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編輯導(dǎo)語(yǔ)：“B2B電商平臺(tái)中支付和金融模塊是十分復(fù)雜的，但這兩個(gè)模塊又是電商平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中不可繞過(guò)的，在B2B電商平臺(tái)發(fā)展這么多年中，能夠在體驗(yàn)和功能復(fù)雜度之間取得平衡的支付金融產(chǎn)品不多，筆者希望通過(guò)對(duì)自己產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，能夠?qū)ふ业揭粋€(gè)比較好的支付和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案。該系列我們?cè)敿?xì)聊下如何設(shè)計(jì)好支付以及金融模塊?！?/p>

全篇分為上中下三部分，上篇主要從業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)架構(gòu)出發(fā)，從全局的角度梳理B2B電商平臺(tái)中支付和金融的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；中、下兩篇篇?jiǎng)t從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)。

本篇將介紹供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品相關(guān)功能的設(shè)計(jì)。

四、供應(yīng)鏈金融

B2B電商平臺(tái)若要從信息平臺(tái)向正真的交易平臺(tái)出發(fā)，那么供應(yīng)鏈金融是其不可繞過(guò)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，大部分的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在線下也是可以開(kāi)展的；例如前文所描述的大部分企業(yè)均能夠提供的賒銷(xiāo)服務(wù)。

但線下的供應(yīng)鏈金融效率較低，且可服務(wù)的規(guī)模也有瓶頸，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式提供供應(yīng)鏈金融無(wú)疑是能夠解決以上問(wèn)題。

從業(yè)務(wù)的角度看供應(yīng)鏈金融主要分為三大類型：預(yù)付款融資（又可細(xì)分為：保兌倉(cāng)融資、代理采購(gòu)）、倉(cāng)單或貨權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬融資，具體內(nèi)容可見(jiàn)公眾號(hào)內(nèi)另一篇文章《B2B電商平臺(tái)中供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)分析》。

三種類型各有其特點(diǎn)，當(dāng)前在B2B電商平臺(tái)中最為常見(jiàn)的是應(yīng)收帳融資模式，以下功能模塊設(shè)計(jì)也主要基于該模式進(jìn)行。

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，其核心是對(duì)有需求的客戶通過(guò)信用評(píng)分模型評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)決定其可獲得的信用額度、賬期、利率。

1. 細(xì)分場(chǎng)景說(shuō)明

在B2B電商平臺(tái)中應(yīng)收帳融資的主要業(yè)務(wù)流程如下：

整個(gè)流程中主要包括客戶、商家、平臺(tái)、資金方四類角色，具體步驟如下：

1）客戶相關(guān)業(yè)務(wù)

1. 客戶申請(qǐng)使用白條，需要滿足一定的資質(zhì)，并簽署相關(guān)協(xié)議，例如：已完成認(rèn)證、交易滿三個(gè)月、交易額滿XX元等；
2. 通過(guò)信用評(píng)分模型進(jìn)行客戶評(píng)分，下面會(huì)重點(diǎn)介紹信用評(píng)估模型；
3. 根據(jù)評(píng)分進(jìn)行授信，包括可用額度、賬期天數(shù)和利率；
4. 特別說(shuō)明：第2、3步可由平臺(tái)統(tǒng)一完成也可由各個(gè)商家獨(dú)立完成，由平臺(tái)統(tǒng)一完成則風(fēng)險(xiǎn)可控較強(qiáng)、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單清晰商家無(wú)需進(jìn)行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)處理，但該模式不夠靈活；由商家完成則會(huì)出現(xiàn)同一個(gè)客戶多重授信，風(fēng)險(xiǎn)較大，且業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，需要商家自主進(jìn)行資質(zhì)審核及相關(guān)配置，該模式靈活；
5. 在下單時(shí)使用白條進(jìn)行支付，在訂單的履約過(guò)程中逐步增強(qiáng)應(yīng)收賬款的效用，能夠更好的進(jìn)行融資；
6. 到期進(jìn)行還款，若資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)困難還可申請(qǐng)分期還款，分期還款需要重新進(jìn)行信用評(píng)估，分期還款不是所有客戶都能開(kāi)通，客戶使用分期還款時(shí)由資金方點(diǎn)資，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移至資金方（一般為保理公司）；
7. 分期還款到期后還款。

