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編輯導(dǎo)讀：網(wǎng)上購物時(shí)，針對一些小金額的消費(fèi)，我們往往會開通免密支付。本文將從三個(gè)方面，分析不同的第三方APP是如何讓用戶進(jìn)行免密支付授權(quán)的，希望對你有幫助。

筆者近期在設(shè)計(jì)第三方支付渠道接入的產(chǎn)品時(shí)（如第三方APP掃碼支付等），就各個(gè)不同的第三方APP在支付鏈路上如何讓用戶進(jìn)行免密支付授權(quán)有了一些思考，現(xiàn)在將其中的一些有價(jià)值的點(diǎn)與各位同學(xué)們分享。

一、概念介紹

1. 什么是授權(quán)？

授權(quán)是一種機(jī)制，在APP應(yīng)用需要使用到客戶端or用戶本身的相應(yīng)信息時(shí)所需要觸發(fā)的權(quán)限機(jī)制，也可以稱之為安全機(jī)制。一般情況下，與用戶本身相關(guān)的信息的安全級別較高，也需要用戶親自進(jìn)行授權(quán)，這一類授權(quán)大多集中在隱私授權(quán)、用戶服務(wù)授權(quán)中。

本文將重點(diǎn)介紹用戶服務(wù)授權(quán)中的一個(gè)分支，“免密支付授權(quán)”。

二、免密支付授權(quán)的門道

1. 什么是免密支付授權(quán)？

顧名思義，免密支付授權(quán)即用戶在第一次完成授權(quán)流程輸入個(gè)人密碼（數(shù)字、指紋、面容信息）并完成交易流程后，未來通過手機(jī)再次于該APP或者該服務(wù)進(jìn)行支付時(shí)，無需再輸入個(gè)人密碼。

這項(xiàng)發(fā)明可謂是極大提高了用戶的使用體驗(yàn)，于是廣泛應(yīng)用于了各大APP的支付場景，用戶在日常生活中對該服務(wù)的感知和依賴也日益提高。當(dāng)然，便利和快捷的背后是什么原理，又會有什么弊端呢，接下來筆者將逐一介紹。

2. 免密支付代扣

免密支付代扣為免密支付授權(quán)在當(dāng)下市場環(huán)境下衍生出的產(chǎn)品。

至于這里為什么是代扣呢？這是因?yàn)槲覀冊谌粘Ｉ钪邢M(fèi)時(shí)涉及到的眾多服務(wù)商大多依賴于兩大互聯(lián)網(wǎng)支付主體—wechatpay & alipay。因此，這些服務(wù)商需要通過這兩大支付渠道，以代扣的形式從消費(fèi)者處獲得對應(yīng)的消費(fèi)金額。

當(dāng)然，這里也會有其他的支付渠道，比如各大行的手機(jī)APP，也會通過其手機(jī)APP內(nèi)掃碼支付的方式實(shí)現(xiàn)免密支付，以此獲得更多的用戶。

3. 長期代扣授權(quán)vs單次代扣授權(quán)

免密支付代扣授權(quán)又分為單次代扣授權(quán)和長期代扣授權(quán)，關(guān)于這兩個(gè)授權(quán)方式的應(yīng)用場景和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如下圖：

1）關(guān)于長期代扣授權(quán)

我們一般常見于小額支付的情況，比如打車、叫外賣等等，這類授權(quán)能讓用戶體驗(yàn)提升更加極致，但風(fēng)險(xiǎn)也很突出。

長期代扣的優(yōu)勢很顯然：一次授權(quán)長期有效，用戶不需要再進(jìn)行其他操作，商戶和支付收銀臺也不需要做更復(fù)雜的簽約邏輯，用戶體驗(yàn)會更加順暢。

再回到劣勢：首先，商戶的不可控對用戶來說會造成一定的困擾，甚至是產(chǎn)生大量的用戶投訴；其次是用戶的不可控對商戶的穩(wěn)定收入也會產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

接下來我們看一下長期代扣授權(quán)的業(yè)務(wù)流程（此處筆者以無人零售為例，其他行業(yè)可能略有不同）：

從上圖我們可以很清晰的看出，只要用戶完成第一次的授權(quán)簽約，后續(xù)的再次交易將僅在判斷簽約狀態(tài)后，由商戶直接根據(jù)商品發(fā)起扣款申請，此時(shí)如果支付收銀臺沒有其他兜底邏輯，則極易產(chǎn)生支付風(fēng)險(xiǎn)。因此，長期代扣授權(quán)可謂是一把雙刃劍。

2）關(guān)于單次代扣授權(quán)

這種授權(quán)的優(yōu)勢相較于長期代扣授權(quán)來說很明顯：

• 每次消費(fèi)均需要以用戶uid作為基礎(chǔ)生成簽約協(xié)議并與用戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，用戶在該筆交易未完成時(shí)無法主動(dòng)解除簽約協(xié)議，此時(shí)對商戶來說資損風(fēng)險(xiǎn)得到了保障；
• 每次用戶消費(fèi)完成后，該筆訂單即完結(jié)，此時(shí)單次代扣簽約協(xié)議也進(jìn)行解除，此時(shí)對用戶來說，商戶無法利用代扣協(xié)議對用戶進(jìn)行虛假交易扣款，用戶的資金安全也得到了保障；

同樣的，我們來看一下單次代扣授權(quán)的業(yè)務(wù)流程：

如上圖，雖然每次交易均需要發(fā)起一次簽約授權(quán)，服務(wù)端的交互會相對復(fù)雜和頻繁，但在前端交互上可以做一定的優(yōu)化來適當(dāng)提高流暢度、降低授權(quán)感知持續(xù)時(shí)長，從而優(yōu)化用戶的授權(quán)體驗(yàn)，從而在優(yōu)化體驗(yàn)的同時(shí)也保障了商戶和用戶的共同利益。

當(dāng)然，單次代扣授權(quán)也存在一個(gè)問題點(diǎn)，即簽約協(xié)議的數(shù)量平衡。

正常來說：單次授權(quán)應(yīng)該只能允許用戶在后臺僅對應(yīng)一個(gè)簽約協(xié)議，但是當(dāng)發(fā)生了某一些故障導(dǎo)致交易中斷且單次代扣協(xié)議無法解除時(shí)該怎么辦呢？此時(shí)如果只允許用戶存在一個(gè)簽約協(xié)議，那用戶下次將無法消費(fèi)，用戶體驗(yàn)差且對商戶來說也會產(chǎn)生收入上的損失。

因此，部分商戶會采取將用戶能對應(yīng)的簽約數(shù)上限進(jìn)行提高，此時(shí)用戶下一次將能再次消費(fèi)，商戶也能持續(xù)獲得收入，再搭配上收銀臺提供的訂單追繳能力，商戶也能追回該用戶上一次未結(jié)束簽約的訂單。

但簽約數(shù)也不能提得過高，避免發(fā)生用戶利用簽約數(shù)上限較高的漏洞進(jìn)行操作，從而對商戶造成資損。

三、總結(jié)

對商戶：長期代扣授權(quán)是把雙刃劍，用戶體驗(yàn)較好但需留意用戶的違規(guī)操作；單次授權(quán)安全性較高，但需對簽約數(shù)進(jìn)行適度的平衡。

對用戶：免密有風(fēng)險(xiǎn)，用時(shí)需謹(jǐn)慎。

本文由 @張錦鯉 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。