編輯導語：如今電商行業已經發展的很成熟，支付和金融模塊是電商平臺中比較復雜的模塊；在我們進行交易時也是必然會涉及的版塊，B2B電商平臺的這兩大模塊如何設計？本文作者詳細進行了分析，我們一起來看一下。

B2B電商平臺中支付和金融模塊是十分復雜的，但這兩個模塊又是電商平臺建設過程中不可繞過的，在B2B電商平臺發展這么多年中，能夠在體驗和功能復雜度之間取得平衡的支付金融產品不多。

筆者希望通過對自己產品設計經驗的總結，能夠尋找到一個比較好的支付和金融產品的設計方案，本篇我們詳細聊下如何設計好支付以及金融模塊。

全篇分為上中下三部分，上篇主要從業務場景和業務架構出發，從全局的角度梳理B2B電商平臺中支付和金融的業務場景；中、下兩篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設計的細節。

一、B2B電商平臺支付與金融模塊的關鍵業務場景

B2B電商平臺是為實現企業間在線交易而搭建的，在交易的過程中必然會涉及到支付、金融相關的業務，而B2B電商平臺中的所有交易又都是以企業的名義進行，在這種背景下我們除了需要滿足基本的支付需求外，還需要考慮以下關鍵的業務場景：

1）在原有線下業務中，在部分公司的中采購負責對交易的價格和條款進行談判，而最終的支付則是由公司的財務人員來完成，而財務人員往往又會涉及到付款操作和審核付款，那如何在系統中把這種業務流程進行實現？

2）在B2B電商平臺中會有多種交易模式，例如：自營、聯營、撮合等不同的模式其結算方式也不一樣，在自營模式中買家可以直接付款給平臺；在聯營模式中買家支付款給平臺后，平臺需要與賣家進行結算，在結算的過程中會涉及開票流程；在撮合交易中有需要買家能夠直接付款給賣家，在這種情況下平臺可能會提供擔保交易服務，以規避一定的風險，但平臺也可不參與整個支付過程。

3）在企業間的交易中，賒銷是一種常見的模式，平臺給買家提供的金融產品是只能用于自營模式還是可以在整個平臺中任意店鋪進行使用，由于付款和交付之間存在時差，平臺還可以為賣家提供一些金融產品（類似于傳統的貼現服務）。

4）在企業間的交易過程中，下單、交付、付款這幾個環節往往是割裂的，而且一個訂單的金額較大，不像2C的電商平臺交易金額較??；且有嚴格的業務邏輯順序（下單、付款、發貨、簽收）或者是基本是一次性完成（不會涉及付一部分錢發一部分貨的情況）。

以上的一些場景均是我們在設計具體的功能模塊時需要解決的，在為場景設計產品方案時，我們還需要從合規性、完整性的層面進行考慮。

二、支付和金融模塊整體的業務架構

在對B2B電商平臺的支付和金融場景的分析中，我們首先可以從涉及的角色以及每個角色在業務過程中所需要負責的具體內容進行，具體內容如下：

1）平臺方（運營、財務、風控等），其業務主要有以下幾方面：

• 平臺方接入第三方支付渠道，為所有客戶提供支付功能；
• 平臺能夠監測每一筆支付，以確保在風險發生時接入交易進行管控；
• 平臺能夠對不同的交易模式設置對應的支付方式；
• 平臺能夠為買家、賣家開通相關的支付功能；
• 平臺方能夠與第三方支付渠道或金融服務商進行對賬；
• 平臺方需要建立信用評分模型，并進行授信評估；
• 平臺方能夠對客戶提出的金融需求進行審核，通過信用評分模型的客戶需要進行授信；
• 能夠通過站內信、短信、電話提醒金融產品的使用者進行還款。

2）資金方主要作為金融產品的資金提供方參與到平臺中的業務，其需要對申請使用金融產品的客戶的信息進行審核，也需要對需要使用資金的交易進行審核，在兩者都通過后可為平臺中的交易進行墊資

3）賣家能夠自行選擇能夠為買家提供的支付方式，也可向平臺申請使用金融產品；能夠對交易所對應的支付信息進行查看，并能夠周期性的獲得平臺中產生的對賬單。

4）買家通過平臺或賣家開通的支付方式進行付款，或申請使用金融產品，需要提交相關資料；并且能夠查看自己在平臺的授信額度以及余額情況，也能在平臺上對已經使用的金融產品進行還款操作。

根據以上分析，我們在把整個支付和金融業務分為支付前、支付中、支付后三個環節，能夠得出如下的整體業務架構：

支付和金融在B2B電商平臺中是有較強耦合性的功能，金融產品作為支付方式的一種，而支付方式又是完成金融業務閉環的必不可少的一環。

中、下兩篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設計的細節，請期待。

#專欄作家#

不可分類者，微信公眾號：中臺產品，人人都是產品經理專欄作家。專注于電商中臺的產品設計，擅長產品規劃及需求分析；熱衷于研究中臺、SaaS等領域的最新產品形態。

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