編輯導語：上篇作者從業務場景和業務構架出發，從全局的角度梳理了B2B電商平臺中支付和金融的業務場景（B2B電商平臺支付及金融模塊設計 上）；本篇文章作者主要從支付方式的角度進行模塊設計的解釋，我們一起來看一下。

B2B電商平臺中支付和金融模塊是十分復雜的，但這兩個模塊又是電商平臺建設過程中不可繞過的。

在B2B電商平臺發展這么多年中，能夠在體驗和功能復雜度之間取得平衡的支付金融產品不多，筆者希望通過對自己產品設計經驗的總結，能夠尋找到一個比較好的支付和金融產品的設計方案，該系列我們詳細聊下如何設計好支付以及金融模塊。

全篇分為上中下三部分，中、下兩篇篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設計的細節。

本篇主要介紹三種支付方式：線下銀行轉賬、在線支付、自有賬期支付；下篇將介紹供應鏈金融產品相關功能的設計。

三、支付及金融功能設計

我們再分開從不同的支付方式的角度聊聊整個功能模塊，在B2B電商平臺中總體來說可分為如下四種支付方式：線下銀行轉賬、在線支付、自有賬期支付、供應鏈金融支付。

1. 線下銀行轉賬

賣家在后臺維護好自己的收款賬戶，買家在下單時能夠獲取該賬戶的信息，并在線下通過轉賬的方式付款給賣家；該支付過程平臺只提供了展示收付款信息的功能，并不能核實資金流的真實性，由買賣雙方自行把控。

具體步驟說明：

1. 客戶提交訂單，進入收銀臺頁面；
2. 選擇線下支付，能夠查看賣家的收款賬戶（系統也可生成唯一編號，用于客戶打款時錄入到摘要中，方便進行資金流和訂單流的匹配）；
3. 客戶在線下打款到賣家銀行賬戶；
4. 客戶自主在系統中提交打款憑證（也可由業務人員在后臺上傳）；
5. 賣家審核打款憑證，確認客戶已經打款（若有銀企直連則可以通過客戶名稱、訂單金額和唯一編碼進行自動審核）；
6. 確認后更新訂單狀態為已支付。

2. 在線支付

在線支付由于會涉及到二清問題，如沒有支付牌照，一般都需要借助銀行或第三方支付渠道完成。

在線支付是在平臺有對資金流進行監管的需求下所必須的一種支付方式，通過這種支付方式平臺除了可以監管資金流，還可以在交易的過程中收取傭金或為交易提供擔保支付。

在線支付整體的信息流如下：

• 平臺需要能夠提供開通賬戶的功能，該功能只需要對接第三方支付渠道即可，開通賬戶時需要進行實名認證，對公賬戶實名認證當前最優的方式還是對公賬戶打款確認，除開通賬戶外還需提供綁定銀行卡功能，只有綁定的銀行卡才能往虛擬賬戶中充值（部分第三方渠道也支持異名充值）；在平臺中所有商家均應該在入駐時即開通虛擬賬戶，而買家則需在支付場景下引導開通；
• 需要提供充值、提現、支付等相關功能，而在設計這些功能時則需要考慮前文所述的多人參與的問題，解決這個問題的辦法在兩個方面：功能權限控制、審批和通知；在B2B電商平臺中由于交易金額一般較大，那么客戶充值到虛擬賬戶的金額也會較大，所以一般的第三方均會提供一定的理財產品讓閑余資金產生收益，收益如何分配則可由平臺把控。
• 關于擔保交易和分銷結算問題，擔保交易是以平臺為背書解決買賣雙方不信任的問題，而平臺則是借用第三方虛擬賬戶體系的功能完成該種業務模式；分銷結算則是由平臺參與交易過程，一般貨物為平臺提供，賣家進行分銷，平臺需要對交易過程進行監管，在客戶進行簽收后平臺才會與賣家針對交易金額、優惠、傭金或其他服務費進行結算。

為滿足平臺對這種支付方式的需求，我們需要銀行或第三方支付渠道能夠提供如下功能的虛擬賬戶體系：

在以上的虛擬賬戶體系中我們需要對幾點內容進行強調：

• 允許部分客戶異名入金，在B2B電商平臺中不同規模的客戶或強弱勢地位不同的客戶需要區別對待，對于頭部KA客戶規模較大、較強勢電商平臺很難要求其改變原有的業務流程，那在該場景下客戶是不會配合開通虛擬賬戶，此時則需要為該類KA客戶提供便捷功能，能夠讓其在原有的網銀支付中直接給賣家虛擬賬戶入金。
• 需要提供平臺待清分子賬戶，只有開通了該賬戶我們才能開展分銷業務
• 平臺能對子賬號中的資金進行凍結、解凍操作，只有在有了該功能后才能開展擔保支付業務
• 虛擬賬戶綁定的實體卡可以是任意銀行，且充值時是不需要進行收費，而提現則要求在工作日時間內是及時到賬，非工作日則在工作日到賬
• 通過虛擬賬戶進行支付時，要能夠提供市場認可的銀行回單，且回單中需要注明收付款方即是買賣雙方（有些虛擬賬戶體系的回單是以平臺主體進行展示），在企業間交易是需要四流合一，該回單即是資金流的真實憑證。

3. 自有賬期支付

在國內70%以上的企業級交易都是有賒銷行為的，賒銷是供應鏈金融的初級形態，在產業鏈中生產企業由于其擁有貨權，一般較為強勢，對回款的要求比較嚴格；而產業鏈中的某些企業能夠提供有價值的服務但資金較為短缺，由于這種資金上面的供需不平衡自然產生了賒銷的需求。

而在產業鏈中，核心企業往往作為整個產業中資金配置最重要的參與方。

在為核心企業設計這種信用支付產品時，我們需要考慮一些特殊性：這種信用支付產品是核心企業線下賒銷業務的線上化，核心企業對整個產業鏈的影響力能夠使得其對客戶基本不需要做基于大數據的風險評估，而其對不同客戶的授信也是相對靈活的。

上圖為大多數傳統企業進行授信的完整過程，更多是基于過往經驗以及企業的靜態數據進行評估授信，由于授信的使用還是在核心企業影響力覆蓋范圍內的業務鏈條，在不發生系統性風險時違約基本可控。

該過程中信用評估部分的模型如下（詳細規則做脫敏處理）：

我們基于以上的需求描述，我們可整理如下的業務流程：

其對應的功能結構如下圖：

以上是對賬期支付的整體設計，賬期支付作為供應鏈金融業務的初級形態，在解決產業鏈中資金供需矛盾問題的同時，也能夠使部分核心企業在風險可控的情況下讓資產產生額外收益，還能夠為平臺實現更大規模的供應鏈金融業務積累寶貴經驗并打下堅實基礎。

下篇我們將介紹供應鏈金融產品的具體設計方法，期待與你的討論。

#專欄作家#

不可分類者，微信公眾號：中臺產品，人人都是產品經理專欄作家。專注于電商中臺的產品設計，擅長產品規劃及需求分析；熱衷于研究中臺、SaaS等領域的最新產品形態。

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