電商平臺業務開展的利器，我們可以從網上相關調研報告中獲得在中國賒銷業務已經占到總體業務規模的60%~70%；所以任何一家B2B電商平臺要是不能提供供應鏈金融產品，那其業務的發展必然會收到影響，但同時B2B電商平臺能夠設計出符合場景的供應鏈金融產品也是十分之難的。

1. 平臺是否能夠提供足夠便宜的資金；
2. 需要根據客戶類型、交易場景設計對應的產品；
3. 風控模型需要有完整的業務鏈條數據；
4. 需要提供倉儲、物流等重資產業務防止違約發生；
5. 在違約發生時能夠對客戶質押的資產進行處理。

1. 支付

在設計支付產品時我們需要從收款、付款兩個環節進行考慮。

在收款的環節我們需要考慮是各個賣家有自己的收款賬號還是平臺統一提供收款賬號。

如果是賣家各自提供自己的收款賬號，那么平臺對買家和賣家之間的資金往來不能做的很好的監管，平臺無法從中直接獲得分傭，且不能在交易發生糾紛時進行相關的保障工作，該種方式在當前的電商平臺不太常見，故也不做深入分析。

由平臺統一提供收款賬號也可以分為兩種主要的方式，一是平臺統一收款，再由平臺和商家進行結算，這種方式中我們需要考慮資金二清問題，平臺是否具有相關資質，如果沒有那么就不能做到完美的統一收款。

當前許多銀行和第三方為B2B平臺設計了虛擬賬戶體系，我們可以借助這種虛擬賬戶體系比較好的實現支付、結算功能，虛擬賬戶體系的整體業務邏輯如下圖：

虛擬賬戶體系，是當前比較實用的一種在線支付支付方式，這種模式能夠比較好的解決訂單流和資金流匹配的問題。

具體步驟如下：

1. 平臺在提供虛擬賬戶體系的第三方處開通商戶賬戶；
2. 商家入駐時統一為其開通對應的虛擬子賬戶，并綁定實體銀行卡；
3. 客戶在下單前需要開通虛擬子賬戶，并綁定實體銀行卡；
4. 客戶在下單時選擇在線支付方式；
5. 客戶進入自己的虛擬賬戶頁面進行支付，支付時需要保證虛擬賬戶中有足夠資金；
6. 支付成功后平臺能接收到支付結果。

觸發訂單狀態變更但在這個模式中有幾個問題：

• 虛擬賬戶中需要有余額，而余額是需要提前充值的，在大部分的企業中是不太愿意提前把采購款項充值到平臺，這種方式會影響企業的現金流，且不利于企業資金集中管理。
• 把虛擬賬戶中的款項支付到訂單的這個操作由誰來完成？如果是財務完成，那財務是否愿意，且系統需要做比較完善的權限管理功能，能夠支持子賬號，且為不同的賬戶進行權限配置；若不是由財務進行操作，那財務如何能夠把控該筆款項的具體使用情況。
• 對于客戶來說必須要在下單前申請開通一個虛擬付款賬戶，而這個賬戶在財務角度是比較難于管理的在虛擬賬戶體系之外，銀行轉賬也是一種可行的支付方式；該方式其業務邏輯是客戶在線上下單后，在銀行通過轉賬的方式把錢付給賣家，轉賬后需要在平臺上提交轉賬憑證，由賣家審核憑證后即可確認收款。

這種比較粗暴的線下付款的邏輯從邏輯上看是沒有問題，但在體驗層面是基本不太可行；首先客戶在線下轉賬后沒有動機來平臺上傳支付憑證；其次賣家是由誰來確認支付憑證，如果是財務人員完成，那無疑是增加了他們的工作量，如果是由其它人員確認，那他如何能夠確認該支付憑證的真實性。

這個模式有兩種衍生方式：

• 在平臺下單后生成一個支付校驗碼，需要買家在轉賬時把這個支付檢驗碼填入到轉賬備注/摘要中；再由系統從銀行中獲取收款賬戶中的所有資金流水，系統自動通過支付校驗碼進行資金和訂單的匹配（匹配規則可輔助以資金金額和訂單金額）。
• 有部分互聯網銀行提供訂單和資金匹配功能的產品，其邏輯為：賣家開店時，需要在互聯網銀行中開通銀行賬戶，客戶下單時平臺可把訂單信息推到賣家對應的銀行賬戶，客戶線下進行銀行轉賬到賣家銀行賬戶，系統自動匹配資金和訂單，完成支付。

