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榮耀標識互聯網金融之信貸三部曲：貸中
編輯導讀：談到互聯網金融，大家腦海里是不是都浮現出“騙子公司”四個大字。其實我們用的微信支付、余額寶都是互聯網金融的一部分，通過互聯網進行信貸服務就稱之為互聯網信貸。跟傳統信貸服務一樣，分成貸前、貸中、貸后三部分。上一篇作者分享了關于貸前部分的內容，本文繼續對第二部分展開分析，希望對你有幫助。
一、貸中的定義
在聊貸中前我們先聊聊貸中的定義，為什么要先聊這個呢？因為業界當期對貸中的定義比較模糊，如果不能清晰的定義貸中不能確定邊界在哪里，也就無從聊起了。
信貸的貸前、貸中、貸后。其中貸前上篇我們已經聊過了，貸前主要指用戶借款之前，分界點在授信結束。而貸中與貸后的分界點比較模糊，有的人認為貸中是指從貸款發放之日起，至貸款本息收回日期為止，貸后是指逾期借款的處理，分界點是借款人是否逾期。
但也有人認為貸中貸后的分界點應該在放款完成，也就是放款之前，授信之后為貸中，放款完成之后就進入了貸后。
筆者查閱資料時在銀監會在2010年2月份銀監會發布的《個人貸款管理暫行辦法》中發現有關貸后管理的規定，如下圖所示。
從第六章，第三十五條規定可以看出《個人貸款管理暫行辦法》定義貸款發放后為貸后。
當業界沒有約定成俗的定義時，我們以官方定義為準。有了貸后的定義，有了貸前的定義，那么就可以推導出貸中的定義是：用戶授信之后，到完成放款之間。知道了貸中定義，那么我們就接著聊聊貸中都要做點什么。
二、借款流程
老規矩我們先看下借款的流程，噓，別說話，我知道你心里在想啥，借款流程看上去是更簡單了，但我們要透過現象看本質，看他背后的邏輯。
來我們以借唄為例子聊下借款流程
點擊去借錢
進入到借款頁面，當前頁面有幾項必填項，借款金額、怎么用（指消費用途），借多久（指分期期數），怎么還（指還款方式，常見的等額本金、等額本息、先息后本）。這些內容需要用戶手動填寫或選擇。
然后是選擇怎么用，用來讓用戶選擇借款的消費用途
接著選擇借多久，指用戶要使用的多長時間
然后是選擇還款方式,選擇還款方式后，根據用戶填寫的信息試算出一個還款計劃
然后是選擇收款銀行卡，如果已綁定的銀行卡不想用還可以再綁定一張，我們這次主要講借款流程，綁定銀行卡不多贅述
然后就是勾選協議點擊確定了
至于借款合同嘛，看你心情，想看的話掃一眼，不想看也無所謂，因為你也改變不了什么，只能選擇接受或者放棄，是不是有點扎心。
然后就是等待借款結果
流程講完我們先聊兩個概念再聊能力系統調用問題
三、平臺運營模式
我知道你們這群小機靈鬼在看上面的流程是時候肯定沒有注意到放款機構這一欄的信息
大家看到這里一定會有疑惑，這不是螞蟻借唄嗎！為啥放款機構不是借唄？
原因是2012年發布的《重慶市小額貸款公司融資監管暫行辦法》規定，重慶小額貸款公司的各類融資比例上限是公司資本凈額的2.3倍。螞蟻商誠小額貸款有限公司（螞蟻借唄，以下簡稱螞蟻）一開始的注冊資本金是18.09億元(當然現在已經增資了)，這意味著螞蟻的放款規模最高為41.84億元，螞蟻為了業務發展需要，以及滿足合規要求，推出了聯合貸模式。
聯合貸是指兩個資金方共同對用戶授信一個額度，按一定比例出資，收益也按比例分配的方式。
舉個栗子：假設用戶被授信50000元，螞蟻與資金方的出資比例為2:8,那么螞蟻金服對客戶的授信額度為10000元，資金方對客戶的授信額度是40000元。
如果用戶借款10000元。那么放款時就需要螞蟻出資2000元，資金方出資8000元，合在一起放給用戶。
借貸平臺除了聯合貸模式，常見的還有自營模式和助貸模式
- 自營模式：就是借貸平臺獨立對客授信，獨立放款，收益獨享的模式，早期的螞蟻就是這種模式，銀行以及消費金融公司推出的貸款產品一般也都是以自營為主。
- 助貸模式：是指平臺有流量，但沒有放貸資質，或者自有資金滿足不了業務的發展，從而選擇導流給其他資金方，由資金方獨立授信，獨立放款，收益獨享的模式，但資金方需要付給導流平臺一定的服務，一般是貸款超市，或流量平臺為資金方導流。
四、循環額度與非循環額度
用戶的授信的額度一般分為兩種類型循環額度與非循環額度，我們了解下兩種額度有什么區別：
1. 循環額度
指用戶在授信額度內，且在授信期限內可分多次提款、循環使用，支取不超過可借額度，不用再次審批。
例如用戶授信額度150000元，授信有效期一年，假設用戶授信通過后就借了30000元，剩余額度可用120000，若兩個月后該用戶提前還款了20000元，那么此時用戶的剩余可借額度就是140000元。只要在授信有效期內用戶的借款額度就可循環使用。
循環額度的可借金額=授信金額-在借本金
2. 非循環額度
指用戶授信后總借款金額小于等的授信金額，非循環貸分為兩種模式，一種是單筆單批，一種是單筆多批。
