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榮耀標(biāo)識(shí)支付系統(tǒng)功能介紹：商戶清結(jié)算
編輯導(dǎo)語(yǔ)：一般第三方平臺(tái)對(duì)商戶的清結(jié)算，其中過(guò)程比較復(fù)雜，商戶一般會(huì)選擇先結(jié)算都對(duì)賬的方式；本文作者分享了關(guān)于支付系統(tǒng)功能介紹之商戶清結(jié)算功能，我們一起來(lái)了解一下。
商戶清結(jié)算是第三方支付系統(tǒng)核心的業(yè)務(wù)體系，商戶清結(jié)算業(yè)務(wù)流程有可劃分為支付流程、對(duì)賬流程和結(jié)算流程三個(gè)小的業(yè)務(wù)體系，涉及商戶、支付平臺(tái)和銀行（上游通道）三個(gè)部分。
商戶清結(jié)算根據(jù)結(jié)算周期大致可分為D+0和T+1兩種結(jié)算周期，當(dāng)然在此基礎(chǔ)上，可劃分為D+0、D+1、D+2、T+1、T+2等等；D代表的是自然日，T代表著工作日；T+1屬于正規(guī)結(jié)算流程，先對(duì)賬后結(jié)算，不需要第三方支付系統(tǒng)墊資，第三方支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小，商戶支付手續(xù)費(fèi)較低。
為了滿足商戶需求，第三方支付系統(tǒng)一般支持D+0結(jié)算方式，又稱為實(shí)時(shí)到賬，先結(jié)算后對(duì)賬，需要第三方支付系統(tǒng)墊資，第三方支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較大，商戶支付手續(xù)費(fèi)較高。
商戶T+1結(jié)算
商戶D+0結(jié)算
一、支付流程介紹
支付流程是商戶清結(jié)算的起點(diǎn)和前提，用戶在商戶端發(fā)起支付申請(qǐng)，商戶向第三方支付發(fā)起支付申請(qǐng)，第三方支付系統(tǒng)向上游（銀行）發(fā)起支付申請(qǐng)。
用戶支付完成，上游（銀行）將支付結(jié)果通知第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)將支付結(jié)構(gòu)通知商戶，商戶端將支付結(jié)果展示給用戶；當(dāng)上游（銀行）沒有通知支付結(jié)果（成功/失敗），支付機(jī)構(gòu)可通過(guò)掉單（查詢）接口主動(dòng)查詢支付接口。
支付階段第三方支付機(jī)構(gòu)的作用：
- 風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)支付訂單控制；
- 支付處理，根據(jù)支付接口，組織支付請(qǐng)求，將支付結(jié)果及時(shí)通知商戶，支付方式的選擇，支付通道（銀行）的選擇；
- 結(jié)算處理，支付手續(xù)費(fèi)的計(jì)算，結(jié)算金額的計(jì)算，結(jié)算金額的累積。
訂單支付完成，支付狀態(tài)：支付成功；對(duì)賬狀態(tài)：未對(duì)賬；商戶D+0滿足結(jié)算條件，發(fā)起結(jié)算申請(qǐng)。
二、對(duì)賬流程介紹
對(duì)賬流程是商戶清結(jié)算中間環(huán)節(jié)，也是商戶T+1結(jié)算的基礎(chǔ)和前提，對(duì)于D+0結(jié)算方式，第三方支付系統(tǒng)可以減少和預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)賬可以有效的保障支付結(jié)果的準(zhǔn)確性，減少和避免第三方支付平臺(tái)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
第三方支付系統(tǒng)T+1日收到T日的上游（銀行）T日的支付對(duì)賬文件；根據(jù)對(duì)賬文件，自動(dòng)發(fā)起對(duì)賬操作，對(duì)賬異常的支付數(shù)據(jù)需要手動(dòng)處理；對(duì)賬過(guò)程經(jīng)常遇到T日（23：00-24：00）無(wú)法對(duì)賬的情況，這也是正常的對(duì)賬情況，不必大驚小怪。
對(duì)賬階段第三方支付機(jī)構(gòu)的作用：
- 風(fēng)險(xiǎn)管理，避免減少異常支付訂單的結(jié)算情況；
- 支付確認(rèn)，對(duì)于支付結(jié)果進(jìn)行最終確認(rèn)，保障支付結(jié)果的準(zhǔn)確性；
- 結(jié)算處理，支付成功，對(duì)賬成功的訂單參與商戶結(jié)算。
訂單支付完成，支付狀態(tài)：支付成功；對(duì)賬狀態(tài)：已對(duì)賬；商戶T+1滿足結(jié)算條件，發(fā)起結(jié)算申請(qǐng)。
三、結(jié)算流程介紹
結(jié)算流程是商戶清結(jié)算最終環(huán)節(jié)，商戶滿足結(jié)算周期和結(jié)算條件即可生成結(jié)算流水，發(fā)起結(jié)算申請(qǐng)。
商戶結(jié)算賬戶可分為現(xiàn)金賬戶、代付賬戶和銀行賬戶。
商戶T+1結(jié)算條件：支付狀態(tài)：成功；對(duì)賬狀態(tài)：成功；結(jié)算狀態(tài)：未結(jié)算/結(jié)算失敗，商戶結(jié)算日期小于等于當(dāng)前日期。
商戶D+0結(jié)算條件：支付狀態(tài)：成功；結(jié)算狀態(tài)：未結(jié)算/結(jié)算失?。簧虘艚Y(jié)算日期小于等于當(dāng)前日期。