以下是相關產品的截圖：

除以上幾種支付方式，還有一些其它的企業級在線支付方式，例如：企業級網關支付、第三方聚合支付等。

在本文我們暫不做具體討論，下面我們聊下供應鏈金融相關的產品設計。

2. 供應鏈金融

做B2B電商平臺一定繞不過供應鏈金融，供應鏈金融不單單可以融合到B2B電商平臺，在傳統的貿易中也是可以把供應鏈金融業務嵌入其中以線下的方式完成。

當前在企業間交易中賒銷本就是一種常見的方式，供應鏈金融在傳統業務中也是有幾十年的發展歷程，正因為如此我們在設計B2B電商平臺時才必須要把供應鏈金融考慮進來。

在供應鏈金融產品的設計中，最難的是對交易場景的理解，供應鏈金融與傳統的銀行金融產品最大的不同就是供應鏈金融是融入場景中的。

而傳統銀行金融產品是不依賴場景，就像信用卡銀行給你發卡了只要你符合規范怎么使用銀行是不關心的。

而像京東白條/螞蟻花唄則不一樣，其設計之初就是依托平臺正式的交易場景設計，你的交易必須發生在平臺或合作平臺中。

而這種差異也造成了對風險處置的能力的不同，從而影響授信的過程，最終導致能使用產品的用戶范圍不同。

具體對供應鏈金融的業務分析可查看筆者另外一篇文章《B2B電商平臺中供應鏈金融業務分析》，以下重點聊下供應鏈金融產品的功能設計。

供應鏈金融大體來說可分為兩大類：質押融資和信用貸款。

質押融資一般需要我們整合物流、倉儲業務，能夠管住貨權已經是防范了大部分的風險，其次是需要資金方具備對貨物的處置能力；而對于信用貸款，則需要有較強的風險管控能力，信用評估則是其風險管控的第一步，一個合理的信用評估模型能夠在授信范圍和風險發生之間取得平衡。

當前在實際應用中用的比較多的信用評估模型是“5C”理論，主要從品質（付款意愿）、資本規模、償付能力、抵押擔保狀況以及環境或條件這5個方面進行評估。

信用評估模型屬于非常專業的領域，如果企業內部沒有風控團隊可直接使用第三方提供的信用評估模型。

通過信用評估模型能夠讓我們把客戶進行分級，這個分級即是我們對于客戶進行授信的基礎。

在我們設計好信用評估模型之后我們需要把授信設計為一種支付方式，可以在客戶交易的過程中無障礙進行使用。

作為平臺，信用支付可被客戶在平臺中任意符合條件的店鋪進行使用，那這中間涉及到信用支付后的資金流轉、結算、還款等相關環節。

客戶在使用信用支付后，平臺中是需要有一筆資金流入，那這筆資金從何而來？

一般有兩種做法：

• 平臺以自有資金進行墊付；
• 平臺整合社會資金進行支付。

在第一種情況中由于平臺本身對賣家具有一定的約束力，其可在客戶支付之后并不即使支付資金，而是在賣家與平臺約定交付條件達成之后再支付資金。

而第二種情況，則需要把資金方引入平臺，讓其能夠查驗使用信用支付的交易訂單，最終確認是否可以進行放款；一般這種放款也是需要經過虛擬賬戶體系完成，資金的結算也就由虛擬賬戶完成；至于還款則是由買家在借款到期日前把資金轉入到約定賬戶，系統自動進行代扣完成還款。

企業級支付和供應鏈金融是B2B電商平臺的重中之重，能夠深刻理解交易場景的產品才能設計出體驗優秀的支付和金融產品；當前大部分的B2B電商平臺對在線支付和金融產品要不是沒有提供，就是做的體驗非常之差，筆者一直希望能夠看的設計精良的企業級支付和金融產品，也期望能和更多的同學對這方面的內容進行深入探討。

#專欄作家#

不可分類者，微信公眾號：中臺產品，人人都是產品經理專欄作家。專注于電商中臺的產品設計，擅長產品規劃及需求分析；熱衷于研究中臺、SaaS等領域的最新產品形態。

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題圖來自 unsplash，基于 CC0 協議