2）商家相關(guān)業(yè)務(wù)

1. 申請(qǐng)店鋪開(kāi)通白條支付，需符合一定條件，并簽收相關(guān)協(xié)議；
2. 在客戶使用白條支付時(shí)，生成應(yīng)收賬款；
3. 對(duì)于已經(jīng)開(kāi)通白條支付的商家可申請(qǐng)開(kāi)通白條貼現(xiàn)（在應(yīng)收賬款未到期之前提前結(jié)付）；
4. 由平臺(tái)對(duì)商家進(jìn)行信用評(píng)估（結(jié)合線上、線下評(píng)估）；
5. 評(píng)估通過(guò)后授予一定的額度、利率；
6. 對(duì)應(yīng)收賬款發(fā)起白條貼現(xiàn)；
7. 資金方收取貼現(xiàn)利息后放款給商家；
8. 應(yīng)收賬款到期時(shí)客戶還款給資金方。

2. 功能設(shè)計(jì)說(shuō)明

對(duì)不同種類的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析后可抽象如下的功能結(jié)構(gòu)：

整個(gè)系統(tǒng)可分為：申請(qǐng)管理、信用評(píng)分模型、授信管理、應(yīng)收管理幾大模塊。

1）申請(qǐng)管理

主要處理買(mǎi)家發(fā)起的白條申請(qǐng)、分期申請(qǐng)，賣(mài)家發(fā)起的貼現(xiàn)申請(qǐng)等。

包括用戶發(fā)起申請(qǐng)的相關(guān)功能和業(yè)務(wù)審核人員對(duì)申請(qǐng)單進(jìn)行審核的相關(guān)功能，這個(gè)環(huán)節(jié)需要確認(rèn)客戶的真實(shí)意向、完成資質(zhì)的初步審核，保障申請(qǐng)的正式性為下一步進(jìn)行信用評(píng)分提供基礎(chǔ)的資料和業(yè)務(wù)保障。

2）信用評(píng)分模型

在不同類型的供應(yīng)鏈金融模式中總體來(lái)說(shuō)其業(yè)務(wù)模式相近，整個(gè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)中最為之核心的模塊就是信用評(píng)分模型。

信用評(píng)分模型一般可用三張卡來(lái)表示：A卡（申請(qǐng)者評(píng)級(jí)模型）、B卡（信用評(píng)級(jí)模型）、C卡（催收評(píng)級(jí)模型），有些模型中可能還有一張F(tuán)卡（欺詐評(píng)級(jí)模型），三個(gè)模型的具體介紹如下：

• A卡（申請(qǐng)者評(píng)級(jí)模型），主要是對(duì)有金融需求的新客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，通過(guò)客戶提交的資料、從第三獲取的客戶資料以及通過(guò)征信機(jī)構(gòu)獲取的客戶資料進(jìn)行綜合評(píng)分，該卡確定了客戶的初始額度、賬期、利率。
• B卡（信用評(píng)級(jí)模型），主要對(duì)融資業(yè)務(wù)中存量客戶在續(xù)存期內(nèi)可能發(fā)生的逾期、延期等行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，能提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
• C卡（催收評(píng)級(jí)模型）們主要是在客戶已經(jīng)逾期的情況下，預(yù)測(cè)未來(lái)該筆貸款變?yōu)閴馁~的概率

不同的評(píng)分卡，對(duì)數(shù)據(jù)的要求和應(yīng)用的建模方法會(huì)不一樣，我們?cè)谧鲈u(píng)分模型的建設(shè)時(shí)需要考慮模型與業(yè)務(wù)的匹配程度，下面我們?cè)敿?xì)了解下信用評(píng)分模型的建設(shè)流程。

