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編輯導語：在本篇文章中，作者為我們梳理了銀行卡收單的業(yè)務流程，并且對收單業(yè)務的各個環(huán)節(jié)中的參與對象進行了詳細地介紹。希望看完本文，能夠對你有所幫助。

銀行卡收單的業(yè)務流程（各參與方以字母命名）：

銀行卡收單機構A從終端生產廠商B購買一批終端，銷售給代理商C；代理商C又將終端銷售給特約商戶D，特約商戶D的結算卡發(fā)卡行為E；用戶F在特約商戶D進行消費，通過發(fā)卡行為G的信用卡進行付款，消費的資金經過銀聯(lián)F的清算；資金由發(fā)卡行G流轉至收單機構在人行H的備付金賬戶中，再由收單構將資金結算至特約商戶的結算卡E中。

下文按照上述業(yè)務流程中各參與方出現(xiàn)的先后順序介紹：

一、 銀行卡收單機構

負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動。大部分銀行也有銀行卡收單業(yè)務，不過不是銀行的主營業(yè)務。

三方支付機構要開展銀行卡收單業(yè)務，需要擁有人行發(fā)放的【銀行卡收單支付牌照】，銀行卡收單牌照會有開展業(yè)務的地域性限制，簡單理解就是有的牌照只能在部分地區(qū)開展銀行卡收單業(yè)務，有的牌照在全國都可以開展銀行卡收單業(yè)務。

【銀行卡收單業(yè)務】名字比較抽象，簡單說就是線下刷卡支付。例如：最常見的生活場景去優(yōu)衣庫買了一件衣服，付款的時候通過店鋪里面的POS機刷信用卡結賬。

二、終端生產廠商

即POS機終端的生產廠家。

簡單介紹一下現(xiàn)在市面上比較常見的POS機類型：傳統(tǒng)POS、智能POS、電簽POS、手刷POS。

1. 傳統(tǒng)POS：僅是為了收銀付款，作為一種支付工具存在；
2. 智能POS：智能POS由傳統(tǒng)POS演化而來，一般基于Android系統(tǒng)定制，智能POS在支持傳統(tǒng)的收銀、打印小票、掃碼等功能之外，還包含了會員管理（CRM）功能、營銷管理等各種便民功能，同樣的在幾種POS終端中造價成本最高；
3. 電簽POS：相對于智能POS和傳統(tǒng)POS價格更低、通過連接無線網或者內置流量卡進行刷卡交易，體積較小便于攜帶，支持掃碼交易，不能打印紙質小票，生成電子小票通過終端屏幕完成簽名；
4. 手刷POS：通過藍牙連接手機，配合手機APP使用，成本低廉，體積較小便于攜帶，多用于小微商戶（個人）使用。

三、代理商

收單機構發(fā)展商戶的外包方，與微商的模式相似：

總部給一級代理商拿貨成本是10元，一級代理商給二級代理商拿貨成本是11元，回到支付行業(yè)，貨物是支付通道成本，通道的成本差價就是代理商盈利的一部分。

四、特約商戶

即代理商發(fā)展業(yè)務的對象，也是終端的最終的購買者和使用者，通過與收單機構簽訂商戶協(xié)議成為某一收單機構的特約商戶，例如線下餐廳、理發(fā)店等。

特約商戶按照資質又可以分為：企業(yè)商戶和小微商戶。

兩者的區(qū)別：企業(yè)商戶進件（入網）時需上傳營業(yè)執(zhí)照的相關信息，法人身份證照片；小微商戶無需上傳營業(yè)執(zhí)照相關信息（小微商戶無營業(yè)執(zhí)照）。

五、結算卡發(fā)卡行

即特約商戶結算賬戶的開戶行，例如：特約商戶綁定的結算卡為工商銀行結算卡，則發(fā)卡行為工商銀行。

六、用戶

即特約商戶的客戶，信用卡的持卡人，例如：在餐廳消費并使用信用卡結賬的消費者。

七、信用卡發(fā)卡行

用戶（持卡人）所持信用卡的開戶行，例如：招商銀行信用卡的發(fā)卡行為招商銀行。

八、銀聯(lián)

為中國2家清算機構之一，負責線下支付、轉賬業(yè)務的資金清算工作，例如：線下ATM轉賬、取款，收單機構與銀行間的資金清算。在銀行卡收單流程中，銀聯(lián)負責發(fā)卡行與收單行之間的資金清算工作。

也簡單介紹下另一家清算機構：網聯(lián)，同樣作為清算機構，與銀聯(lián)不同。網聯(lián)負責線上支付、轉賬業(yè)務的資金清算工作，例如：微信、支付寶、手機銀行的支付、轉賬業(yè)務。

九、人行

全稱為中國人民銀行，也稱央行，人行在銀行卡收單流程中目前接觸到的作用主要是2個：

1. 政策的制定，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。金融支付行業(yè)是一個強監(jiān)管行業(yè)，行業(yè)需要時刻接受人行的監(jiān)督和指導，需要根據人行的相關政策調整業(yè)務模式，規(guī)范開展業(yè)務的方式。
2. 銀聯(lián)和網聯(lián)需要接入人行的支付系統(tǒng)，完成資金的清算工作。

人行主要的3個支付系統(tǒng):

1. 大額實時支付系統(tǒng)：5X9小時工作，8:00至17:00為日間業(yè)務處理時間，工作時間內實時到賬，單筆不限金額；
2. 小額批量支付系統(tǒng)：7X24小時工作，單筆交易金額小于5W，批量上報交易，定時清算，所以一般會半小時到賬；
3. 網上支付跨行清算系統(tǒng)：7X24時工作，工作時間內實時到賬，單筆金額上限5W，除銀聯(lián)和網聯(lián)外，持牌照的三方支付機構也可以接入。

以上是銀行卡收單流程中涉及到的參與方的簡單介紹，歡迎交流討論。

作者：鯨爺陸，微信公眾號：鯨爺陸

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