單筆單批：用戶授信后只能借款一次，想要再次借款就需要重新申請授信，此類貸款常用于助學貸，例如MBA助學貸，出國留學貸等場景。這個比較容易理解就不舉栗子啦！
單筆多批：用戶授信后可多次借款，但可借款總額借款金額小于等的授信金額，此類貸款常用于企業借款場景。舉個栗子：假設一個企業被授信100萬，授信后這個企業借了30萬，那么不管這個企業把已借的錢還了多少，這個企業剩下的可借額度都是70萬。
非循環額度的可借金額=授信金額-已借金額
五、貸中的能力系統調用
了解了貸款的循環非循環以及借貸平臺的運營模式，我們聊聊貸中的能力系統調用。
1. 還款計劃試算
在借款流程中我們已經看過了試算的還款計劃，之所以叫試算是因為這個是時候還并沒有提交借款申請，也并未簽署借款合同，此時用戶還可以根據試算出的每月應還金額，結合自己的還款能力來調整借款金額，最終試算出一個自己承受能力范圍內的借款金額。
需要注意的是還款計劃的試算是有前提條件的，用戶要錄入借款金額，選擇分期多久和分期方式，有了這三個數據才能進行試算。
下面我們看看三種模式下的還款計劃調用流程。
（1）自營模式
用戶填寫借款金額，系統判斷借款是否在可借范圍內，如果不在則提示用戶最多可借款金額，如果在可借范圍則需要選擇分期期數，還款方式，然后調用系統相應的試算接口，試算好后返給前端展示每月應還本息供用戶參考。
（2）聯合貸模式
用戶填寫借款金額，系統判斷借款是否在可借范圍內，如果不在提示用戶最多可借金額，如果在可借范圍則選擇分期期數，還款方式，然后向后臺請求試算，后臺調用資金方相應的試算接口，計算好后返給后臺，后臺再傳給前端展示每月應還本息供用戶參考。（這里我們是以資金方為主來計算的，實際情況也有可能是平臺自己計算，主要看合作雙方的洽談。）
（3）助貸模式
用戶填寫借款金額，系統判斷借款是否在可借范圍內，如果不在提示用戶最多可借金額，如果在可借范圍則選擇分期期數，還款方式，然后向后臺請求試算，后臺調用資金方相應的試算接口，計算好后返給后臺，后臺再傳給前端展示每月應還本息供用戶參考。（與聯合貸的區別是這里只能由資金方計算。）
2. 放款
我們都知道不是所有放款平臺都有支付資質，因為支付也是需要支付牌照的，所以放款是需要調用支付平臺的支付能力。另外就是根據合作模式不同決定由誰調用支付通道。下面我們聊聊三種模式下的放款流程。
（1）自營模式
自營模式當然就是自己的系統調用支付通道，流程是用戶提交申請，合同簽署完成后，根據前端傳到后臺的用戶借款信息，后端通過調用支付平臺的放款借款接口告知支付平臺用戶姓名、收款卡號，卡綁定的手機號、及放款金額，支付平臺收到通知進行放款動作，然后把放款結果回傳給后臺，后臺再傳給前端展示給客戶。
（2）聯合貸模式
聯合貸模式因為是聯合放款，所以會多出一個步驟，就是需要先把雙方應放款的資金歸集在一起，然后再調用支付通道從歸集賬戶放款。
流程是用戶提交申請，合同簽署完成后，根據前端傳到后端用戶的借款信息計算雙方各自應放款的金額通知資金方（這里我們假設由資金方放款，實際情況要看合作的雙方的約定，但流程都大同小異。），資金從平臺放款賬戶里扣除平臺應放款的金額到歸集賬戶，然后資金方再從自己放款賬戶扣除應放款的金額到歸集賬戶。
然后資金方調用支付平臺的放款借款接口告知支付平臺用戶姓名、收款卡號，卡綁定的手機號、及放款金額，支付平臺收到通知進行放款動作，然后把放款結果回傳給資金方，資金方再把放款結果透傳給后臺，后臺再傳給前端展示給客戶。
（3）助貸模式
助貸模式是信貸平臺把用戶的借款申請透傳到資金方由資金完成放款。
具體流程是用戶提交申請，信貸平臺把用戶的借款信息透傳給資金方，資金方在合同簽署完成后，根據透傳的信息調用支付平臺的放款借款接口告知支付平臺用戶姓名、收款卡號，卡綁定的手機號、及放款金額，支付平臺收到通知進行放款動作，然后把放款結果回傳給資金方，資金方在把放款結果回傳給后臺，后臺再傳給前端展示給客戶。
3. 電簽
電簽上一章我們已經聊過這里就不再重復，這里我們聊下電簽的兩種方式，無短信驗證簽署與有短信驗證簽。
- 無短信驗證簽署：又叫靜默簽，就是簽署的時候只在前端只是給客戶合同即可，不需要客戶填寫驗證就能簽署，多用于授信環節簽署。
- 有短信驗證簽署：簽署時電簽平臺的會向用戶發送一個驗證碼，用戶在平臺填寫收到的驗證碼，然后傳給電簽平臺進行校驗。多用于需要用戶強知情的場景，例如借款合同。
六、結語
這是互聯網金融之信貸三部曲貸前、貸中、貸后的第二篇文章了，歡迎大家參與評論，希望與你一起進步，一起成長，一起探索事物背后的本質，如果覺得寫的還不錯的小伙伴動動手指點贊、收藏走起！ 下篇我們一起來聊聊互聯網金融信貸的貸后。
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聯合貸的授信額度，應該是平臺和放款機構用一個額度，比如A用戶，螞蟻和某銀行對其授信均為50000元，方可進行放款