信用評(píng)分模型的主要開(kāi)發(fā)流程如下：

• 數(shù)據(jù)獲?。喊ǐ@取存量客戶及潛在客戶的數(shù)據(jù)。存量客戶是指已經(jīng)在證券公司開(kāi)展相關(guān)融資類業(yè)務(wù)的客戶，包括個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶；潛在客戶是指未來(lái)擬在證券公司開(kāi)展相關(guān)融資類業(yè)務(wù)的客戶，主要包括機(jī)構(gòu)客戶；這也是解決證券業(yè)樣本較少的常用方法，這些潛在機(jī)構(gòu)客戶包括上市公司、公開(kāi)發(fā)行債券的發(fā)債主體、新三板上市公司、區(qū)域股權(quán)交易中心掛牌公司、非標(biāo)融資機(jī)構(gòu)等。
• EDA（探索性數(shù)據(jù)分析）與數(shù)據(jù)描述：該步驟主要是獲取樣本總體的大概情況，以便制定樣本總體的數(shù)據(jù)預(yù)處理方法；描述樣本總體情況的指標(biāo)主要有缺失值情況、異常值情況、平均值、中位數(shù)、最大值、最小值、分布情況等。
• 數(shù)據(jù)預(yù)處理：主要工作包括數(shù)據(jù)清洗、缺失值處理、異常值處理，主要是為了將獲取的原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可用作模型開(kāi)發(fā)的格式化數(shù)據(jù)。
• 變量選擇：該步驟主要是通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，篩選出對(duì)違約狀態(tài)影響最顯著的指標(biāo)。
• 模型開(kāi)發(fā)：現(xiàn)在我們已經(jīng)擁有了一些非?！皟?yōu)秀”的變量，那我們?cè)趺蠢眠@些變量得到我們所需要的答案呢？這是一個(gè)已知X求Y的問(wèn)題，我們需要選擇一個(gè)合適的模型方法去解決和預(yù)測(cè)；常見(jiàn)的模型方法有線性回歸、非線性回歸分析、決策樹(shù)等等；其中，邏輯回歸是在信用評(píng)分卡開(kāi)發(fā)中非常有代表性的模型方法；在這個(gè)模型中，經(jīng)過(guò)上述篩選的每一個(gè)變量會(huì)進(jìn)行證據(jù)權(quán)重轉(zhuǎn)換（WOE 即 Weight of Evidence），邏輯回歸可以將我們所熟知的借款人特征轉(zhuǎn)化為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)分卡，當(dāng)我們輸入這些變量的具體值的時(shí)候，可以得到相應(yīng)的分?jǐn)?shù)。
• 主標(biāo)尺與模型驗(yàn)證：該步驟主要是開(kāi)發(fā)某類主體的主標(biāo)尺并進(jìn)行模型的驗(yàn)證與校準(zhǔn)。
• 模型評(píng)估：該步驟主要是根據(jù)模型驗(yàn)證和主標(biāo)尺設(shè)計(jì)的結(jié)果，評(píng)估模型的區(qū)分能力、預(yù)測(cè)能力、穩(wěn)定性，并形成模型評(píng)估報(bào)告，得出模型是否可以使用的結(jié)論。模型評(píng)估中常用指標(biāo)：ROC/AUC
• 模型實(shí)施：即模型的部署和應(yīng)用。
• 監(jiān)測(cè)與報(bào)告：該步驟主要工作是定期檢測(cè)模型的使用情況，并關(guān)注和定期檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷膮^(qū)分能力與預(yù)測(cè)能力的變化及模型穩(wěn)定性的變化，在出現(xiàn)模型可能不能滿足業(yè)務(wù)需求的情況時(shí)，反饋至模型開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，及時(shí)進(jìn)行模型更新或重新開(kāi)發(fā)。

3）授信管理

根據(jù)信用評(píng)分模型評(píng)定的客戶信用分，可對(duì)其進(jìn)行額度、賬期、利率的設(shè)置，相關(guān)的業(yè)務(wù)需要以與客戶簽訂的協(xié)議進(jìn)行保障，故在系統(tǒng)中能夠隨時(shí)查閱協(xié)議內(nèi)容。

授信的三個(gè)組成部分額度、賬期、利率一般是周期性進(jìn)行調(diào)整，例如：在客戶評(píng)分發(fā)生較大變化時(shí)會(huì)對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，而這種評(píng)分發(fā)生變化則是由于客戶的行為而產(chǎn)生的影響（可以是正面的，也可以是負(fù)面的）。

三個(gè)組成部分中的額度我們需要以賬戶的功能進(jìn)行承載，在客戶下單時(shí)我們能夠凍結(jié)部分額度，在發(fā)貨后或約定的狀態(tài)下我們能夠扣減額度；而在訂單取消或其它約定情況下我們則可把凍結(jié)的額度進(jìn)行返還，在客戶進(jìn)行還款時(shí)我們也能恢復(fù)其對(duì)應(yīng)的額度。