- 商戶結(jié)算到現(xiàn)金賬戶，結(jié)算完成，現(xiàn)金賬戶可用余額增加，可發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)；
- 商戶結(jié)算到代付賬戶，結(jié)算完成，代付賬戶可用余額增加，可發(fā)起代付申請(qǐng)，將資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶；
- 商戶結(jié)算到銀行賬戶，結(jié)算完成，現(xiàn)金可用余額增加，自動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng) ；
結(jié)算階段第三方支付支付系統(tǒng)的作用：
- 風(fēng)控控制，風(fēng)險(xiǎn)訂單的結(jié)算控制，風(fēng)險(xiǎn)賬戶的結(jié)算控制；
- 結(jié)算準(zhǔn)備，結(jié)算流水的創(chuàng)建，結(jié)算金額的計(jì)算，結(jié)算日期的計(jì)算；
本文由 @小胖紙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載
題圖來(lái)自Unsplash，基于 CC0 協(xié)議
支付機(jī)構(gòu)一般不作 T+0 結(jié)算，因?yàn)槊媾R較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，盡量不要去觸碰
手續(xù)費(fèi)高啊
錯(cuò)字一堆。。。很影響閱讀體驗(yàn)
1、跑馬燈式的介紹了支付、對(duì)賬、結(jié)算的流程簡(jiǎn)述，這個(gè)基本概念基本上做過(guò)支付的都明白，那么針對(duì)瀏覽者所提出的問題不做管理是為什么呢？這不能不讓人吐槽你寫這東西的意義究竟在哪里；
2、D0交易確實(shí)需要墊資，但如果說(shuō)有多少風(fēng)險(xiǎn)的話值得商榷，比如在實(shí)時(shí)交易時(shí)如果支付系統(tǒng)返回就是成功的且商戶也發(fā)貨了，上游銀行對(duì)賬時(shí)卻告訴你失敗了，在這個(gè)場(chǎng)景下難道就不給商戶結(jié)算了嗎？出現(xiàn)類似問題基本都是系統(tǒng)異常導(dǎo)致的，但責(zé)任不在商戶，所以你還是得必須給人家結(jié)算；
1.如果是交易時(shí)上游的返回信息是支付成功，對(duì)賬的時(shí)候支付失敗，這個(gè)時(shí)候需要財(cái)務(wù)進(jìn)行對(duì)賬差錯(cuò)賬處理，D0是先結(jié)算后對(duì)賬，不會(huì)影響商戶結(jié)算
我說(shuō)的場(chǎng)景是在D+1或T+1周期結(jié)算場(chǎng)景下的，在實(shí)時(shí)交易時(shí)，這種情況下如果支付系統(tǒng)返回給商戶是成功的，但對(duì)賬時(shí)候卻是失敗的（短款），一般這種情況下如果客戶已經(jīng)把商品拿走“線下場(chǎng)景”或使用“虛擬商品”或已發(fā)貨，那么支付平臺(tái)是需要給商戶結(jié)算的，結(jié)算款可能會(huì)與渠道追回（判定責(zé)任方），實(shí)在追回不了就判定損失了，這個(gè)也是會(huì)計(jì)系統(tǒng)存在損失類科目的原因吧。
D0先結(jié)算后對(duì)賬，風(fēng)險(xiǎn)在于后續(xù)對(duì)賬如果出現(xiàn)短款，銀行追款困難（資金已經(jīng)結(jié)算給商戶）。如果先對(duì)賬后結(jié)算，對(duì)賬對(duì)平才參與結(jié)算，銀行出現(xiàn)短款，該筆差錯(cuò)可以暫不結(jié)算，銀行可操作空間就很大了，這時(shí)候才能說(shuō)具體場(chǎng)景具體分析（貨拿走了還是沒拿走？），風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一點(diǎn)得。不管哪種，都會(huì)有損益科目啊
嗯，我理解你的意思，但實(shí)際上最關(guān)鍵的問題在于出現(xiàn)T0或T1結(jié)算的基本都是來(lái)自于線下收單場(chǎng)景，線上的環(huán)境除了虛擬商品外其他的商品都是T+N的，不具備討論條件，在線下的場(chǎng)景下只要商家收到成功的提示肯定就讓用戶拿貨走人了，所以我說(shuō)的意思是在這個(gè)情況下先對(duì)賬和后對(duì)賬本質(zhì)上來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)是一樣的。當(dāng)然都是個(gè)人思考的觀點(diǎn)，可以討論
這個(gè)很少能追回，正常應(yīng)該是記損的，大佬提問的有水平
對(duì)于那些沒做過(guò)支付的還是有點(diǎn)幫助的
··
我會(huì)繼續(xù)完善第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，敬請(qǐng)期待
樓主加個(gè)好友唄，我最近也要去做支付相關(guān)的，但是之前經(jīng)驗(yàn)較少，沒事可以多請(qǐng)教您。微信，wx865590195
可以
最近我會(huì)根據(jù)之前的工作經(jīng)歷對(duì)商戶支付模塊進(jìn)行詳細(xì)的介紹
想咨詢下，文章中說(shuō)的代付賬戶具體指什么賬戶？
商戶在第三方支付機(jī)構(gòu)做代付的專用賬戶，因?yàn)橛行┥虘魧儆谄脚_(tái)性質(zhì)，為了商戶方便再次結(jié)算而設(shè)置
簡(jiǎn)單說(shuō)：是銀行或?qū)嵒蛱撡~戶，銀行有清算資質(zhì) ,可對(duì)資金進(jìn)行清分結(jié)，并按規(guī)則結(jié)算給子戶就是代付了