我們能夠非常清晰的給客戶展示其額度的使用情況，同時(shí)也能夠給商家或者平臺(tái)快速查看其所有客戶的額度使用情況。

4）應(yīng)收管理

應(yīng)收管理在應(yīng)收帳融資模式中是一個(gè)核心模塊，通過(guò)該模塊能夠把相關(guān)角色串聯(lián)起來(lái)，形成一個(gè)完整的業(yè)務(wù)鏈條，以應(yīng)收賬款作為核心資產(chǎn)在各方之間進(jìn)行定價(jià)流通。

其核心邏輯如下：

1. 客戶通過(guò)使用白條產(chǎn)生應(yīng)收賬款，在應(yīng)收賬款產(chǎn)生之時(shí)通過(guò)客戶所擁有的額度、賬期、利率便能夠計(jì)算該筆應(yīng)收的定價(jià)；
2. 應(yīng)收賬款到期時(shí)客戶需要還款，還款后資金支付給商家；若客戶資金困難，則還可對(duì)原應(yīng)收賬款進(jìn)行分期支付額外的分期費(fèi)用形成新的應(yīng)收賬款；而這部分的費(fèi)用收益由資金方獲取，資金方為客戶墊付資金；
3. 商家若出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，可對(duì)該筆應(yīng)收申請(qǐng)進(jìn)行貼現(xiàn)處理，商家放棄應(yīng)收賬款帶來(lái)的一部分收益提前申請(qǐng)結(jié)付資金，該部分收益轉(zhuǎn)移給資金方，資金方則代客戶支付款項(xiàng)給商家，應(yīng)收賬款到期后客戶還款給資金方；
4. 在整個(gè)過(guò)程中系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶/商家的賬期、利率計(jì)算利息和逾期時(shí)間，在逾期發(fā)生時(shí)能夠提醒業(yè)務(wù)人員進(jìn)行催收，在還款到期日前能夠?qū)ο嚓P(guān)方發(fā)出必要的還款提醒。

本節(jié)內(nèi)容主要是對(duì)近期自己對(duì)這部分業(yè)務(wù)思考的總結(jié)，希望能夠?qū)π』锇閭冇幸欢ǖ膮⒖純r(jià)值。

供應(yīng)鏈金融除了應(yīng)收賬款融資還有其它更多的模式，后續(xù)在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)筆者也會(huì)一一進(jìn)行總結(jié)分享，小伙伴也可在評(píng)論區(qū)留言一起探討更多的供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)模式。

四、總結(jié)

B2B電商平臺(tái)其本質(zhì)還是把企業(yè)間交易的線上化過(guò)程，在把線下業(yè)務(wù)往線上轉(zhuǎn)化的過(guò)程中我們既要吸收傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，也要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特性進(jìn)行一些細(xì)微創(chuàng)新；企業(yè)級(jí)平臺(tái)的建設(shè)不可能是通過(guò)完全顛覆的模式完成的，也不可能是完全的照搬線下業(yè)務(wù)；最有可能的方式是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究以后，能夠理清利益鏈條上的關(guān)系，且能夠?qū)︽湕l中的環(huán)節(jié)進(jìn)行合理切分后的有節(jié)奏的實(shí)施建設(shè)。

B2B電商平臺(tái)的發(fā)展從1.0的信息平臺(tái)，到2.0的交易平臺(tái)已經(jīng)極大的解決了交易場(chǎng)景中的交易流、物流上的問(wèn)題；但若想邁上3.0的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)筆者認(rèn)為則必須要解決資金流和票流的問(wèn)題，支付、金融、票據(jù)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中屬于基礎(chǔ)設(shè)施；若能在某一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)解決則很有可能形成一個(gè)業(yè)務(wù)上的壁壘，成為業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強(qiáng)有力支撐。

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不可分類者，微信公眾號(hào)：中臺(tái)產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。專注于電商中臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，擅長(zhǎng)產(chǎn)品規(guī)劃及需求分析；熱衷于研究中臺(tái)、SaaS等領(lǐng)域的最新產(chǎn)品形態(tài)。

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